תאוריית קרן החירום

[Moshe1010]

שלום לכולם,

נניח לצורך הדיון שכל כספי משוקע בשוק ההון במדד עולמי לטובת פשטות.
נניח גם שיש לי בעו"ש קרן חירום בסכום 10K, והוצאות מחייה של 2K. בנוסף, כל חודש רוכש קרן מדד עולמית על ס"כ 2K.
נניח שהמשכורת היא 4K (להוצאות מחייה 2K, לרכישה קרן עולמית 2K), כלומר העו"ש תמיד נשאר על 10K.

במידה ואני צריך לקנות משהו מתוכנן מראש שעולה 10Kבעוד כ5 חודשיים, כיצד הייתם נהוגים ?
א. חוסכים כל חודש במשך 5 החודשיים הבאים 2K ולא קונים קרן מדד עולמית.
ב. במועד הקנייה משתמשים ב10K של הקרן חירום, ולאחר מכן מתחילים לחסוך במשך 5 החודשיים הבאים ולא קונים קרן מדד עולמית.
ג. מבצעים שילוב של חיסכון (לצורך הדוגמה) של 1K לטובת הקנייה ועוד 1K לטובת קרן המדד העולמית. ואת ה-5K מהמוצר קונים בתשלומים.
ד. מנזילים חלק מתיק ההשקעות.

במידה וקרה מקרה חירום, לצורך הדוגמה הלך המזגן המרכזי בבית ועלות תיקונו הוא 10K, כיצד הייתים נהוגים?
א. קונים בתשלום אחד מראש ואז חוסכים 5 חודשיים שוב ללא קניית קרן מדד עולמית.
ב. קונים בתשלומים של XK בחודש ואת הפער בין 2K לKX קונים קרן מדד עולמית.
ג. מנזילים חלק מתיק ההשקעות.

תודה !

 

[optimum]

"הלך המזגן" זה לא מקרה חירום.

במידה ואני צריך לקנות משהו מתוכנן מראש שעולה 10Kבעוד כ5 חודשיים, כיצד הייתם נהוגים ?

א. חוסכים כל חודש במשך 5 החודשיים הבאים 2K ולא קונים קרן מדד עולמית.
קרן חירום - לא מושכים ממנה כסף בשום מצב
חובות (=קניה בתשלומים) - לא בא בחשבון.
הנזלת התיק מייצרת אירוע מס מיותר.

במידה וקרה מקרה חירום, לצורך הדוגמה הלך המזגן המרכזי בבית ועלות תיקונו הוא 10K, כיצד הייתים נהוגים?

א. קונים בתשלום אחד מראש ואז חוסכים 5 חודשיים שוב ללא קניית קרן מדד עולמית.
חובות - לא בא בחשבון.
הנזלת התיק מייצרת אירוע מס מיותר.

 

[נועץ הלהב]

יש פה גם עניין פסיכולוגי אני מניח
לכאורה אם מבינים את המשמעות אין בעיה לקנות בתשלומים, אבל אני לא אוהב את הקונספט (אף פעם לא רכשתי בתשלומים\אשראי דברים) ולכן אלך על אופציות א'.

 

[KFC Uerdingen 05]

כבר אמרתי דעתי בעבר שההגדרה "קרן חירום" היא לטעמי שגוייה מאחר שבמצב חירום אמיתי (כשהכלייה החלופית יושבת ומחכה במקרר בבלורוס) אני מוכן להשתמש בכל סכום הכסף שיש ברשותי, יקראו לו "חרום", "שגרה", "קרן מדד עולמית" או זרובבל.
מה שאחרים מכנים "קרן חרום" אני מכנה שגרה - אני נוהג להשאיר סכום מסויים בעובר ושב מעבר לדרוש ביומיום על מנת לכשאזדקק אוכל לבצע גם רכישות שהן מעבר לשוטף מבלי לבזבז את המשאב הכי יקר שברשותי (להלן - הזמן שלי) במחשבות מטופשות כמתואר לעיל.

ולכן תשובתי היא - א. או ב., מי מהן - ממש לא חשוב! ההבדל בין שתיהן מסתכם במקרה הטוב בעלוייות של שני מסטיק בזוקה (אם עוד קיים) ולא שווה את הטרדת הנוירונים העייפים בראשי.

אם בוחרים ב-ג. אפשר כבר יחד עם כך מייד להודות שהרעיון של קרן חירום הוא דבילי ובכלל לוותר על הרעיון. עוד יותר מכך אם מחזיקים קרן חירום אבל טוענים ש-

קרן חירום - לא מושכים ממנה כסף בשום מצב

אהממ......

 

[optimum]

אהממ......

בשום מצב עד שהחיים מכריחים אותך
אותו קונספט כמו מטף לכיבוי אש.

אבל אהבתי את הטענה שלך.

 

[roneng]

נניח לצורך הדיון שכל כספי משוקע בשוק ההון במדד עולמי לטובת פשטות.
נניח גם שיש לי בעו"ש קרן חירום בסכום 10K, והוצאות מחייה של 2K. בנוסף, כל חודש רוכש קרן מדד עולמית על ס"כ 2K.
נניח שהמשכורת היא 4K (להוצאות מחייה 2K, לרכישה קרן עולמית 2K), כלומר העו"ש תמיד נשאר על 10K.

ברגע שיש לך תיק השקעות גדול מספיק אני לא מבין את ההגיון בלהחזיק קרן חרום במזומן.

במידה ואני צריך לקנות משהו מתוכנן מראש שעולה 10Kבעוד כ5 חודשיים, כיצד הייתם נהוגים ?

אם אין ריבית אז פורס לתשלומים במידת האפשר.
נניח לשלם 500 ש"ח לחודש למשך שנתיים.
אם יש ריבית אז הייתי שוקל לקחת הלוואה ממקום אחר או לחסוך חלקית מראש.

במידה וקרה מקרה חירום, לצורך הדוגמה הלך המזגן המרכזי בבית ועלות תיקונו הוא 10K, כיצד הייתים נהוגים?

לוקח הלוואה מתיק ההשקעות (בלי למכור אותו) ומחזיר אותה לאט לאט כמו בתרחיש הקודם.

 

[Moshe1010]

ברגע שיש לך תיק השקעות גדול מספיק אני לא מבין את ההגיון בלהחזיק קרן חרום במזומן.

אם אין ריבית אז פורס לתשלומים במידת האפשר.
נניח לשלם 500 ש"ח לחודש למשך שנתיים.
אם יש ריבית אז הייתי שוקל לקחת הלוואה ממקום אחר או לחסוך חלקית מראש.

לוקח הלוואה מתיק ההשקעות (בלי למכור אותו) ומחזיר אותה לאט לאט כמו בתרחיש הקודם.

אז מבחינתך, 0ש"ח בעו"ש בכל זמן נתון.
לאחר מכן - תשלומים למשהו שאתה צריך לקנות.
אם יש ריבית, לוקח הלוואה ממקום אחר לכסות על התשלום הזה.
מחזיר את הלוואה עם הזמן.
וחוזר חלילה ?

לצורך העניין בוא נסבך את זה עוד קצת... מה יקרה אם יצוץ עד מקרה חירום כלשהו בזמן שכבר לקחת הלוואה 1 כדי לחסות על המקרה החרום הראשון, תיקח הלוואה 2 כדי לחסות על המקרה החירום ה-2 וכך הלאה ?

 

[אורי ג.]

לצורך העניין בוא נסבך את זה עוד קצת... מה יקרה אם יצוץ עד מקרה חירום כלשהו בזמן שכבר לקחת הלוואה 1 כדי לחסות על המקרה החרום הראשון, תיקח הלוואה 2 כדי לחסות על המקרה החירום ה-2 וכך הלאה ?

ושלישית, ורביעית וחמישית...
כבר הפסקתי לספור.

 

[roneng]

אז מבחינתך, 0ש"ח בעו"ש בכל זמן נתון.

למעט מספר ימים בין כניסת המשכורת ועד שיורדים כרטיסי האשראי, שאר ההוצאות וההפרשה לתיק ההשקעות.
וגם זה לא תמיד. לפעמים גם מינוס זה בסדר אם הוא מספיק זול.

לאחר מכן - תשלומים למשהו שאתה צריך לקנות.
אם יש ריבית, לוקח הלוואה ממקום אחר לכסות על התשלום הזה.
מחזיר את הלוואה עם הזמן.
וחוזר חלילה ?

בגדול כן.
כמה הוצאות גדולות כאלה כבר יש לך? כמה פעמים בשנה מתקלקל לך מזגן מרכזי בבית?

לצורך העניין בוא נסבך את זה עוד קצת... מה יקרה אם יצוץ עד מקרה חירום כלשהו בזמן שכבר לקחת הלוואה 1 כדי לחסות על המקרה החרום הראשון, תיקח הלוואה 2 כדי לחסות על המקרה החירום ה-2 וכך הלאה ?

מה יקרה לקרן החירום שלך במצב כזה?

 

[yossik]

לדעתי זה דיון סרק. מה הקשר בין ״תיאורית״ קרן חירום לתיקון מזגן ב 10k?
מטרת קרן חירום זה לספק רשת ביטחון ל 6 חודשים במקרה של פיטורין או חס וחלילה הוצאות רפואיות שלא מכוסות ע״י ביטוח הבריאות.
מה זה 10k? תגהץ כרטיס אשראי ב 12 תשלומים ללא ריבית והצמדה, ולא מוכרים אגורה מתיק ההשקעות.

 

[KFC Uerdingen 05]

בשום מצב עד שהחיים מכריחים אותך

אתה יכול לתת דוגמא למצב כזה?