מחזור מסלול פריים

[DesertMinimalist]

יש לנו משכנתא מ-2021 שאחרי פריעת מסלול משתנה נראית ככה:
1. קל"צ ריבית (ריאלית) 2.67% - 348,000 ש"ח
2. פריים מינוס 0.45% - 308,000 ש"ח

בבנק שבו המשכנתא נמצאת הציעו לי רק להוריד את הפריים לפריים -0.5%. אני מוכן גם להעביר את החשבון שלי לבנק אחר בשביל לקבל תנאים טובים כאן (כרגע החשבון שלי בדיסקונט והמשכנתא בפועלים)

אציין שההכנסות מאפשרות להעלות החזר חודשי משמעותית במידת הצורך, ועוד כמה חודשים גם נוכל לפרוע את הפריים או לפחות את חלקו, אם זה עדיף.

אולי הפתרון הוא מחזור למסלול משתנה? מה דעתכם?

 

[האזרח הקטן]

אתה יכול למחזר מסלול בודד במיחזור פנימי (או במשכנתא דרגה שנייה, שפחות נפוצה).
במל"צ הריביות המוצעות כיום הן בסדר גודל של 4.6%.
מצד שני הבנק שלך כמובן יודע שלא תמהר לעבור לבנק אחר עקב הקל"צ, אז לא בטוח כמה יציע לך.
בכל מקרה לא עולה כסף לבקש הצעה למיחזור פנימי רק לפריים.

 

[DesertMinimalist]

אתה יכול למחזר מסלול בודד במיחזור פנימי (או במשכנתא דרגה שנייה, שפחות נפוצה).
במל"צ הריביות המוצעות כיום הן בסדר גודל של 4.6%.
מצד שני הבנק שלך כמובן יודע שלא תמהר לעבור לבנק אחר עקב הקל"צ, אז לא בטוח כמה יציע לך.
בכל מקרה לא עולה כסף לבקש הצעה למיחזור פנימי רק לפריים.

תודה!
הוספתי בעריכה - הפועלים (המשכנתא נלקחה שם) הציעו לי רק מינוס 0.5 במקום 0.45...

 

[אורי ג.]

2. פריים מינוס 0.45% - 308,000 ש"ח

זה לא רע, הסכום לא גדול והריבית במגמת ירידה, לא יודע כמה שווה לך להתעסק בזה.
אתה יכול למחזר למשתנה כל שנה או שנתיים, ריבית של כ4.5%, בספק שתצליח לבד.

1. קל"צ ריבית (ריאלית) 2.67% - 348,000 ש"ח

מה הכוונה ריאלית? זה צמוד או לא צמוד למדד?

 

[DesertMinimalist]

זה לא רע, הסכום לא גדול והריבית במגמת ירידה, לא יודע כמה שווה לך להתעסק בזה.
אתה יכול למחזר למשתנה כל שנה או שנתיים, ריבית של כ4.5%, בספק שתצליח לבד.

מה הכוונה ריאלית? זה צמוד או לא צמוד למדד?

אולי אני מתבלבל במינוח אבל זה קל"צ.

 

[DesertMinimalist]

זה לא רע, הסכום לא גדול והריבית במגמת ירידה, לא יודע כמה שווה לך להתעסק בזה.
אתה יכול למחזר למשתנה כל שנה או שנתיים, ריבית של כ4.5%, בספק שתצליח לבד.

מה הכוונה ריאלית? זה צמוד או לא צמוד למדד?

אז לא שווה לנסות למחזר רק את המסלול הזה בבנק אחר? יש לי הכנסות גבוהות משכר וממניות, אני אמור להיות לקוח דיי אטרקטיבי עבור הבנק, חשבתי אולי להשתמש באפשרות שאעביר אליהם את החשבון שלי, זה לא יכול לעזור?

 

[אורי ג.]

אז לא שווה לנסות למחזר רק את המסלול הזה בבנק אחר?

לדעתי בזבוז של זמן. הזמן שלך גם שווה משהו לדבריך.

יש לי הכנסות גבוהות משכר וממניות, אני אמור להיות לקוח דיי אטרקטיבי עבור הבנק, חשבתי אולי להשתמש באפשרות שאעביר אליהם את החשבון שלי, זה לא יכול לעזור?

בזבוז של זמן. אולי שווה לך לקחת יועץ שיעבוד על בסיס הצלחה אבל גם זה בספק שהיה כלכלי.

אני עשיתי צעד דומה ובאמת הורידו לי 0.3% (באותו הבנק) אבל זה היה על סכום גדול פי 4 ולא בזבזתי זמן בכלל.

 

[הורדוס]

יש מצב להצליח לשפר אבל ממש מעט, כי האפשרויות שלך הן מחזור פנימי חלקי או מחזור בדרגה שנייה של הפריים.

אולי אם תביא הצעה טובה על מחזור בדרגה שנייה של הפריים הבנק שלך יהיה מוכן למחזור פנימי שישתלם לך.

ממליץ לקחת את הרעיון של אורי:

בזבוז של זמן. אולי שווה לך לקחת יועץ שיעבוד על בסיס הצלחה אבל גם זה בספק שהיה כלכלי.

ולהציע ליועץ משהו כזה, במידה ותצליח לעשות מחזור פנימי למלצ תקבל את החיסכון בשנתיים הראשונות, לדוגמא ריבית שאתה משלם בפריים היום 5.3%, ריבית שישיג במלצ 4.5%, חוב ביום השינוי 300א, חיסכון בשנתיים זה 300א * 0.8% * 2 = 4800, תכלס החיסכון קצת פחות כי עשיתי חישוב פשטני מידי.

למרות שזה כסף קטן אז לא סביר שיעבוד וככה באמת חבל על הזמן.

 

[DesertMinimalist]

@הורדוס @אורי ג.
אז מה דעתכם? לפרוע? אולי חלקית?

 

[אורי ג.]

@הורדוס @אורי ג.
אז מה דעתכם? לפרוע? אולי חלקית?

לפרוע זה משהו אחר, מה מקור הכסף? מה האלטרנטיבה לכסף?

 

[JBUZZ]

2.67% זה ממש טוב - אז ברור שאת זה להשאיר...

 

[DesertMinimalist]

לפרוע זה משהו אחר, מה מקור הכסף? מה האלטרנטיבה לכסף?

האלטרנטיבה היא לקנות עוד מדדים בגדול. כרגע אין לי מספיק לפרוע את כל המסלול, אבל עוד שנה וקצת אמור לקבל לא מעט מזומן, אוכל לפרוע את כל הפריים.
כדי לפרוע מיידית אני יכול לנסות לקחת איזו הלוואת בלון + לעבור בנק ולקבל הלוואה ללא ריבית, בסוף זה רק 300K והבעיה שלי היא תזרימית, עוד שנתיים הבעיה הזו לא קיימת יותר.

 

[גרביל מרוץ]

כדי לפרוע מיידית אני יכול לנסות לקחת איזו הלוואת בלון

זו לא פריעה אלא הגדלה של החוב, הלוואת בלון תהיה יותר יקרה ממה שיש לך היום

הבעיה שלי היא תזרימית

אז עדיף שתתחיל מתיאור הבעיה כי בלי זה אי אפשר לברר מה הפתרון. וגם תפרט כמה זמן נשאר לך למשכנתא. אם מצפה לך סכום עוד שנה עד שנתיים אולי בכלל כדאי לך למתוח את המשכנתא לתקופה יותר ארוכה כדי להקטין בינתיים החזרים, זה עניין של מספרים של התמונה הכוללת והם חסרים פה.

האלטרנטיבה היא לקנות עוד מדדים בגדול

זה מאד לא מתחבר לשאר הפרטים שנתת - "עוד" ביחס למה, ואיך קניית מדדים משפרת את המצב התזרימי. אם מדברים על "בגדול" אז השקעה במדדים היא לטווח ארוך, עבור יעדים קרובים מדובר בסיכון גדול.

 

[DesertMinimalist]

זו לא פריעה אלא הגדלה של החוב, הלוואת בלון תהיה יותר יקרה ממה שיש לך היום

בהכרח?

אז עדיף שתתחיל מתיאור הבעיה כי בלי זה אי אפשר לברר מה הפתרון. וגם תפרט כמה זמן נשאר לך למשכנתא. אם מצפה לך סכום עוד שנה עד שנתיים אולי בכלל כדאי לך למתוח את המשכנתא לתקופה יותר ארוכה כדי להקטין בינתיים החזרים, זה עניין של מספרים של התמונה הכוללת והם חסרים פה.

ב״בעיה התזרימית״ התכוונתי שאם אני רוצה לפרוע את המסלול היום, אין לי כסף נזיל לכך - אבל יהיה לי עוד שנה-שנתיים.

זה מאד לא מתחבר לשאר הפרטים שנתת - "עוד" ביחס למה, ואיך קניית מדדים משפרת את המצב התזרימי. אם מדברים על "בגדול" אז השקעה במדדים היא לטווח ארוך, עבור יעדים קרובים מדובר בסיכון גדול.

כמו שכתבתי באשכול הנושא:

אציין שההכנסות מאפשרות להעלות החזר חודשי משמעותית במידת הצורך, ועוד כמה חודשים גם נוכל לפרוע את הפריים או לפחות את חלקו, אם זה עדיף.

נבהיר מצב נוכחי כי ניכר שזה רלוונטי.
בן 29, בזוגיות עם כלבה.
פנסיה - 370K
קרה״ש - 200K
שווי RSU - 310K
ניירות VT ב-IB (US) - כ-550K לפני מס, נגיד שיהיה 450K נטו בהערכה זהירה
חוסך כל חודש בין 50%-30% מהמשכורת, מעביר כל כמה חודשים ל-IB ומשקיע עוד ב-VT

 

[אורי ג.]

כדי לפרוע מיידית אני יכול לנסות לקחת איזו הלוואת בלון + לעבור בנק ולקבל הלוואה ללא ריבית, בסוף זה רק 300K והבעיה שלי היא תזרימית, עוד שנתיים הבעיה הזו לא קיימת יותר.

ממש מיותר ולא תחסוך דבר.

האלטרנטיבה היא לקנות עוד מדדים בגדול. כרגע אין לי מספיק לפרוע את כל המסלול, אבל עוד שנה וקצת אמור לקבל לא מעט מזומן, אוכל לפרוע את כל הפריים.

אז תחליט אם בא לך להחזיק תיק מניות עם מינוף ושהמינוף אינו מוכר במס או לחלוטין להקטין את המינוף.

 

[DesertMinimalist]

ממש מיותר ולא תחסוך דבר.

אז תחליט אם בא לך להחזיק תיק מניות עם מינוף ושהמינוף אינו מוכר במס או לחלוטין להקטין את המינוף.

את המינוף של הקל״צ אני אוהב, את של הפריים קצת פחות... אז אם אין דרך טובה להוזיל, אני אנסה לפרוע בהקדם.
תודה!

 

[הורדוס]

@הורדוס @אורי ג.
אז מה דעתכם? לפרוע? אולי חלקית?

לדעתי לא לפרוע, תמשיך להשקיע בשוק ההון, חוב של 650א זה מאוד סביר, סביר גם שהפריים ירד בעתיד.

ויכול לנסות את מה שאמרתי עם המחזור.

 

[DesertMinimalist]

לדעתי לא לפרוע, תמשיך להשקיע בשוק ההון, חוב של 650א זה מאוד סביר, סביר גם שהפריים ירד בעתיד.

ויכול לנסות את מה שאמרתי עם המחזור.

נשמע שחבל על הזמן

 

[דאניל]

בזוגיות עם כלבה

אוי ויי