עוד הייטקיסט בתחילת הדרך

[IL90]

בן 29, הייטקיסט, רווק.
הכנסות:
שכר של כ-14.5K נטו בבסיס, יחד עם בונוסים מגיע ל17K ואולי טיפה יותר.
הוצאות:
שכ"ד והוצאות מגורים - 3300 ש"ח
הוצאות אחרות - כ-3500 ש"ח בחודש בממוצע

חסכונות והשקעות:
חסכונות פנסיונים של כ-75K (קרן פנסיה עד תקרת ההפקדה, מעבר לזה ביטוח מנהלים)
קרן כספית של כ-30K (חירום)
קה"ש של כ-25K במיטב ד"ש (100% מניות)

קופת גמל להשקעה של כ-10.5K יחד עם הפקדה חודשית של 1.5K

תיק השקעות (קרנות מחקות) בתמהיל הבא (כרגע 30K, מתאזן כל רבעון): - מניות 80%, אג"ח 10%, נדלן 10%
S&P500 - 21%
Russell2000 - 14%
STOXX600 - 21%
Nikkei225 - 10%
MSCI Emerging Markets- 10%
TLV125 - 4%
אג"ח צמוד - 5%
אגח שקלי - 5%
נדלן 10% (הושקע בקרן 1148923 שנסגרה, אקנה באיזון הבא)


בעיקר מתלבט האם התיק מחולק בצורה הגיונית או שהוא מפוזר מידי, והאם יש טעם בקופת הגמל להשקעה, או לשבור אותה כבר עכשיו ולהעביר את הכסף לתיק ההשקעות.

 

[אורי ג.]

בעיקר מתלבט האם התיק מחולק בצורה הגיונית או שהוא מפוזר מידי, והאם יש טעם בקופת הגמל להשקעה, או לשבור אותה כבר עכשיו ולהעביר את הכסף לתיק ההשקעות.

לדעתי:
מפוזר מדי (הרבה יותר מדי).
לא.
להעביר עכשיו.

לא ממליץ לא מייעץ רק אומר את דעתי.

 

[Yoss]

30K

זה תיק מאוד קטן בשביל הפיזור שלך. יש לך שם החזקות של 1000-1500 ש"ח.

קופת גמל להשקעה של כ-10.5K יחד עם הפקדה חודשית של 1.5K

למה אתה מפקיד לשם? מה השיקולים בעד?
ולגבי לשבור אותה - בהנחה שאין לך תשובה טובה לשאלה הקודמת, אז השאלה כמה רווח הון יש בה, כלומר כמה מס תאבד אם תפדה אותה כעת.

 

[IL90]

1. הסכום כרגע נמוך, כי הוא אחרי קנייה ראשונית. מניח שכבר באיזון הבא הסכום יכפיל את עצמו. (איזון רבעוני באיזור של 30K להערכתי).
האם לדעתך לרכז את ההשקעה באיזור מסויים, וכל איזון לבצע איזשהי חלוקה מחדש?
2. המטרה המקורית שלה הייתה השקעה חודשית קטנה שתצטבר לסכום גדול כאשר אני אוכל להיות פטור ממס רווחי הון עליה (כן, עוד 30 שנה) + השקעה עם יד מכוונת כלשהי. במחשבה מאוחרת נראה שדמי הניהול לכזה טווח הופכים את הפטור בגיל 60 ללא רלוונטי.
3. אין בה כמעט רווחי הון.

 

[Yoss]

1. הסכום כרגע נמוך, כי הוא אחרי קנייה ראשונית. מניח שכבר באיזון הבא הסכום יכפיל את עצמו. (איזון רבעוני באיזור של 30K להערכתי).
האם לדעתך לרכז את ההשקעה באיזור מסויים, וכל איזון לבצע איזשהי חלוקה מחדש?

דעתי הלא-מקצועית היא שכל עוד הסכומים יחסית קטנים (= גם אחרי הכפלת הסכום) כדאי להתמקד ב-2-3 נכסי ליבה, כי חשיפה שולית לנכסים שוליים היא חסרת משמעות למעט הוספת סיבוכיות. כשהתיק יהיה מספיק גדול, במידה כזו שתהיה משמעות כלכלית גם לחלק קטן מהתיק, ואם עדיין תרצה לפזר מעבר לנכסי הליבה שתחזיק אז, אז תוכל להתחיל לקנות (עם הכסף החדש) נכסים נוספים, עד שהתיק יתאזן.
אלא אם כן זה בשביל הכיף. אני משחק עם חלק מהתיק בשביל הכיף (והלמידה, זה החלק הכיף), אבל אם זו המטרה אז החלוקה שלך לא נראית כיפית במיוחד, לטעמי

השקעה עם יד מכוונת כלשהי

אם אתה רוצה/צריך כזו, אז זו סיבה מצויינת. זה אכן אחד הכלים הזולים יחסית עבור השקעה על ידי מישהו אחר.

נראה שדמי הניהול לכזה טווח הופכים את הפטור בגיל 60 ללא רלוונטי

זה נראה נכון.

3. אין בה כמעט רווחי הון

אז אם תגיע למסקנה שאין לך עניין בקופ"ג להשקעה מסיבות לא כלכליות, ושדמי הניהול מעקרים גם את היתרון הכלכלי, פדיון הקופה נראה לי כמסקנה הגיונית.

לא מייעץ/ממליץ. ברצינות.

 

[IL90]

טוב, עדכון קצר:
11K נוספים הועברו לתיק ההשקעות (60% סנופי500, 30% תלאביב125, 10% אג"ח שקלי).
מעבר לזה, תכנית ESPP חצי שנתית הסתיימה, אז בזמן הקרוב עוד 17K אמורים לעבור לתיק באותה מתכונת.
בעניין קופ"ג עדיין לא טיפלתי, יטופל בקרוב (צברה רווחים אפסיים עד עכשיו, אין בעיה עם מיסוי)

 

[KickR]

טוב, עדכון קצר:
11K נוספים הועברו לתיק ההשקעות (60% סנופי500, 30% תלאביב125, 10% אג"ח שקלי).
מעבר לזה, תכנית ESPP חצי שנתית הסתיימה, אז בזמן הקרוב עוד 17K אמורים לעבור לתיק באותה מתכונת.
בעניין קופ"ג עדיין לא טיפלתי, יטופל בקרוב (צברה רווחים אפסיים עד עכשיו, אין בעיה עם מיסוי)

אני רק לא מבין למה אתה שם כל כך הרבה מהכסף שלך בשוק הישראלי.
בעבר היית 4% שזה גם הרבה, למה החלטת לשים 30% בתא125?

 

[ImCarryGG]

אתה מודע לזה שכלכלת ישראל מהווה 0.3% מכלכלת העולם ולא 30, נכון?
אם כן ויש סיבה חוץ מהעדפת הבית אז זכותך, פשוט נשמע לי כמו מקרה קלאסי של העדפה ביתית לא רציונלית

 

[IL90]

הקנייה הקודמת של תא125 הייתה כשלא ידעתי בוודאות איך אני מפשט את התיק, ותוך כוונה שבאיזון הבא היא תדולל.

בכל מקרה, פירקתי את הקופ"ג, והעברתי את הכסף שבה (יחד עם הפקדות עתידיות) לתיק ההשקעות.

כרגע מדובר על 90K בתיק, בחלוקה הבאה:

68% סנופי500 (כרגע קרן ישראלית מחקה, מתלבט אם להעביר את זה לבלקרוק)
18% MSCI Europe (בלקרוק)
4% ת"א128
10% אג"ח

מכרתי קצת דברים שסיבכו את התיק, עלה לי בקצת מס, אבל העדפתי לסדר את הבלאגן כשזה לא גורם להרבה נזק בכיס)

מעבר לזה, שני דברים נוספים.
1. שוקל ברצינות להיפטר מביטוח המנהלים (מעל תקרה ההפקדה לקרן הפנסיה) ולהעביר את הכסף לקופת גמל ללא כיסוי ביטוחי. ביטוח חיים יש לי פרטי, אכ"ע של העבודה.

2. לגבי קרן ההשתלמות, כרגע היא במיטב דש (מניות) עם דמי ניהול של 0.45%. קיבלתי מהראל הצעה של0.17%.
מתכנן לבדוק במקביל דמי ניהול ב-IRA (במיטב דש הסכימו רק מעל 50K, כרגע היא 30K, אבדוק בהראל ובIBI). אבדוק גם לגבי עוקב סנופי500.
מניח שבמיטב ד"ש לא אשאר בפער הזה, עדיין לא החלטתי בין IRA לניהול של הראל (תלוי בהצעות עבור שאר הדברים)

 

[nturtle]

68% סנופי500 (כרגע קרן ישראלית מחקה, מתלבט אם להעביר את זה לבלקרוק)
18% MSCI Europe (בלקרוק)
4% ת"א128

אני הייתי שם 45% על sp500
40 % על ארופה ו 5% על תא 125%
זה נראה קרוב זול וסביר לפיזור עולמי עם 'נגיעה" במדינה מתפתחת עם שחיתות שילטונית ...

 

[sogi]

שכר של כ-14.5K נטו בבסיס, יחד עם בונוסים מגיע ל17K ואולי טיפה יותר.

סוף סוף רואים פה גם הייטקיסטים רגילים ולא רק faang-יסטים על חלל.

הייתי מוותר על החלק של ישראל בכלל, כמו שאמרו לך.
מדובר במדינה קטנה ומושחתת, אין סיבה להשקיע בה 5 אחוז.

 

[KickR]

סוף סוף רואים פה גם הייטקיסטים רגילים ולא רק faang-יסטים על חלל.

 

[Fitch]

סוף סוף רואים פה גם הייטקיסטים רגילים ולא רק faang-יסטים על חלל.

הוא לא אמר מה הוא עושה בהייטק...

 

[IL90]

מהנדס חשמל באחת החברות הגדולות, אבל זה לא העניין

שוקל במקביל לשינויים בפנסיה לנצל את סעיף 47 ולפתוח קופ"ג במעמד עצמאי בשביל השכר הלא מבוטח.
מישהו התנסה בזה? הכוונה היא להעביר גם את שתי קופות הגמל + קרן ההשתלמות ל-IRA ברגע שיתאפשר.
האם יש סיבה לא לנהל את כולן באותו מקום? מניח שההתמקחות על דמי ניהול ועמלות שונות תהיה יותר קלה ברגע שזה מרוכז במקום אחד..

למקרה ולא יתאפשר IRA (בגלל ענייני סכומי מינימום וכו'...), למישהו יש ניסיון עם גוף מנהל שמחזיק קרנות עוקבות סנופי500 בעמלות סבירות? (מניח שלזמן מוגבל עד שיהיה מספיק בשביל IRA, אבל לא רוצה להעביר הכל עוד שנה-שנתיים...

 

[KickR]

מהנדס חשמל באחת החברות הגדולות, אבל זה לא העניין

שוקל במקביל לשינויים בפנסיה לנצל את סעיף 47 ולפתוח קופ"ג במעמד עצמאי בשביל השכר הלא מבוטח.
מישהו התנסה בזה? הכוונה היא להעביר גם את שתי קופות הגמל + קרן ההשתלמות ל-IRA ברגע שיתאפשר.
האם יש סיבה לא לנהל את כולן באותו מקום? מניח שההתמקחות על דמי ניהול ועמלות שונות תהיה יותר קלה ברגע שזה מרוכז במקום אחד..

למקרה ולא יתאפשר IRA (בגלל ענייני סכומי מינימום וכו'...), למישהו יש ניסיון עם גוף מנהל שמחזיק קרנות עוקבות סנופי500 בעמלות סבירות? (מניח שלזמן מוגבל עד שיהיה מספיק בשביל IRA, אבל לא רוצה להעביר הכל עוד שנה-שנתיים...

קל גמל מציעים 0.3% בסנופי 500

 

[Fitch]

למישהו יש ניסיון עם גוף מנהל שמחזיק קרנות עוקבות סנופי500 בעמלות סבירות?

הלמן וקל

 

[Shlomi Z]

מהנדס חשמל באחת החברות הגדולות, אבל זה לא העניין

שוקל במקביל לשינויים בפנסיה לנצל את סעיף 47 ולפתוח קופ"ג במעמד עצמאי בשביל השכר הלא מבוטח.
מישהו התנסה בזה? הכוונה היא להעביר גם את שתי קופות הגמל + קרן ההשתלמות ל-IRA ברגע שיתאפשר.
האם יש סיבה לא לנהל את כולן באותו מקום? מניח שההתמקחות על דמי ניהול ועמלות שונות תהיה יותר קלה ברגע שזה מרוכז במקום אחד..

למקרה ולא יתאפשר IRA (בגלל ענייני סכומי מינימום וכו'...), למישהו יש ניסיון עם גוף מנהל שמחזיק קרנות עוקבות סנופי500 בעמלות סבירות? (מניח שלזמן מוגבל עד שיהיה מספיק בשביל IRA, אבל לא רוצה להעביר הכל עוד שנה-שנתיים...

https://www.hasolidit.com/kehila/threads/אינטרגמל-ז-ל.10584/page-7#post-307265
+
הלמן אלדובי 0.5% טרום מיקוח לקופה עם צבירה 50K.

 

[IL90]

האמת שקל גמל אמרו לי 0.85% לסנופי500, 0.3% ל-IRA.
עם הלמן דיברתי שבוע שעבר לגבי ההשתלמות, הם אמרו 0.38 לסנופי500, וש-IRA לא רלוונטי בסכומים הנוכחיים.
כשדיברתי איתם היום לגבי קופת גמל, הם אמרו שסוכן שלהם יתקשר אלי, אבל רק בחמישי הבא...

יש סיבה הגיונית לחכות להם ולא לסגור בקל גמל (את הקופת גמל)
לגבי ההשתלמות, ההצעה של הראל ל0.18% נראה לי מנצחת כל דבר אחר כרגע, אבדוק איתם מחר אם יש להם מסלול מחקה, או אם IRA רלוונטי...

 

[SpidiMan]

לגבי ההשתלמות, ההצעה של הראל ל0.18% נראה לי מנצחת כל דבר אחר כרגע

את בודק גם מה הם עשו השנה בקופות או רק מבחינת העמלה?

האמת שקל גמל אמרו לי 0.85% לסנופי500

כנראה פספסתי (אז מתנצל מראש) לא רשמת שיש לך חלוקה וקרן ישראלית מחקה לסנופי כבר?

 

[KickR]

את בודק גם מה הם עשו השנה בקופות או רק מבחינת העמלה?

מה הם עשו >השנה<?