לא הייתי לוקח את החוב במטרה למנף איתו. זה פשוט לא נראה לי צעד חכם לשחק עם כסף שהוא לא שלך בשוק המניות התנודתי.
אבל כן הייתי לוקח את החוב אם זה משתלם יותר בטווח המיידי, תחת תמורה מובטחת, ולכן, נבחן את 2 ההצעות:
1. מענק של 1,000 ש"ח
2. הלוואה של 30,000 ש"ח ללא ריבית ל-30 חודשים (2.5 שנים)
בקשר ל-1, אין ממש מה לפרט, זה כסף נקי וטהור ישר לידך, בלי שום תנאים.
2, הוא הרבה יותר מעניין.
1,000 ש"ח נטו שווים לריבית מפיקדון של 1.55% לשנה, היוצרים 1176.5 ש"ח ריבית על סכום של 30,000 ש"ח לאחר שנתיים וחצי (תקופת הלוואה).
1176.5 ש"ח מהריבית=1,000 ש"ח מענק, בשל המיסוי.
עכשיו, בוא ננסה ליצור יותר מ-1,000 ש"ח נטו דרך האפיק הסולידי הזה של פיקדון, במשך תקופת זמן דומה:
תרחיש ראשון:
אתה לוקח את ה-30,000 ש"ח שלך ונועל את הכסף בפיקדון בבנק י-ם למשך שלוש שנים, בריבית של 1.7 אחוז:
http://prntscr.com/nqc8qw
הנטו מציג את הסכום לאחר מיסוי+קרן, רווח מציג, פשוטו כמשמעו, את הרווח.
כלומר, תמורת ההמתנה של עוד חצי שנה לאחר תשלום כל החוב חזרה, יצרת עוד 322 ש"ח נטו ביחס למענק של 1,000 השקלים, לפני אינפלציה. לא מציאה גדולה. עם זאת, זאת בכל זאת תשואה של 32.2% מצטבר בהשוואה למענק, אז אלא אם כן יש לך דרך טובה יותר ליצור מאשר 322 ש"ח מ-1000 ש"ח במשך 3 שנים בדרך סולידית, לך על המענק.
המחיר האמיתי כאן הוא ההמתנה הרבה, בשביל לא יותר מדי.
תרחיש שני:
אני אוהב לסחוט כל טיפה ממה שיש, אז בוא נלך צעד קדימה:
בוא נגיד, שהחלטת למצות כל טיפה מכל דרך סולידית של ההלוואה הזו, ויש לך קצת מזל וקצת כוח:
אתה מחליט לפתוח חשבון פפר, ופותח כל שנה פיקדון של 10K תמורת ריבית שנתית של 3.15, אבל הריבית היא לא ריבית דריבית.
מתמזל מזלך, והמבצע הזה לא מתבטל אבל גם הפריים לא עולה, אז הריבית נותרת 3.15 אחוז.
http://prntscr.com/nqcclr
מצטער על הטבלה המבולגנת, אבל זה מה יש-אחרי הכל, יש שם 2 סוגי ריביות.
בכל אופן, השורה התחתונה היא שתרוויח 685 ש"ח יותר מהמענק (לא כולל את מענק את ההצטרפות לפפר עם לינק מחבר על סך 400 ש"ח, כך שבתרחיש זה תסיים עם 2,085 ש"ח בפועל, אבל אני לא רוצה לערבב בין המענק הזה לבין התשואה מהפיקדונות).
בכל אופן, הצלחת ליצור תשואה של 68.5% מצטבר של שלוש שנים ביחס המענק המסכן הזה בדרך זו. חמוד, אבל הפעם יש גם משתנה בעניין: מה קורה אם הריבית תרד שוב? מה אם המבצע יגמר? זה כבר לא כזה סולידי. ושוב-שילמת בזמן.
אבל יש עוד עלות-עלות אלטרנטיבית-מה קורה אם אתה חוסך את כל כאב הראש הזה ופשוט זורק את המענק בפיקדון?
תרחיש שלישי:
לקחת את המענק, שמת בפיקדון ל-3 שנים (בנק ירושלים או פפר, אבל שוב-פפר פחות סולידי באופן יחסי):
http://prntscr.com/nqceoh
בפפר תרוויח 80 ש"ח, בבנק י-ם 44 ש"ח. לא הפכת למיליונר, כנראה שהפסדת לאינפלציה-אבל התרחיש הזה מציג דבר פשוט: בפועל 4.4 אחוז או 8 אחוז תשואה, ככל הנראה כבר יש לך.
סיכום:
מתמטית-מה יותר סולידי ומעניק יותר כסף ביחס למענק:
1. פיקדון בבנק י-ם-תרוויח 322 ש"ח, ללא אף סיכון תוך שלוש שנים
2. שילוב של פיקדון בבנק י-ם+פפר-תרוויח 685 ש"ח, במידה והפריים לא יירד והפיקדון של פפר ישאר ב-3 השנים הבאות.
מסקנה:
זה היה ניסוי מחשבתי נחמד, אבל די דפוק. לא לקחת 1,000 ש"ח היום בשביל לקבל ב-100 אחוז עוד 322 ש"ח עוד 3 שנים, זה פשוט דפוק לדעתי.
קח את המענק מבנק אוצר החייל. רוצה עוד כסף? קח הזמנה לפפר, קבל מענק נוסף של 400 ש"ח ברגע ההצטרפות.
סה"כ-1,400 ש"ח תוך יום.
תשקיע עם זה במה שבא לך.
סוף.
*ג"נ: מחזיק בחשבון פפר. אין לי שיתוף פעולה איתם, אני פשוט אוהב מענקים
