מתחילה מההתחלה

[יערה]

אהלן פורום .
אני קוראת בפורום ובבלוג ומתבלבלת , אשמח לאמלק מפי צדיקים וצדיקות:

1. בחשבון ממוסה : האם VTI+VXUS עדיפות על פני קרנות איריות (כספי מנוהלים מיטב דש, מניחה שזה אומר שהברוקר ישראלי )

2. כספי מנוהלים כרגע בקרן ההשתלמות ברירת המחדל של הלמן אלדובי, אני חושבת להחזיר אותם ל IRA במיטב כפי שהיו לפני כן: האם IWDA+EIMI היא עדיין השילוב המנצח?

מקווה שאני לא מרגיזה אף אחד בשאלות שעשויות להישמע טריוויאליות, נשבעת שניסיתי להבין לבד וכבר הגעתי לסף דמעות.

תודה לעונים וערב נעים

 

[אורי ג.]

http://hasolidit.com/הו-הסלע-השחור

 

[יערה]

http://hasolidit.com/הו-הסלע-השחור

נשבעת שקראתי שלוש פעמים.

 

[ramiv]

נשבעת שקראתי שלוש פעמים.

מבחינת מיסוי - קרנות מחלקות אמריקאיות עדיפות על קרנות איריות צוברות ב20 שנים הראשונות (או משהו כזה). פירוט כאן. אבל מה שמשפיע הוא גם עלות קניית נ"ע. אני עשיתי בדיקה מה עדיף - שילוב קרנות סל זרות (של בלאקרוק ) הנסחרות בארץ לעומת קנייה של VTI+VXUS בחשבון ישראלי / חשבון זר. הבדיקה כוללת הרבה הנחות ממוצעות לביצועי השוק וכו.

המסקנה שאני לקחתי הייתה שבחשבון בארץ עדיף להשקיע בקרנות הזרות כי פשוט לקנות אותן (דמי המרת מט"ח כלולים ולא צריך לשלם 8$ על כל נייר אלא 4.5 ש"ח במקרה שלי). לגבי ברוקר זר (IB) וקניית קרנות אמריקאיות מחלקות (למשל VTI/VXUS) עדיף על פני השילוב. אבל לא ברמה קיצונית.

כספי מנוהלים כרגע בקרן ההשתלמות ברירת המחדל של הלמן אלדובי, אני חושבת להחזיר אותם ל IRA במיטב כפי שהיו לפני כן: האם IWDA+EIMI היא עדיין השילוב המנצח?

תלוי מה את מגדירה כשילוב מנצח. את יכולה להתבסס על הגיליון בבדיקה שלי (שמבוסס על גיליון של אדם מאחד הקישורים מעלה) לקחת את עלויות המסחר שיהיו לך בIRA ולהשוות האם עדיף לקרנות קרנות איריות הנסחרות בחו"ל (IWDA+EIMI ולקבל עקיפה עדיפה ) או תמהיל של הקרנות הזרות שנסחרות בארץ כמו שמופיע בפוסט שלי (ואז לקבל עקיבה מעט פחות טובה אבל הרבה יותר בזול).

ג.נ - אני מחזיק בקרנות הזרות של בלאקרוק הסחרות בארץ. אינני ממליץ / מייעץ לעשות דבר כזה או אחר.

 

[יערה]

@ramiv מעריכה מאוד את התשובה, תודה רבה

 

[דור דורים]

1. בחשבון ממוסה : האם VTI+VXUS עדיפות על פני קרנות איריות (כספי מנוהלים מיטב דש, מניחה שזה אומר שהברוקר ישראלי )

ככלל כן.
הסתייגויות:
1. מס ירושה
2. טווח ארוך במיוחד
3. עם הקרנות החדשות - חיסכון בעמלות של המרת מט"ח
4. עם חלק מהקרנות החדשות - מס ריאלי לעומת מטבעי

אני, עדיין מחזיק קרנות אמריקאיות בחשבון החייב אחרי ההסתייגויות.

2. כספי מנוהלים כרגע בקרן ההשתלמות ברירת המחדל של הלמן אלדובי, אני חושבת להחזיר אותם ל IRA במיטב כפי שהיו לפני כן: האם IWDA+EIMI היא עדיין השילוב המנצח?

יש גרסה ישראלית מקבילה לEIMI שיכולה לחסוך קצת עמלות (בעיקר למי שצריך לרכוש מחדש, לא למי שיש כבר). מעבר לזה, לא השתנה הרבה.

כבר הגעתי לסף דמעות

לא בוכים על ETF שנשפך! זה לא סולידי!!!

לא מייעץ. לא ממליץ. לא בעל מקצוע מורשה.

בהצלחה!

 

[שלמה 123]

אני מחזיק בקרנות הזרות של בלאקרוק הסחרות בארץ. אינני ממליץ / מייעץ לעשות דבר כזה או אחר.

אני גם מתלבט בחשבון הממוסה בין IB קרנות. אמריקאיות לקרנות איריות ישראליות בברוקר ישראלי... בארץ יש במיטב למשל 15שח עם קיזוז עמלות אז שלוש הקרנות האיריות הישראליות סנופי, אירופה ומתעוררות ד"נ ממוצעים זה 0.1% דומה לאמריקאיות בברוקר הזר ואפשר לקנות קרנות אמריקאיות של מניות קטנות בדולרים ולשלם יותר על המרה וקצת עמלה כי גם ד"נ שלהם נמוכים ואז יש פיזור עולמי טוב בממוסה בברוקר הישראלי ...

 

[ramiv]

@שלמה 123 - נכון בגדול. דמי הניהול דומים אבל ההבדל הוא במיסוי. המיסוי על הקרנות המחלקות בארה"ב יוצא נמוך יותר. פירוט נוסף בשרשורים שקישרתי אליהם. תעתיק את הגיליון אליך ותשחק עם המספרים. עבורי ההבדל לא מספיק חשוב כדי שאבצע מהלך עכשיו. אם היה לי מיליון ש"ח אולי הייתי חושב אחרת.

 

[Shaz]

שאלה טובה, אני בעצמי לא סגור על זה.. אני חושב שבכל שילוב יש את היתרונות והחסרונות שלו...
בסוף החלטתי ללכת על VTI+VXUS כי החסרונות לא ממש נורא יחסית.. (נראה לי..)

 

[OnTheVerge]

1. בחשבון ממוסה : האם VTI+VXUS עדיפות על פני קרנות איריות (כספי מנוהלים מיטב דש, מניחה שזה אומר שהברוקר ישראלי )

בחשבון ממוסה במיטב דש, האופציה הכי פשוטה, קלה וללא סכנת מס ירושה היא קניית הקרנות השקליות של בלאקרוק בבורסת תל אביב. אין צורך בהמרה.
אם רוצים השקעה עולמית כמשנתה של הסולידית אז התיק עשוי להיות מורכב מהקרנות המנייתיות הבאות:
אשס.חוץ SPX 500, מס’ נייר 1159250 (65% מהתיק, מקבילה ל-CSPX)
אשס.חוץ MSCI EM, מס’ נייר: 1159169 (22% מהתיק, מקבילה ל-IMEU)
אשס.חוץ MSCIEURO, מספר נייר: 1159094 (13% מהתיק, מקבילה ל-EIMI)

כמובן, לא ממליץ, לא מייעץ ולא לוקח אחריות.

 

[שלמה 123]

@שלמה 123 - נכון בגדול. דמי הניהול דומים אבל ההבדל הוא במיסוי. המיסוי על הקרנות המחלקות בארה"ב יוצא נמוך יותר. פירוט נוסף בשרשורים שקישרתי אליהם. תעתיק את הגיליון אליך ותשחק עם המספרים. עבורי ההבדל לא מספיק חשוב כדי שאבצע מהלך עכשיו. אם היה לי מיליון ש"ח אולי הייתי חושב אחרת.

במקרה שיש 2.25 נקודות זכות שצריך לנצל כל שנה ולמכור תיק של 0.5m ולקנות אותו מחדש בחשבון הממוסה ולא רוצים דוח שנתי קונים את האיריות ישראליות ומוכרים בסוף
כל שנה למרות שהקרנות האמריקאיות עדיפות ומנסים להשיג עמלות קניה נמוכות?

 

[ramiv]

אני לא עושה אופטימיזציה למיסוי ברמה הזו. אם אתה רוצה לנצל את נקודות המס כנגד רווחי ההון צריך להגיש דו"ח שנתי (או דו"ח מקוצר) למס הכנסה.

אני כרגע בשלב הצבירה קונה ומחזיק.

לא ממליץ / לא רו"ח / לא יועץ מס. ממליץ לך להיוועץ באיש מקצוע בנושאים הללו (נהיה לי כאב ראש רק מלחשוב עליהם).

 

[שלמה 123]

אני כרגע בשלב הצבירה קונה ומחזיק.

אני גם בשלב הצבירה אבל כדי לנצל את נקודות הזיכוי שלא עוברות לשנה הבאה צריך מכירה ורווח שממוסה שיהיה מה לזכות. אפשרות אחת זה IB וקרנות אמריקאיות ודוח שנתי. אם לא רוצה דו"ח שנתי צריך למכור את התיק ולקנות מחדש בארץ והקרנות האמריקאיות זה יקר דמי ההמרה ולכן אנשים קונים איריות ישראליות טובות אבל זה פחות טוב מהאמריקאיות..

 

[ramiv]

אם לא רוצה דו"ח שנתי צריך למכור את התיק ולקנות מחדש בארץ והקרנות

לדעתי זה לא מדויק. חשבון ההשקעות בארץ לא יודע אם ניצלת או לא את נק' הזיכוי במס ולכן הוא ממסה אותך במקור. אח"כ אתה צריך להתחשבן עם מס הכנסה ולבקש החזרים ע"י הגשת דו"ח (בדומה למה שהיה אילו היית משקיע דרך ברוקר זר).

שוב - זו רק ההערכה שלי. אולי @Nina T שהיא יועצת מס תוכל לפרט יותר. אני ממליץ לך להיוועץ באיש מקצוע לפני שאתה מחליט החלטות לכאן או לכאן.

 

[קפה שחור]

לדעתי זה לא מדויק

לא רק שזה לא מדויק, זה גם מטעה

כל מי שרוצה לנצל נקודות זכות ולא עושה זאת דרך המעסיק שלו יהיה חייב להגיש דוח כדי לקבל החזר
אלא אם הוגש לבית ההשקעות פטור מניכוי מס במקור מראש
לאזרח (לא תאגיד) בלתי אפשרי עד לא אפשרי בכלל לקבל פטור כזה

 

[שלמה 123]

חשבון ההשקעות בארץ לא יודע אם ניצלת או לא את נק' הזיכוי במס ולכן הוא ממסה אותך במקור.

הוא ממסה אותי במקור רק שיש מכירה בפועל ולכן צריך לבצע אותה לקראת סוף השנה שיהיה מיסוי בגובה נקודות הזיכוי. אפשר לבקש החזר מס עד שש שנים אחורה ומקבלים את זה עם ריבית של ארבע אחוז. קניית. קרנות אמריקאיות בארץ עולה הרבה בגלל דמי המרה גבוהים וזול בברוקר הזר IB אבל אם יש מכירה בIB צריך למלא דו"ח שנתי כל הצו

 

[שלמה 123]

לא רק שזה לא מדויק, זה גם מטעה

כל מי שרוצה לנצל נקודות זכות ולא עושה זאת דרך המעסיק שלו יהיה חייב להגיש דוח כדי לקבל החזר
אלא אם הוגש לבית ההשקעות פטור מניכוי מס במקור מראש
לאזרח (לא תאגיד) בלתי אפשרי עד לא אפשרי בכלל לקבל פטור כזה

נכון שצריך להגיש בקשה להחזר מס ואפשר להגיש אותה לתקופה של שש שנים אחורה ואז אפשר לקבל החזר מס עד שש שנים אחורה מנס הכנסה עם ריבית של ארבע אחוז שנתית. מדבר על מי שיש לו קצבה פטורה ולא עובד אז הוא צריך אירוע מס, מכירת מניות/קרנות שיהיה רווח הון ומס ריווחי הון שנתי שיהיה אפשר לקזז עם זיכוי המס. 2.25 נקודות זיכוי מס זה 5880 שח שנתי אז רווח הון של עשרים וארבע אלף ש"ח שנתי יהיה פטור כל שנה ממס וה 5880 ש"ח מס ההון המיועד יהיה פטור כל שנה. שאלה מעניינת אם עדיף דו"ח כל שנה כדי שההחזר יעבוד כקרן עם ריבית דריבית או לבקש ממס הכנסה אחרי שש שנים עם ארבע אחוז עם ריבית דריבית.

 

[אורי ג.]

הוא ממסה אותי במקור רק שיש מכירה בפועל ולכן צריך לבצע אותה לקראת סוף השנה שיהיה מיסוי בגובה נקודות הזיכוי. אפשר לבקש החזר מס עד שש שנים אחורה ומקבלים את זה עם ריבית של ארבע אחוז.

ובשביל זה צריך להגיש דו"ח למ"ה.

 

[שלמה 123]

ובשביל זה צריך להגיש דו"ח למ"ה.

את הדוח למ"ה להחזר מס אפשר להגיש שש שנים אחורה ולא חייבים להגיש כל שנה כדי לקבל.

 

[יערה]

תודה רבה לכל העונים .

לאחר קריאת הגרפים של @ramiv , הטבלאות של @adamshalev והתגובה של @OnTheVerge , מסקנתי היא שהאופציה המיטבית הן לחשבון הממוסה והן לקרן ההשתלמות היא בלאקרוק ישראלית. צודקת?