מעוניין ב4% תשואה לשנה איך משיגים ?

[Gigo07]

נניח ו4% תשואה מספיקה לי.
בנק פועלים נותן 3.5% לשנה ויורד מס
זה טיפה נמוך לי.
שמעתי שאפשר באגח ארהב לשנתיים להשיג 4% תשואה נטו לשנה וזה ממש כמעט סולידי כפקדון בבנק. איך אני קונה כזה ?
האם אפשרי לקנות את זה בשקלים ?
תודה רבה

 

[חתול לילה]

שמעתי שאפשר באגח ארהב לשנתיים להשיג 4% תשואה נטו לשנה וזה ממש כמעט סולידי כפקדון בבנק. איך אני קונה כזה ?

אני מציע לך לחשוב במונחים של תשואה ריאלית ולא נומינלית.

 

[לנצח נתהה]

אני מציע לך לחשוב במונחים של תשואה ריאלית ולא נומינלית.

זה אומר שצריך לחשוב על תשואה יותר גבוהה כדי להשיג את המטרה?

 

[חתול לילה]

זה אומר שצריך לחשוב על תשואה יותר גבוהה כדי להשיג את המטרה?

זה אומר שאם האינפלציה הדולרית היא 8% אז אתה מפסיד כסף בפקדון של 4%.

 

[האזרח הקטן]

זה אומר שאם האינפלציה הדולרית היא תהיה 8% אז אתה מפסיד כסף בפקדון של 4%.

 

[yik - financial planner]

הדולר יכול לפול ותהיה לך תשואה שלילית בשקלים.
לדעתי בקרוב נראה תשואה של 4% גם באג"ח ממשלתי ישראלי

 

[arn]

אני מציע לך לחשוב במונחים של תשואה ריאלית ולא נומינלית.

גם אני מציע לך את זה.

אבל כעיקרון באג"ח ממשלתי צמוד מדד אין את התשואה הזו. התשואה שם היא בערך אפס. כלומר תקבל פחות או יותר רק את ההצמדה למדד שזה בעצם לא רווח אלא רק שמירה על ערך כספך. יתכן שזה אפילו גרוע מכך. אם הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לא מחשבת את המדד נכון אתה יכול גם להפסיד.
בנוסף צריך לציין שתקבל את הכסף הזה רק אם תחזיק את האג"ח עד סוף ימיו (כלומר עד תאריך הפקיעה שלו). אם לא תעשה זאת תקבל סכום שונה לפעמים יותר לפעמים פחות.
אתר של אג"ח ממשלתי צמוד מדד

בורסת ת"א - אג"ח מדינה צמוד מדד - גלובס

מידע עסקי ופיננסי מעודכן במגוון נושאים: הבורסה בתל אביב, וול סטריט ושוקי עולם, ביטוח ופיננסים, היי טק, צרכנות, משפט, ספורט, סביבה ועוד

www.globes.co.il

אפשר גם לקנות אג"ח ממשלתי לא צמוד. נדמה לי שהתשואה שם היא בערך 2.5% לשנה. אבל שם לא תקבל הצמדה. זו בערך האינפלציה לפי תחזיות הממשלה. אם האינפלציה תהיה גבוהה יותר (נניח 5%) אז ערכו של כספך ישחק (במקרה זה ב-2.5%). אם האינפלציה תהיה נמוכה יותר מהתחזיות (נניח רק 1%) אז הירוחת (במקרה זה 1.5%).
כנ"ל לגבי פיקדון בבנק: אם הבנק נותן לך 3.5% ריבית נומינלית אז הרווח האמיתי שלך זו הריבית הזו בניכוי האינפלציה. כלומר אם האינפלציה תהיה 2% הרווח האמיתי שלך יהיה 1.5%. אם האינפלציה תהיה 6% יהיה לך בעצם הפסד ראלי של 2.5%.
אתר של אג"ח ממשלתי לא צמוד:

בורסת ת"א - אג"ח מדינה לא צמוד - ריבית קבועה - גלובס

מידע עסקי ופיננסי מעודכן במגוון נושאים: הבורסה בתל אביב, וול סטריט ושוקי עולם, ביטוח ופיננסים, היי טק, צרכנות, משפט, ספורט, סביבה ועוד

www.globes.co.il

תוכניות חיסכון שבהם הכסף סגור לזמן נותנות בדרך כלל תשואה טובה יותר מאג"ח. הסיבה: הכסף סגור ואינך יכול למשוך אותו עד לתום תוכנית החיסכון (או בנקודות יציאה שמאוד מוגדרות בזמן). בניגוד לאג"ח שאתה יכול לפדות אותו בכל רגע.
לדעתי יש בבנקים היום תוכניות חיסכון צמודות למדד + ריבית של 1% - 0.5%. תברר זאת. לדעתי אין שום סיכוי שתקבל היום באיזו תוכנית סולידית ריבית של 4% + הצמדה.

 

[arn]

כדי להבהיר לך למה חשוב לחשב את רווחיך במונחים ראלים (כלומר להוריד מהם את הפרשי ההצמדה למדד) - אתן לך דוגמא. זו דוגמא קיצונית שיכלה לקרות בתנאי האינפלציה הגבוהים שהיו במדינת ישראל בשנות ה-70 וה-80.
ההורים שלי קנו בשנת 1970 דירה.
אילו היו משקיעים את הכסף מאותה שנה ועד היום בבנק בתוכנית חיסכון עם 10% ריבית אבל בלי הצמדה למדד, היו להם כיום רק 900 ש"ח.
הדירה שווה היום כמיליון ש"ח.

 

[Eugene]

אני מציע לך לחשוב במונחים של תשואה ריאלית ולא נומינלית.
[נמחק, עוד נסיון שלך לחטוף שרשור - יוסיק]

 

[DiverGirl]

נניח ו4% תשואה מספיקה לי.
בנק פועלים נותן 3.5% לשנה ויורד מס
זה טיפה נמוך לי.
שמעתי שאפשר באגח ארהב לשנתיים להשיג 4% תשואה נטו לשנה וזה ממש כמעט סולידי כפקדון בבנק. איך אני קונה כזה ?
האם אפשרי לקנות את זה בשקלים ?
תודה רבה

הלוואי והיה אפיק השקעה שמבטיח לך 4% ריאלי לטווח קצר-בינוני
אם אתה חושב במושגים של 30 שנה קדימה - כנראה לא תהיה לך בעיה להשיג תשואה כזו. על פני עשרות שנים אחורה, המניות עשו בממוצע כ-6-7% ריאלי.
בטווח של שנה, 5, או אפילו 10 שנים - זה כבר הרבה פחות ודאי. לאורך ההיסטוריה, היו עשורים מדהימים למחזיקי אג"חים ונוראיים למחזיקי מניות באותה תקופה, וגם להפך.

 

[stamEhad]

ההורים שלי קנו בשנת 1970 דירה.

אילו היו משקיעים את הכסף מאותה שנה ועד היום בבנק בתוכנית חיסכון עם 10% ריבית אבל בלי הצמדה למדד, היו להם כיום רק 900 ש"ח.

וואו זה נשמע בהחלט מטורף.

תוכל לשתף את החישוב המדויק ?
אני מניח שהחישוב זה משהו בסגנון:
חישוב ריבית דריבית מפיקדון בריבית שנתית של 10% עם סכום השקעה התחלתי מסויים (שזה הסכום בו קנו בית) עבור 50 שנה
ומזה מנכה % אינפלציה מצטבר לשנים שבין 1970-2021 ?

אגב, ניסיתי למצוא נתוני אינפלציה משנת 1970 אבל הכי טוב שמצאתי זה מ1981

 

[חתול לילה]

אגב, ניסיתי למצוא נתוני אינפלציה משנת 1970 אבל הכי טוב שמצאתי זה מ1981

ראה טבלה פה

האינפלציה בישראל – ויקיפדיה

he.wikipedia.org

 

[arn]

וואו זה נשמע בהחלט מטורף.

תוכל לשתף את החישוב המדויק ?
אני מניח שהחישוב זה משהו בסגנון:
חישוב ריבית דריבית מפיקדון בריבית שנתית של 10% עם סכום השקעה התחלתי מסויים (שזה הסכום בו קנו בית) עבור 50 שנה
ומזה מנכה % אינפלציה מצטבר לשנים שבין 1970-2021 ?

אגב, ניסיתי למצוא נתוני אינפלציה משנת 1970 אבל הכי טוב שמצאתי זה מ1981

החישוב הוא של פיקדון בריבית דריבית של 10%.
הורי קנו את הדירה ב-45000 לירות (לירה זה היה המטבע אז).
שקל חדש שווה 10000 לירות. כלומר הורי קנו את הדירה ב-4.5 ש"ח.
ריבית דריבית של 10% זה להכפיל את הסכום הזה (4.5 ש"ח) ב-1.1 כל שנה. כלומר להכפיל את הסכום הזה ב-1.1 בחזקת 52.
התוצאה היא 640 ש"ח (כלומר מקודם טעיתי בחישוב הם היו מקבלים רק 640 ש"ח ולא 900 ש"ח).

זה כמובן מקרה קיצוני כי היו פה שנים של אינפלציה מטורפת אבל דרך מקרה קיצוני זה אני רוצה להמחיש את העובדה שאם אתה לא משתחשב במדד אתה יכול לחשוב שתרוויח הרבה כסף אבל בפועל הכסף הזה יהיה שווה הרבה פחות ממה שאתה חושב בגלל האינפלציה. במקרה של היפר-אינפלציה כסף זה יכול להיות לא שווה כלום.

 

[כימאי]

במקרה של היפר-אינפלציה כסף זה יכול להיות לא שווה כלום.

אז אתה מתגונן מהיפר-אינפלציה. יופי.
אבל במשך עשרות שנים שבהן לא תהייה היפר-אינפלציה, החישוב והתוצאות הם שונים בתכלית.

 

[flower]

אתה מדבר על הבטחת קרן או ריבית בנוסף להצמדה למדד?
אשמח לשמוע איפה קיימים תוכניות חיסכון כאלה

לדעתי יש בבנקים היום תוכניות חיסכון צמודות למדד + ריבית של 1% - 0.5%.

 

[אופסשםמשתמש]

זה אומר שאם האינפלציה הדולרית היא 8% אז אתה מפסיד כסף בפקדון של 4%.

האינפלציה האמריקאית חסרת חשיבות מבחינתו.
מה שחשוב לו זה השער חליפין, והאינפלציה בישראל.

נכון לכרגע הדולר לא נחלש יחסית לשקל, הוא באותה רמה שהיה בתחילת 2020.
האינפלציה בכל מקרה דופקת אותו בין אם הוא משקיע בדולר או בפק"מ

הדבר היחיד שיכול להציל אותו זה צמודות, אבל אז הוא מהמר על אינפלציה ונראה לי הוא רוצה להמנע מהימורים

 

[כימאי]

איגרות חוב של ממשלת בריטניה לשנתיים נותנות 4%.

*** לא ממליץ ***

 

[חתול לילה]

האינפלציה האמריקאית חסרת חשיבות מבחינתו.
מה שחשוב לו זה השער חליפין, והאינפלציה בישראל.

יש שמץ של אמת בדבריך.

מצד שני לא ייתכן שלאורך זמן האינפלציה בארה"ב תהיה גבוהה מהאינפלציה בישראל, ושער החליפין יישאר קבוע.

האמריקאים כבר הדגימו את המוכנות שלהם להדפיס כמויות עצומות של דולרים (בשנת הקורונה הם פשוט הדפיסו 30% מהמחזור).
ואולי אתה מכיר את מצב החוב הלאומי שלהם

אם אני צריך לבחור בין 4% במטבע שמתייחסים אליו כמו נייר טואלט או 3% במטבע שמנסים לשמור על ערכו, אני אישית מעדיף את האופציה השנייה.

 

[arn]

אתה מדבר על הבטחת קרן או ריבית בנוסף להצמדה למדד?
אשמח לשמוע איפה קיימים תוכניות חיסכון כאלה

נדמה לי שזה היה בלאומי.
אבל יש 5 - 6 בנקים בישראל. לא קשה לעשות סיבוב ולבדוק אותם.
כנראה שרצוי שזה יהיה בנק שאתה מעביר לו כסף חדש. כלומר יתכן שכדאי לך לעבור בנק. הבנקים מאוד אוהבים לקבל כסף נוסף.

 

[arn]

אתר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לחשוב האינפלציה בין 2 תאריכים שונים:

מחשבון הצמדה למדדים