פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[doubleg1]

זה שאף אחד לא הציע זה בכלל נורא.איזה יתרון יומי יש לפקדון על כספית? פיקדון יומי משתחרר תוך יום וכספית תוך יומיים?

 

[doubleg1]

זה שאף אחד לא הציע זה בכלל נורא.איזה יתרון יומי יש לפקדון על כספית? פיקדון יומי משתחרר תוך יום וכספית תוך יומיים?

אני אוסיף שגם אם זה המצב - פרינציפ אני לא אתן את ידי לבדיחה כזאת ואני אסתדר בהתאם. שישוו את ההצעה לכספית.

 

[האזרח הקטן]

זה שאף אחד לא הציע זה בכלל נורא.איזה יתרון יומי יש לפקדון על כספית? פיקדון יומי משתחרר תוך יום וכספית תוך יומיים?

יש להם יתרון של הפקדה או שחרור אוטומטי לפי סכום שמגדירים.

 

[האזרח הקטן]

למנויים שמשלמים 49 ש"ח ומעלה.

יש בכלל כאלו? אני מנחש שהרוב הגדול זה פאונדרים שלא משלמים אגורה.

ז"א שעל כל 10K הפקדה, ה 4% שהם נותנים על הפיקדון זה למעשה 3.51%.

זה 4%, בהנחה ומישהו לא בחר לשלם רק בשביל לקבל את הפק"מ היומי.

הקרנות הכספיות אמורות לתת בערך את ריבית בנק ישראל, כלומר 4.75% בשנה וגם הנזילות יומית.

ובמבחן התוצאה, הן אכן נותנות את ריבית בנק ישראל?

 

[האזרח הקטן]

אני אוסיף שגם אם זה המצב - פרינציפ אני לא אתן את ידי לבדיחה כזאת ואני אסתדר בהתאם. שישוו את ההצעה לכספית.

לא הבנתי את הפרנציפ פה. הם מציעים עוד אפשרות שלא הייתה לפני, מי שרוצה שייקח ומי שלא רוצה שלא ייקח. למה זה צריך להפריע למישהו?

 

[doubleg1]

לי זה מפריע שהם מתיישרים לפי כולם ולא מציעים משהו באמת מעניין.
כשהם התחילו הם הציעו פיקדון שנתי לפי פריים מינוס 0.85. זה היה מעניין מאוד ואכן סגרתי ככה סכום גדול.
עכשיו זה השתנה לפריים מינוס 1.6 שהוא כבר לא מעניין ועדיף כספית.
אם אם היו רצינים ברצון שלהם להראות שהם טובים יותר מהבנקים האחרים היו מציעים לי משהו יותר מעניין. אותי הם איבדו.

 

[המהרהר]

הצעה מזעזעת.

גם אם זה בחינם - אתה מקבל פה פיקדון ב4 אחוז כשאתה יכול לשים בכספית ולקבל יותר.
אל תשכח שבכספית אתה משלם מיסוי בניכוי אינפלציה.

ועוד לשלם על זה 50 שקל בחודש. מזעזע

אישית אני מנוי שלהם בחינם כשהייתה אופציה, כמו שיש כאן כמה מנויים שעשו אותו הדבר. לא הייתי משלם דווקא על זה מנוי חודשי.

א'גרוייסה מציאה.
למנויים שמשלמים 49 ש"ח ומעלה.
ז"א שעל כל 10K הפקדה, ה 4% שהם נותנים על הפיקדון זה למעשה 3.51%.
היתרון שזה נזיל יומית.
אבל יש אלטרנטיבה - הקרנות הכספיות אמורות לתת בערך את ריבית בנק ישראל, כלומר 4.75% בשנה וגם הנזילות יומית.

שוב, לא הייתי משלם רק בשביל לקבל מנוי כזה.
אבל אם אני כבר שם, בסכום של 10,000 שקל גם ההפרש בין הריבית שלהם לריבית של קרן כספית לא כזו גדולה. בעיניי יתרון של הפקדה אוטומטית לפי פרמטרים, מתן שם ומטרה לחסכון יכול להיות שווה את ההפרש.

 

[Fitch]

על איזה סכום?

180

 

[bigbang]

אישית אני מנוי שלהם בחינם כשהייתה אופציה, כמו שיש כאן כמה מנויים שעשו אותו הדבר. לא הייתי משלם דווקא על זה מנוי חודשי.


שוב, לא הייתי משלם רק בשביל לקבל מנוי כזה.
אבל אם אני כבר שם, בסכום של 10,000 שקל גם ההפרש בין הריבית שלהם לריבית של קרן כספית לא כזו גדולה. בעיניי יתרון של הפקדה אוטומטית לפי פרמטרים, מתן שם ומטרה לחסכון יכול להיות שווה את ההפרש.

גם אם אתה כבר שם, כנראה שיש לך חשבון נוסף בבנק "אמיתי". הפקדה "אוטומטית" ובחירת שם לא מצדיקים ריבית נמוכה יותר במיסוי שצפוי להיות גבוה יותר, בהשוואה לקרן כספית.

 

[האזרח הקטן]

גם אם אתה כבר שם, כנראה שיש לך חשבון נוסף בבנק "אמיתי". הפקדה "אוטומטית" ובחירת שם לא מצדיקים ריבית נמוכה יותר במיסוי שצפוי להיות גבוה יותר, בהשוואה לקרן כספית.

לי יש שם חשבון פאונדר ויש לי שם סדר גודל של 10-15 אלף ש"ח - אני משתמש בחשבון בשביל שכר דירה יוצא ונכנס (הם הבנק היחידי ממה שידוע לי שמאפשר הפקדת צ׳קים עתידית באפליקציה).
אז בעיניי דווקא נוח השימוש של טייס אוטומטי, כך שכל מה שמעל שכר הדירה שאני משלם ייכנס לפיקדון. בנוסף, אין להם למיטב זכרוני אפשרות לבצע מסחר בבורסה הישראלית, אז אי אפשר דרכם לרכוש קרן כספית.
זה אכן לא החשבון הראשי שלי וזה גם לא סכום כסף משמעותי - בגלל זה הנוחות של זה שווה לי את הריבית הפחות טובה שאני מקבל - זה הפסד של אולי כמה עשרות שקלים בשנה.

בחשבון הראשי שלי יש הפקדה לקרן כספית, אבל שם יש לי קושי יותר גדול להיות אופטימלי כי יש לי כל כמה ימים תנועה נכנסת או יוצאת, ואז אני מחזיק סכום גדול יותר בעו"ש.

 

[bigbang]

לי יש שם חשבון פאונדר ויש לי שם סדר גודל של 10-15 אלף ש"ח - אני משתמש בחשבון בשביל שכר דירה יוצא ונכנס (הם הבנק היחידי ממה שידוע לי שמאפשר הפקדת צ׳קים עתידית באפליקציה).

לא ברור לשם מה יש יתרה של 10-15 במקרה זה...

אז בעיניי דווקא נוח השימוש של טייס אוטומטי, כך שכל מה שמעל שכר הדירה שאני משלם ייכנס לפיקדון.

אז לשם מה היתרה והפיקדון?

בנוסף, אין להם למיטב זכרוני אפשרות לבצע מסחר בבורסה הישראלית, אז אי אפשר דרכם לרכוש קרן כספית.

נכון, ובגלל זה עדיף לדעתי לא להחזיק שם מעל המינימום ההכרחי ולהעדיף קרן כספית בחשבון העיקרי.

זה אכן לא החשבון הראשי שלי וזה גם לא סכום כסף משמעותי - בגלל זה הנוחות של זה שווה לי את הריבית הפחות טובה שאני מקבל - זה הפסד של אולי כמה עשרות שקלים בשנה.

ההפרש אכן זניח בסכומים כאלו, אני פשוט לא רואה את הנוחות...

בחשבון הראשי שלי יש הפקדה לקרן כספית, אבל שם יש לי קושי יותר גדול להיות אופטימלי כי יש לי כל כמה ימים תנועה נכנסת או יוצאת, ואז אני מחזיק סכום גדול יותר בעו"ש.

תנועה כל כמה ימים לא תעבוד גם עם הפיקדון, כי אין את הפיצ'ר של משיכה אוטומטית.

 

[המהרהר]

גם אם אתה כבר שם, כנראה שיש לך חשבון נוסף בבנק "אמיתי". הפקדה "אוטומטית" ובחירת שם לא מצדיקים ריבית נמוכה יותר במיסוי שצפוי להיות גבוה יותר, בהשוואה לקרן כספית.

אני בתהליכי סגירה של החשבון ה״אמיתי״ שלי ומעבר אליהם. החשבון האמיתי שלי גם עושים טריקים שאני לא אוהב כמו לשלוח לי הודעה שעוד שבוע הכרטיס הבנקאי נהפך להיות בתשלום.

בנוגע לשם (=מטרת) החסכון, יכול לספר שמתן שם משמעותי יכול לעזור לחסוך משמעותית. קרה לי כבר מקרה שהייתה הוצאה שרציתי לבצע והייתי צריך לפדות פקדון למענה. אבל בגלל שהיה לה שם, היתה מטרה לחסכון הזה שלא רציתי להקריב אז דחיתי את ההוצאה.

אם בעינייך אין שימוש לפיקדון בריבית הזו, נפלא. החלטתך.

 

[האזרח הקטן]

לא ברור לשם מה יש יתרה של 10-15 במקרה זה...

התחלתי היתרה נמוכה יותר, אבל שכר הדירה הכנס עולה על שכר הדירה היוצא, כך שעם הזמן העו"ש שם עולה.
אני כמובן יכול להעביר מדי פעם לחשבון המרכזי, אבל מכיוון שזה לא סכום גדול אני לא טורח לעשות זאת.

בכל אופן בעיניי אין חסרון בזה שהם מציעים את האפשרות הזו, ולמרות שקרן כספית עדיפה בתשואה, זה בעיניי הבדל זניח בסכומים קטנים. אם הייתי שם עכשיו מאות אלפי שקלים אז זו כנראה לא הייתה הבחירה המועדפת עלי.

 

[bigbang]

אני בתהליכי סגירה של החשבון ה״אמיתי״ שלי ומעבר אליהם. החשבון האמיתי שלי גם עושים טריקים שאני לא אוהב כמו לשלוח לי הודעה שעוד שבוע הכרטיס הבנקאי נהפך להיות בתשלום.

אז מבטלים את הבנקאי...
לדעתי האישית אפס אחד רחוק מאוד מלהיות בשל מלשמש כחשבון בנק יחיד.

בנוגע לשם (=מטרת) החסכון, יכול לספר שמתן שם משמעותי יכול לעזור לחסוך משמעותית. קרה לי כבר מקרה שהייתה הוצאה שרציתי לבצע והייתי צריך לפדות פקדון למענה. אבל בגלל שהיה לה שם, היתה מטרה לחסכון הזה שלא רציתי להקריב אז דחיתי את ההוצאה.

לא בטוח שאני מבין. אפשר לפתוח פיקדון יומי אחד ויחיד, לא? יש משהו אחד בלבד שאתה מייעד את הפיקדון הזה עבורו?

אם בעינייך אין שימוש לפיקדון בריבית הזו, נפלא. החלטתך.

בהחלט יש, פשוט יש אלטרנטיבה עדיפה בדמות קרן כספית.

התחלתי היתרה נמוכה יותר, אבל שכר הדירה הכנס עולה על שכר הדירה היוצא, כך שעם הזמן העו"ש שם עולה.
אני כמובן יכול להעביר מדי פעם לחשבון המרכזי, אבל מכיוון שזה לא סכום גדול אני לא טורח לעשות זאת.

הטרחה לא גדולה, ובסכומים המדוברים גם ההבדל בין ריבית 0 ל-4% אינה משמעותית.

בכל אופן בעיניי אין חסרון בזה שהם מציעים את האפשרות הזו, ולמרות שקרן כספית עדיפה בתשואה, זה בעיניי הבדל זניח בסכומים קטנים. אם הייתי שם עכשיו מאות אלפי שקלים אז זו כנראה לא הייתה הבחירה המועדפת עלי.

החיסרון הוא כמו כמעט בכל פיקדון בנקאי - חסרי אוריינות פיננסית רואים פיקדון בריבית גבוהה יותר מבנקים אחרים, ועלולים לקחת בחירה פחות טובה אל מול קרן כספית אותה הם לא יטרחו להכיר.

 

[האזרח הקטן]

החיסרון הוא כמו כמעט בכל פיקדון בנקאי - חסרי אוריינות פיננסית רואים פיקדון בריבית גבוהה יותר מבנקים אחרים, ועלולים לקחת בחירה פחות טובה אל מול קרן כספית אותה הם לא יטרחו להכיר.

בדרך כלל האלטרנטיבה של חסרי אוריינות פיננסית היא בין לתת לכסף לשכב בעו"ש עם 0% ריבית ובין הפקדה לפק"מ.

 

[bigbang]

בדרך כלל האלטרנטיבה של חסרי אוריינות פיננסית היא בין לתת לכסף לשכב בעו"ש עם 0% ריבית ובין הפקדה לפק"מ.

נכון, ולכן לדעתי פיקדון הוא מוצר מיותר, ואם לא היה קיים אנשים היו מכירים את האלטרנטיבית העדיפות - קרנות כספיות ואג"ח של הבנק שנותנים תשואות עדיפות ברמת סיכון דומה.
בפורום פיננסי, לא רואה טעם לשבח פיקדון שנותן "רק" קצת פחות מקרן כספית.

 

[yossik]

ולכן לדעתי פיקדון הוא מוצר מיותר

יש מקרים שזה לא מדויק, למשל, כאשר ריבית הפיקדון בשיא [יחסית] ונועלים ל2-3-5 שנים.
בינתיים הריבית בשוק יורדת נניח מ 4.5% ל 3% או 2.5% אז הרווחת כי הריבית משקפת ומושפעת גם מאינפלציה.
זה כמובן נתון לוויכוח ונכון לדור השלישי והרביעי שאומרים - נשים את הכסף בבנק ובעוד 7 או 10 שנים אכפיל את הסכום...
אני לא טוען שזו ההשקעה האולטימטיבית לגיל המבוגר, קשה לשנות הרגלים וזה המינימום לשמירת חלק מערך הכסף.

 

[האזרח הקטן]

ואם לא היה קיים אנשים היו מכירים את האלטרנטיבית

בעולם אידאלי, אולי. בעולם המציאותי, הם לא, והכסף היה ממשיך להתייבש להם בעו"ש.

 

[bigbang]

יש מקרים שזה לא מדויק, למשל, כאשר ריבית הפיקדון בשיא [יחסית] ונועלים ל2-3-5 שנים.
בינתיים הריבית בשוק יורדת נניח מ 4.5% ל 3% או 2.5% אז הרווחת כי הריבית משקפת ומושפעת גם מאינפלציה.
זה כמובן נתון לוויכוח ונכון לדור השלישי והרביעי שאומרים - נשים את הכסף בבנק ובעוד 7 או 10 שנים אכפיל את הסכום...
אני לא טוען שזו ההשקעה האולטימטיבית לגיל המבוגר, קשה לשנות הרגלים וזה המינימום לשמירת חלק מערך הכסף.

אתה תשיג את אותו דבר ברכישת אג"ח של הבנק, רק שתקבל לרוב ריבית גבוהה יותר מהפיקדון.

בעולם אידאלי, אולי. בעולם המציאותי, הם לא, והכסף היה ממשיך להתייבש להם בעו"ש.

אצל חלק כן, ואצל חלק לא. אי אפשר באמת לדעת את החלוקה המדויקת.

 

[Fitch]

מי שלא אוהב פקדונות, שיסתכל על מליון השרשורים האחרים בפורום.