קופת גמל הניתנת למשיכה בכל גיל ונותנת הטבות למושכים רק בפנסיה

[Jane Doe]

את מתכוונת לדבר הזה ?
זה אחד הדברים היותר מרשימים שראיתי בזמן האחרון
אני בהחלט שוקל ברצינות להעביר לשם את קרן ההשתלמות שלי באופן מיידי, אבל אני צריך לבדוק זאת שוב.

אכן התכוונתי לדבר הזה לפני שראיתי את האותיות הקטנות.
קרא את פירוט עמלות המסחר ודמי הניהול הנוספים שגובים חברי הבורסה מעבר לדמי הניהול ש IRA ישראל גובה. יתכן שההצעה של IBI אטרקטיבית יותר עבורך.

 

[זאב]

קרא את פירוט עמלות המסחר ודמי הניהול הנוספים שגובים חברי הבורסה מעבר לדמי הניהול ש IRA ישראל גובה. יתכן שההצעה של IBI אטרקטיבית יותר עבורך.

אני הסתכלתי על זה בכללי (אני כרגע בעבודה אז אין לי זמן לקרוא את זה בפרטי פרטים), כשאחזור הביתה אעבור על זה בצורה יותר מדוקדקת ואשווה נתונים בצורה רגועה יותר.
בכל מקרה תודה

 

[Glazgo]

עדכון נוסף על מאפייני קופת הגמל התפרסם היום.

יתרונות:

• פטור ממס רווחי הון במשיכה לאחר גיל פרישה;
• פטור ממס הכנסה על הקצבה לאחר גיל פרישה;
• ניהול כ-IRA (עם השקעות במדדים מתחת למיליון צבירה, השקעות חופשיות מעל מיליון צבירה);

חסרונות:

• משיכה רק לאחר גיל הפרישה הרשמי (או אובדן הטבת מס רווחי הון והטבת מס הכנסה);
• משיכה כקצבה פנסיונית בלבד;
  
• אם הכוונה היא להוריש את התיק - גם היורשים יחויבו בתנאי האמור לעיל (כלומר - משיכה בפרישה שלהם או תשלום המיסים).

נחכה ונשמע לגבי גובה דמי הניהול הצפויים..

 

[liranviper]

פטור ממס רווחי הון במשיכה לאחר גיל פרישה;

אני דווקא מבין מהכתבה שזה לא נכון, והפטור ינתן רק על משיכה כקצבה:
"המגבלה המשמעותית יותר לגבי תכנוני מס, עם זאת, היא העובדה הפשוטה שכל הטבות המס מותנות בכך שהכסף יימשך כקצבה פנסיונית בלבד - גם הפטור ממס רווחי הון, וגם קבלת הקצבה בפטור ממס הכנסה. משיכת הכסף לאחר גיל הפרישה באופן חד-פעמי (משיכה הונית) תחייב במס רווח 
הון מלא."

 

[Glazgo]

אני דווקא מבין מהכתבה שזה לא נכון, והפטור ינתן רק על משיכה כקצבה

זה בדיוק מה שכתבתי תחת "חסרונות" -

משיכה כקצבה פנסיונית בלבד

 

[ע.מדי]

בקיצור הכל תלוי בצורת משיכת הקצבה, אם זה להעביר לגוף פנסיוני , לקבל מקדם אחרי חיתום
אז עדיף לוותר כנראה, כי אני מהמר שהקדם יהיה לטובת החברה

 

[adamshalev]

מעניין אם אפשר יהיה לעשות משיכה חלקית ועדיין להנות מהטבות המס על הכסף שלא נמשך.

אכן כשמשקללים דמי ניהול ומקדם פנסיוני שהוא נגדך, יש מצב שעדיף כבר חשבון ממוסה רגיל.

הסייג הוא לכל מי שרוצה חשבון IRA אקטיבי יחסית כמו משקיעי ערך שקונים/מוכרים - דחיית המס היא משמעותית מאד.
או מי שמודאג מעליית דמי ניהול (יותר משהוא מודאג מדמי הניהול של הקופת גמל עצמה).
או אפילו שיקול של מס ירושה אמריקאי, שבסבירות כלשהי לא יחול בקרן פנסיונית (לא יודע אם כן או לא).

 

[Yevgeny]

טוב, ראיתי את תזכיר החוק המדובר (דרך תגובות בפוסט הזה בפייסבוק). זה אתר תזכירי החוק הממשלתי.

התזכיר עצמו מתייחס גם לזה ("קופות גמל להשקעה") אך גם לסוגיה של אילו מהכספים הפנסיוניים מותרים לעיקול. פסקה מעניינת:

במטרה לאפשר לציבור החוסכים אפיק חיסכון הוני, ועידוד הציבור למשיכת כספים שייצברו בו כקצבה בתקופת הפרישה, מוצע לאפשר לחברות מנהלות של קופות גמל להקים מוצר חיסכון נוסף שייקרא "קופת גמל להשקעה". קופת גמל כאמור תאפשר לחסוך סכומים שחוסך יכול למשוך אותם בכל עת, ללא הטבות מס בהפקדה, ומתן פטור ממס רווחי הון אם העמית יחליט לקבל כספים אלו כקצבה.

מה שאני מבין מהמסמך זה שלכאורה הפטור ממס רווחי הון הוא אך ורק במשיכה קצבתית, ולהבנתי זה בתורו מחייב העברת הכספים למסגרת מחלקת קצבה, כמו הגופים הפנסיוניים (כי המרה של סכום נתון לקצבה עתידית קבועה מבוססת על חישובי תוחלות - לוחות אקטואריים והנחות תשואה, וכדי להתמודד עם מציאות שונה מהצפי או שהקצבה חייבת להתעדכן או שצריך מנגנון ביטוחי מלווה כלשהו - בין אם ביטוח עמיתים הדדי או ביטוח מול חברת ביטוח).

 

[alon700]

תתקן אותי אם אני טועה אבל החישוב הזה מטעה, כי חסר החלק שבו מממשים את הרווח. (אני אתייחס רק לדוגמא האחרונה, כי שם זה הכי בולט)
בסופו של דבר, אתה תמכור את כל המניות של X וכל המניות של Y (זה לא משנה אם זה בפעם אחת או לאורך זמן רב).
באותו היום, בקה"ש לא תשלם דבר.
בחשבון הממוסה, תשלם מס רווחי הון על רווח של קצת פחות מ-15% (כי כבר שילמנו חלק באיזון), שזה במקרה שלנו מעט פחות מ-3,750. (אולי פחות בהתאם לסוג הניירות שאת מחזיק, אינפלציה וכו')

לכן, סה"כ, עבור אותה שנה אתה תשלם ~4000 ש"ח בתיק הממוסה. (אולי באופן דחוי)
לעומת 500-600 ש"ח בקרן השתלמות (תשלם יותר מ-500, כי משלמים על הרווחים גם)

וזה נכון עבור הרווחים בכל שנה. כך שזה לא עניין של תשלום חד-פעמי מול תשלום שנתי קבוע.

עשיתי חישוב פשטני לטווח של 10 שנים שרק בסופם אני מושך (ולא מאזן, שם הכל במדד S&P).
הנחות: קרן השתלמות לא פעילה(בלי הפקדות) של 100,000 ש"ח. תשואה ממוצעת של 6% ודמי ניהול 0.5% בקרן השתלמות יצא לי בקירוב:
קרן התשלמות: ~172,000
משיכת הכסף מהקרן והשקעה פרטית ממוסה: ~159,000

אז למי שמתכוון בעתיד למשוך את כל הקרן/הסכום בשלב זה או אחר עושה רושם שעדיין עדיפה קרן ההשתלמות למרות דמי הניהול.

 

[liranviper]

עושה רושם שעדיין עדיפה קרן ההשתלמות

זאת לא ההשוואה. קופת הגמל החדשה היא לא באה להחליף קרן השתלמות, אלא באה להחליף חשבון מסחר עצמאי ממוסה כדי לעודד אנשים להשקיע לטווח ארוך

 

[alon700]

זאת לא ההשוואה. קופת הגמל החדשה היא לא באה להחליף קרן השתלמות, אלא באה להחליף חשבון מסחר עצמאי ממוסה כדי לעודד אנשים להשקיע לטווח ארוך

התייחסתי להשוואה שעשה @daat99 בין קרן השתלמות לחשבון ממוסה בעלות חודשית.

"תחשוב על זה כך.
יש לך 100,000 שח לחסוך ויש לך שתי אפשרויות:
1. קרן השתלמות IRA בלי לשלם מס רווחי הון אבל עם דמי ניהול של 0.5% בשנה
2. חשבון ממוסה בלי עלות חודשית."

 

[נדב]

הייחוד של המוצר הוא באפשרות למשוך את הכספים בכל שלב במהלך החיים ללא "קנס משיכה".
היתרון למי שיתאפק עד לגיל פרישה הוא האפשרות לממש את הכספים כקצבה מוכרת או בדרך של קצבה חודשית פטורה ממס או בדרך של היוון שחייב במס של 15% על הרווח הנומינאלי.
כתבתי על כך כאן, http://www.pensuni.com/?p=2652

 

[fliper]

נשמע קצת כמו השקעה במסגרת תיקון 190, מה ההבדל בין קופת הגמל החדשה להשקעה במסגרת תיקון 190 ?

 

[נדב]

@fliper
זה אותו עיקרון

 

[מתכנת]

דיווח מאכזב של קופות גמל בניהול אישי לשכירים (IRA):

התפתחות לא ברורה בקשר לקופת הגמל החדשה להשקעה
http://www.themarker.com/markets/1.2896392
מישהו מבין מה קורה כאן? כנראה שיש אינטרסים שמכשילים את זה

 

[עופר]

לאחר הרבה דיונים ועיכובים , אושרה קופת הגמל החדשה , אבל עם מגבלת הפקדה של 70 אלף שקל בשנה.

 

[חיפאי]

דמי ניהול 4% מההפקדה 1.05% מהצבירה. מקווה שזו תקרת דמי הניהול, ושהגופים המנהלים יתאפסו על עצמם. דמי ניהול כאלה יכולים להיות יקרים יותר ממס הכנסה.

 

[Yevgeny]

@חיפאי אני משער שדמי הניהול שיוצעו בפועל יהיה זההים למה שמוצע היום בשוק לקופות הגמל / קרנות השתלמות בכלל.

 

[מרק עוגיות]

@עופר יש לינק לאישור המדובר? מתי זה יכנס לתוקף?

 

[שפרה]

הנה כתבה בגלובוס.
העניינים מתחילים להתחמם ולהיות מעניינים

אולי @הסולידית תחייה את הפוסט הזה.