דמי ניהול מטורפים ומנגד.... דרושה עצה

[קפה שחור]

זה הרבה כסף, אבל עדיין רק 6% מהסכום הסופי.
(טוב, קצת יותר כי מפקידים כל שנה ולא רק פעם אחת, אבל זה קרוב מספיק).

בנוסף לתגובתי מעל:
אני מניח ששכחתם את העובדה שיש גם דמי ניהול מהצבירה
(או שאני טועה? @MrJones )

 

[MrJones]

צריך להפריד מדמי ניהול מההפקדה לדמי ניהול מהצבירה.
6% דמי ניהול מההפקדה למרות זה צורם בסופו של דבר זה 6% פחות בצבירה הסופית.
אם המקדם המובטח שלך יהיה טוב ביותר מזה מהמקדם שיהיה באותה שנה בכניסה לפרישה, זה יכול להשתלם.
מה שיותר משמעותי בהסתכלות לאורך עשורים זה דמי ניהול מהצבירה, שם הדמי ניהול משחקים תפקיד הרבה יותר משמעותי, גם אם הם "רק" 1%.

סליחה שלא הייתי ברור.
להלן מתוך הדו"ח השנתי:

דמי ניהול מהפקדה = 5.71; דמי ניהול מהחיסכון = 1.48; הוצאות ניהול השקעות = 0.18.

 

[roneng]

בנוסף לתגובתי מעל:
אני מניח ששכחתם את העובדה שיש גם דמי ניהול מהצבירה
(או שאני טועה? @MrJones )

לא שכחנו.

מה שיותר משמעותי בהסתכלות לאורך עשורים זה דמי ניהול מהצבירה, שם הדמי ניהול משחקים תפקיד הרבה יותר משמעותי, גם אם הם "רק" 1%.

 

[חתול לילה]

כל שנה יש לך 6% מההפקדה שלא משתתפים בשוק

אבל בקרוב הולכת להיות מפולת, כך שההפסדים שלו יהיו קטנים יותר

 

[קפה שחור]

לא שכחנו.

צודק, פיספסתי

דמי ניהול מהפקדה = 5.71; דמי ניהול מהחיסכון = 1.48; הוצאות ניהול השקעות = 0.18.

בררררר...

 

[Amirb]

סליחה שלא הייתי ברור.
להלן מתוך הדו"ח השנתי:

דמי ניהול מהפקדה = 5.71; דמי ניהול מהחיסכון = 1.48; הוצאות ניהול השקעות = 0.18.

מזעזע, בקרן פנסיה ברירת מחדל זה סדר גודל פחות

 

[MrJones]

צודק, פיספסתי


בררררר...

גם לי יש צמרמורת עם כל דו"ח שנתי...

 

[MrJones]

מזעזע, בקרן פנסיה ברירת מחדל זה סדר גודל פחות

סליחה. לא הבנתי. מה ז"א "סדר גודל פחות"?

 

[קפה שחור]

סליחה. לא הבנתי. מה ז"א "סדר גודל פחות"?

https://mof.gov.il/hon/Pages/DefaultPensionFund.aspx

נטען שהלמן גם לוקחים 0.05%, למרות שהציעו 0.1%

 

[MrJones]

https://mof.gov.il/hon/Pages/DefaultPensionFund.aspx

נטען שהלמן גם לוקחים 0.05%, למרות שהציעו 0.1%

וואוו. ולחשוב שכבר עשר שנים שאני משלם את הסכומים האלה....

 

[Amirb]

סליחה. לא הבנתי. מה ז"א "סדר גודל פחות"?

כפי 10 פחות

 

[MrJones]

טוב, חברים, תודה רבה על כל הידע ששיתפתם. אני מניח שעלי לקבל החלטה בעצמי. באסה.

 

[Yoss]

טוב, חברים, תודה רבה על כל הידע ששיתפתם. אני מניח שעלי לקבל החלטה בעצמי. באסה.

קודם כל, תודה רבה. לא היכרתי את זה.
דבר שני, אני לא יודע אם אני פסימי אבל נראה לי שגיל 90 זה סביב המקסימום שהממוצע יגיע אליו אז חישבתי לפי גיל 92, ויצא לי מקדם דומה לזה של פנסיה (אותו סכום צבור, פחות דמי ניהול). לפי זה אני די נוטה לעבור לפנסיה, וגם צוחק על עצמי שחשבתי ש"מגדל" לא עשו חישובים והבטיחו לעצמם שהם לא יפסידו.
מנגד (ושוב, זה אני הפסימי) הדיבורים על קרנות הפנסיה שצפויות להתמוטט די מפחידות אותי, ויש אמירה (לא יודע אם היא נכונה) שבביטוח מנהלים יש יותר יציבות.
אני מבהיר שוב שאני לא רואה בשום דבר שכתוב כאן ייעוץ, אבל אני סקרן - מה הייתם עושים במקומי?

נשמע שרק השווית מקדמים. בנית את האקסל כפי שמתואר שם? ראית כמה כסף זה יוצא בפועל?
שים לב שכדי לבנות אקסל כזה, אתה צריך להניח תשואה שנתית (ממוצעת) וכמובן לנכות את דמי הניהול (מההפקדה ומהצבירה) באופן שוטף. אפשר לשחק עם התשואה הממוצעת כדי לראות מה יהיה ההפרש עבור תשואה ממוצעת נמוכה, בינונית וגבוהה.

 

[chizhk]

אני מניח שעלי לקבל החלטה בעצמי

בסופו של דבר כל ההחלטות שלנו אנחנו מקבלים בעצמנו. לפעמים אנחנו מקשיבים לאנשים אחרים, לפעמים לא, אבל בסוף זה תמיד אתה ומה שאתה מחליט.
לגופו של עניין - בשביל לקבל החלטה מושכלת כמו שאמרו לפניי אין יותר טוב מלבנות אקסל פשוט שיציג לך שני מספרים של קצבה צפוייה בגיל פרישה - אחד במסלול הקיים (שהוא באמת מזעזע מבחינת עלות, גם ד"נ מהצבירה הם שערורייה) ושני במסלול האלטרנטיבי (קרן פנסיה לדעתי זאת החלטה לא רעה בכלל - לא ממליץ).
אתה לא ציינת את גילך - אם אתה לא רחוק מפרישה אז ייתכן ומעבר כזה כבר לא כל כך ישתלם אבל אם אתה יחסית צעיר אז למסלול הקיים אין שום סיכוי לנצח בסימולציה גם אם תניח מקדמים גבוהים בהרבה בקרן פנסיה.

 

[MrJones]

בסופו של דבר כל ההחלטות שלנו אנחנו מקבלים בעצמנו. לפעמים אנחנו מקשיבים לאנשים אחרים, לפעמים לא, אבל בסוף זה תמיד אתה ומה שאתה מחליט.
לגופו של עניין - בשביל לקבל החלטה מושכלת כמו שאמרו לפניי אין יותר טוב מלבנות אקסל פשוט שיציג לך שני מספרים של קצבה צפוייה בגיל פרישה - אחד במסלול הקיים (שהוא באמת מזעזע מבחינת עלות, גם ד"נ מהצבירה הם שערורייה) ושני במסלול האלטרנטיבי (קרן פנסיה לדעתי זאת החלטה לא רעה בכלל - לא ממליץ).
אתה לא ציינת את גילך - אם אתה לא רחוק מפרישה אז ייתכן ומעבר כזה כבר לא כל כך ישתלם אבל אם אתה יחסית צעיר אז למסלול הקיים אין שום סיכוי לנצח בסימולציה גם אם תניח מקדמים גבוהים בהרבה בקרן פנסיה.

דברי אמת.
אני לא לפני פרישה וגם רחוק משנות העשרים העליזות. בן 42.

 

[קורא הדוק]

ברור שמיד פניתי לסוכן הביטוח שלי וביקשתי להתמקח, אבל הוא הזהיר אותי לבל אעשה זאת, כי המקדם שלי מובטח (אגב, הוא לא נמוך- 202), ואם ישנו לי את התנאים, המקדם שלי כבר לא יהיה מובטח.

נשמע כמו סתם הפחדה כדי שלא תעשה כלום. תבקש מהסוכן להוציא העתק פוליסה ולבדוק את התנאים המדוייקים שיש לך בהסכם. ממה שאני יודע, המקדם לא אמור להיפגע משינוי בדמי ניהול או שינוי במסלול אבל תבדוק ליתר בטחון ותשקול גם להתייעץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי.

אני אישית כרגע עובד על להעביר את הצבירה מביטוח מנהלים לקופת גמל + לפתוח קרן פנסיה ולהפקיד לשם חלק מהתגמולים ואת השאר להפקיד לביטוח מנהלים כדי להשאירו פעיל בשביל המקדם. כל זה בהינתן שהדמי ניהול של הביטוח מנהלים שלי יותר נמוכים משלך ועדיין לא משתלמים לעומת קופת גמל.

כמובן שלא ממליץ על כלום, רק מספר מה אני עושה.

 

[nilson]

למקרה שטרם סגרת את המובטח. ההפחדות הן קשקוש. בא נזכור שב 6% יש אינטרס מטורף לסוכן שתשאר.
התמקחתי פעמיים כבר עם מגדל, על דמי ניהול, לא נגעו במקדם. זה בכלל לא היה על השולחן.
ובכל מקרה, הם לא יכולים לשנות לך את המקדם, אם לא קבלת את ההצעה.
כך שלהתמקח תמיד כדאי.

 

[אלישבע]

פניתי למספר יועצים פיננסיים ואף אחד מהם לא הכריע. נראה לי שכולם מפחדים לייעץ לי להתמקח ואז לגלות שהמקדם עלה בטירוף.

מההכרות שלי עם יועצים פנסיונים (בלי הכללה כמובן) הם לא באמת יודעים לעשות את החישוב, ולא באמת מסוגלים לנהל את הסיכונים ולהמליץ על משהו שאולי יצליח ואולי ייכשל, ולכן ההמלצה שלהם היא:50% פנסיה ו50% ביטוח מנהלים.
כזה : אני לא יודע באמת מה עדיף, אז שים חצי פה וחצי פה , ככה תרוויח את כל המעלות של כל המוצרים (הא, וגם את כל החסרונות , שכחת).

 

[1337justme]

מנצל"ש.

יש לי גם ביטוח מנהלים אבל במקום פנסיה משלימה, דמי הניהול בו יחסית גבוהים (0.5% מהצבירה ו1.2% מהפקדה במגדל טוענים שיש למעסיק שלי הטבה של 15 שקל קבוע במקום 1.2%, אבל גם אם הם אומרים את האמת, זה עדיין יוצא כמעט 1%).

שאלתי אותם, סתם כדי לראות מה תהיה התשובה, למה בכלל להשאר בביטוח מנהלים ולא לעבור לפנסיה משלימה, ענו לי שבביטוח מנהלים אני נמנע מהסיכון של איזון אקטוארי.

1) האם יש שחר לטיעון הזה בכלל? עדיף להעביר בכל זאת לפנסיה משלימה? (הדמי ניהול בה אמורים להיות טובים, כנראה 0.16% מהצבירה ו0.9% מהפקדה). כרגע לא מעוניין בIRA

2) האם הייתם מכלילים את הפנסיה כחלק מתיק ההשקעות שלכם? הסיבה שכרגע אני לא מכליל אותה היא בגלל שהכסף יהיה זמין רק בגיל הפרישה החוקי, בעוד אני מתכנן לפרוש מוקדם יותר.
אבל מצד שני, אם הפנסיה שלי במסלול מנייתי, ומדובר על סכום של כ250K שילך ויתפח, לא כדאי להתחשב בכך בצורה מסויימת בתיק שלי? להוריד אולי את האחוז המנייתי?.

 

[ThemaN]

עדיף להעביר בכל זאת לפנסיה משלימה?

תקרא את המאמר של נדב:
https://pensuni.com/?p=1393

אני באופן אישי (לא המלצה), מעביר לקופת גמל (לא IRA). ככה אין איזון אקטוארי וגם דמי הניהול נמוכים וגם זה נטו חיסכון בלי ביטוחים.