פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[להשיג - כסף בשקל]

בנק הפועלים מציע פקדון win-win דמוי קרמבולה: בהפקדה לשנה מקבלים את הגבוה מבין מדד או ריבית קבועה.
הריבית הקבועה לא מופיעה באתר אבל במסרון שקיבלתי הוצע לי 3.6%. אולי אפשר להתמקח עוד.

שים את הכסף בקרן כספית
גם לא תשלם כמעט מס
גם תקבל 4.4 אחוז

 

[Myrath]

בנק הפועלים מציע פקדון win-win דמוי קרמבולה: בהפקדה לשנה מקבלים את הגבוה מבין מדד או ריבית קבועה.
הריבית הקבועה לא מופיעה באתר אבל במסרון שקיבלתי הוצע לי 3.6%. אולי אפשר להתמקח עוד.

יותר פיקדון דמוי "תות".
קרמבולה מאפשר משיכה כל יום לאחר 30 יום, וזאת הסיבה שאני מחזיק אותו אחרי עניין ההצמדה למדד.
בנוסף, אם זה רק לשנה, אני רואה בזה בעיה - מה לאחר השנה הזאת?
מעדיף פיקדונות עם טווח, בין שיש תחנות מעטות או מרובות.

תודה על העדכון כמובן

 

[אופסשםמשתמש]

מישהו עשה לאחרונה בדיקות פקדונות ?
באינטרנט בלאומי מופיעות ריביות מאוד נמוכות 3.3 בערך לשנה

 

[JBUZZ]

מישהו עשה לאחרונה בדיקות פקדונות ?
באינטרנט בלאומי מופיעות ריביות מאוד נמוכות 3.3 בערך לשנה

כמו שכתבו מקודם - למה לא קרן כספית?
גם נזילות יומית,
גם תקבל בסביבות 4.4%,
גם לא תשלם כמעט מס.

@להשיג - כסף בשקל
@אופסשםמשתמש

 

[OnTheVerge]

מישהו עשה לאחרונה בדיקות פקדונות ?
באינטרנט בלאומי מופיעות ריביות מאוד נמוכות 3.3 בערך לשנה

קרוב משפחה שלי קיבל פיקדון צמוד-מדד פלוס 2% בבנק לאומי (נעול לשנה), עבור סכום מכובד.

 

[אופסשםמשתמש]

כמו שכתבו מקודם - למה לא קרן כספית?
גם נזילות יומית,
גם תקבל בסביבות 4.4%,
גם לא תשלם כמעט מס.

@להשיג - כסף בשקל
@אופסשםמשתמש

אין שום התנגדות
רק תהיתי מה המצב

 

[Williamsburg]

גם תקבל בסביבות 4.4%,

כי לא תקבל את זה אם הריבית תרד, ובפיקדון יש לך הבטחה של ריבית עד לתום תקופת הפיקדון.

 

[JBUZZ]

כי לא תקבל את זה אם הריבית תרד, ובפיקדון יש לך הבטחה של ריבית עד לתום תקופת הפיקדון.

נכון
אבל כרגע - לא נראה שהריבית תרד ב 9 החודשים הקרובים
(אני אומר 9 - כי הנגיד אותת שאולי עוד שנה יהיה על מה לדבר).
אם זה היה תלוי בנגיד - הוא היה מעלה את הריבית - רק שיש עליו לא מעט לחצים לא להעלות עוד - מה גם שהריבית של הדולר במגמת ירידה והריבית של יורו נשארה נמוכה...
אז לטווח זמן הזה - עדיפה קרן כספית - גם בגלל יתרון מיסוי.

מעל שנה - נגיד 5 או 10 - אם זה טווח זמן שאתה מוכן/רוצה לסגור את הכסף - ואתה מקבל ריבית מעל 4% שנה - אז תוכל לשקול
(ובהנחת אינפלציה של 3% שנתית - נשאר לך 1%)...

 

[שלומו]

מעל שנה - נגיד 5 או 10 - אם זה טווח זמן שאתה מוכן/רוצה לסגור את הכסף - ואתה מקבל ריבית מעל 4% שנה - אז תוכל לשקול
(ובהנחת אינפלציה של 3% שנתית - נשאר לך 1%)...

במצב כזה נשאר פחות מ1% ריאלי. מי שחושב ש3% אינפלציה במשך כמה שנים זה תרחיש הייחוס שלו שישקיע בצמוד מדד.

 

[JBUZZ]

במצב כזה נשאר פחות מ1% ריאלי. מי שחושב ש3% אינפלציה במשך כמה שנים זה תרחיש הייחוס שלו שישקיע בצמוד מדד.

מסכים. רק שאין פקדון צמוד מדד נזיל (ו/או לשנה).
גם הסיכוי להפסד (עקב שינוי ריבית או מדד) משמעותית גדול יותר.
מי שמשקיע לטווח קצר - אני מניח - שנאת הסיכון שלו גדולה יותר - ולכן עדיף 1% ראלי וודאי.

מעל שנתיים - כן - אפשר להרכיב תיק צמוד מדד.
ד״א, ״מי שחושב ש3% אינפלציה במשך כמה שנים״ - אילו ציפיות השוק - לא דעה שלי.

 

[שלומו]

שאין פקדון צמוד מדד נזיל (ו/או לשנה).
גם הסיכוי להפסד (עקב שינוי ריבית או מדד) משמעותית גדול יותר.
מי שמשקיע לטווח קצר - אני מניח - שנאת הסיכון שלו גדולה יותר - ולכן עדיף 1% ראלי וודאי.

יש פיקדונות (נזילים לגמרי כמו קרמבולה במזרחי או לשנה בחלק מהבנקים) ואג"ח קצר צמודי מדד. זאת ההשקעה הכי בטוחה שיש גם יותר מפקדון לשנה לא צמוד.

 

[Myrath]

יש פיקדונות (נזילים לגמרי כמו קרמבולה במזרחי או לשנה בחלק מהבנקים) ואג"ח קצר צמודי מדד. זאת ההשקעה הכי בטוחה שיש גם יותר מפקדון לשנה לא צמוד.

אחרי חודש פיקדון קרמבולה הוא נזיל ללא הבטחת קרן (אם מחזיקים 3 שנים אז יש הבטחת קרן בריבית של בערך 3%)*.
כמו כן, מימוש פיקדון שהרווחים שהתקבלו ממנו נובעים מהצמדה למדד אינו ממוסה.

* אם לא שינו בינתיים - סביר להניח שלא, כי אם הם משנים משהו מהותית הם בוחרים פרי חדש לייצוג הפיקדון.

 

[JBUZZ]

אג"ח קצר צמודי מדד. זאת ההשקעה הכי בטוחה שיש גם יותר מפקדון לשנה לא צמוד.

לא נכון
אג״ח (ובמיוחד צמוד מדד) יכול להפסיד מהקרן - גם בקופה קצרה ( נגיד תוך 3 חודשים אחרונים לפני פידיון).
אם פתאום יוצא מדד אפסי/שלילי או הורדת ריבית לא צפויה.
לדעתי - זה פוסל בשימוש עבור ציבור שרוצה פיקדון בגלל שנאת הסיכון של הפסד הקרן.

 

[שלומו]

לא נכון
אג״ח (ובמיוחד צמוד מדד) יכול להפסיד מהקרן - גם בקופה קצרה ( נגיד תוך 3 חודשים אחרונים לפני פידיון).
אם פתאום יוצא מדד אפסי/שלילי או הורדת ריבית לא צפויה.
לדעתי - זה פוסל בשימוש עבור ציבור שרוצה פיקדון בגלל שנאת הסיכון של הפסד הקרן.

אבל זה לא הפסד ריאלי. גם בדרך כלל אין הפתעות קיצוניות כלפי מטה במדד לעומת התחזית חודשיים קדימה. אם מחזיקים אג"ח עד הפידיון (שזה מקרה סביר באגח קצר) אז לא משנה אם הריבית השתנתה. וגם אם היא השתנתה וממשים באמצע הירידה תהיה קטנה.
לעומת זאת פיקדון לשנה חשוף לאינפלציה מפתיעה. והיו מקרים כאלה בהיסטוריה.

לכן בסהכ צמוד מדד קצר יותר בטוח מפיקדון (אלא אם מישהו לא יודע מה זה ריאלי וסטיית תקן ומגדיר הפסד נומינלי של 0.1% קטסטרופה)

 

[Fitch]

למי שעוד בעניין של פקדונות,
בסוף אפריל השנה סגרתי כסף בפקדון "תות ברירה שקל/מדד 4 שנים" של מזרחי.
במועד המשיכה או ‏הפירעון, הפיקדון יישא רווחים בשיעור הגבוה מבין ריבית ‏שקלית מדורגת (עליה של 0.01% כל שנה) קבועה של 4.3% לבין הצמדה למדד המחירים לצרכן.
יש תחנת יציאה כל שנה עם כל הריבית.

 

[שלומו]

למי שעוד בעניין של פקדונות,
בסוף אפריל השנה סגרתי כסף בפקדון "תות ברירה שקל/מדד 4 שנים" של מזרחי.
במועד המשיכה או ‏הפירעון, הפיקדון יישא רווחים בשיעור הגבוה מבין ריבית ‏שקלית מדורגת (עליה של 0.01% כל שנה) קבועה של 4.3% לבין הצמדה למדד המחירים לצרכן.
יש תחנת יציאה כל שנה עם כל הריבית.

היה להם גם קרמבולה שזה די דומה רק עם אפשרות ליציאה כל יום צמוד למדד או 4.1% בסוף.

 

[Fitch]

היה להם גם קרמבולה שזה די דומה רק עם אפשרות ליציאה כל יום צמוד למדד או 4.1% בסוף.

השוס פה מבחינתי זה שזה ל4 שנים. ולכן אופציה טובה כגידור מהורדת ריבית.

 

[Ehud]

למי שעוד בעניין של פקדונות,
בסוף אפריל השנה סגרתי כסף בפקדון "תות ברירה שקל/מדד 4 שנים" של מזרחי.
במועד המשיכה או ‏הפירעון, הפיקדון יישא רווחים בשיעור הגבוה מבין ריבית ‏שקלית מדורגת (עליה של 0.01% כל שנה) קבועה של 4.3% לבין הצמדה למדד המחירים לצרכן.
יש תחנת יציאה כל שנה עם כל הריבית.

תבדקו תמיד את תשואות האג"ח הממשלתי לתקופות מקבילות:
https://www.investing.com/rates-bonds/israel-government-bonds?maturity_from=10&maturity_to=310
נגיד כרגע אפשר לקנות אג"ח ממשלתי, נזיל, ל3-5 שנים בריבית של כ 4%...תוכלו למכור לאורך כל נקודה בשנים הקרובות, במידה ותהיה ירידה בריבית לעומת הצפי תוכלו לממש רווחי הון(ובמידה ולא, להחזיק עד לפדיון ולקבל את ה 4% השנתי) וכמובן רווח/הפסד יהיה ניתן לקיזוז כנגד רווחי הון אחרים, (ולא כמות ריבית בפקדונות) + מיסוי ריאלי.

אם מלווים למלווה "מסוכן" יותר ומאבדים נזילות, יש נחיתות מיסויית וכו... יש לדרוש פרמיה מסויימת.

 

[SolidusMaximus]

תבדקו תמיד את תשואות האג"ח הממשלתי לתקופות מקבילות:
https://www.investing.com/rates-bonds/israel-government-bonds?maturity_from=10&maturity_to=310
נגיד כרגע אפשר לקנות אג"ח ממשלתי, נזיל, ל3-5 שנים בריבית של כ 4%...תוכלו למכור לאורך כל נקודה בשנים הקרובות, במידה ותהיה ירידה בריבית לעומת הצפי תוכלו לממש רווחי הון(ובמידה ולא, להחזיק עד לפדיון ולקבל את ה 4% השנתי) וכמובן רווח/הפסד יהיה ניתן לקיזוז כנגד רווחי הון אחרים, (ולא כמות ריבית בפקדונות) + מיסוי ריאלי.

אם מלווים למלווה "מסוכן" יותר ומאבדים נזילות, יש נחיתות מיסויית וכו... יש לדרוש פרמיה מסויימת.

הישראלי הממוצע ירוץ לפקדונות כי "זה מובטח" וזה של הבנקים, אבל לא יקנה אג"ח, כי "זה בשוק ההון".
בסופו של דבר פקדון בנקאי הוא נגזרת חלקית או מלאה של אג"ח מדינה, בגיבויו, והאג"ח הוא הנכס הבטוח יותר, למרות שהוא "לא מובטח" - אם המדינה תיפול.
אם הבנק יפול, המדינה אולי תכסה עליו, אבל אם גם המדינה תיפול, ברור שהכסף ירד לטמיון. לכן המדינה היא צוואר הבקבוק המשמעותי ביותר.

וזה בקליפת אגוז למה הבנקים יכולים לשחק עם הלקוחות, להמציא עשרות שמות שונים ("פקדון כרוב") שמפתים את הלקוח, במקום השעמום שהוא -
תחליט מה הצרכים שלך, שים באג"ח מדינה (ישראל, במקרה הזה).

כמובן שכל זה לא תקף אם אתה מקבל פרמיה מסויימת מהבנק, כאמור, אבל אני בספק כמה זה נפוץ ללקוח הממוצע, ועד כמה פרמיה כזו שווה את זה.

 

[שלומו]

כמובן שכל זה לא תקף אם אתה מקבל פרמיה מסויימת מהבנק, כאמור, אבל אני בספק כמה זה נפוץ ללקוח הממוצע, ועד כמה פרמיה כזו שווה את זה.

אם מתמקחים עם הבנק לרוב אפשר להגיע לתנאים מעט יותר טובים מאגח. לפעמים יש פיקדון בבנק שמתאים יותר לצרכים של המשקיע לעומת אג"ח. אבל ברוב המקרים אג"ח ממשלתי יותר קל לקנות ולמכור למי שלפחות קצת מכיר את שוק ההון. ברוב גדול מהמקרים עדיף סתם קרן כספית מפיקדון בבנק.