דיון | כמה הון עצמי כדאי לשים

[_ido_]

אם נגיד לאדם יש מליון שח הון עצמי ורוצה לקנות דירה בשני מליון שח. יש לו 50% הון עצמי.
מה לדעתכם כדאי, לקחת משכנתא של מליון שח או למרות שיש לי מליון שח, לקחת הלוואה בגובה 75% כלומר מליון וחצי ואז ישאר לי ״עודף״?

# כמובן שהדוגמה מאוד מפשטת אבל זה רק כדי להסביר את השאלה.

 

[Redroze]

התשובה תלויה בגובה הריביות הממוצעת במשכנתא ומה התשואה שתצליח לקבל ללא סיכון על הסכום העודף שיישאר בצד לאחר נטילת המשכנתא.

 

[אורי ג.]

ממש ממש תלוי בהרבה דברים נוספים, אין פה תשובה נכונה גורפת.

 

[munmun]

בטווח ארוך המשכנתא כנראה תהיה יותר זולה מהריביות שתצליח לעשות בהשקעות.
לכן התשובה היא לקחת כמה שיותר משכנתא כל עוד זה לא פוגע בריביות שנותנים בבנק.

 

[אורי ג.]

בטווח ארוך המשכנתא כנראה תהיה יותר זולה מהריביות שתצליח לעשות בהשקעות.
לכן התשובה היא לקחת כמה שיותר משכנתא כל עוד זה לא פוגע בריביות שנותנים בבנק.

דוגמא מעולה ללמה לקחת כל דבר שכותבים לך בעירבון מוגבל.

 

[שלומו]

יש עוד הרבה משתנים כמו:
ריבית
מה ההוצאות העתידיות שלו.
הכנסות,
רמת סיכון
מיסוי
שיטת השקעה

בגדול לרוב האנשים הייתי ממליץ היום משכנתא כמה שיותר קטנה. והשקעה קטנה פאסיבית במניות שתתן נזילות מספיקה (למשל בשביל לתקן תקלות בגוף בבית וברכב).

 

[אחד פשוט]

והשקעה קטנה פאסיבית במניות שתתן נזילות מספיקה (למשל בשביל לתקן תקלות בגוף בבית וברכב).

אתה ממליץ להשקיע את הקרן חירום במניות???

 

[שלומו]

אתה ממליץ להשקיע את הקרן חירום במניות???

כן!
רק שהקרן הזאת צריכה להיות לפחות פי שתיים יותר גדולה מקרן חירום שמושקעת במוצר סולידי כמו קרן כספית.
כשתצטרך להוציא כסף במקרה חירום פשוט תמכור מניות, גם אם זה בהפסד. אם יש הוצאה צפויה בעשר שנים הקרובות אז לשקול גם אג"ח עם מח"מ דומה. קרן כספית זה לדעתי להוצאות בטווח של עד שנתיים או לחניית ביניים קצרה של כסף.
להחזיק קרן חירום במוצר מאוד סולידי למישהו עם הון נזיל גבוה זה לדעתי כמו לבטח בביטוח מקיף רכב שהשווי שלו זניח ביחס להון הפנוי. התוחלת של זה שלילית אבל זה נותן הרגשת ביטחון למקרה קצה שבעצם כבר היה מכוסה עם ההון הפנוי.

 

[שלומו]

זה מה שאני מציע למישהו עם מעט פנאי ושנאת סיכון די גבוהה אבל לא טוטאלית (מוכן להפסיד בבורסה סכום דומה להוצאה בתקלה יקרה נגיד כמו טוטאלוס של מנוע של רכב). אני חושב שלא הרבה אנשים בנויים לאבד עשרות אחוזים מההון העצמי שלהם בשווי של לא מעט שנות עבודה. הם עלולים לחוות את זה בתור כישלון אישי שיפגע בקשרים משפחתיים.
להגיע לביטחון גבוה בנטילת סיכונים באופן לא הכרחי זה משהו שאני בעצמי לא עושה. מעדיף לחסוך בהווה מאשר להגדיל את תוחלת ההשקעות בהגדלת הסיכון. אין כמעט סיכוי להפוך כך לעשיר או לפרוש בגיל צעיר, אבל זה מספיק טוב בשבילי ולדעתי כיוון די טוב לרוב האנשים.
מה שכן לא צריך לשנוא סיכון באופן לא רציונלי. כשמישהו שואל אותי איך להשקיע השאלה הראשונה שלי היא כמה הוא מוכן להפסיד. הרבה מתחילים מופתעים מהשאלה כי לא חשבו בכלל על הפסד אבל אז הם מתחילים לחשוב ומבינים שהם מוכנים להפסיד לא מעט. לדעתי רק אחרי הבנה כמה כסף מוכנים להפסיד אפשר להכנס להשקעות בנכסים.
בגיל צעיר את הצעד הראשון כדאי לעשות בחיסכון הפנסיוני. להיות במסלול כמה שיותר מנייתי. לחוות שם יותר מ 20 אחוז ירידה, ולהבין שזה לא סוף העולם בחיסכון ארוך טווח.

 

[אייל ריטברג]

היי עידו,
עונה כבעלים של חברה לייעוץ משכנתאות.

תתפלא, אבל לשאלות הללו יש תשובה מוגדרת היטב! הרי כל כסף שלא ייכנס כהון עצמי, אמור להיות משוקע באפיקים אחרים. ולכן, נשאלת השאלה מה התשואה שמצדיקה להוציא את הכסף הזה מתוך הקירות, ואל ההשקעות.

כמות הכסף (וההחזר החודשי) שכדאי לך לשים כהון עצמי תלויה במשתנים רבים:
1. חלון זמן ההשקעה (זה בדרך כלל הפרמטר הכי משמעותי)
2. התשואה האלטרנטיבית שאתה מסוגל להשיא על הכסף שלך.
3. ריביות המשכנתא.
4. מה ההון העודף שלך (שאינו מיועד להיכנס למשכנתא, בדוגמה שנתת ההון העודף הוא למשל 500 אש"ח), ומתזרים המזומנים העודף שלך

מצורף אנליזה כזו, שאנחנו מבצעים ללקוחות שלנו.

imgur.com

Discover the magic of the internet at Imgur, a community powered entertainment destination. Lift your spirits with funny jokes, trending memes, entertaining gifs, inspiring stories, viral videos, and so much more from users.

imgur.com

בהצלחה,
אייל מפינוויז

אם נגיד לאדם יש מליון שח הון עצמי ורוצה לקנות דירה בשני מליון שח. יש לו 50% הון עצמי.
מה לדעתכם כדאי, לקחת משכנתא של מליון שח או למרות שיש לי מליון שח, לקחת הלוואה בגובה 75% כלומר מליון וחצי ואז ישאר לי ״עודף״?

# כמובן שהדוגמה מאוד מפשטת אבל זה רק כדי להסביר את השאלה.