פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[grmp]

נראה שבעקבות העלאת הריבית, המוצר שנקרא פיקדון בנקאי חוזר להיות אטקטיבי יותר.

הייתי רוצה לשים חלק מסויים מההון שלי בפיקדון עם סיכון נמוך. ממה שחקרתי והצלחתי למצוא (דרוש טיפה התמקחות, אשמח לשמוע אם מישהו שמע על דברים יותר טובים):
- פיקדון צמוד מדד בלי הגנה לאינפלציה שלילית. נעול לשנתיים ראשונות ואז תחנת יציאה כל שנה. (בנק ירושלים)
- ריבית קבועה של 2.5%, נעול ל3 שנים ואז נזיל ברמה יומית לעוד 3 שנים.

הלבטים שלי:
- לא נזיל
- ריבית לא מספיק גבוהה בשביל מחיר החוסר-נזילות
- אולי בגלל העלאת הריבית יצוצו להם פיקדונות בתנאים יותר טובים ממש בקרוב, בסגנון שנות ה80 וה90.

אשמח ל2 אגורות שלכם, והמלצות לאלטרנטיבות (לא בהכרח פקדונות בנקאיים, פתוח להכל.)

 

[דירה להשכיר]

מזרחי טפחות הציעו לי 0.4% צמוד לעליית ריבית הפריים עם יציאה כל 3 חודשים, עונה על בעית הנזילות שציינת אבל כמובן שריבית נמוכה

 

[SolidusMaximus]

אופציה שלוש, לדעתי.
אלא אם אתה מסתפק בפיקדון "פשוט" עכשיו, שנפרע בעתיד הרחוק (מה שכרגע פריים מינוס X, עוד שנה ככל הנראה יהיה פריים מינוס הרבה יותר)
זה כמובן רחוק מצמוד מדד, אבל זה משהו.

בכל אופן לא חושב שהייתי נועל לתקופות מאוד מאוד ארוכות בצמוד מדד just yet, כל עוד אין מושג באיזה אינפלציה נהיה בעוד שנה
עניין הפקדונות מרגיש לי כרגע כמו להיות גרידי על פינאטס, כשאנחנו יודעים שיכול להיות שעוד שנה יהיה פה עלייה של אחוזים כל חודש ויותר ויכול שלא
הסדר עדיפויות שלי הוא א. שמירת ערך הכסף+- (צמוד מדד בתקופה של היפר אינפלציה) ב. נזילותו ורק אז ג. רווח מגוחך של אחוזים

כל מי שיכניס עכשיו כדי לקבל שקל שלושים לעשרות אלפים, יאכל את עצמו אם לא יצליח לפרוע אם תשתולל פה אינפלציה אמיתית
רבע אחוז זה לא 4 אחוז, ו4 אחוז זה לא 24 אחוז

 

[grmp]

אתה אומר נזילות בתקופות כאלו חשובה מאוד.
0.4 מרגיש לי כמו כלום ושום דבר. וקשה לי להאמין שהפריים יעלה משמעותית

 

[ניצן המצוין]

השאלה מדוע רק בנק קטן כמו בנק ירושלים מציע פקדונות צמודי מדד, והאם יש סיכון בהפקדה בו לעומת בנקים גדולים יותר.
אחרי זה תחשוב על עוד רבע אחוז תשואה.

 

[מרקר]

השאלה מדוע רק בנק קטן כמו בנק ירושלים מציע פקדונות צמודי מדד, והאם יש סיכון בהפקדה בו לעומת בנקים גדולים יותר.
אחרי זה תחשוב על עוד רבע אחוז תשואה.

ממה שהבנתי בנק ישראל ערב לכל בנק. אם בנק ירושלים יפשוט את הרגל המפקידים בכל מקרה יקבלו מדד ולכן החילוץ של בנק ישראל לא אמור להשפיע עליהם לדעתי - הם זוכים בכל מקרה. אפילו את הבנק למסחר חילצו ששם היץה מעילה ברורה בכספים. יש כאן סיכון שבנק ישראל לא יחלץ?

 

[ניצן המצוין]

ממה שהבנתי בנק ישראל ערב לכל בנק. אם בנק ירושלים יפשוט את הרגל המפקידים בכל מקרה יקבלו מדד ולכן החילוץ של בנק ישראל לא אמור להשפיע עליהם לדעתי - הם זוכים בכל מקרה. אפילו את הבנק למסחר חילצו ששם היץה מעילה ברורה בכספים. יש כאן סיכון שבנק ישראל לא יחלץ?

מאיפה אפשר לדעת? אף אחד פה לא נביא.
לו היו יודעים הייתה נהירה של פקדונות לבנק כי אפשר לשמור את ערך הכסף ללא סיכון תוך ויתור על נזילות.

 

[מרקר]

מאיפה אפשר לדעת? אף אחד פה לא נביא.
לו היו יודעים הייתה נהירה של פקדונות לבנק כי אפשר לשמור את ערך הכסף ללא סיכון תוך ויתור על נזילות.

ממה שבדקתי כל בנק שפשט את הרגל עד היום בישראל קיבל חילוץ. ברור שאי אפשר לדעת כמו שאי אפשר לדעת אם תהיה מעילה בכספים או אם הברוקר מאבד מניות או כספים, אבל היסטורית בנק ישראל חושב שאם לא מחלצים את הבנקים נוצר אירוע של ריצה לבנקים וקריסת מטבע.

בנוסף, בחוסר הצמדה למדד יש סיכון גדול בחילוץ שכן תיווצר אינפלציה במטבע, והסיכון הזה לטעמי די גדול.

מעניין באמת לדעת מה קורה לפיקדונות באירוע חילוץ והאם יש דוגמאות בעולם לבנקים שלא חולצו ומה קרה לכספי הלקוחות (נראה לי בארהב זה קרה עם האחים להמן, אבל לא ברור לי מה קרה לכספי הלקוחות).

 

[גרהם]

ממה שהבנתי בנק ישראל ערב לכל בנק. אם בנק ירושלים יפשוט את הרגל המפקידים בכל מקרה יקבלו מדד ולכן החילוץ של בנק ישראל לא אמור להשפיע עליהם לדעתי - הם זוכים בכל מקרה. אפילו את הבנק למסחר חילצו ששם היץה מעילה ברורה בכספים. יש כאן סיכון שבנק ישראל לא יחלץ?

הערבות לא מעוגנת בחוק, אבל עד היום אכן בנק ישראל נחלץ לעזרת מי שנפגע מקריסת בנקים ובאופן ספציפי לקוחות קיבלו חילוץ.
בשני המקרים בהם קרסו בנקים בעשורים האחרונים - הבנק למסחר והבנק לפיתוח התעשייה היה אינטרס למפקח על הבנקים (אותו מפקח בשני המקרים) ולגורמים נוספים שפעולותיהם לא ייבדקו עד תום וזה בהחלט השפיע על ההחלטה לתת חילוץ. במקרה שקדם למקרים אלו, משבר המניות הבנקאיות, היה מדובר בקריסה בקנה מידה עצום (ועלות החילוץ בהתאם).
קשה לדעת מה יקרה בפעם הבאה וזה בהחלט תלוי בזהות הבנק שיפול, הנסיבות והמעורבים. אני מניח שבמדינה בה חברי הכנסת מתחרים מי יציע לחלק הכי מהר וכמה שיותר מכספי המדינה במקרי אסון, כך יקרה גם בנפילת בנק. אבל, להבדיל מאסונות אחרים, בהחלט אפשר לראות מצב בו ה"חברתיים" יגידו שמי שיש לו, למשל, מליון ש"ח בפקדון, צריך לקבל פחות פיצוי מאחרים שיש להם פקדונות בסכומים נמוכים יותר.
בקיצור, הסיכוי קטן, אבל קיים.

 

[חתול לילה]

+ גם במקרה של הבנק למסחר לקח זמן עד שכל הכסף חזר, בינתיים זה גם מתסכל וגם הכסף מחוץ למשחק.

 

[גרהם]

+ גם במקרה של הבנק למסחר לקח זמן עד שכל הכסף חזר, בינתיים זה גם מתסכל וגם הכסף מחוץ למשחק.

נדמה לי שריאלית המפקידים נפגעו במידה מסויימת.

 

[grmp]

קיבלתי עוד הצעה ממזרחי טפחות: 3.2% נזיל כל שלושה חודשים - אבל צמוד לדולר. מה חכמת ההמונים אומרת על זה?

 

[חתול לילה]

מה חכמת ההמונים אומרת על זה?

האינפלציה הדולרית היא 8% והשקלית 4%.
אם זה ימשיך כך אז בטווח הארוך הדולר ייחלש ביחס לשקל.
בטווח הקצר - רעש כרגיל.

 

[yik - financial planner]

קיבלתי עוד הצעה ממזרחי טפחות: 3.2% נזיל כל שלושה חודשים - אבל צמוד לדולר. מה חכמת ההמונים אומרת על זה?

מה היעד של הכסף? במידה וצריכה בדולרים אז סבבה.
במידה וצריכה בשקלים - אז ירידת הדולר יכולה לחסל לך את כל התשואה....

לא ייעוץ לא המלצה

 

[האזרח הקטן]

אז ירידת הדולר יכולה לחסל לך את כל התשואה....

וגם יותר מכך.

 

[grmp]

הצורך בשקלים.

הדולר די נמוך כרגע, ויש טענה שאומרת שבזמן משברים הדולר עולה.
כמובן ספקולציה

 

[yik - financial planner]

הצורך בשקלים.

לאיזה טווח?

 

[arn]

קיבלתי עוד הצעה ממזרחי טפחות: 3.2% נזיל כל שלושה חודשים - אבל צמוד לדולר. מה חכמת ההמונים אומרת על זה?

צמוד לדולר לא כל כך נראה לי. זה נראה לי אפילו פחות טוב מלא צמוד כלל. הדולר די יורד ונראה לי שממשלת ארצות-הברית הדפיסה בשנים שעברו המון דולרים כך שערכו לדעתי אמור לרדת.
(זו רק דעתי האישית).

 

[sagilevi]

בנק לאומי מציע פקדון ב-2.83% שנתי, 120 שבועות, ללא נקודת יציאה.

Home - בנק לאומי

www.leumi.co.il

 

[stamEhad]

בנק לאומי מציע פקדון ב-2.83% שנתי, 120 שבועות, ללא נקודת יציאה.

Home - בנק לאומי

www.leumi.co.il

הסתכלתי על קרמבולה הנפוצה פה בפורום. זה מה שהם מציעים.

אני לא מבין כמה דברים:
למה כתוב ב"מגזר הצמדה": שקלי לא צמוד? בתיאור למעלה כתוב שזה הגבוה ריבית קבועה או המדד.
אני רואה שאפשר לעשות משיכה חלקית או מלאה לאחר חודש. זה אומר שאם אני צריך את הכסף לפני סיום ה3 שנים - אני יכול לעשות את זה ולא אקבל שום תשואה (לא קבועה, לא הצמדה למדד ולא כלום?).