קופת גמל הניתנת למשיכה בכל גיל ונותנת הטבות למושכים רק בפנסיה

[עופר]

לפי הידיעה הזאת בדה מרקר , נראה שבקרוב תהיה קופת גמל חדשה בה ניתן יהיה לחסוך ולמשוך את הכסף בכל גיל .
יתרונות :
דחיית מס עד הפדיון .
משיכה בפנסיה : פטור ממס רווח הון וגם קיצבה פטורה ממס .
אין תקרה להפקדות כרגע.

חסרונות :
לא ידוע כרגע מה יהיו דמי הניהול , נקווה שיהיו נמוכים כנהוג בקופות גמל חדשות.
ללא הטבות מס בהפקדה .
ללא אג"ח מיועדות .

האם יכול לשמש לבעלי הכנסה גבוהה כקופת גמל משנית להפקדות מעל תקרת המס?

 

[daat99]

נשמע מעניין ומסקרן.

 

[Yevgeny]

מעניין, יכול להיות משתלם בתנאי שדמי הניהול יהיה נמוכים מספיק. זה לא חלופה לאפיקים הפנסיוניים, אלא חלופה לתיק השקעות ממוסה. נראה מה התקרות שיטילו על זה:

כרגע אין תקרת הפקדה למכשיר החדש, עם זאת בהמשך היא תוטל – כדי שהמכשיר לא ייהפך לחיסכון פטור ממס לעשירים.

עריכה: נראה ש @BoBo עקף אותך בכמה דקות עם הידיעה:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/קופת-גמל-חדשה.2474/

 

[הסולידית]

החיסרון הכי גדול בעיני הוא העובדה שכספים שיימשכו בטרם עת עדיין ימוסו באופן מלא במס רווח הון. כך שאפקטיבית, אם בא לך, נניח, לפרוש מתי שבא לך, ולא מתי שהמדינה מרשה לך, אז במקום לספוג קנס של 35% על משיכה מוקדמת, תספוג קנס של 25% על הרווחים שלך (אם היו).
זה מקשה על פורשים צעירים שרוצים לראות באפיקי הגמל/השתלמות שלהם בתור המרכיב הפטור ממס של תיק ההשקעות שלהם.

 

[Yevgeny]

@הסולידית לדעתי אפשר למשוך רק את החלק הדרוש למחייה עד הפרישה ולא בהכרח את הקופה כולה, ואז חלק מהכספים יישאר גם לגיל פרישה ויהנה מהטבות המס. אם אי אפשר למשוך חלק - אפשר פשוט לפתוח כמה קופות כאלה עם סכומים קטנים יותר בכל אחת, ולמשוך כל פעם רק את מה שדרוש למחיה. זה גם אומר שאפשר יהיה לעשות איזונים בלי לשלם מס רווחי הון תוך כדי.

להבנתי ההשוואה הנכונה פה היא לא מול מוצרים פנסיוניים, אלא מול תיק השקעות ממוסה רגיל.

 

[adamshalev]

חייב לאמר שזה נשמע ממש מעניין, בפרט אם יהיה במתכונת IRA, או לפחות מחקה מדד.
אבל - זה יעלה כמובן דמי ניהול .... ואז אנחנו חוזרים פחות או יותר לאותה שאלה שנידונה בהקשר של קרן השתלמות ב-IRA - האם הפטור ממס רווחי הון מצדיק את הדמי ניהול, והתשובה היא - זה תלוי מאד, בדמי ניהול, ובמשך הזמן שמחזיקים את הקרן. ככל שמשך הזמן יותר ארוך זה נהיה פחות ופחות משתלם כיוון שהדמי ניהול אוכלים מהקופה כל שנה באופן אקספוננציאלי, ואילו הפטור ממס רווחי הון הוא חד פעמי.

בסופו של יום - הכדאיות של זה תקום ותיפול על דמי הניהול, היכולת לנהל כ-IRA ותקרת הפטור ממס רווחי הון.

מישהו מצא מידע יותר מפורט על הקופות החדשות הללו? הלינק בכתבה מוביל לכתבה אחרת לא קשורה לחלוטין.

 

[ע.מדי]

החיסרון הכי גדול בעיני הוא העובדה שכספים שיימשכו בטרם עת עדיין ימוסו באופן מלא במס רווח הון. כך שאפקטיבית, אם בא לך, נניח, לפרוש מתי שבא לך, ולא מתי שהמדינה מרשה לך, אז במקום לספוג קנס של 35% על משיכה מוקדמת, תספוג קנס של 25% על הרווחים שלך (אם היו).
זה מקשה על פורשים צעירים שרוצים לראות באפיקי הגמל/השתלמות שלהם בתור המרכיב הפטור ממס של תיק ההשקעות שלהם.

ומה ההבדל בין זה להשקעה בתיק ממוסה ?
"במקרה הגרוע" קיבלת דחיית מס, ואם הפורש הצעיר מחזיק את התיק המנייתי שלו בקופת הנל אז אין לו סיבה אמיתית למשוך את הכסף
את בעצמך כתבת בשיבחי התיק ההוליסטי וניצול הטבות מס על אפיקים מנייתים

 

[הסולידית]

ומה ההבדל בין זה להשקעה בתיק ממוסה ?
"במקרה הגרוע" קיבלת דחיית מס, ואם הפורש הצעיר מחזיק את התיק המנייתי שלו בקופת הנל אז אין לו סיבה אמיתית למשוך את הכסף
את בעצמך כתבת בשיבחי התיק ההוליסטי וניצול הטבות מס על אפיקים מנייתים

אני מסכימה. במקרה כזה מדובר באפיק בר-השוואה למסלול חייב במס כמו שיבגני כותב. השווה לדוגמה לקרן השתלמות, שם הפטור ממס ניתן אחרי 6 שנים לא משנה מהו גילך במעמד המשיכה.

 

[Yevgeny]

בסופו של יום - הכדאיות של זה תקום ותיפול על דמי הניהול, היכולת לנהל כ-IRA ותקרת הפטור ממס רווחי הון.

היות ותהיה למסלול הזה תקרה כנראה, הוא לדעתי יהיה (כמו קרן השתלמות) מקום מצוין לאפיק המנייתי עד לתקרה. אם המסגרת הזאת היא 100% מנייתית אז לכאורה התשואה (ארוכת הטווח) הצפויה גבוהה יותר והשווי של הפטור ממס גבוה יותר. אם אפשר יהיה להשיג דמי ניהול בסדר גודל של 0.22% (שאפשר להשיג היום ל-IRA) אז זה משתלם, אם אני זוכר נכון מהחישובים שלך.

 

[איליה]

אם יהיה IRA, אכן נשמע אחלה מתכון לקרן נאמנות פרטית נוסח קה"ש IRA.

אם אפשר יהיה להשיג דמי ניהול בסדר גודל של 0.22% (שאפשר להשיג היום ל-IRA) אז זה משתלם, אם אני זוכר נכון מהחישובים שלך.

הפעם אתה מקים קבוצה

 

[זאב]

הפעם אתה מקים קבוצה

+1

 

[עופר]

נראה שלהיות משקיע פסיבי תהיה משימה מורכבת יותר , עם תיק השקעות ממוסה , IRA לא ממוסה, קופת גמל לא ממוסה , קופת גמל פנסיונית, קרן פנסיה .
אולי בכל זאת צריך לכתוב סקריפטים בפייתון בשביל לאזן בין כל התיקים

 

[איליה]

נראה שלהיות משקיע פסיבי תהיה משימה מורכבת יותר , עם תיק השקעות ממוסה , IRA לא ממוסה, קופת גמל לא ממוסה , קופת גמל פנסיונית, קרן פנסיה .
אולי בכל זאת צריך לכתוב סקריפטים בפייתון בשביל לאזן בין כל התיקים

המפתח הינו פשטות התיק הכללי. אם בכל התיקים יש לך 5-4 ני"ע אז לא צריך שום סקריפט. גליון גוגל פשוט יעשה את העבודה בצורה מעולה.

 

[Jane Doe]

נראה שלהיות משקיע פסיבי תהיה משימה מורכבת יותר , עם תיק השקעות ממוסה , IRA לא ממוסה, קופת גמל לא ממוסה , קופת גמל פנסיונית, קרן פנסיה .
אולי בכל זאת צריך לכתוב סקריפטים בפייתון בשביל לאזן בין כל התיקים

יש לי 3 חשבונות בארה"ב: אחד ממוסה ו-2 לא ממוסים מ-2 סוגים שונים. הבנק מציג לי כל אחד מהם לחוד או את כולם ביחד כתיק אחד לבחירתי והניהול קלי קלות.
הטכנולוגיה מאפשרת את כל היופי הזה אפילו ללא גביית אגורה על דמי ניהול חשבון או על עמלות מסחר.

 

[adamshalev]

אם אפשר יהיה להשיג דמי ניהול בסדר גודל של 0.22% (שאפשר להשיג היום ל-IRA) אז זה משתלם, אם אני זוכר נכון מהחישובים שלך.

תיארתי איך להחזיק קרן השתלמות עד תקרת הפטור ממס רווחי הון נהיה לא משתלם אחרי מספר שנים, כאן:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/הפקדה-שנתית-לאותה-ira-או-לחדשה.2390/#post-46359

 

[עמוסס]

קופת גמל חדשה בה ניתן יהיה לחסוך ולמשוך את הכסף בכל גיל

מה פיספסתי? זה לא קצת כמו כל פוליסות החיסכון שקיימות היום?

 

[איליה]

תיארתי איך להחזיק קרן השתלמות עד תקרת הפטור ממס רווחי הון נהיה לא משתלם אחרי מספר שנים, כאן:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/הפקדה-שנתית-לאותה-ira-או-לחדשה.2390/#post-46359

אם נשיג באיזור 0.25-0.2 זה עוד איך מתשלם

 

[yik - financial planner]

לא ברור אם בגיל פרישה ניתן למשוך כסכום חד פעמי בפטור ממס רווח הון או חייבים לקחת כקצבה על מנת לקבל את הפטור ממס רווח הון?

 

[עופר]

לא ברור אם בגיל פרישה ניתן למשוך כסכום חד פעמי בפטור ממס רווח הון או חייבים לקחת כקצבה על מנת לקבל את הפטור ממס רווח הון?

לפי הכתבה הנ"ל הפטור ינתן רק עבור קצבת פנסיה שתהיה פטורה לחלוטין ממס - בניגוד לקצבת הפנסיה כיום שהיא חייבת במס.

 

[liranviper]

מה שבטוח זה שמי שמרוויח מעל לתקרה הפנסיוני שכעת היא 24, עדיף לו כבר את היתרה מעל לתקרה להפקיד (ביחד עם המעסיק אם אפשר) לקופה החדשה ולא לקרן פנסיונית רגילה.

כמובן שאפשר גם פשוט לא להפריש ולהגדיל את הנטו ואז לבד להשקיע אבל זה יכול להיות מסובך יותר מול המעסיק (למרות שכביכול אין לו אינטרס לא להסכים)