אגב, לא שמעתי פה אף מילה על הפנסיה עוקבת מדדים בשיטת הפניקס (סגורה למצטרפים חדשים מ2016 הודות לתקנות "גאוניות" של משרד האוצר) - אישית עברתי לפניקס בדצמבר אחרון כדי לקבל גם ביטוח קולקטיבי זול וגם עקיבה פסיבית אחרי מדדים. מה שכן - הפרשות מעל תקרת הפרשה לפנסיה הולכות לקופ"ג מחקת מדד.
תכנון אישי שלי זה להקטין בהדרגה הפרשות לפנסיה ולהגדיל הפרשות לקופ"ג כך שתהיה לי צבירה לקצבה מינימלית מקרן פנסיה והיוון שאר הכסף (שמראש הוכנס לקופ"ג).
ככה אני מקבל משהו באמצע בין הגישה של ע.מדי ומשקיע בערך.
בגדול אני מבין שיש מספר אופציות אפשריות (ואולי עוד,
@יוסי,
@נדב ?)
1) להמשיך עם 100% פנסיה ולא לקבל הטבת מס על החלק שמעל הבסיס, מי שזקוק לביטוחים או שנמצא בגיל מבוגר וימשיך לקבל אג"ח מיועדות זה יכול להיות יתרון (אני לא מציין ביקורות ידועות של שקיפות ,דמי ניהול ,חוסר אמון כללי בחסכון פנסיוני מונחה מדינה)
2) החלק שמעל הפטור לקופ"ג (אפשרות למדדים, אבל אין ביטוח מובנה, דחיית מס, אין שום וודאות למקדם הפנסיוני בפרישה (יתקיים מו"מ בגיל הפרישה), ומשיכה הונית תקזז בכל מקרה את הפטור מהגמלה לפי תקנה 190 החדשה, וכמובן בגיל 50 ומעלה אין אג"ח מיועדות)
3)הפקדת הפיצויים לקופ"ג לפיצויים- קצת כמו 2 אבל יש ביטוחים על 100% מהשכר רק עד התקרה
4) לבקש מהמעסיק לקבל את הכספים במשכורת, ואז אפשר לחסוך הונית בחשבון ממוסה (אין ביטוחים אין מקדם יש מיסוי, יש שליטה מלאה ואפשר בלי דמי ניהול אצל ברוקר) החלקים שלא מכוסים יכולים להיות מופקדים בקופ"ג במעמד עצמאי כך שיש אפשרות תאורטית לקבל זיכוי/ניכוי מס אבל אז יש מעילה של כספים עד הפנסיה (כמו ב 2)
אני מתעניין ב (3) ן (4) אבל לא ברור לי עדיין איך להעריך את נושא האג"ח למרות שברור לי שככל שמתקרבים לגיל פרישה האמפקט שלו חשוב יותר.
מה שבטוח שעד שכל ענן הרעש ישקע אני ממתין, בסוף הפרטים הקטנים יכולים להפוך את כל מה שאנחנו מבינים ...