פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[לארוצה]

3.3% (=תחזית) + 1.65% = 4.95% . גם לא רע...

מעניין איך ממסים את הדבר הזה. בסוף זה כנראה יוצא מדד * 1.375

עריכה: רשום שם. זה כמו שכתבתי.

 

[rafi1]

התחזית שלי היא שכעת האינפלציה 3.3% אחורה. הסיבה - מדד יולי לפני שנה היה גבוה מאוד וכעת נמוך. אי לכך יש אשליה של % שנתי 3.3 אם תתעלם ממדד יולי שנה שעברה, תגיע ליותר מ3.5% משוכלל. ואני חושב, שכשבנק ישראל יתחיל להוריד ריבית (והוא חייב כי יהיה לחץ גדול) , האינפלציה לא תרד (לפחות) ואולי תעלה קצת.

גם מדד המחירים בסופר תומך בזה...

 

[חתול לילה]

גם מדד המחירים בסופר תומך בזה...

אני בהחלט מסכים.
ויש גם עליה של 10% בחוזי שכירות חדשים, שעדיין לא באה לידי ביטוי בגלל השיטה של הלמ"ס.

השוק חוזה אינפלציה של 3%? השוק לפעמים טועה.
לפני שנתיים הוא חזה שהריבית תישאר אפס עוד הרבה זמן, והופתע די לרעה.

 

[תורת חיים]

המיסוי על פקדונות צמודי מדד הוא 25% על הריבית מעבר למדד צריך לקחת את זה בחשבון.

 

[האזרח הקטן]

פקדון מעניין של מזרחי טפחות

פיקדון פומלית מדד פי 1.5 לשנה

רוצה שהכסף שלך ירוויח יותר מעליית המדד? בפיקדון פומלית לשנה נהנים מעליית המדד פי 1.5

www.mizrahi-tefahot.co.il

כנראה למי שמאמין שהאינפלציה תעלה הרבה מעל היעד.
לא ממליץ

מעניין, פק"מ "ממונף מדד".

 

[rafi1]

מעניין, פק"מ "ממונף מדד".

"מהרווחים ייגבה מס בשיעור של 25% על 50% מעליית המדד"

 

[Myrath]

קראתי את תנאי הפיקדון ולא נראה שיש איזה קאטץ', אפילו הקרן מובטחת.
מישהו שם לב למשהו שיכול להיות בעייתי?

מנסיוני האישי בלבד עם מזרחי, הפקדתי בפיקדון תות וקרמבולה והכל היה תקין - גם כשהפקדונות האלו היו הרבה מעבר למתחרים (בעיקר טרם תחילת הריבית והאינפלציה).
אני זוכר שעד לפירעון חששתי שאולי יתגלה לי משהו פתאומי, אבל לא קרה שום דבר והכל היה כמצופה.
אני מעריך שאם בPDF אין קאטש, אז אין אחד כזה במובן הפשוט של המילה.

כמובן לא יכול להתחייב.

 

[ido595]

מעניין, פק"מ "ממונף מדד".

אפשר להתמנף ככה גם על ידי הכנסת הסכום לפקדון צמוד מדד+2 ואז לקיחת הלוואה על חצי מהסכום בp-1 והפקדתה בפקדון צמוד מדד+2.

לא ממליץ

 

[גרהם]

בעיני הפומלית אחד וחצי נותנת הגנה טובה מפני סחרור אינפלציוני ומבטיחה תשואה לא רעה במקרה שהאינפלציה תירגע.
הסיכון היחיד הוא אם האינפלציה תחזור מהר לתוואי של 2% בערך, ואת הסיכון הזה אני מוכן לקחת.

 

[חתול לילה]

הסיכון היחיד הוא

יש סיכון נוסף של נעילת הכסף לשנה.
למשל אם אנחנו נכנסים למשבר חוקתי שאחריו הממשלה יכולה לעשות כל דבר.

 

[גרהם]

יש סיכון נוסף של נעילת הכסף לשנה.
למשל אם אנחנו נכנסים למשבר חוקתי שאחריו הממשלה יכולה לעשות כל דבר.

נכון.
בסוף הכל זה תימחור סיכונים. אני צופה שיש סיכוי גבוה יותר למשבר כלכלי עמוק שיביא ל-10% אינפלציה, מאשר משבר כללי של ממשלה שלא מצייתת לצו בית משפט ולא מודחת מהשלטון במקרה הטוב על ידי הכנסה ובמקרה המאד רע (אבל עדיין עדיף על אי הדחה) על ידי גופי האכיפה.
אבל בהחלט שני הסיכונים קיימים.

 

[ocean]

מעניין איך ממסים את הדבר הזה. בסוף זה כנראה יוצא מדד * 1.375

עריכה: רשום שם. זה כמו שכתבתי.

"מהרווחים ייגבה מס בשיעור של 25% על 50% מעליית המדד"

מנסה לעשות קצת סדר בנתונים האחרונים שאספתי ממזרחי תוך התחשבות במס (הפוקוס שלי הוא נזילות לתקופה של עד שנה):
* ליצ׳י -ריבית קבועה, נזילות רבעונית, ממוצע שנתי 4.85% (עליה רבעונית של 0.1% מ4.7% עד 5%), אחרי 15% מס רווחי הון תשואה שנתית יוצאת בערך 4.122%.
* פומלית - צמוד למדד, תחנת יציאה אחרי שנה, תשואה שנתית של מדד * 1.375.
* קרמבולה - צמוד למדד, נזילות חודשית, הצמדה למדד (יש ריבית דה-ריבית על כל התקופה) במשיכה לפני 3 שנים (במשיכה אחרי 3 שנים יש מינימום הבטחת ריבית קבועה).

קרנות כספיות (כbaseline) מכאן אני רואה שהתשואה התיאורטית עומדת על 4.66% (**זו רק הערכה ועשוי להשתנות).

מה שאני מבין מזה, בהנחה שאין לי בעיה לנעול את הכסף לשנה:
- אם אני מאמין שהמדד ירד מתחת ל3%, ליצ׳י הוא האפיק המועדף.
- אם אני מאמין שהמדד ישאר בין 3% ל3.4, קרן כספית הוא האפיק העדיף, ויש את יתרון הנזילות.
- אם המדד עולה מעל 3.4%, פומלית הוא האפיק העדיף.

יש חולקין?*
שאלת בונוס - האם יש חסרון לבצע השקעה בתמהיל של האפיקים הנ״ל. היתרונות ברורים: לגדר סיכונים שקשורים לתנודות במדד + להבטיח שחלק מהכסף לפחות נזיל לפני תקופה של שנה.

*גילוי נאות - זו הפעם הראשונה שאני משקיע בפק״מ / קרנות כספיות (פוסט ראשון שלי כאן)

 

[Michel]

קרמבולה - צמוד למדד, נזילות חודשית, הצמדה למדד (יש ריבית דה-ריבית על כל התקופה) במשיכה לפני 3 שנים (במשיכה אחרי 3 שנים יש מינימום הבטחת ריבית קבועה).

השאלה היא היא מה ריבית המינימום שתקבל אחרי 3 שנים. לפני חודשיים בערך היה 4.5% שזה אומר קיבוע של ריבית גבוהה יחסית ל3 שנים עם אפשרות של "הנזלה" בדרך בצמוד מדד. יתר על כן, אם המדד יהיה גבוה והריבית ממשיכה לעלות אז אפשר לצאת ולהיכנס מחדש בנעילה של ריבית גבוהה יותר.

 

[ocean]

השאלה היא היא מה ריבית המינימום שתקבל אחרי 3 שנים. לפני חודשיים בערך היה 4.5% שזה אומר קיבוע של ריבית גבוהה יחסית ל3 שנים עם אפשרות של "הנזלה" בדרך בצמוד מדד. יתר על כן, אם המדד יהיה גבוה והריבית ממשיכה לעלות אז אפשר לצאת ולהיכנס מחדש בנעילה של ריבית גבוהה יותר.

קרמבולה: הריבית מינימום נכון לעכשיו היא 4%

 

[MarketTimer]

מנסה לעשות קצת סדר בנתונים האחרונים שאספתי ממזרחי תוך התחשבות במס (הפוקוס שלי הוא נזילות לתקופה של עד שנה):
* ליצ׳י -ריבית קבועה, נזילות רבעונית, ממוצע שנתי 4.85% (עליה רבעונית של 0.1% מ4.7% עד 5%), אחרי 15% מס רווחי הון תשואה שנתית יוצאת בערך 4.122%.
* פומלית - צמוד למדד, תחנת יציאה אחרי שנה, תשואה שנתית של מדד * 1.375.
* קרמבולה - צמוד למדד, נזילות חודשית, הצמדה למדד (יש ריבית דה-ריבית על כל התקופה) במשיכה לפני 3 שנים (במשיכה אחרי 3 שנים יש מינימום הבטחת ריבית קבועה).

קרנות כספיות (כbaseline) מכאן אני רואה שהתשואה התיאורטית עומדת על 4.66% (**זו רק הערכה ועשוי להשתנות).

מה שאני מבין מזה, בהנחה שאין לי בעיה לנעול את הכסף לשנה:
- אם אני מאמין שהמדד ירד מתחת ל3%, ליצ׳י הוא האפיק המועדף.
- אם אני מאמין שהמדד ישאר בין 3% ל3.4, קרן כספית הוא האפיק העדיף, ויש את יתרון הנזילות.
- אם המדד עולה מעל 3.4%, פומלית הוא האפיק העדיף.

יש חולקין?*
שאלת בונוס - האם יש חסרון לבצע השקעה בתמהיל של האפיקים הנ״ל. היתרונות ברורים: לגדר סיכונים שקשורים לתנודות במדד + להבטיח שחלק מהכסף לפחות נזיל לפני תקופה של שנה.

*גילוי נאות - זו הפעם הראשונה שאני משקיע בפק״מ / קרנות כספיות (פוסט ראשון שלי כאן)

גם בקרן כספית אתה משלם מס אם הרווחת מעל המדד.
יוצא שנקודת השווין בין הכספית לליצ' היא ב 3.1 ולא ב 3.4 (תעשה פשוט 4.66 חלקי 1.5). אבל זה בהנחה שריבית בנק ישראל לא תשתנה בזמן הזה, ובלי לתמחר את הנזילות.

 

[ocean]

גם בקרן כספית אתה משלם מס אם הרווחת מעל המדד.
יוצא שנקודת השווין בין הכספית לליצ' היא ב 3.1 ולא ב 3.4 (תעשה פשוט 4.66 חלקי 1.5). אבל זה בהנחה שריבית בנק ישראל לא תשתנה בזמן הזה, ובלי לתמחר את הנזילות.

אכן, צודק!

 

[ido595]

בנק ירושלים נותן עכשיו פקדון ל5 שנים בריבית צמודת מדד של 2.5% עם תחנות יציאה וכל מיני תנאים נוספים, אבל בגדול ריבית יפה.
לא ממלית ואין לראות בדבריי המלצה

 

[Myrath]

יש סיכון נוסף של נעילת הכסף לשנה.
למשל אם אנחנו נכנסים למשבר חוקתי שאחריו הממשלה יכולה לעשות כל דבר.

אני לא כ"כ מבין את הסיכון הזה.
אם אתה חש שהמשבר קרוב - אתה שובר את הפקדון חרף אבדן רווחים מסוים- והכסף בחוץ.
אם אתה לא חש במשבר והוא מגיע כרעם ביום בהיר - הן כספי הפיקדון והן כספי העו"ש יהיו פחות או יותר באותו מצב, לא כן?

ייתכנו תרחישי ביניים אני מניח, אבל הם מאוד זניחים, בהנחה שאני באמת מבין את המצב.

 

[חתול לילה]

אתה שובר את הפקדון

לא תמיד אפשר. כמובן צריך לקרוא את התנאים.

לא מסכימים לשבור פיקדון

לפני שנה פתחתי פקדון בבנק מזרחי על 500,000 ש"ח עם תחנת יציאה כל שנתיים. כמובן שאחרי עליית הריבית זאת התבררה כהחלטה גרועה ואני מפסיד עשרות אלפי שקלים בשנה. כשניסיתי לשבור את הפקדון, קיבלתי תשובה שזה בלתי אפשרי, אפילו עם קנס. הבנקאית בדקה עם מחלקת פקדונות וזאת התשובה שהיא קיבלה. האם יש לי מנופי...

www.hasolidit.com

 

[Myrath]

לא תמיד אפשר. כמובן צריך לקרוא את התנאים.

אני חושב שב"תות" רגיל, במהלך השנה אתה תצליח להגיע לתאני שבירה ובנוסף יש את עניין ההלוואה וכו'.
מצטער אם זה נתפס כאילו זלזלתי בלקיחת העניין בחשבון (בשל הדוגמה הדיכוטומית שהבאתי), התכוונתי בעיקר לומר שלי לא כ"כ מרגיש, בפקדונות סבירים, שאני באמת סוגר את הכסף במובן של מפולת כלכלית או קריסה פוליטית וכו'.

האמת שלא יודע, המחשבה שלי הייתה לפתוח את התות הקרוב ולהעביר לקרמבולה כי גם ככה עם המדד אתה מרוויח יותר, ואז התחרטתי בגלל מה שכתבתי קודם, ועכשיו אני שוב נוטה לכך שאולי עדיף להישמר ולתפוס את פיקדון הקרמבולה המקביל.

תודה על ההפניה