השאלה היא האם הבנק יסכים למצב שבו כל שלב אני מחזיר דקה אחרי 2/3 מההלוואה ? האם הוא יכול לנקוט בסנקציה ולעצור את השתלומים הבאים או לייקר ריביות וכו'?
אני יודע שלמשל הריביות שאני לוקח לא מחייבות את הבנק לסכומים שטרם קיבלתי לפי לוח התשלומים של הקבלן, כלומר הבנק יכול להגדיל את הריבית על 100,000 ש"ח שאקבל ממנו עוד 4 חודשים להעביר לקבלן כי הריביות של המשכנתא התייקרו.
1. הבנק מחוייב לתמהיל המלא שלקחת, גם אם שחרור הכסף יהיה בשלבים, מה שכן, הריבית מתעדכנת.
כלומר, נגיד סתם לצורך הדוגמה לקחת מסלול משתנה כל 5 (צמוד או לא, לא משנה) בריבית של 2%, שמורכבת מ 1.5% ריבית בסיס ועוד 0.5% מרווח של הבנק, אלה הנתונים ביום חתימה על המשכנתא וקבלת חלק מהמשכנתא.
עברו כמה חודשים ואתה רוצה את יתרת המשכנתא, ביום שחרור ההלוואה הבנק בודק מה ריבית הבסיס למסלול הזה ואם היא 1.7% אז הריבית שתקבל היא 1.7+0.5%
אז בפועל הריבית שקבלת היא שונה, אבל לא בגלל ששינו לך את התנאים אלא בגלל שריבית הבסיס התעדכנה.
2. אתה יכול להחזיר מתי שאתה רוצה, כמה שאתה רוצה והבנק לא יכול להגיד לך כלום.
יש 2 עמלות שכדאי שתכיר, עמלת פרעון מוקדם ועמלת היוון.
עמלת פרעון מוקדם אתה נמנע ממנה אם אתה מודיע לבנק שבועיים קודם שאתה רוצה לפרוע סכום כזה וכזה ממסלול x
עמלת היוון מחושבת כך: מה ההפרש לריבית הממוצעת להלוואה בסכום כזה לפרק הזמן שנותר עד נקודת שינוי הריבית הבאה.
לדוגמה, לקחת 100 אלף שח במסלול משתנה כל 5 בריבית של 3% ל 30 שנה.
עברו שנתיים, היתרה היא 90,000 ואתה רוצה להחזיר מתוכה 40,000
נגיד שהריבית הממוצעת להלוואה ל 3 שנים (פרק הזמן שנותר עד נקודת שינוי הריבית) היא 3.5%,
אתה תשלם 0.5% כפול 40,000 שח כפול 3 שנים.
3. יש מדרגות של ריביות ב 45%, וב 60%
כלומר, יכול להיות שתקבל ריביות טובות יותר ב 44% מימון מאשר ב 61% מימון עם מסלול פיתוי
