מתחילה לעשות סדר - אשמח לעצות

[vsr]

החלטתי שהגיע הזמן ואני רוצה לעשות סדר בכל הקופות/חסכונות/קרנות וכו שיש לי.
אציין שאני בת 34, ללא ילדים אבל עם תכנון לכאלה בחומש הקרוב, יש לי מקום עבודה די וודאי (לא ממש חשופה למשברים במשק). לפי "כלל אצבע" יכולה להקצות כ- 65% מהתיק למניות ונראה לי שזה מה שאלך עליו כרגע.
מעבר לחסכונות שאציין בפוסט אני אמורה לקבל כסף מירושה שכעקרון מיועד לדירה וכרגע נמצא מחוץ למשחק הזה, עליו אחליט בעתיד.

אז במה מדובר

• קופ"ג ישנה (שפתחו הוריי בילדות) עם 150 אלש"ח עם דמי ניהול של 0.8%, במסלול כללי.
• קרן השתלמות עם 100 אלש"ח, עם דמי ניהול של 0.3%, במסלול כללי
• חשבון השקעות עצמאי עם 270 אלש"ח שאני מנהלת במיטב דש. מדובר בחשבון שמיועד לקרנות נאמנות שנסחרות בישראל בלבד, העלויות הן 0.09% לק/מ. החלוקה של הכספים כרגע היא בערך 60 מניות 40 אג"ח. עשיתי קצת טעות ולא חשבתי עד הסוף מה וכמה אני קונה, נכון לעכשיו יש לי, לדעתי, יותר מידי קרנות בתיק הזה (17).
• 20 אלש"ח באיזה פקדון בבנק שצפוי לקבל ביטול מלא והעברת הכספים לחשבון במיטב דש

לדעתי אני עושה משהו די מטופש שהמסלולים שפטורים ממס נמצאים במסלול הכללי והתיק העצמאי מושקע בעיקר במניות. גם דמי הניהול של קופת הגמל הם גבוהים וברור שצריך לנסות ולהוריד אותם.
חשבתי לעשות את הצעדים הבאים ויש לי כל מיני תהיות בנושא, אודה לקבלת הערות והארות

1. להעביר את קרן ההשתלמות למסלול מניות מחקה מדד.
2. כנ"ל לגבי קופת הגמל הנזילה.
3. לחשב את ההקצאה המשלימה הנדרשת בחשבון העצמאי ולהתחיל להעביר את הרכישות החודשיות/רבעוניות שלי בעיקר למדדי אג"ח עד שאני אגיע להקצאה כוללת בתיק של 65% מניות. להתמקד בשתיים-שלוש קרנות אג"ח ושתיים-שלוש קרנות מניות ולא להתפזר יותר מידי

שאלות

• מה הם דמי הניהול הסבירים שאני יכולה לנסות ולהשיג לקרן/קופ"ג?
• המסלולים הרלוונטיים שמצאתי לקופ"ג/קרן השתלמות הם IBI או אינטרגמל שעוקבים אחר ת"א 35 או מניות חול, ללא גידור מט"ח. קצת פוחדת מלשים את כל הכסף שבקרן+קופ"ג על ת"א 35 וגם מחשיפה מלאה למט"ח. האם יש מסלולים נוספים שלא חשבתי עליהם? האם יש משהו שאני מפספסת כאן?
  
• אני מבינה שיש לי אפשרות להעביר הן את קרן ההשתלמות והן את הקופ"ג הנזילה לIRA? האמנם? אציין שאני לא בטוחה שאני מוכנה לניהול עצמאי מלא של הכספים שלי אבל מניחה שכדאי להתחיל איפשהו ומתישהו.
• אני תוהה אם עדיף למכור את למכור את קרנות ההנאמנות המנוהלות שיש לי בתיק (תזכורת לימים שהקשבתי לאנשים ש"מבינים") ולהעביר את הכסף לקרנות המחקות. מניחה שזה עדיף, הסכומים הם לכל היותר כמה עשרות אלפי שקלים והחבות מס על רווחם לא אמורה להיות גבוהה מאוד.
• הערות נוספות אחרות שיש לכם יתקבלו גם הן בברכה.

תודה רבה

 

[roneng]

מה הם דמי הניהול הסבירים שאני יכולה לנסות ולהשיג לקרן/קופ"ג?

מנוהלת פסיבית כנראה באזור ה 0.35%-0.5%.
IRA (ניהול עצמי) כנראה באזור ה0.25% ומטה. אאל"ט אפשר עדיין להצטרף לקבוצת הרכישה האחרונה, אני מניח ששם תצליחי לקבל אפילו דמי ניהול באזור ה0.15%-0.20%.

המסלולים הרלוונטיים שמצאתי לקופ"ג/קרן השתלמות הם IBI או אינטרגמל שעוקבים אחר ת"א 35 או מניות חול, ללא גידור מט"ח. קצת פוחדת מלשים את כל הכסף שבקרן+קופ"ג על ת"א 35 וגם מחשיפה מלאה למט"ח. האם יש מסלולים נוספים שלא חשבתי עליהם? האם יש משהו שאני מפספסת כאן?

ממליץ לך לקרוא קצת על גידור מט"ח/סיכון מט"ח:
www.hasolidit.com/kehila/threads/ריכוז-כל-הפוסטים-בנושא-גידור-מט-ח-וסיכון-מט-ח.5393/

אני מבינה שיש לי אפשרות להעביר הן את קרן ההשתלמות והן את הקופ"ג הנזילה לIRA? האמנם? אציין שאני לא בטוחה שאני מוכנה לניהול עצמאי מלא של הכספים שלי אבל מניחה שכדאי להתחיל איפשהו ומתישהו.

אכן אפשרות קיימת שהרבה מחברי הפורום משתמשים בה.
הניהול העצמי אולי קצת מפחיד בהתחלה, אבל לא מאוד מסובך. לא שונה מניהול חשבון השקעות רגיל (שאמרת שאת מנהל כבר בעצמך בכל מקרה).

 

[כימאי]

החלטתי שהגיע הזמן ואני רוצה לעשות סדר בכל הקופות/חסכונות/קרנות וכו שיש לי.

יפה. בגדול נראה לי שאת מסודרת והולכת בכיוון הנכון.

• להעביר את קרן ההשתלמות למסלול מניות מחקה מדד.

• כנ"ל לגבי קופת הגמל הנזילה.

• לחשב את ההקצאה המשלימה הנדרשת בחשבון העצמאי ולהתחיל להעביר את הרכישות החודשיות/רבעוניות שלי בעיקר למדדי אג"ח עד שאני אגיע להקצאה כוללת בתיק של 65% מניות. להתמקד בשתיים-שלוש קרנות אג"ח ושתיים-שלוש קרנות מניות ולא להתפזר יותר מידי

נראה לי הגיוני מאד. לא ממליץ.

• המסלולים הרלוונטיים שמצאתי לקופ"ג/קרן השתלמות הם IBI או אינטרגמל שעוקבים אחר ת"א 35 או מניות חול, ללא גידור מט"ח. קצת פוחדת מלשים את כל הכסף שבקרן+קופ"ג על ת"א 35 וגם מחשיפה מלאה למט"ח. האם יש מסלולים נוספים שלא חשבתי עליהם? האם יש משהו שאני מפספסת כאן?

• אני מבינה שיש לי אפשרות להעביר הן את קרן ההשתלמות והן את הקופ"ג הנזילה לIRA? האמנם? אציין שאני לא בטוחה שאני מוכנה לניהול עצמאי מלא של הכספים שלי אבל מניחה שכדאי להתחיל איפשהו ומתישהו.

באמת שאי אפשר לדעת מה יהיה בסופו של דבר עדיף יותר. תזכרי שאלו לא החלטות סופיות שמקבעות שום דבר. תמשיכי במקביל ללמוד ובעוד שנה, שנתיים או חמש תוכלי לעשות שינוי נוסף.

אני תוהה אם עדיף למכור את למכור את קרנות ההנאמנות המנוהלות שיש לי בתיק (תזכורת לימים שהקשבתי לאנשים ש"מבינים") ולהעביר את הכסף לקרנות המחקות. מניחה שזה עדיף, הסכומים הם לכל היותר כמה עשרות אלפי שקלים והחבות מס על רווחם לא אמורה להיות גבוהה מאוד.

בעיניי זה הגיוני ואני גם פועל כך. אבל אני לא ממליץ וזה תלוי בנתונים אישיים.

 

[FIYaacov]

תמשיכי במקביל ללמוד ובעוד שנה, שנתיים או חמש תוכלי לעשות שינוי נוסף

ממליץ להגדיר פרק זמן שחולף מרגע שהחלטת על שינוי אסטרטגיה ועד השינו בפועל, היות ושינויים עולים עמלות ומיסים.
בפרק זמן הזה תבחני את המסלול הנוכחי לעומת המסלול המיועד ותבחני אם את שלמה עם השינוי.

 

[איליה]

מה הם דמי הניהול הסבירים שאני יכולה לנסות ולהשיג לקרן/קופ"ג?

בIRA? באיזור 0.25% דרך קבוצות רכישה שונות אפשרי להגיע לפחות.

אני מבינה שיש לי אפשרות להעביר הן את קרן ההשתלמות והן את הקופ"ג הנזילה לIRA? האמנם? אציין שאני לא בטוחה שאני מוכנה לניהול עצמאי מלא של הכספים שלי אבל מניחה שכדאי להתחיל איפשהו ומתישהו.

את כבר מנהלת אותם

המסלולים הרלוונטיים שמצאתי לקופ"ג/קרן השתלמות הם IBI או אינטרגמל שעוקבים אחר ת"א 35 או מניות חול, ללא גידור מט"ח. קצת פוחדת מלשים את כל הכסף שבקרן+קופ"ג על ת"א 35 וגם מחשיפה מלאה למט"ח. האם יש מסלולים נוספים שלא חשבתי עליהם? האם יש משהו שאני מפספסת כאן?

מה כל כך קוסם במניות של ארצנו הפצפונת (0,2% מכלל השוק העולמי). למה לא להשקיע בכלל השוק העולמי

אני תוהה אם עדיף למכור את למכור את קרנות ההנאמנות המנוהלות שיש לי בתיק (תזכורת לימים שהקשבתי לאנשים ש"מבינים") ולהעביר את הכסף לקרנות המחקות. מניחה שזה עדיף, הסכומים הם לכל היותר כמה עשרות אלפי שקלים והחבות מס על רווחם לא אמורה להיות גבוהה מאוד.

זאת נקודה לא פשוטה. אני משאר שמדובר בקרנות יקרות אז אולי באמת שווה לעשות סדר

רוצה עצה?
תקראי את שני הספרים האלה:
- A Random Walk Down Wall Street
- The Intelligent Asset Allocator או The four pillars of investing במקרה שאין לך קצת רקע של סטטיסטיקה ואין לך כח קצת לשבת על סטטיסטיקה לבד
הייתי מוסיף לרשימה את המשקיע הנבון של גראהם אבל הסטטיסטיקה שלי אומרת שאנשים משתמשים בו בתור כדור שינה. בכל אופן שווה לקרוא את הפרקים 1, 8, 20 מהמשקיע הנבון (לפחות זה מה שוורן באפט טוען). הספר מעולה גם למי שלא מתכוון להיות משקיע ערך.

למה אני שולח אותך לקרוא ספרים? כי אין תחליף לזה, קיצורי דרך עלולים להיות יקרים מאוד

 

[vsr]

ממליץ לך לקרוא קצת על גידור מט"ח/סיכון מט"ח

אז להבנתי הקונצנזוס הוא שגידור הוא בזבוז של כסף ושבטווח הארוך זה לא מאוד משנה?

ממליץ להגדיר פרק זמן שחולף מרגע שהחלטת על שינוי אסטרטגיה ועד השינו בפועל, היות ושינויים עולים עמלות ומיסים.
בפרק זמן הזה תבחני את המסלול הנוכחי לעומת המסלול המיועד ותבחני אם את שלמה עם השינוי.

בעיקרון, יש משהו בדבריך אבל כיוון שיש לי נטיה מובהקת לשקול שוב ושוב עד שכלום לא מתבצע אני מעדיפה לעשות משהו שבגדול נראה לי סביר והגיוני מאשר כלום. בהמשך אולי אעשה הערכה מחדש ובתקווה לא יסתבר שעשיתי טעויות מהותיות בדרך.

מה כל כך קוסם במניות של ארצנו הפצפונת (0,2% מכלל השוק העולמי). למה לא להשקיע בכלל השוק העולמי

צודק. סתם הטייה.

למה אני שולח אותך לקרוא ספרים? כי אין תחליף לזה, קיצורי דרך עלולים להיות יקרים מאוד

לשנייה חשבתי שאולי אם אתייחס לזה כאל קורס באוניברסיטה אז זה יקרה אבל בתכלס כבר שם לא קראתי כלום מהסילבוס אז....
הורדתי את the four pillars, נתחיל משם.

אז דברים שנעשו עד כה:

1. פניה לבית ההשקעות שמנהל את הקופ"ג עם בקשה להפחית את דמי הניהול (גם אם בסוף המטרה היא לעבור משם)
2. פניתי לאינפיניטי ו- IBI לקבל הצעה לגבי אותה קופ"ג וכוונתי לברר על המסלולים הפאסיביים ובפרט msci total world/ מניות חו"ל
3. כיוון שדמי הניהול בקרן השתלמות נראים לי סבירים (0.3%) החלטתי כרגע רק לעשות שינוי מסלול מכללי למניות, באותו מקום שמנוהל כבר היום.
4. נזכרתי לבטל את הביטוח לשארים בפנסיה

שאלה נוספת - מה עם כספי קרן הפנסיה? מן הסתם כדאי להעביר גם כן למסלול מניות אבל אני לא בטוחה איך להתייחס לסכום הזה במסגרת ההקצאה הכוללת של הנכסים.
האם שיעור מניות של 65% אמור להיות על כל הסכומים הנזילים בלבד או לכלול גם פנסיה, פיצויים וכו?

ותודה למגיבים

 

[roneng]

אז להבנתי הקונצנזוס הוא שגידור הוא בזבוז של כסף ושבטווח הארוך זה לא מאוד משנה?

אכן נראה שזה הקונצנזוס בגדול.

שאלה נוספת - מה עם כספי קרן הפנסיה? מן הסתם כדאי להעביר גם כן למסלול מניות אבל אני לא בטוחה איך להתייחס לסכום הזה במסגרת ההקצאה הכוללת של הנכסים.

www.hasolidit.com/בעצם-יש-לכם-רק-תיק-השקעות-אחד

האם שיעור מניות של 65% אמור להיות על כל הסכומים הנזילים בלבד או לכלול גם פנסיה, פיצויים וכו?

זאת שאלה שרק את יכולה לענות עליה.

 

[Melafefon_Hamutz]

שאלה נוספת - מה עם כספי קרן הפנסיה? מן הסתם כדאי להעביר גם כן למסלול מניות אבל אני לא בטוחה איך להתייחס לסכום הזה במסגרת ההקצאה הכוללת של הנכסים.

מהם דמי הניהול שאת משלמת מהפקדה ומצבירה?

לגבי שארים, מישהו יכול לחדד?
קראתי את המאמר הבא שלא בהכרח מומלץ לבטל קצבת שארים. (בעבר הכותב טען שכן המליץ)
https://pensuni.com/?p=4318

 

[vsr]

מהם דמי הניהול שאת משלמת מהפקדה ומצבירה?

1% על ההפקדות ו-0.2% מהצבירה.

לגבי שארים

אודה שלא עשיתי עכשיו איזה סקר משמעותי על הנושא. יכול להיות שאם מחיר הכיסוי לשארים ירד ולאור תקופת האכשרה יש משהו בדבריו. על כל מקרה, שים לב שביטול הכיסוי לשארים מוגבל לשנתיים בלבד ממילא.

 

[roneng]

קראתי את המאמר הבא שלא בהכרח מומלץ לבטל קצבת שארים. (בעבר הכותב טען שכן המליץ)
https://pensuni.com/?p=4318

שים לב לעדכונים בתגובות שם לגבי תקופת האכשרה -
1. התיקון עדיין לא נכנס לתוקף ויכנס כנראה רק ביוני (אם לא ידחה שוב)
2. יש לך שנתיים מרגע שהתיקון נכנס לתוקף לחזור בך מויתור על שארים בלי שתצטרך תקופת אכשרה חדשה

שים לב שביטול הכיסוי לשארים מוגבל לשנתיים בלבד ממילא.

הוא אומנם מוגבל לשנתיים, אבל אין מניעה לחדש אותו כל שנתיים (אלא אם כן התחתנת או שנולדו לך ילדים)
מה שכן, צריך לזכור להחזיר את הביטוח ברגע שמתחתנים / מביאים ילדים

 

[FIYaacov]

מויתור על שארים בלי שתצטרך תקופת אכשרה חדשה

אני מבולבל. חשבתי שתקופת אכשרה זה רק לביטוח אכ"ע. ממתי ביטוח חיים דורש תקופת אכשרה?

 

[vsr]

עדכון קצר, קיבלתי שתי הצעות בנוגע לקופת הגמל של 0.5% מהצבירה מאינפיניטי ומ-IBI
מעניין לציין שלא שמעתי בחזרה מבית ההשקעות שבו מנוהלת הקופה כרגע.

ממתי ביטוח חיים דורש תקופת אכשרה?

מצטרפת לשאלה. ככל שלא יענו אנסה לבדוק.

 

[vsr]

מהאתר של מנורה
"מי שמצטרף לקרן פנסיה זכאי לביטוח למקרה נכות או מוות החל מהיום הראשון לביטוחו בקרן. יחד עם זאת, מי שמצטרף לקרן פנסיה חדשה כשהוא חולה יידרש לצבור תקופת תשלום של 60 חודשים על מנת להיות זכאי לתשלום פנסיית נכות או שאירים כתוצאה מאירוע שנגרם מאותה מחלה"

 

[roneng]

אני מבולבל. חשבתי שתקופת אכשרה זה רק לביטוח אכ"ע. ממתי ביטוח חיים דורש תקופת אכשרה?

לא יודע, זה מה שכתוב בפוסט של נדב כאן:

https://pensuni.com/?p=4318

(ספציפית סיבה #2)

מעניין לציין שלא שמעתי בחזרה מבית ההשקעות שבו מנוהלת הקופה כרגע.

אל תתפלאי אם הם פתאום יזכרו בך אחרי שתתחילי את תהליך המעבר לקופה אחרת.
מהנסיון שלי לאנשי המכירות שלהם פחות איכפת, אבל מחלקת השימור יודעת לתת הצעות טובות.

 

[FIYaacov]

כשאני שומעה אנשים מדברים על השקעות לכל מני מוצרים פיננסיים כמו קופות גמל

אתה מנותק קצת מהשיחה הזאת. ולדעתי קצת מהמציאות. החששות הקבועים של:
"קרן פנסיה זה פירמידה"
"לא יהיה לך כלום כשתפרוש"
"גונבים לך את הכסף"
"תפדה הכל בהקדם האפשרי - הקנס זה שטויות עדיף על מה שיהיה בעתיד"
כל הדברים האלה הם בדיון במקרה הטוב, ומקבלים טיפול ראוי על ידי האוצר במקרה הרע.


גילוי נאות: עדיין לא הייתי מפקיד מעבר להטבות המס המינימאליות, אבל עדיין לא מתכחש למוצר הזה כטוב לחלק מהאוכלוסיה כברירת מחדל.

 

[vsr]

לא יודעת אם זה מעניין מישהו אבל אעדכן שבוצעו השינויים הבאים

• קרן השתלמות - עוברת למסלול 100% מניות (מנוהל)
• קופ"ג - עוברת לאינפיניטי עוקבת מניות חול msci all world. חלק נכבד מהנכסים שלהם בכלל בתעודות סל אבל זה המקרה גם ב- IBI
• קרן פנסיה - עוברת למסלול מניות + אג"ח מיועדות, סביר שבהמשך יופחת השיעור של המיועדות בשל רפורמות אוצר בנושא

שיקולים בהשארת הקופות בגופים ולא לעבור ל- IRA -

• עוד לא סגורה על נושא הניהול העצמי, מעדיפה ללמוד את הנושא יותר לעומק
• אפשרות לקבלת הלוואה ע"ח הקרנות בתנאי מימון טובים (פריים+/-0.5), ייתכן וישמש אותי ברכישת דירה חלף משכנתא

תוכניות להמשך -

• איזון להקצאה כוללת - טרם נעשה. יבוצע במסגרת התיק העצמאי, לשם ארכז את החלק האגחי של התיק.
  
• רשימת קריאה מאיליה
• לימוד הנושאים קרנות סל אמריקאיות/איריות, פתיחת חשבון דרך ברוקר זר, IRA