פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[דנרוק54]

מיזרחי מציעים קרמבולה נזיל עם 4% ריבית שנתית אם מגיעים ל3 שנים (הצמדה למדד מחירים אם לא).

אופציה מענינת לעומת כספית.

 

[rafi 123]

מקווה שזה המקום מתאים לשאול:
האם לטעמכם יש הגיון לחלק את החלק הסולידי בתיק, חציו בפק''מ בנקאי וחציו באג''ח (קרן סל) לטווח קצר, מתוך מחשבה שיש ביניהם קורלציה שלילית, -אם הריבית תרד ואזי בתום תקופת הפיקדון בבנק (שנה נניח) אאלץ לחדש את הפיקדון בריבית נמוכה יותר, כנגד זה מחיר האג''ח יעלה, ולהיפך- אם הריבית תעלה ומחיר האג''ח בבורסה יירד, אוכל בעוד שנה לחדש את הפק''מ בריבית גבוהה יותר.
תודה מראש למגיבים.

 

[Ajax]

מקווה שזה המקום מתאים לשאול:
האם לטעמכם יש הגיון לחלק את החלק הסולידי בתיק, חציו בפק''מ בנקאי וחציו באג''ח (קרן סל) לטווח קצר, מתוך מחשבה שיש ביניהם קורלציה שלילית, -אם הריבית תרד ואזי בתום תקופת הפיקדון בבנק (שנה נניח) אאלץ לחדש את הפיקדון בריבית נמוכה יותר, כנגד זה מחיר האג''ח יעלה, ולהיפך- אם הריבית תעלה ומחיר האג''ח בבורסה יירד, אוכל בעוד שנה לחדש את הפק''מ בריבית גבוהה יותר.
תודה מראש למגיבים.

מה זה טווח קצר?

פיקדון זה כמו להחזיק אגח עד לפידיון, לפעמים המרווח של הבנקים מאפשר להם להציע ריבית טובה יותר מאגח (שנותן רק את ריבית בנק ישראל)

בנקודת זמן ספציפית הריבית שתקבל במכשיר צמוד מדד, ריבית משתנה וריבית קבועה תהיה אותו דבר. אם בעתיד הריבית תרד אז ריבית קבועה תרוויח, אם הריבית תעלה אז ריבית משתנה, ואם יש אינפלציה גבוהה אז צמוד מדד.

לדעתי לא כדאי להמר על הריבית, ומה שחשוב בסוף זה כמה הרווח הריאלי ולא הנומינלי לכן מכשיר צמוד מדד יעשה את העבודה הכי טובה כדי לשמור על הערך של הכסף. אם הטווח הקצר שלך הוא שנה-שנתיים אז לא הייתי שובר את הראש ושם בפיקדון

 

[חתול לילה]

האם לטעמכם יש הגיון לחלק את החלק הסולידי בתיק, חציו בפק''מ בנקאי וחציו באג''ח (קרן סל) לטווח קצר

אין הבדל עקרוני בין פקדון בבנק לבין אג"ח שמחזיקים עד הפדיון.

 

[האזרח הקטן]

אין הבדל עקרוני בין פקדון בבנק לבין אג"ח שמחזיקים עד הפדיון.

מלבד השאלה למי יש סיכון גבוה יותר לחלות פירעון, לבנק או למדינה.

 

[Amazia]

אין הבדל עקרוני בין פקדון בבנק לבין אג"ח שמחזיקים עד הפדיון.

מה לגבי קופון שמחולק מדי פעם וניתן להשקעה מחדש? בפיקדון אתה מקבל את הכסף בסוף התקופה.

 

[חתול לילה]

מה לגבי קופון שמחולק מדי פעם וניתן להשקעה מחדש? בפיקדון אתה מקבל את הכסף בסוף התקופה.

צריך להשוות את הפקדון ל-"תשואה לפדיון" של האג"ח, שכבר כוללת את הקופונים והשקעה מחדש שלהם.

 

[rafi 123]

אין הבדל עקרוני בין פקדון בבנק לבין אג"ח שמחזיקים עד הפדיון.

תודה לכל העונים.
כנראה לא הסברתי את עצמי מספיק טוב, אני מתכוין לפיקדון בנקאי של שנה נניח, וכנגד זה קרן נאמנות על אג''ח מדינה לכחמש שנים.
ההיגיון שלא לשים את כל הכסף בפק''מ או מק''מ הוא מחשש שהריבית תרד ובזמן הפדיון בעוד כשנה הריבית שאקבל (כשאחדש את הפק''מ או אקנה שוב מק''מ) תהיה נמוכה משמעותית.
מאידך לשים את הכל באג''ח בינוני או ארוך זה גם סיכון של עליית ריבית וירידת ערך האג''ח בבורסה, כנ''ל בפיקדון בנקאי כעת לפי מה שאני רואה ככל שהזמן לפיקדון ארוך יותר הריבית נמוכה יותר, (ככה''נ הם צופים הורדה של הריבית).
לכן חשבתי ששילוב של פק''מ עם קרן אג''ח בינוני (או אולי אפי' ארוך) משיגה לי את הממוצע של שני התרחישים הללו, בהינתן שיש ביניהם קורלציה שלילית.
האם אני טועה?

 

[חתול לילה]

האם אני טועה?

אתה לא טועה, אבל קצת מסבך.

אג"ח קצר טוב לסביבת ריבית עולה.
אג"ח ארוך טוב לסביבת ריבית יורדת.

מכיוון שאין לדעת את כיוון הריבית, הרבה אנשים מעדיפים להחזיק סל של כל האג"חים הקיימים.
ראה לדוגמה בתחילת השרשור של אייק.

בתרחיש שאתה נתת, פקדון בנקאי מקביל לקרן של אג"ח קצר.

 

[Solidguy]

איפה היום ניתן למצוא פקדון טוב ?
לאומי מציע 4.3 לכסף חדש לשנה .


יש משהו יותר שווה בימינו ?

 

[ארגמן]

עכשיו בדקתי באתר של לאומי פקדונות לשנה בסכומים גבוהים (נכון ל-15/02/2024):
דולרי - 4.8%
מדד - 1.5%
קבוע - 3.6%
צמוד לפריים - 3.8% (P-2.3% + 0.1% דיגיטלי)

להשוואה בבנק ירושלים:
מדד - 1.5%
קבוע - 4%
צמוד לפריים - 4.35% (P-1.65%)

בהצלחה!

 

[Fitch]

מישהו פה עוד בעניין של פקדונות?
הוצע לי במזרחי 4.4% קבועה לשנה. מישהו מכיר הצעה עדיפה?
סכום של 150K.

 

[rafi1]

אגח AAA צמוד + ~2% למחמ בינוני

 

[Myrath]

מישהו פה עוד בעניין של פקדונות?
הוצע לי במזרחי 4.4% קבועה לשנה. מישהו מכיר הצעה עדיפה?
סכום של 150K.

נשמע כמו הצעה יפה, אבל למה לא קרמבולה פשוט?
תראה את המדד האחרון - נראה שהמדד עצמו יעבור או יהיה קרוב לאזור הזה.
תזכורת - הצמדה למדד מקבלים ללא תשלום מס, להבדיל מפיקדון שעליו משלמים 15% מס, גם אם האינפלציה הייתה גבוהה ממנו.

 

[Michel]

נשמע כמו הצעה יפה, אבל למה לא קרמבולה פשוט?

מישהו יודע כמה אפשר לקבל כיום בקרמבולה?

 

[Myrath]

מישהו יודע כמה אפשר לקבל כיום בקרמבולה?

באפליקציה כתוב לי 3%, אבל תתמקח ותראה (כמובן תלוי בסכום שתקצה לזה).
פעם היה כתוב באתר, אבל הם לא היו מעדכנים את שיעור הריבית ולכן אני מניח שהורידו (זה יצר בעיות כי גם אני טענתי שהנציג מציג לי ריבית נמוכה מזו שנקובה באתר פעם).

 

[flower]

היי

בנוגע לפיקדון צמוד מדד + ריבית,
קיבלתי במזרחי צמוד מדד ו2 אחוז ריבית

האם מישהו קיבל במסלול זה הצעה טובה יותר בבנקים אחרים?

 

[OnTheVerge]

בנוגע לפיקדון צמוד מדד + ריבית,
קיבלתי במזרחי צמוד מדד ו2 אחוז ריבית

תוכל לשתף מה שם הפיקדון? זה אחרי מיקוח? על איזה סכום?

תודה.

 

[flower]

תוכל לשתף מה שם הפיקדון? זה אחרי מיקוח? על איזה סכום?

תודה.

פיקדון פומלית וזאת הצעה מנובמבר שנה שעברה.

 

[חתול לילה]

בנק הפועלים מציע פקדון win-win דמוי קרמבולה: בהפקדה לשנה מקבלים את הגבוה מבין מדד או ריבית קבועה.
הריבית הקבועה לא מופיעה באתר אבל במסרון שקיבלתי הוצע לי 3.6%. אולי אפשר להתמקח עוד.