קיצוץ עמלות בבנק

[Sinister]

שמחתי לעזור, דמי שימוש חודשי לפלטפורמה הוא 17.70 לחודש.
לא הבנתי מה זה ה 15K...
8 פעולות בחודש - אני בחרתי לקבל את כרטיס האשראי שלהם (2000 מינ. חיובים בחודש) על 8 פעולות כי קרה שלפעמים לא עקבתי אחר מספר הפעולות ולא קיבלתי פטור + ריבית לאותו חודש...

תוקן, תודה

 

[chaim]

אז ככה, היום פתחתי 'חשבון הפוך' בבנק איגוד וחשבון ב'טרייד וואן' (המקושר לחשבון אחר בבנק איגוד). תודה ענקית ל- @yossik .
מאחר שנשאלו כאן מספר שאלות, אכתוב כאן את כל מה שלמדתי בפירוט רב:

הדבר היחיד שמקשר את שתי הפעולות (פתיחת חשבון הפוך ופתיחת חשובן לצורך מסחר בשוק ההון דרך טרייד וואן) הן שאפשר לעשות אותן בביקור אחד בסניף של בנק איגוד, חוצמזה אלה פעולות לחלוטין בלתי תלויות.

חשבון הפוך
1. ריבית על הפלוס: בנק איגוד מציע את סוג החשבון הזה למשך שלוש שנים למי שמשכורתו מעל 7k או לזוג מעל 9k. תנאי החשבון הינם ריבית 3% על היתרה עד גובה המשכורת ועד למשכורת של 30k (יש עניין סימטרי עם המינוס). כלומר שמי שמשכורתו מקסימאלית וגם משאיר תמיד יתרה של 30k בחשבון הבנק ('קרן חירום' יזכה בהטבה של 900 שקל בשנה, לא פטור ממס. עכשיו כמובן שרובנו לא עושים משכורות כאלה, מצד שני, הם מאוד גמישים בפרשנות של 'משכורת' (@קרן , לדעתי ההכנסות מתיק ההשקעות הן גם משכורת), מנהל הסניף אמר לי ש'המחשב לא מבדיל בין הכנסה למשכורת', ככה שאם יש לכם דברים שנראים כמו הכנסה, הם נחשבים לצורך ההטבה. לא נראה לי שיש בעיה אפילו להעביר מחשבון לחשבון בכדי שיראה כמו הכנסה (בכדי להיות ישר שאלתי את המנהל ישירות והוא אמר של'מערכת לא אכפת').

2. פטור מעמלות בעו"ש.

בכדי שחשבון יחשב ל'פעיל' (ואזי שתי ההטבות הנ"ל מתקיימות) צריך להתקיים אחד או יותר (שים לב @Jtm , אתה לא צריך כרטיס אשראי שלהם) משני התנאים הבאים: א. שמונה פעולות בחודש. ב. 2000 שקל בכרטיס אשראי שלהם. מאחר שאין לי כוח לעוד כרטיס אשראי התעניינתי יותר בעניין הפעולות. כל דבר נחשב לפעולה, על העברה בנקאית (ואל תשכחו שהן חינם, ושאולי תרצו להשתמש בהן בכדי להגדיל את ה'הכנסה' למראית עין), תשלום חשבון בהוראת קבע, הכנסת משכורת, הוצאת כסף מכספומט, בקיצור לא אמור להיות קשה להגיע ל8 פעולות. מקימום (כפי שמנהל הסניף אמר לי) אפשר: 'במקום להוציא 500 שקל בבת אחת, להוציא 5 פעמים 100'.

שאלתי את אחד הפקידים מה הבנק מרוויח מזה, והוא אמר שהבנק שהבנק מפסיד קצת, אבל מרוויח מדברים אחרים שאתה עושה אצלו (כרטיס אשראי, מטח וכאלה).
בסך הכל הייתה תחושה מאוד טובה בסניף (אם כי קצת בעצלתיים, וזה הסניף היחיד בירושלים), הרבה הרבה יותר טובה מהחוויות שלי בבנק הפועלים.

חשבון ברוקר בטרייד וואן:
חשבון המקושר לחשבון בבנק איגוד (חשבון אחר, אין קשר בין העובדה שפתחתי בטרייד וואן לבין החשבון ההפוך, זה אפילו לאו דווקא יותר נוח, גם לא פחות). בלי להתמקח (כי אין לי כסף) קיבלתי תנאים סבירים למתחילים: 0.1 ק\מ להכל. מינימום 5 שח למניות. מינימום 3 שח לאגח. סכום מינימאלי בכדי לפתוח חשבון: 15k. דמי שימוש קבועים בפלטפורמה 17.70 עם פטור לשלושה חודשים. בסך הכל נשמעו לי תנאים טובים למתחילים בלי הון.

כמו שיוסי (אחזור על זה למען השלמות) כתב הפלטפורמה היא תוכנה מקצועית יעודית, לא ממשק וובי, לי אין מושג מה זה אומר, דווקא הייתי יותר מבסוט אולי אם זה היה ממשק וובי כזה עלוב. נכון להיום טרייד וואן זה רק למסחר בבורסה הישראלית. נאמר שיתכן וירחיבו למסחר חו"ל אבל זה כרגע בגדר שמועות בלבד.

העברת כספים מחשבון העו"ש ההפוך לחשבון המקושר לטרייד וואן לא עולה כלום, פשוט כי בכל מקרה יש פטור מעמלות. אני חושב שלפחות במקרה שלי, ובניגוד ליוסי, שבטוח יש לו יותר כוח מיקוח, כן משלמים על העברה מהחשבון שמקושר לטרייד וואן לחשבון העו"ש. אני משער שלא יותר מדי אבל שחכתי לשאול כמה.

בנימה פחות קונקרטית, בניגוד לחוויות שלי מבנק הפועלים, אף אחד לא ניסה לדחוף לי הלוואה, אף אחד לא ניסה לשכנע אותי להשקיע באופציות מעו"ף ואני לא צריך לראות את הפרצוף הזחוח של ארז טל באתר הבנק שלי יותר לעולם.

רק לגבי חשבון עו"ש הפוך, הייתי אצלם בפגישה ביום ג׳ והבנתי את המנגנון קצת אחרת..
יש מערכת שמחשבת כל יום ויום את ההפרש בין הסכום שנכנס לחשבון בחודש לבין הסכום שיצא (ללא קשר ליתרה שקיימת בעו"ש), על ההפרש הזה מתקבלת ריבית יומית של 0.0082% (3% ריבית שנתית/ 365 יום) שנצברת לאורך החודש ומתקבלת בחשבון בחודש הבא.
למשל:
ב-1 לחודש נכנסה משכורת של 10,000 ₪
ב-15 ירד חיוב אשראי של 3,000 ₪
ב-25 משכתי 2,000₪ בכספומט,
אזי, חישוב הריבית הוא כזה:
1-15: 10,000₪*0.000082(ריבית יומית בחישוב של 3% שנתית)*15 (מספר הימים מהחודש)=12.3₪
+
15-25: 7,000₪*0.000082*10=5.8₪
+
25-30: 5,000₪*0.000082*5=2.1₪
=20.6₪ בחודש

 

[Sinister]

מוזר. אצלי הדגישו את היתרה בעוש.

 

[איש]

לפני כשנה רציתי לעבר סניף בנק. למעשה רציתי להחליף בנק: סניך הבנק בו היה לי חשבון היה מאוד לא נוח מבחינות רבות ולאחר שעברתי מחשבון פטור מעמלות לחשבון רגיל גיליתי שהעמלות המיותרות שהתווספו לחשבוני היו לא פחות ממפתיעות. חיפשתי, כשהגישה שלי מעיקרה נשענת על כך שאין בכוונתי לשלם כל עמלה על כך שאני נותן לבנק כסף איתו הוא פועל וממנו הוא מייצר רווח, ומצאתי את המונח בנקאות אינטרנטית. לכמה בנקים יש מסלולים אינטרנטיים עם תנאים מעט שונים מאלו הרגילים: ללא דמי ניהול, לא לחשבון ולא לחברת האשראי. בנוסף, מאחר והם מבקשים למשוך עוד לקוחות, ישנן הנחות לניהול תיק השקעות.

כל ההתקשרות בין הלקוח (הדי מסופק, אני חייב לומר) נעשית דרך האינטרנט ובמקרה הצורך ניתן לגשת לכל אחד מהסניפים של הבנק ולבצע פעולות.

 

[vvvlad]

רק לגבי חשבון עו"ש הפוך, הייתי אצלם בפגישה ביום ג׳ והבנתי את המנגנון קצת אחרת..
יש מערכת שמחשבת כל יום ויום את ההפרש בין הסכום שנכנס לחשבון בחודש לבין הסכום שיצא (ללא קשר ליתרה שקיימת בעו"ש), על ההפרש הזה מתקבלת ריבית יומית של 0.0082% (3% ריבית שנתית/ 365 יום) שנצברת לאורך החודש ומתקבלת בחשבון בחודש הבא.
למשל:
ב-1 לחודש נכנסה משכורת של 10,000 ₪
ב-15 ירד חיוב אשראי של 3,000 ₪
ב-25 משכתי 2,000₪ בכספומט,
אזי, חישוב הריבית הוא כזה:
1-15: 10,000₪*0.000082(ריבית יומית בחישוב של 3% שנתית)*15 (מספר הימים מהחודש)=12.3₪
+
15-25: 7,000₪*0.000082*10=5.8₪
+
25-30: 5,000₪*0.000082*5=2.1₪
=20.6₪ בחודש

ההסבר הזה נשמע לי מאוד הגיוני, תודה.
רק עכשיו בודק את האפשרות הזאת גם עבורי.
לגבי החישוב, נגיד ויש לי קבוע 30K בחשבון, אבל נכנס לחשבון רק 10K בחודש והם מייד מבוזבזים (ז"א נשאר 30) האם אפשר לקבל ריבית חודשית על כל ה-30K?
לחלופין, נגיד ובכל חודש נכנסים 10K משכורת ועוד 20K ממקור אחר (העברה). בחודש הראשון נכנסו סה"כ 30K אבל בוזבזו 10K, נשאר 20K, ואז בחודש שני, שוב נכנסו 30K ובוזבזו 10, אבל הפעם כבר נשאר 40K. האם מחודש שני החישוב יהיה 30*0.000082*30?

הסיבה לשאלה - יש לי סכום של כ-100K שזמין רק לחצי שנה ולא נראה לי שיש לי מה לעשות איתו מבחינת השקעה עד אז ולכן הייתי רוצה "לנצל" אותו ב-3%.
זה הגיוני בכלל?

 

[yossik]

יש לי סכום של כ-100K שזמין רק לחצי שנה ולא נראה לי שיש לי מה לעשות אית

מספר חשבון הבנק שלי זה 0123456789, אתה מוזמן להפקיד ואני אעשה משהו
ולעיניין, להבנתי זו ריבית שמחושבת יומית עד 30k. מעבר לזה אתה לא מקבל ריבית.
כמו כן חייב 8 פעולות בחודש ולחלופין כרטיס אשראי שלהם עם מינמום 2000 חיובים בחודש.
אתה חייב להראות ״הכנסה״ של מינימום 8000 לחודש, אז אם יש לך 100k ששוכבים בחשבון לא תקבל אגורה שחוקה ריבית.
אתה צריך ליזום פעולה שתראה פעילות.
אני פתרתי את הסוגיה הזו ע״י העברה יזומה מחשבון השקעות לחשבון העו״ש וזה בכאילו משכורת.
גש לסניף ותאמת מול הבנקאי.

 

[MSS]

מישהו יודע מה העמלה על העברת מט"ח בבנק איגוד?

 

[Gena]

אני גם עברתי לאיגוד. לא פתחתי חשבון בטרייד ואן כמו רוב האנשים פה עשו אלא התמקחתי קצת על מנת לפתוח חשבון מסחר בניירות ערך בבנק עצמו. קיבלתי עמלות של קניה ומכירה בחול של 0.1, מינימום 15 דולר, קניה ומכירה בארץ 0.15 מינימום 10 ש״ח אבל הם הסכימו להוריד דמי משמרת ל 0. למרות שדמי ניהול יותר גבוהים ממה שיכולתי לקבל בבית השקעות אבל אי תשלום של דמי ניהול יקזז את המינוס הזה בגדול וגם יש לי מסחר בחול.

 

[Gena]

כמובן שהתכוונתי אי תשלום של דמי משמרת. כמו כן התנאים עבור סכום של 300000 בלבד אז כדאי מאוד להתמקח

 

[אנא-אל]

לא פתחתי חשבון בטרייד ואן כמו רוב האנשים פה עשו אלא התמקחתי קצת על מנת לפתוח חשבון מסחר בניירות ערך בבנק עצמו.

אם בטרייד ון יש מסחר בארץ בלבד, לא עדיף לכולם לפתוח חשבון מסחר בני"ע בבנק?
מצד שני לא הבנתי מה זה אומר לפתוח חשבון כזה בלי דרך טרייד ון.

 

[yossik]

אם בטרייד ון יש מסחר בארץ בלבד, לא עדיף לכולם לפתוח חשבון מסחר בני"ע בבנק?
מצד שני לא הבנתי מה זה אומר לפתוח חשבון כזה בלי דרך טרייד ון.

טרייד וואן זו פלטפרומה למסחר בארץ. מה זה אומר? זה כמו חדר מסחר בבית שבנוי על תוכנה יעודית שמותקנת על המחשב שמצד אחד משדרת לבורסה את הוראות ק/מ ובצד השני מחוברת לחשבון הבנק שלך (לא חשבון העו״ש אלא חשבון מסחר כמו חשבון נאמנות).
נכון להיום עדיין לא ניתן סחור בחו״ל עם טרייד וואן אבל זה לא מהווה בעייה כי ניתן לסחור דרך הממשק הוובי של הבנק.

 

[אנא-אל]

טרייד וואן זו פלטפרומה למסחר בארץ. מה זה אומר? זה כמו חדר מסחר בבית שבנוי על תוכנה יעודית שמותקנת על המחשב שמצד אחד משדרת לבורסה את הוראות ק/מ ובצד השני מחוברת לחשבון הבנק שלך (לא חשבון העו״ש אלא חשבון מסחר כמו חשבון נאמנות).
נכון להיום עדיין לא ניתן סחור בחו״ל עם טרייד וואן אבל זה לא מהווה בעייה כי ניתן לסחור דרך הממשק הוובי של הבנק.

אז כשהוא אומר שהוא לא משתמש בטרייד וון אלא רק דרך חשבון ני"ע הוא בעצם משתמש רק בוובי?
כלומר הבנתי פחות או יותר שטרייד וון זו פלטפורמת או תוכנת מסחר אבל לפי דבריו יש דרך לסחור בלי התוכנה

 

[yossik]

אז כשהוא אומר שהוא לא משתמש בטרייד וון אלא רק דרך חשבון ני"ע הוא בעצם משתמש רק בוובי?
כלומר הבנתי פחות או יותר שטרייד וון זו פלטפורמת או תוכנת מסחר אבל לפי דבריו יש דרך לסחור בלי התוכנה

כן, אבל מסחר וובי (בינלומי או איגוד שעובדים עם טרייד וואן) הוא לא בזמן אמת, יש דיליי של מספר דקות בציטוטים וצריך ללחוץ על ריפרש לתמונה עכשווית.
בכל אופן, יש שתי אופציות ובוחרים את מה שמתאים לכיס.
אסביר לך באופן פרטני במפגש צפונים 3.

 

[Sinister]

אני מנוי לטרייד וואן. ניסיתי לקנות נייר ערך ישראלי ולא הצלחתי, האם צריך לבקש מהם לפתוח את הממשק הוובי? האם עלויות המסחר בו זהות לאלו שדרך הפלטפורמה?

 

[Gena]

עוד משהו קטן: כשדיברתי על מיקוח עם הבנק הכוונה היתה לדבר בצורה רגועה והגיונית. פשוט הסברתי שאני יודע מה לעשות בעצמי ולא צריך שום ייעוץ מהבנק (פשוט ניסו להסביר לי שדמי משמרת שאני אשלם יהיה כנגד ייעוץ). הבאתי מספר אלטרנטיבות שיהיה לי במקרה ולא אוכל לקבל את התנאים שלי.
ועדיין לפני יומיים התקשרו אלי מהבנק ואמרו שאוכל להשתמש בשירות ייעוץ של הבנק בחינם במשך שנה. לא בטוח שאני צריך את זה אבל אין לי בעיה לשמוע עוד דעות לפני שאחליט מה לעשות.
לסיכום התחלתי מזה שאין מצב שיקבלו את הבקשה להורדת דמי ניהול עם סכום שיש לי, המשכנו שאקבל את התנאים בלי ייעוץ של הבנקאים וסיימנו עם דמי ניהול 0 וייעוץ.

 

[yossik]

אני מנוי לטרייד וואן. ניסיתי לקנות נייר ערך ישראלי ולא הצלחתי, האם צריך לבקש מהם לפתוח את הממשק הוובי? האם עלויות המסחר בו זהות לאלו שדרך הפלטפורמה?

מה נסית לקנות? נירות ערך זה מאוד כללי - מניה, אג״ח, קרן מחקה?
יש מצבים שאי אפשר לקנות/למכור לפי נייר, יום בשבוע, שעת מסחר ועוד.

 

[Sinister]

אני רואה שלא כתבתי קודם ברור, עצלנות סלולארית (-:
מאחר ואני לא אוהב את הלטפורמה ואין לי צורך בה, ניסיתי לקנות קרן מחקה (תכלית TTF) דרך הממשק האינטרנטי של בנק איגוד, לא הצלחתי, ישר אחר כך ניסיתי דרך הפלטפורמה והצלחתי. האם ביקשת מהם לפתוח לך גם את הממשק הוובי?

 

[yossik]

אני רואה שלא כתבתי קודם ברור, עצלנות סלולארית (-:
מאחר ואני לא אוהב את הלטפורמה ואין לי צורך בה, ניסיתי לקנות קרן מחקה (תכלית TTF) דרך הממשק האינטרנטי של בנק איגוד, לא הצלחתי, ישר אחר כך ניסיתי דרך הפלטפורמה והצלחתי. האם ביקשת מהם לפתוח לך גם את הממשק הוובי?

לא ביקשתי, ברגע שחתמת עם טרייד-וואן, אוטומטית נפתח גם ממשק וובי באתר הבנק.
אתה נכנס כרגיל לחשבון ועובר להשקעות וזהו. אתה יכול לסחור דרך הבנק עם עלויות גבןהות יותר או דרך
טרייד וואן.
השאלה היא אם הקרן נסחרת ברצף או לא. אם לא אז ק/מ נעשית בסוף יום רק אם הפקודה נעשתה לפני שעה 3. אם זה חו״ל - היו כבר הרבה דיונים בנושא כי זה אמור להיסחר כשהבורסות פתוחות במקביל בישראל בחלון הזמן החופף לזמן המסחר בחו״ל.

 

[kli]

לאחרונה פנה אלי יועץ השקעות מסניף שלי בדיסקונט והמליץ בחום להעביר תיק השקעות בניהול עצמי למערכת דיסקונט טרייד.
הסתבר שמדובר בפלטפורמת טרייד וואן (בזמן אמת), ועמלת 0.1% ק/מ למניות בארץ ללא דמי משמרת/ניהול/טיפול...
אגב, אחרי חיפוש פשוט מצאתי שהצעה הזאת קיימת בדיסקונט כבר לפחות 5 שנים.
אפילו עשו ההשקה רשמית לדבר הזה ב 2012
כנראה בעבר עמלות ק/מ היו הרבה יותר גבוהות, אך עכשיו הם הורידו אותם ליותר סבירים 0.1%.
יכול לעניין את מי שחשוב לו לסחור דווקא דרך בנק ולא בבית השקעות (ששם נותנים היום 0.07-0.08 לתיקים לא גדולים כמעת בלי פעילות).

 

[לא סולידי YET]

. פטור מעמלות בעו"ש.

בכדי שחשבון יחשב ל'פעיל' (ואזי שתי ההטבות הנ"ל מתקיימות) צריך להתקיים אחד או יותר (שים לב @Jtm , אתה לא צריך כרטיס אשראי שלהם) משני התנאים הבאים: א. שמונה פעולות בחודש. ב. 2000 שקל בכרטיס אשראי שלהם.

מה קורה אם התנאים לא מתקיימים? יש עמלות?
ואם אין משכורת (זמנית) ?