הבעיה היא שאין על הדירה שלט "מעבר לליגה שלך". כתבתי כאן לפני כמה שנים על חברים עם משכורות גבוהות שהביאו 2 מליון הון עצמי וקנו בית ב 5 מליון עם משכנתא של 3. משכנתא של 18 בחודש. ההכנסות שלהם היו 60 נטו, כולל מניות של הבעל. מעבר לליגה שלהם או לא?
היום הם לא היו נכנסים לעסקה כזאת, אפילו שהשווי של הבית עלה והמשכורות גבוהות קצת יותר. כי אין להם ודאות שהם יוכלו לשמור על אותה רמת שכר לאורך 25 שנות חיי המשכנתא.
בהנחה שה- ״2 מליון הון עצמי״ היה כל ההון הזמין שלהם, אז בוודאי שהיא מעל הליגה שלהם…
דירה שהיא לא ״מעל הליגה״ שלך היא (לדעתי) דירה שהמשכנתא שאתה *חייב* לקחת היא עד 40% מערך הדירה, ועדיף 30%.
כלומר דירה ב-״ליגה״ שלהם צריכה לעלות (לדעתי) בערך 3 מליון…
בצורה כזו - מגורים בנכס או בשכירות, הם שווי ערך לתשלום המשכנתא.
במקרה הצורך, מלבד מכירה של הנכס, עומדת בפניהם האופציה להשכיר את הנכס, כך שדמי השכירות משלמים את המשכנתא ומפנים להם תקציב לשכור משהו אחר (נניח במקרה שהם צריכים לרדת יותר ברמת הדיור/לעבור למקום אחר עקב שינויי מקום העבודה וכו’).
מה שכן, עם משכורת כמו שלהם, סיכוי טוב שתוך זמן קצר הם היו יכולים לחסוך סכומים גבוהים יותר שהיו מאפשרים להם לקנות את הבית שהם רוצים
...
כמובן, עדיין הייתה נשארת בעיה של ריכוזיות של ההון (ועוד בעיות של ״נדל״ן). אבל התשובה כאן היא בהנחה שכן רוצים ״לקנות בית״ על היתרונות והחסרונות שלו (ויש יתרונות, כמו שיש חסרונות…)
זה לא אומר שלא נכון לפעמים לקחת סיכון וכן ״לקפוץ מעל הפופיק״. היו כאן כמה חברה בפורום שככה עשו את ההון שלהם. אבל לפחות בתיאור יומני המסע זה נעשה עם הרבה יזע ודמעות (ולא מעט קושי מנטאלי וצורך, משפחתי, לחיסכון אגרסיבי וכו’).
אותו שוכר מנהל תיק שהוא יכול להנזיל ככה שיהיה לו מאיפה להביא, וגם תהיה לו את האפשרות לעבור לחיות בדירה יותר זולה ברמת השכר החדשה שלו בסוף החוזה, בנוסף שכירות ברוב המקרים יותר זולה מהמשכנתא לאותה הדירה שהוא חי בה, בניגוד לאדם שקנה דירה יהיה לו הרבה יותר קשה להתמודד עם השינוי כי אין לדעת כמה זמן יקח לו למכור את הדירה
נכון.
אבל…
לאדם שאין לו דירה (ומשכנתא) גם יותר ״קל״ לפעול ככה. ולכן יש יותר סיכוי שמשפחה שיש לה משכנתא, תחרוק שיניים ותעשה הכל בשביל להמשיך לשלם את המשכנתא, וכך בעצם תמשיך לחסוך (את הקרן של המשכנתא). לעומת מי שאין לו דירה והרבה יותר קל לו לעבור לדירה בשכירות נמוכה יותר, כאשר הרבה פעמים השינוי לא יגרום לו לחסוך את ההפרש, אלא לחיות בקצת יותר רווחה מההפרש.
