דמי ניהול מטורפים ומנגד.... דרושה עצה

[1337justme]

תקרא את המאמר של נדב:
https://pensuni.com/?p=1393

אני באופן אישי (לא המלצה), מעביר לקופת גמל (לא IRA). ככה אין איזון אקטוארי וגם דמי הניהול נמוכים וגם זה נטו חיסכון בלי ביטוחים.

ומה אתה עושה כדי להשלים את ביטוח אבדן כושר העבודה? או שאתה מוותר על סכום הביטוח מעבר לתקרת ההפקדה?, אם כן למה?

 

[כימאי]

ומה אתה עושה כדי להשלים את ביטוח אבדן כושר העבודה?

תלוי בגיל שלך ובאיזה שלב אתה של הצבירה.

בעוד אני מתכנן לפרוש מוקדם יותר.

גם אני. ולכן אני חוסך כדי להגיע לעצמאות כלכלית שלא תלויה במעסיק, ולפרוש הרבה יותר מוקדם, כך שבכלל לא תהייה לי עבודה (ואז אין משמעות לביטוח אבדן כושר עבודה).

 

[roneng]

ומה אתה עושה כדי להשלים את ביטוח אבדן כושר העבודה? או שאתה מוותר על סכום הביטוח מעבר לתקרת ההפקדה?, אם כן למה?

הרבה אנשים שאני מכיר מוותרים על הביטוח מעבר לתקרה.
אני מניח שהם מסתפקים בביטוח על 31 אש"ח, ותכלס אני גם מבין אותם.

 

[1337justme]

תלוי בגיל שלך ובאיזה שלב אתה של הצבירה.

גם אני. ולכן אני חוסך כדי להגיע לעצמאות כלכלית שלא תלויה במעסיק, ולפרוש הרבה יותר מוקדם, כך שבכלל לא תהייה לי עבודה (ואז אין משמעות לביטוח אבדן כושר עבודה).

הרבה אנשים שאני מכיר מוותרים על הביטוח מעבר לתקרה.
אני מניח שהם מסתפקים בביטוח על 31 אש"ח, ותכלס אני גם מבין אותם.

ייתכן שהביטוח של הפנסיה המקיפה יכול להספיק, אבל קראתי גם ברחבי הרשת שכנראה כבר אפשר לשחרר פרמיות בעזרת ביטוח אכע נפרד עבור קופת גמל, מישהו התנסה?

כמו כן, האם אתם במסלול 100% מנייתי גם בפנסיה המקיפה וגם בקופת גמל?

 

[roneng]

ייתכן שהביטוח של הפנסיה המקיפה יכול להספיק, אבל קראתי גם ברחבי הרשת שכנראה כבר אפשר לשחרר פרמיות בעזרת ביטוח אכע נפרד עבור קופת גמל, מישהו התנסה?

אין בעיה עם שחרור הפקדות כחלק מהאכ"ע בגמל. להבנתי כל הפוליסות החדשות תומכות בזה.
(אגב, זה לא שחרור פרמיות אלא שחרור הפקדות, הבדל די גדול בכסף )
מכיר כמה אנשים שיש להם ביטוח כזה (כולל כאלה שיש להם רק גמל ומבטחים שם את כל השכר שלהם).

כמו כן, האם אתם במסלול 100% מנייתי גם בפנסיה המקיפה וגם בקופת גמל?

במקיפה אתה לא יכול להיות ב100% מניות בגלל אג"ח מיועדות. אבל למעט האג"ח הללו אני ב100% מניות בשניהם.

האם הייתם מכלילים את הפנסיה כחלק מתיק ההשקעות שלכם? הסיבה שכרגע אני לא מכליל אותה היא בגלל שהכסף יהיה זמין רק בגיל הפרישה החוקי, בעוד אני מתכנן לפרוש מוקדם יותר.

אישית לא רואה סיבה לא להכליל. אז מה אם הכסף יהיה זמין מאוחר יותר?
א. אתה יכול למשוך את הכסף בכל שלב, בתמורה ל"קנס" של כ35% (מניח שההכנסות שלך בזמן פרישה לא יביאו אותך למדרגת מס גבוהה יותר).
ב. אתה יכול למשוך בהתחלה יותר מהחסכון הממוסה ואחרי גיל 60 להתחיל למשוך גם מהפנסיה.
מה זה משנה אם אתה מושך 100 ש"ח מתיק א' למשך 20 שנה ואח"כ 100 ש"ח מתיק ב' למשך 20 שנה או שאתה מושך 50 ש"ח מכל תיק במקביל למשך 40 שנה?

 

[minimizer]

וואו, אני חייב להודות שזה דמי הניהול הכי גבוהים שראיתי בחיים שלי
לי יש ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח של 203 ודמי ניהול של 0.85% מהצבירה (0 מההפקדה) שאני מפקיד אליו מעל התקרה של קרן הפנסיה ואני כנראה הולך להפרד ממנו לטובת קופת גמל או קרן פנסיה משלימה.

 

[1337justme]

אין בעיה עם שחרור הפקדות כחלק מהאכ"ע בגמל. להבנתי כל הפוליסות החדשות תומכות בזה.
(אגב, זה לא שחרור פרמיות אלא שחרור הפקדות, הבדל די גדול בכסף )
מכיר כמה אנשים שיש להם ביטוח כזה (כולל כאלה שיש להם רק גמל ומבטחים שם את כל השכר שלהם).

הבנתי, פשוט אצלי יש ביטוח אכע בנפרד, כנראה בגלל שיש לי ביטוח מנהלים, אז מעניין אם יהיה אפשר ל"המיר" אותו לאכע עבור קופת גמל. הבנתי פשוט שאכע פרטי יקר מאוד ולא משתלם ככ, אתה טוען שאנשים מעדיפים לשלם יקר רק כדי לבטח את הגמל?.
שחרור הפקדות = המשך הפקדה לגמל כפי שהאתה והמעסיק הייתם מפקידים בתקופת ההעסקה?

אתה יכול למשוך את הכסף בכל שלב, בתמורה ל"קנס" של כ35% (מניח שההכנסות שלך בזמן פרישה לא יביאו אותך למדרגת מס גבוהה יותר).

האם אתה מתכוון ל
1) שלא משלמים מס על הסכום שנשאר אחרי הקנס? (פחות הגיוני)
2) שאם אפעל כך, אז אשאר באותה מדרגת מס יחד עם ההכנסה מהתיק השקעות

אם התכוונת ל2, אז בלי קשר לאי העלאת מדרגת המס, 35% זה המון לא כך? מדוע לדעתך זו בכלל אופציה סבירה?.

 

[roneng]

הבנתי, פשוט אצלי יש ביטוח אכע בנפרד, כנראה בגלל שיש לי ביטוח מנהלים, אז מעניין אם יהיה אפשר ל"המיר" אותו לאכע עבור קופת גמל. הבנתי פשוט שאכע פרטי יקר מאוד ולא משתלם ככ, אתה טוען שאנשים מעדיפים לשלם יקר רק כדי לבטח את הגמל?.

אכע פרטי זה בדיוק אותו "ביטוח אכע בנפרד" שיש לך במנהלים.
זאת אמורה להיות אותה עלות פחות או יותר.

שחרור הפקדות = המשך הפקדה לגמל כפי שהאתה והמעסיק הייתם מפקידים בתקופת ההעסקה?

בדיוק.

האם אתה מתכוון ל
1) שלא משלמים מס על הסכום שנשאר אחרי הקנס? (פחות הגיוני)

כן.
הקנס הוא תשלום מס על הכסף של לפחות 35% (ויותר אם אתה במדרגת מס של מעל 35%)

אם התכוונת ל2, אז בלי קשר לאי העלאת מדרגת המס, 35% זה המון לא כך? מדוע לדעתך זו בכלל אופציה סבירה?.

נכון, זה המון.
בגלל זה רשמתי את סעיף ב.
אתה יכול למשוך יותר מהחשבון הממוסה בהתחלה (יותר מ3/4% מהחלק הזה, ככה שתמשוך 3/4% מסהכ התיק כולל פנסיה), וכשתגיע לגיל 60 למשוך פחות מהתיק הממוסה (להגיע לאותם 3/4% כולל הקצבה מהפנסיה)

 

[ThemaN]

או שאתה מוותר על סכום הביטוח מעבר לתקרת ההפקדה?, אם כן למה?

מוותר על הביטוח מעבר לתקרה, הביטוח עד התקרה מספיק לי, מעדיף ששאר הכסף ילך לחיסכון.

כמו כן, האם אתם במסלול 100% מנייתי גם בפנסיה המקיפה וגם בקופת גמל?

כמו שרונן ציין בפנסיה אין 100% מניות, אני במיטב ד"ש במסלול פאסיבי- מדדי מניות ובקופת גמל אני הלמן אלדובי במסלול פאסיבי S&P 500.

 

[MrJones]

הרבה זמן לא עידכנתי, אבל מאז החלפתי עבודה ובמקום החדש ביקשתי קרן פנסיה. לאחרונה ביקשתי להעביר את הכספים ממגדל לקרן הפנסיה שלי, וזה מה שהם כתבו לי - מה דעתכם (שאינה ייעוץ, כמובן. אני את ההחלטה שלי כבר עשיתי):

לאחר שיחתנו בנוגע לבקשתך להעברת הכספים מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי

מס נקודות שצריך לקחת בחשבון שאתה בוחר קרן פנסיה .

כאמור הצעתי לך לשקול לנהל את הכספים בקרן הפנסיה מקפת של מגדל .



1) יתרת נכסים: קרן מקפת גדולה פי 30 מהקרן של הלמן אלדובי , גודל הקרן משפיע על פיזור הסיכונים מהאיזון האקטוארי . 73 מיליארד ₪ במקפת לעומת מול 2.3 מיליארד בהלמן אלדובי


2) התקבלות לקרן: קרן של הלמן אלדובי היא ברירת המחדל שמקבלת על עמית ללא הצהרת בריאות. אם חס וחלילה יש תביעות בקרן הפנסיה הקצבאות משולמות מכספי העמיתים { ערבות הדדית }

לכן חשוב לך להיות בקרן הפנסיה שכן יש סינון ראשוני ולא לבזבז את הפנסיה שלך על אנשים "חולים/נכים" שלא היו מתקבלים במגדל או בכל חברה ביטוח אחרת והיו מחריגים אותם.


3) עלויות ביטוחיות: נכון ליום הלמן אלדובי בגלל גודלה הקטן היא חייבת להשתמש בחברת חיצונית (מבטח משנה) והעלויות "מתגלגלות" על חשבון הלקוח,

מה שאין לקרנות הגדולות לכן זה מייקר את העלויות הביטוח בקרן הפנסיה ( ביטוח שארים/אובדן כושר עבודה, יש בכל חברת ביטוח אך בקרנות ברירות המחדל הם יקרות יותר בגלל גודלם).


4) דמי ניהול: נכון להיום אני יכול להציע לך דמי ניהול של 1.5% מההפקדה + 0.05% בהעברת הכספים לקרן הפנסיה מקפת.

 

[Shlomi Z]

כאמור הצעתי לך לשקול לנהל את הכספים בקרן הפנסיה מקפת של מגדל .

לשאול אם היא מתחייבת בחוזה שכל מה שהיא אומרת אכן יקרה ושהיא נביאת אמת...

 

[קפה שחור]

לא לבזבז את הפנסיה שלך על אנשים "חולים/נכים"

לא הבנתי, יש מעיין נעורים ב"מגדל" או שפיספסתי משהו

 

[Shlomi Z]

לא הבנתי, יש מעיין נעורים ב"מגדל" או שפיספסתי משהו

להבנתי:
היא מבטיחה שהם עושים סינון בריאותי.
במילים אחרות אצלם בקרן פנסיה כולם בריאים , 97 צנחנים.
והכסף שלה לא יבוזבז לשווא על חולים,נכים או חלילה סתם אנשים שמתים להם סתם ככה.

 

[קפה שחור]

סינון בריאותי.

יפה, ואז הם דואגים שאף אחד לא יהיה חולה ושלא יפצע ושומרים על בריאותם אגרסיבית
הם מחלקים עטיפת פצפצים ומאחסנים אותו בחדר סטרילי עד תום החיים
טוב שיש מגדל, מאחורייך..

 

[petit nicolas]

סתם אנשים שמתים להם סתם ככה

דווקא אלה הלקוחות הכי מועדפים על חברות הביטוח (כשמדובר על קרנות פנסיה כמובן)

 

[Delver]

1) יתרת נכסים: קרן מקפת גדולה פי 30 מהקרן של הלמן אלדובי , גודל הקרן משפיע על פיזור הסיכונים מהאיזון האקטוארי . 73 מיליארד ₪ במקפת לעומת מול 2.3 מיליארד בהלמן אלדובי


2) התקבלות לקרן: קרן של הלמן אלדובי היא ברירת המחדל שמקבלת על עמית ללא הצהרת בריאות. אם חס וחלילה יש תביעות בקרן הפנסיה הקצבאות משולמות מכספי העמיתים { ערבות הדדית }

לכן חשוב לך להיות בקרן הפנסיה שכן יש סינון ראשוני ולא לבזבז את הפנסיה שלך על אנשים "חולים/נכים" שלא היו מתקבלים במגדל או בכל חברה ביטוח אחרת והיו מחריגים אותם.


3) עלויות ביטוחיות: נכון ליום הלמן אלדובי בגלל גודלה הקטן היא חייבת להשתמש בחברת חיצונית (מבטח משנה) והעלויות "מתגלגלות" על חשבון הלקוח,

מה שאין לקרנות הגדולות לכן זה מייקר את העלויות הביטוח בקרן הפנסיה ( ביטוח שארים/אובדן כושר עבודה, יש בכל חברת ביטוח אך בקרנות ברירות המחדל הם יקרות יותר בגלל גודלם).


4) דמי ניהול: נכון להיום אני יכול להציע לך דמי ניהול של 1.5% מההפקדה + 0.05% בהעברת הכספים לקרן הפנסיה מקפת.

1. איזון אקטוארי קיים בכל קרנות הפנסיה, אבל לא אמור להיות משמעותי בכלל החל מהשנה שעברה עקב שינויי רגולציה, קרא פה:
https://pensuni.com/?p=5412

2. האם אתה נדרש למלא הצהרת בריאות כתנאי להצטרפות לקרן הפנסיה של מגדל?
אם כן - האם הכיסוי הביטוחי שלך ייפגע איכשהו בעקבות כך? אם לא - למה לשקר?

3. נכון, אבל תעשה טובה ותשאל בבקשה מה ההבדל בתשלום עבורך כלקוח בודד? האם מדובר בכמה שקלים שנה? או מאה ש"ח אולי? או שמדובר במיליונים?
תציין שאתה תרצה לוודא את התשובה שתקבל עם המפקח על הביטוח.

4. אחרי כל הקשקושים (סעיף 1), ההפחדות (סעיף 2) ובלבולי המוח (סעיף 3), הגענו לנושא שלשמו נתכנסו - המחיר. באת, התמקחת, הם התקפלו והשוו את התנאים לתנאים של הלמן אלדובי.

עכשיו כשיש לך את כל המידע ביד (או לפחות אתה יודע לשאול את השאלות הנכונות) - תחליט מה שבא לך.

נ.ב. יש שני פרמטרים חשובים נוספים חוץ מדמי הניהול:
1. מסלולי השקעה - אם אתה רוצה להשקיע במסלול ספציפי (למשל השקעה פאסיבית במניות חו"ל) אז לא לכל החברות יש מסלולים שיתאימו לך.
2. שירות לקוחות - כולם לא משהו, אבל יש יותר ויש פחות.

 

[Shlomi Z]

2. האם אתה נדרש למלא הצהרת בריאות כתנאי להצטרפות לקרן הפנסיה של מגדל?

זה לא חובה ? אחרת איך תהייה תקופת אכשרה/החרגה על משהו מזעזע שבאת איתו לפני זה?

 

[KickR]

2. האם אתה נדרש למלא הצהרת בריאות כתנאי להצטרפות לקרן הפנסיה של מגדל?

הוא כבר נמצא בקרן של מגדל. יכול להיות שהוא מילא הצהרת בריאות כשהיה צעיר ובריא.

 

[RustyJ]

הוא כבר נמצא בקרן של מגדל. יכול להיות שהוא מילא הצהרת בריאות כשהיה צעיר ובריא.

הוא בביטוח מנהלים שלהם

 

[Shlomi Z]

אם אני נמצא בקרן פנסיה אחת ואני רוצה לנייד לקרן פנסיה אחרת,
אני צריך לעבור חיתום רפואי מחדש?