קל גמל סלייס- סיכון?

[bigbang]

לא לגמרי מדויק. קופת הגמל היו חברות נפרדות (שרובן) בבעלות הבנקים, הבנקים היו הבעלים של אותן קופות וגם היו משווקים/מפיצים שלהן.
רפורמת בכר קבעה שעל הבנקים למכור את החברות האלו, והן נרכשו בידי חברות הביטוח השונות.

היית אבל עושה הכל מול סניף הבנק, לא?

 

[FIYaacov]

היית אבל עושה הכל מול סניף הבנק, לא?

לא. חברת הגמל הייתה חברה נפרדת לחלוטין. הבנק היה בסך הכל הבעלים של חברת הגמל.

 

[האזרח הקטן]

היית אבל עושה הכל מול סניף הבנק, לא?

הייתי צעיר מכדי לזכור, אבל ממה שאני מכיר, היית יכול לבצע פעולות מסויימות כגון פתיחה דרך הסניף, שכנראה היה מעביר את הטפסים לחברת המנהלת - דומה להפקת כרטיס אשראי.

 

[האזרח הקטן]

לא. חברת הגמל הייתה חברה נפרדת לחלוטין. הבנק היה בסך הכל הבעלים של חברת הגמל.

הוא גם היה משווק שלהן, וכמובן היה מכווין אותך לבחור דווקא בקופה של אותו בנק ולא של המתחרים.

 

[bigbang]

הייתי צעיר מכדי לזכור, אבל ממה שאני מכיר, היית יכול לבצע פעולות מסויימות כגון פתיחה דרך הסניף, שכנראה היה מעביר את הטפסים לחברת המנהלת - דומה להפקת כרטיס אשראי.

הוא גם היה משווק שלהן, וכמובן היה מכווין אותך לבחור דווקא בקופה של אותו בנק ולא של המתחרים.

זה ברור. השאלה (הלא מאוד חשובה) היא האם ההפרדה הייתה מחויבת המציאות, או שיקולי "נוחות"? כלומר האם הבנק יכל באותה מידה לבקש ולקבל רשיון לנהל בעצמו את קופות.

 

[האזרח הקטן]

זה ברור. השאלה (הלא מאוד חשובה) היא האם ההפרדה הייתה מחויבת המציאות, או שיקולי "נוחות"? כלומר האם הבנק יכל באותה מידה לבקש ולקבל רשיון לנהל בעצמו את קופות.

אני לא בטוח אם נוחות היא העניין, יש פה גם עניינים של רישיונות (רגולציה על בנקים לעומת רגולציה על קופות גמל), פיקוח (משרדים שונים במשרד האוצר), חשבונאים והפרדת כספים (למשל אם בנק קורס, כספי הלקוחות אינם מוגנים. אם חברת ניהול קופות גמל קורסת, כספי המשקיעים מופרדים לחלוטין מכספי החברה. אז אני משער שבנק לא באמת יכול היה לנהל קופת גמל בלי שזה חושף אותו לסכנות כאלו ואחרות.
אבל אני מתבסס על היגיון, אין לי ידיעה ברורה בעניין.

 

[bigbang]

למשל אם בנק קורס, כספי הלקוחות אינם מוגנים. אם חברת ניהול קופות גמל קורסת, כספי המשקיעים מופרדים לחלוטין מכספי החברה

אך ככל ומדובר בנכסים שאינם מזומן/פיקדונות, אז גם במקרה של קריסת בנק הנכסים ישארו של הלקוחות. בנוגע למזומנים - גם אם מדובר בחברה שהיא לא בנק, המזומן עדין בבנק שיכול לקרוס...

אני באמת לא יודע מה התשובה, ונראה לי שכבר סטינו יותר מדי מנושא הדיון שהוא סלייס.

 

[roneng]

השאלה (הלא מאוד חשובה) היא האם ההפרדה הייתה מחויבת המציאות, או שיקולי "נוחות"?

למה זה משנה מה היה בעבר?
אגב, בזמנו גם לא היה IRA.

היום ההפרדה היא חובה (ב IRA), ולכן אני לא מבין למה אתה ממשיך לחפור בנושא לא רלונטי.

 

[bigbang]

למה זה משנה מה היה בעבר?
אגב, בזמנו גם לא היה IRA.

היום ההפרדה היא חובה (ב IRA), ולכן אני לא מבין למה אתה ממשיך לחפור בנושא לא רלונטי.

אני מזמן מיציתי את הדיון ההיפוטתי, מי שממשיך לחפור בו זה אתה.

 

[arn]

גם כשהברוקר שלך ב IRA הוא בית השקעות (מיטב, IBI וכו), עדיין יש 2 גופים בעניין - גוף אחד שנותן שרותי מסחר וגוף שני שנותן שרותי גמל (הפקדות, מיסוי וכו).

קופות הגמל וקרנות ההשתלמות זה IRA זה סך הכול חשבונות בנק רגילים.
ההפקדות זה בדיוק כמו הפקדות לחשבון בנק רגיל.
המיסוי בקופת גמל מחושב בצורה קצת שונה ובקרן ההשתלמות הוא כלל לא קיים.
אין פה שום שרותים מיוחדים כאלו שאתה קורא להם "שרותי גמל".

 

[roneng]

אין פה שום שרותים מיוחדים כאלו שאתה קורא להם "שרותי גמל".

זה שאתה חושב שלא צריך בשביל זה חברה נפרדת לא אומר שהמחוקק מסכים איתך.
ולצערך הוא זה שקובע ולא אתה.

 

[FIYaacov]

אין פה שום שרותים מיוחדים כאלו שאתה קורא להם "שרותי גמל".

בהחלט יש. אתה תפריד לבד בין כספי קצבה מזכה למוכרת?

 

[האזרח הקטן]

קופות הגמל וקרנות ההשתלמות זה IRA זה סך הכול חשבונות בנק רגילים.
ההפקדות זה בדיוק כמו הפקדות לחשבון בנק רגיל.
המיסוי בקופת גמל מחושב בצורה קצת שונה ובקרן ההשתלמות הוא כלל לא קיים.
אין פה שום שרותים מיוחדים כאלו שאתה קורא להם "שרותי גמל".

צריך לצבוע כספים פטורים מול כספים חייבים, לוודא שאתה עומד במגבלות של IRA (עד 10% למניה יחידה, סוגי קרנות שמותר לך לרכוש), מיסוי על משיכה לפני הזמן או על כספים מעל התקרה, מיסוי במקרה של הורשה, פטור ממס על משיכה מקופת גמל במקרה של מצבי מסכנות על רכיב התגמולים, צביעת הפיצויים לרצף פיצויים / רצף קצבה... אפשר להמשיך עוד, קופת גמל/קרן השתלמות זה לא חשבון מסחר עצמאי.

 

[arn]

צריך לצבוע כספים פטורים מול כספים חייבים, לוודא שאתה עומד במגבלות של IRA (עד 10% למניה יחידה, סוגי קרנות שמותר לך לרכוש), מיסוי על משיכה לפני הזמן או על כספים מעל התקרה, מיסוי במקרה של הורשה, פטור ממס על משיכה מקופת גמל במקרה של מצבי מסכנות על רכיב התגמולים, צביעת הפיצויים לרצף פיצויים / רצף קצבה... אפשר להמשיך עוד, קופת גמל/קרן השתלמות זה לא חשבון מסחר עצמאי.

בסדר. נגיד שאתה צודק. אז לי יש קרנות השתלמות IRA שאני כבר יכול להוציא מהם את הכסף ללא מיסוי. אז כבר אני לא צריך חברה שתטפל בקרנות השתלמות אלו. באשר להגבלות ה-IRA - הן לא צריכות כלל להיות בדיוק כמו שאין לך הגבלות על חשבון מסחר עצמאי.

 

[האזרח הקטן]

בסדר. נגיד שאתה צודק. אז לי יש קרנות השתלמות IRA שאני כבר יכול להוציא מהם את הכסף ללא מיסוי. אז כבר אני לא צריך חברה שתטפל בקרנות השתלמות אלו. באשר להגבלות ה-IRA - הן לא צריכות כלל להיות בדיוק כמו שאין לך הגבלות על חשבון מסחר עצמאי.

אוקי. דעתך בעניין מובנת, מה השאלה?

 

[bigbang]

בסדר. נגיד שאתה צודק. אז לי יש קרנות השתלמות IRA שאני כבר יכול להוציא מהם את הכסף ללא מיסוי. אז כבר אני לא צריך חברה שתטפל בקרנות השתלמות אלו. באשר להגבלות ה-IRA - הן לא צריכות כלל להיות בדיוק כמו שאין לך הגבלות על חשבון מסחר עצמאי.

אז תוציא את הכסף ולא תצטרך שירותים נוספים...

 

[roneng]

אז כבר אני לא צריך חברה שתטפל בקרנות השתלמות אלו.

זה גם לא נכון.
כי מישהו צריך לצבוע ולעקוב כמה מהכסף מעל התקרה וכמה מתחת וכו'
מישהו צריך לאפשר לך לעשות החלת וותק של קרן ההשתלמות הזאת על קרן צעירה יותר למשל. ועוד המון דברים.

הן לא צריכות כלל להיות בדיוק כמו שאין לך הגבלות על חשבון מסחר עצמאי.

גם לא צריך להיות מס רווחי הון כזה גבוה בזמן שיש פטורים והנחות על הכנסה משכירות.
אז מה אם "צריך"? כרגע יש חוק והחוק הוא שיש מגבלות (שאגב, לדעתי הן דוקא כן במקום).


ובכללי, אני לא מבין למה דוקא קה"ש/גמל זה מה שמפריע לך.
מה עם החוקים המוזרים שיש על RSU (ולפעמים גם ESPP)? למה שם אתה חייב עוד גוף ("נאמן") שיושב בינך לבין הברוקר וגוזר קופון על לא לעשות כלום?

דוקא במקרה של גמל/קה"ש הגוף הנוסף באמת עושה עבודה. ולא מעט עבודה.
עובדה שרוב חברות הגמל הפסיקו לאפשר IRA, ואלו שעדיין נותנות העלו את המחיר משמעותית. אם באמת הם לא היו עושים כלום הם היו שמחים לקבל עוד לקוחות ועוד כסף עבור 0 עבודה.

 

[האזרח הקטן]

עובדה שרוב חברות הגמל הפסיקו לאפשר IRA, ואלו שעדיין נותנות העלו את המחיר משמעותית. אם באמת הם לא היו עושים כלום הם היו שמחים לקבל עוד לקוחות ועוד כסף עבור 0 עבודה.

לחילופין, ממליץ ל @arn לפתוח בית השקעות שמנהל קרנות ira. זה כסף על הרצפה ממה שאני מבין ממנו.

 

[arn]

זה גם לא נכון.
כי מישהו צריך לצבוע ולעקוב כמה מהכסף מעל התקרה וכמה מתחת וכו'
מישהו צריך לאפשר לך לעשות החלת וותק של קרן ההשתלמות הזאת על קרן צעירה יותר למשל. ועוד המון דברים.

אפשר לפתור בקלות את בעיה צביעת הכסף: 1. לאפשר להכניס לקרן ההשתלמות רק עד לסכום הפטור ממס. המעביד רוצה למתת לך יותר - שיכניס את הכסף הזה למשכורת. 2. לפתוח 2 חשבונות בנק לאחד יוכנס הכסף שפטור ולשני הכסף שלא פטור.
החלת ותק של קרן השתלמות זה פשוט להדביק לחשבון הבנק הזה תאריך מסוים שזה תאריך הפתיחה.

גם לא צריך להיות מס רווחי הון כזה גבוה בזמן שיש פטורים והנחות על הכנסה משכירות.
אז מה אם "צריך"? כרגע יש חוק והחוק הוא שיש מגבלות (שאגב, לדעתי הן דוקא כן במקום).
ובכללי, אני לא מבין למה דוקא קה"ש/גמל זה מה שמפריע לך.
מה עם החוקים המוזרים שיש על RSU (ולפעמים גם ESPP)? למה שם אתה חייב עוד גוף ("נאמן") שיושב בינך לבין הברוקר וגוזר קופון על לא לעשות כלום?

נניח שאתה צודק שצריך לבטל את הפטור על שכר הדירה ואת החוקים המוזרים (לטענתך) על RSU ו-ESPP. מה זה קשור לעניין? אם אתה צודק אז אולי צריך לשנות חוקים נוספים.
בשביל מה יש צורך במגבלות האלו על קרנות ההשתלמות? הם שלי ואני יכול לעשות בהן כרצוני. אבל אם בכל זאת יש הצדקה למגבלות אז צריך להטיל אותן גם על חשבון בנק רגיל.

דוקא במקרה של גמל/קה"ש הגוף הנוסף באמת עושה עבודה. ולא מעט עבודה.
עובדה שרוב חברות הגמל הפסיקו לאפשר IRA, ואלו שעדיין נותנות העלו את המחיר משמעותית. אם באמת הם לא היו עושים כלום הם היו שמחים לקבל עוד לקוחות ועוד כסף עבור 0 עבודה.

איזו עבודה? בקה"ל שני אני מבצע פעולות באמצעות הבנק בדיוק כמו בחשבון בנק רגיל.
חברות הגמל יכולות להעלות מחיר כי אתה שבוי שלהן. אין לך דרך אחרת לחסוך בקרן השתלמות ולנצל את הפטור ממס.

 

[FIYaacov]

איזו עבודה?

לחילופין, ממליץ ל @arn לפתוח בית השקעות שמנהל קרנות ira. זה כסף על הרצפה ממה שאני מבין ממנו