דמי ניהול מטורפים ומנגד.... דרושה עצה

[roneng]

להבנתי:
היא מבטיחה שהם עושים סינון בריאותי.
במילים אחרות אצלם בקרן פנסיה כולם בריאים , 97 צנחנים.
והכסף שלה לא יבוזבז לשווא על חולים,נכים או חלילה סתם אנשים שמתים להם סתם ככה.

כלומר כל מי שבפנסיה יחיה עד 120?
וזה לדעתך דבר טוב עבורך כחבר בקרן פנסיה הזאת? (זה אומר שכל חוסך בקרן יקבל 636 קצבאות, למרות שהמקדם באזור ה200. מי לדעתך ישלם על הפער הזה?)

 

[roneng]

זה לא חובה ?

לא

אחרת איך תהייה תקופת אכשרה/החרגה על משהו מזעזע שבאת איתו לפני זה?

אין קשר.
ברגע שקורה ארוע ביטוחי, אם אתה פחות מ5 שנים באותה הקרן הם חוקרים את העבר שלך (מסמכים רפואיים וכו') ומחפשים סיבות לא לשלם.

 

[roneng]

אם אני נמצא בקרן פנסיה אחת ואני רוצה לנייד לקרן פנסיה אחרת,
אני צריך לעבור חיתום רפואי מחדש?

תלוי בקרן.
יכול להיות שהחדשה תבקשה חיתום ויכול להיות שלא.
שים לב שזה לא קשור לתקופת אכשרה. את הוותק אתה לוקח איתך בכל מקרה במעבר בין קרנות.

 

[Shlomi Z]

שים לב שזה לא קשור לתקופת אכשרה

יש תקופת אכשרה בכל ניוד ?

את הוותק אתה לוקח איתך בכל מקרה במעבר בין קרנות.

מה משנה לי הוותק ?
הייתי בקרן פנסיה ברירת מחדל X שנתיים, עברתי היום ועוד שנה אני ב-Y ?

 

[חיים 111]

יכול להיות שהחדשה תבקשה חיתום ויכול להיות שלא.

כבר נתקלתי גם במשהו באמצע: עברתי עם קרן קיימת, לא שאלו את כל הפרטים על המצב הבריאותי שלי, רק שאלו אם יש החרגה בקרן הקודמת.

יש תקופת אכשרה בכל ניוד ?
מה משנה לי הוותק ?
הייתי בקרן פנסיה ברירת מחדל X שנתיים, עברתי היום ועוד שנה אני ב-Y ?

כשאתה מעביר הפקדות חדשות + ניוד צבירה מלא מקרן פנסיה קודמת, תקופת האכשרה תחושב יחד עם כל ההפקדות שהפקדת לקרן הקודמת. כלומר, יש לך עכשיו תקופת אכשרה של 36 חודשים, ואם תשרוד עוד 24 חודשים עם הפקדות, סיימת את תקופת האכשרה שלך.

 

[roneng]

יש תקופת אכשרה בכל ניוד ?

לא.
כמו שאמרתי - אתה לוקח איתך את הוותק שלך.

מה משנה לי הוותק ?

תשקופת אכשרה - אם בקרן הקודמת (או בכל הקרנות הקודמות בייחד) היית בוותק של מעל 5 שנים אז אין לך תקופת אכשרה. אם בקרן (קרנות) הקודמת היית 3 שנים אז נשארו לך רק שנתיים לתקופת האכשרה וכו'

 

[חיים 111]

דווקא אלה הלקוחות הכי מועדפים על חברות הביטוח (כשמדובר על קרנות פנסיה כמובן)

קרנות פנסיה מעדיפות אנשים שמתים בגיל 68.
גם אלו שמתים בגיל 50 וגם אלו שמתים בגיל 90 "דופקים" אותם.
לא בטוח אם עדיף "קופה של בריאים" או "קופה של חולים"...

 

[roneng]

כבר נתקלתי גם במשהו באמצע: עברתי עם קרן קיימת, לא שאלו את כל הפרטים על המצב הבריאותי שלי, רק שאלו אם יש החרגה בקרן הקודמת.

כן. זה גם מאוד נפוץ.
הם פשוט "מעתיקים" את ההחרגות מהקרן הקודמת שלך

 

[roneng]

קרנות פנסיה מעדיפות אנשים שמתים בגיל 68.
גם אלו שמתים בגיל 50 וגם אלו שמתים בגיל 90 "דופקים" אותם.
לא בטוח אם עדיף "קופה של בריאים" או "קופה של חולים"...

אני לא מסכים.
איך אדם שמת בגיל 50 דופק אותם יותר ממי שמת בגיל 68?
לקרן הפנסיה עדיף ש"לקוח" שנפצע בגיל 30 בתאונת עבודה ומקבל 100% נכות ימות בגיל כמה שיותר צעיר...

אם כבר, הם אוהבים כאלה שאין להם שארים (או שהשארים שלהם מתים לפניהם). וכאלה שאם הם נפצעים בעבודה הם כבר מתים.

 

[Shlomi Z]

כמו שאמרתי - אתה לוקח איתך את הוותק שלך.

ואם תשרוד עוד 24 חודשים עם הפקדות, סיימת את תקופת האכשרה שלך.

אז למען הסר ספק,
לא משנה כמה קרנות אני עובר בדרך, אני צריך לעבור 5 שנים של אכשרה סה"כ מצטבר? אם קורה לי משהו בתקופה הזאת איני מבוטח? לא בשארים ולא בא.כ.ע ?
5 שנים זה לא הרבה?

 

[roneng]

לא משנה כמה קרנות אני עובר בדרך, אני צריך לעבור 5 שנים של אכשרה סה"כ מצטבר?

נכון.

אם קורה לי משהו בתקופה הזאת איני מבוטח?

לא. אתה מבטוח גם בזמן תקופת האכשרה.
אתה רק לא מבוטח על משהו שנובע ממצב שהיה קיים לפני תקופת האכשרה.

נניח שחס וחלילה מגלים לך סרטן. חודשיים אח"כ אתה מצטרף לראשונה לקרן פנסיה. אחרי 3 שנים אתה לא יכול לעבוד יותר בגלל אותו סרטן, במקרה הזה אתה לא מבוטח.
מצד שני אם גילו לך את הסרטן רק אחרי שהצטרפת לפנסיה, אז גם אם קורה לך משהו בזמן תקופת האכשרה אתה עדיין מבוטח.

5 שנים זה לא הרבה?

תלוי למה.
יש שיגידו שעצם זה שמוכנים לבטח אותך על מצב קיים זה כבר מוגזם בפני עצמו, גם אם תקופת האכשרה הייתה 20 שנה

 

[חיים 111]

איך אדם שמת בגיל 50 דופק אותם יותר ממי שמת בגיל 68?

קצבת שאירים של מי שמת בגיל 50 מחושבת לפי ההכנסות שלו, ונלקחת מהביטוח ההדדי.
קצבת שאירים של גיל 68 מחושבת לפי הפנסיה שלו, ונלקחה מראש בחשבון כשהוא פרש עם שאירים (תכננו שהוא יחיה עד גיל 81 ואשתו עד גיל 84, ובפועל, אשתו חיה עד גיל 84 אבל הוא עד גיל 68 - הרוחנו את הפער בין הקצבה שלו לקצבת השארים למשך 13 שנה).

כאלה שאין להם שאירים, שמתים לפני הפרישה - לא מעלים ולא מורידים - הכסף פשוט הולך ליורשים.

אם קורה לי משהו בתקופה הזאת איני מבוטח? לא בשארים ולא בא.כ.ע ?

אם קורית לך תאונה, אתה מבוטח. אם קורית לך מחלה, קרן הפנסיה דואגת לקבל את כל התיק הרפואי שלך, ומנסה למצוא "רמזים" לזה שהיו לך בעיות בריאותיות קודמות לפני שהצטרפת לקרן שיש להם השפעה על המחלה הנוכחית.

 

[חיים 111]

מצד שני אם גילו לך את הסרטן רק אחרי שהצטרפת לפנסיה, אז גם אם קורה לך משהו בזמן תקופת האכשרה אתה עדיין מבוטח.

אם גילו לך סרטן חודש אחרי שהצטרפת, ורואים גידול שלוקח לו כחודשיים להתפתח, אני חושב שאתה לא מבוטח.
גם אם ההפניה לבדיקות שבהם גילו את הסרטן היא בעקבות כאבים שארעו לפני שהצטרפת, או גורמים אחרים שגרמו לרופא לרשום את ההפניה וקרו לפני ההצטרפות, אתה לא מבוטח.

 

[Shlomi Z]

קצבת שאירים

@roneng
א. קצבת שארים לבן/בת זוג זה 60% מהמשכורת המובטחת, אמת?
ב. האם יש על זה מס שולי?
ג. ביטוח חיים גם מס שולי?

 

[roneng]

אם גילו לך סרטן חודש אחרי שהצטרפת, ורואים גידול שלוקח לו כחודשיים להתפתח, אני חושב שאתה לא מבוטח.
גם אם ההפניה לבדיקות שבהם גילו את הסרטן היא בעקבות כאבים שארעו לפני שהצטרפת, או גורמים אחרים שגרמו לרופא לרשום את ההפניה וקרו לפני ההצטרפות, אתה לא מבוטח.

כן, ברור. הכוונה הייתה במקרה שהסרטן עצמו מתחיל רק אחרי שהצטרפת לקרן. נניח אתה מתחיל להרגיש כאבים חצי שנה-שנה או 3 שנים אחרי ההצטרפות. במקרה כזה גם אם מגלים את הסרטן בזמן תקופת האכשרה, בגלל שהוא "נוצר" בזמן שהיית בקרן אז אתה מבוטח.

 

[roneng]

א. קצבת שארים לבן/בת זוג זה 60% מהמשכורת המובטחת, אמת?

לא זוכר, אבל נשמע הגיוני.

ב. האם יש על זה מס שולי?

אני מניח שזה ממוסה בערך כמו משכורת, כן.

ג. ביטוח חיים גם מס שולי?

שאלה טובה. הייתי מנחש שאין מיסוי, וגם אם יש מיסוי הוא לא כמו מיסוי על הכנסה מעבודה.

 

[Shlomi Z]

הייתי מנחש שאין מיסוי,

מדוע?

 

[חיים 111]

א. קצבת שארים לבן/בת זוג זה 60% מהמשכורת המובטחת, אמת?

כמה שאתה קובע כשאתה מצטרף. תלוי גם בגיל ההצטרפות ובמסלול הביטוחי.
גם בפרישה יש כמה מסלולים של תשלום לבן הזוג אחרי פטירה.

 

[roneng]

מדוע?

מאותה סיבה שאין מס על ביטוח רכב...

מחיפוש קצר בגוגל:
https://www.mvs.co.il/solutionsproducts/lifeinsurance/

הטבות מס

• משולם סכום חד פעמי פטור ממס

כלומר אם בוחרים תשלום חד פעמי אזי הוא פטור ממס (לא הבנתי אם זה אומר שתשלום חודשי לא פטור, ולמה יש הבדל ביניהם. אבל גם ככה לא ידעתי שביטוחי חיים יודעים לשלם תשלום חודשי )

 

[Shlomi Z]

אז עושה רושם שיש יתרון גדול לביטוח חיים מאשר קצבת שארים בעניין המיסוי... לא כך?

אבל גם ככה לא ידעתי שביטוחי חיים יודעים לשלם תשלום חודשי

אני זוכר שקראתי פעם שבוטל עניין התשלום החודשי... לצערי לא זוכר היכן.
נדב:
"במקרה של מוות תשלם פוליסת ביטוח החיים סכום חד פעמי למוטבים שהוגדרו בפוליסה."
"בעוד שכספי ביטוח החיים (ריסק) פטורים ממס קצבת שארים מקרן הפנסיה שעולה על תקרה חודשית 8,380 ש"ח בחודש יהיו חייבים במס. קצבת שארים נמוכה יותר תהייה פטורה ממס."