קופות גמל מרובות ממקומות עבודה שונים

[אהוד]

היי לכם
הסתבר לי שיש ברשותי קופות גמל מרובות ממקומות עבודה שונים, חלקם סטרטאפים שכבר לא קיימים וכמובן שאין שום הפקדות. נציגת החברה אמרה שזה מחולק לתגמולים ופיצויים.
התגמולים לא קשורים לקצבת פנסיה והפיצויים כן אז ברור שבפיצויים לא נוגעים.
עכשיו לשאלה:
האם כדאי למשוך את התגמולים עם 35% מס ולהשקיע עצמאית, למשל בדיבידנדים שיעזרו להכנסה שוטפת בתקופה הזו?
היועץ הפנסיוני שלי המליץ על הלוואה על בסיס קופ"ג ל3 שנים, להשקיע את סכום ההלוואה ואז להחזיר את הקרן ולהנות מהתשואה הזו, כמובן עם מס רווחי הון במדינתנו ההיפר סוציאליסטית.
אציין שכל תוספת לשוטף תעזור לנו מאוד.
אני נוטה לעניין של משיכה והשקעה ב SCHD למרות המס, כיוון שההחזר המשוער (לפני מס רווחי הון) יהיה 900 לחודש.
אשמח לשמוע כיווני מחשבה נוספים.
נקודה נוספת: דגמתי חלק מהקופ"ג והן המשיכו לצמוח בממוצע של 9% בשנה, אבל שוב, לשוטף הבעייתי כרגע זה לא עוזר לי.
תודה מראש, תבורכו מפי עליון.

 

[ירח אפל]

התגמולים לא קשורים לקצבת פנסיה

התגמולים הם רוב הקצבה בפנסיה.

לא יודע מה המצב שלך, אבל אני לא הייתי מושך כשיש תשלום מס של 35% או מס שולי, הגבוה מבינהם.
הייתי משנה למסלול שנותן בממוצע יותר תשואה, או לניהול עצמי.

 

[אורי ג.]

האם כדאי למשוך את התגמולים עם 35% מס ולהשקיע עצמאית, למשל בדיבידנדים שיעזרו להכנסה שוטפת בתקופה הזו?

לא.

היועץ הפנסיוני שלי המליץ על הלוואה על בסיס קופ"ג ל3 שנים, להשקיע את סכום ההלוואה ואז להחזיר את הקרן ולהנות מהתשואה הזו, כמובן עם מס רווחי הון במדינתנו ההיפר סוציאליסטית.

המלצה גרועה, לא הייתי מקשיב להמלצות של יועץ שכזה יותר.

אני נוטה לעניין של משיכה והשקעה ב SCHD למרות המס, כיוון שההחזר המשוער (לפני מס רווחי הון) יהיה 900 לחודש.

לקחת בחשבון: מס עיזבון וחוסר יכולת לקזז נקודות זכות מהרווח פה.

התגמולים לא קשורים לקצבת פנסיה והפיצויים כן אז ברור שבפיצויים לא נוגעים.

ברור שהתגמולים קשורים לקצבה, משם מגיעה הקצבה!
דווקא בדיוק הפוך, אם רוצים לגעת במשהו קודם מושכים פיצויים ולא תגמולים.

 

[מחשבון מיסים]

משיכה מוקדמת לטובת השקעה במקום אחר גוררת הקדמת תשלום המס שזה הפוך מהרעיון של דחיית מס, גם צריכת הדיוודנטים (שעליהם תשלם מס רווחי הון) פוגעת בחיסכון. יתכן והאפשרות של לקיחת הלוואה מהקרן לטובת עשיית תשואה גבוהה יותר (אתה מניח שגם תוכל להחזיר את הקרן וגם תיצור תשואה עודפת על זאת של הקופה - קצת קשה לי להאמין שזה אפשרי למעט אם אתה חובב סיכון) היא אפשרית אבל שוב אתה מתחיל בנק' פחות טובה מהקופה כי אתה משלם כל הזמן מיסים על הרווחים.
מה אם כספים של קרן השתלמות ? למרות שכאן שוב ישנה הבעיה שברגע שמשכת את הכסף אתה תתחיל לשלם מס על כל רווח הון.

בלי קשר - כדי מאד לאחד קופות לא פעילות, להעביר אותן לאותו גוף פנסיוני ולדאוג להקטנה של דמי הניהול - 200K אצל גוף אחד אפילו ב 20 קופות קטנות עדיף מאשר 10K אצל 20 גופים שונים...

 

[פטל ואוכמניות]

נשמע שאתה צריך להגדיל הכנסה חודשית, לא הייתי עושה את זה מפדיון כספי פנסיה. תראה מהן החלופות, אולי צמצום הוצאות.

 

[lulu555]

אתה מבלבל בין פיצויים לתגמולים. הפנסיה זה רכיב התגמולים ואם תמשוך אותו שלא כדין תשלם מס של 35%. פיצויים שלא נמשכו מיועדים לרצף קצבה או לרצף פיצויים – גם אם לא משכת בעבר, אתה יכול למשוך עם ניכוי מס בהתאם לטופס 161 ואישור של פקיד שומה על המס שצריך לנקות, אם אין לך את האישורים האלה המס המקסימלי הוא 47%.

ממה שאני מכירה ההלוואה שהקופה תוכל לתת לך על חשבון קרן הפנסיה/גמל לתגמולים אכן תהיה רק על חשבון התגמולים ולא על חשבון הפיצויים עם מקסימום של 30% מסך התגמולים. התנאים שיינתנו לך כמובן גם יהיו שונים בין הגופים, ואם כבר אז כדאי לעשות סקר שוק. בנוסף לזה, אני מכירה שהסכום המשועבד בתגמולים לא צובר תשואה רגילה, אלא מועבר למסלול שקלי/חסר סיכון כלשהו, אז אל תצא מנקודת הנחה שתקבל את התשואה של המסלול הכללי/מה שלא דגמת.

את "הפטנט" שהיועץ הציע לך אני מכירה שמקובל הרבה יותר לעשות על חשבון קה"ש או גמל להשקעה. יש שם פחות הגבלות על הסכום המשועבד (למשל אפשר להישאר במסלול כללי) וזה מאפשר להתמנף עבור עסקה שיכולה לעשות שכל מבחינה מיסויית ותשואה (למשל להתמנף לנדל"ן) ולהנות מפוטנציאל תשואה בשני האפיקים. אני חושבת שזה יכול להיות רעיון לא רע במקרים מסויימים כשהסיכונים ברורים אל מול התועלת. אני מתקשה לראות את היתרונות האלה בתוכנית שלך.

אם המצב שלך מחייב המצאת כסף כרגע לשוטף, הייתי קודם ממצה את האפשרויות למשוך קה"ש או פיצויים בניכוי מס ולא הייתי מושכת את התגמולים במס.

 

[roneng]

רכיב התגמולים ואם תמשוך אותו שלא כדין תשלם מס של 35%.

לפחות 35%
המס המקסימלי הוא 50%

אם אין לך את האישורים האלה המס המקסימלי הוא 47%.

50%