לאן לנייד צבירה בביטוח מנהלים ?

[H3O]

לרעייתי צבירה של כ- 450,000 ש"ח בביטוח מנהלים פעיל של הפניקס משנת 2003 (משתתפת ברווחים, מקדם "מובטח", דמי ניהול מזעזעים), על רוב השכר.

בנוסף, קרן פנסיה בת שנה וחצי של א"ש על חלק קטן מהשכר (0.2% על הצבירה, 1.75% על ההפקדות),

הרעיון: להפריש לקרן על מלוא השכר ולהפסיק את ההפקדות לפוליסה, ובהמשך לנייד את הצבירה גם אם באיחור ניכר, השאלה - לאן ?

אפשרות א': לקרן הפנסיה הפעילה.
אפשרות ב': לקופ"ג - ואז בבוא היום אם הסכום יידרש לקצבה, להעבירו לקרן הפנסיה לצורך כך.

אשמח לתובנות בתודה.

 

[H3O]

כמה נקודות לשקול טרם ניוד לקרן הפנסיה: ד"נ נמוכים על הצבירה, מאידך איזון אקטוארי עתידי, שליטה מוגבלת באפיק ההשקעה.

ואילו בקופ"ג, ד"נ מעט גבוהים יותר (אני משלם 0.45% בעוקבת S&P של IBI), מצד שני מוצר פשוט ואופציה לאפיק השקעה עוקב, דוגמת זה שצויין.

 

[Michel]

הייתרון בקרן פנסיה הוא דמי ניהול נמוכים ואגרות חוב מיועדות בריבית נאה (יש אופטימיים חסרי תקנה שבעיניהם זה חסרון). אם תבחר באופציה הזאת תתמקח ותראה איך דמי הניהול יורדים פלאים. אתה לא חייב אגב להעביר לקרן הפעילה, בתהליך המיקוח תבדוק מי ייתן לך את התנאים והמסלול המועדפים עליך וייתכן שתרצה בעקבות כך לנייד גם אותה.

 

[קורא הדוק]

לרעייתי צבירה של כ- 450,000 ש"ח בביטוח מנהלים פעיל של הפניקס משנת 2003 (משתתפת ברווחים, מקדם "מובטח", דמי ניהול מזעזעים), על רוב השכר.

בנוסף, קרן פנסיה בת שנה וחצי של א"ש על חלק קטן מהשכר (0.2% על הצבירה, 1.75% על ההפקדות),

הרעיון: להפריש לקרן על מלוא השכר ולהפסיק את ההפקדות לפוליסה, ובהמשך לנייד את הצבירה גם אם באיחור ניכר, השאלה - לאן ?

אפשרות א': לקרן הפנסיה הפעילה.
אפשרות ב': לקופ"ג - ואז בבוא היום אם הסכום יידרש לקצבה, להעבירו לקרן הפנסיה לצורך כך.

אשמח לתובנות בתודה.

יש פה כמה וכמה שיקולים שצריך לשקול:
מה המקדם שיש בביטוח מנהלים? האם יש מחלות ידועות לרעייתך? במה היא עוסקת? (בהקשר של ביטוח אכ"ע עם הגדרה עיסוקית)

0.2% על הצבירה, 1.75% על ההפקדות

בלי קשר אפשר להשיג דמי ניהול יותר זולים באחת מקרנות ברירת מחדל.

 

[Rahash]

ואילו בקופ"ג, ד"נ מעט גבוהים יותר (אני משלם 0.45% בעוקבת S&P של IBI)

זה לא מעט יותר גבוהים, זה הרבה יותר גבוהים. אני משלם 0.01% במיטב דש (פלוס הוצאות ניהול השקעה שלדעתי גם אתה משלם).

 

[chenv]

לאחרונה (לפני כחודש) רציתי לעזוב ביטוח מנהלים בכלל עם צבירה של כ250 א' ש"ח עם דמי ניהול של 1.25% מהצבירה ו3% מהפקדה. כשהסוכן העביר את המסמכים לכלל לניוד הם יצרו איתי קשר מה"שימור לקוחות" והורידו לי את דמי הניהול ל0.45% מהצבירה ו0% מהפקדה.
מה שאני בא להגיד זה שפשוט תעשה נסיון ל"התנתק" וקרוב לודאי שיורידו את דמי הניהול (לדעתי..)

 

[Rahash]

יצרו איתי קשר מה"שימור לקוחות" והורידו לי את דמי הניהול ל0.45% מהצבירה ו0% מהפקדה

אני עדיין לא חושב שזה משתלם ביחס לקרן פנסיה או קופת גמל. אבל בטח עדיף מהמצב הקודם

 

[H3O]

יש פה כמה וכמה שיקולים שצריך לשקול:
מה המקדם שיש בביטוח מנהלים? האם יש מחלות ידועות לרעייתך? במה היא עוסקת? (בהקשר של ביטוח אכ"ע עם הגדרה עיסוקית)


בלי קשר אפשר להשיג דמי ניהול יותר זולים באחת מקרנות ברירת מחדל.

המקדם לגיל 64 הוא 221 ולגיל 70 (!) הוא 200. אין מחלות. למיטב הבנתי וליעוץ שניתן לי בשעתו היא עומדת בהגדרת הכשרה, נסיון ועיסוק לאורך זמן מספיק כדי למנוע טענה כלשהי אם וכאשר.

לגבי הטבה בדמי הניהול, אני מעריך שאחרי שאנייד כספים לקרן ואגדיל הפרשה למלוא השכר, א"ש יהיו גמישים יותר במתן הנחה, ואם לא, אדיוס.

זה לא מעט יותר גבוהים, זה הרבה יותר גבוהים. אני משלם 0.01% במיטב דש (פלוס הוצאות ניהול השקעה שלדעתי גם אתה משלם).

האם אנחנו מדברים על אותו מוצר ? (עוקבת מדד סנופי). בשעתו רק ל- IBI היה כזה.

לאחרונה (לפני כחודש) רציתי לעזוב ביטוח מנהלים בכלל עם צבירה של כ250 א' ש"ח עם דמי ניהול של 1.25% מהצבירה ו3% מהפקדה. כשהסוכן העביר את המסמכים לכלל לניוד הם יצרו איתי קשר מה"שימור לקוחות" והורידו לי את דמי הניהול ל0.45% מהצבירה ו0% מהפקדה.
מה שאני בא להגיד זה שפשוט תעשה נסיון ל"התנתק" וקרוב לודאי שיורידו את דמי הניהול (לדעתי..)

זו פוליסה משתתפת ברווחים (15% מהרווח + 0.6% מהצבירה), רק לשם המחשה - בשנת 2019 המוצלחת דמי הניהול האפקטיביים היו 2.2%
לא רואה שום אפשרות שיבואו לקראת, גם על סמך נסיון עבר. הסיבה היחידה שנותרנו עם הזוועה הזו כ"כ הרבה שנים היא בגלל תיאוריית קונספירציה של איזה סוכן שטען שרווחי הפיצויים מצטברים לתגמולים, ומאוחר יותר בגלל מסך העשן של המקדם המובטח לאחר שהמכשיר בוטל ב- 2013.

השאלה בגדול האם להעביר צבירה משמעותית מהפוליסה לקרן הפנסיה כבר עכשיו ואז להיחשף לאיזונים עתידיים, או להשאיר צבירה נמוכה יחסית בקרן כרגע, להעביר מהפוליסה לקופ"ג ולקראת פרישה להעביר לקרן לצורך קבלת קצבה.

 

[H3O]

זה לא מעט יותר גבוהים, זה הרבה יותר גבוהים. אני משלם 0.01% במיטב דש (פלוס הוצאות ניהול השקעה שלדעתי גם אתה משלם).

האמת, שקרנות ההשתלמות של שנינו הן IRA במיטב דש. אני יכול לנייד את הצבירה מהפוליסה לקופ"ג IRA בתנאי שיבואו לקראת בדמי הניהול, לקנות קרן מחקה רחבה ושלום על ישראל עד הפנסיה.

 

[אחד_שיודע]

הרעיון: להפריש לקרן על מלוא השכר ולהפסיק את ההפקדות לפוליסה, ובהמשך לנייד את הצבירה גם אם באיחור ניכר, השאלה - לאן ?

אפשרות א': לקרן הפנסיה הפעילה.
אפשרות ב': לקופ"ג - ואז בבוא היום אם הסכום יידרש לקצבה, להעבירו לקרן הפנסיה לצורך כך.

אשמח לתובנות בתודה.

במידה ותבחר באפשרות א', האם אתה לא חורג מתקרת ההפרשה לקרן הפנסיה (4300 שח)?
עוד נקודה - האם יש בביטוח מנהלים ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי?

 

[Michel]

לא רואה שום אפשרות שיבואו לקראת,

למה אתה חושב שלא? המקדם שלך לא אטרקטיבי ולכן העיסקה מצוינת לחברת הביטוח גם בדמי ניהול נמוכים משמעותית.

אני באותה דילמה אבל עם ביטוח מנהלים יותר טוב עם מקדם של 157 ופנסיה של הפניקס במסלול מחקה עולמי. בכל זאת החלטתי להעביר שליש מביטוח המנהלים ככל הנראה לקופת גמל IRA . בIRA הדמי ניהול גבוהים יותר לעומת הפנסיה אבל יש את היתרון של השקעה בקרנות איריות שמקזז את ההבדלים בדמי הניהול. ההתלבטות הגדולה שלי נובעת רק מעניין אגרות החוב המבטיחות תשואה של 4.86% על 30% מהכסף בפנסיה. אי אפשר לקמט את זה לכסף בלי להיות נביא.

 

[נעם בלה בלה]

אתה מתעלם לחלוטין מהנושא הביטוחי. יש מדרג מאוד ברור של כיסויים ביטוחיים בין המוצרים, כשבדרך כלל מבחינת אבדן כושר עבודה זה הולך ככה:
ביטוח מנהלים - ביטוח לעיסוק ספציפי
פנסיה - ביטוח לכל עבודה שהיא
גמל - אין ביטוח

לא הייתי משנה בלי להבין לעומק את המשמעויות הביטוחיות, זה יכול להיות יותר משמעותי מדמי ניהול.

 

[Michel]

בעניין הביטוחי יש עוד נקודה. במקרה מוות חלילה סכום שעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ככל הנראה אבד (כיוון שהביטוח שם על פי הפקדות ולא צבירה), בעוד אם הכסף בקופת גמל, אז יועבר ליורשים.

 

[H3O]

פנסיה - ביטוח לכל עבודה שהיא

לא מדוייק. ככל שאני יודע הגדרת העיסוק היא בהתאם להכשרתך, עיסוקך וניסיונך. הואיל ובמקרה זה היא עומדת בכל ההגדרות הנ"ל, הרי שלא ניתן "לשנמך" אותה לכל עיסוק.

בעניין הביטוחי יש עוד נקודה. במקרה מוות חלילה סכום שעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ככל הנראה אבד (כיוון שהביטוח שם על פי הפקדות ולא צבירה), בעוד אם הכסף בקופת גמל, אז יועבר ליורשים.

מה שבסופו של יום נעשה הוא:

1. ניוד של צבירת קרנות הפנסיה הלא-פעילות (100K בערך כולן יחד) לקרן הפעילה (שהייתה אמורה לפי הוראות הרשות למשוך אותם בעצמה כבר מזמן, אבל לא טרחה לעשות כן).
2. הגדלת הפרשות עד למלוא השכר לקרן הפעילה

במידה ותבחר באפשרות א', האם אתה לא חורג מתקרת ההפרשה לקרן הפנסיה (4300 שח)?

- לא, מעט מתחת לתקרה.
3. בקשה לסילוק פוליסת המנהלים, וכשתסולק, ניוד הכספים, והשאלה לאן. קורא כאן בפורום בימים האחרונים על כמה אפשרויות פסיביות (סנופי, מניות ככלל) חדשות, אז זו אפשרות כמובן (לי יש קופ"ג באי בי אי-הלמן אלדובי, שהיתה בשעתו האפשרות היחידה), או לחילופין IRA באחד הגופים ב- 0.25% ד"נ - רכישת מכשיר מחקה כלשהו בכל הסכום ושכחה מוחלטת להרבה שנים קדימה.

 

[נעם בלה בלה]

לא מדוייק. ככל שאני יודע הגדרת העיסוק היא בהתאם להכשרתך, עיסוקך וניסיונך. הואיל ובמקרה זה היא עומדת בכל ההגדרות הנ"ל, הרי שלא ניתן "לשנמך" אותה לכל עיסוק.

מציע לך להתייעץ עם עורך דין ולהבין את המשמעויות - אפילו סתם באחת מקבוצות ה"שאל עורך דין" בפייסבוק.
אני לא עורך דין, כן לצערי יצא לי קצת להתעמק בזה.

 

[H3O]

למה אתה חושב שלא? המקדם שלך לא אטרקטיבי ולכן העיסקה מצוינת לחברת הביטוח גם בדמי ניהול נמוכים משמעותית.

אני באותה דילמה אבל עם ביטוח מנהלים יותר טוב עם מקדם של 157 ופנסיה של הפניקס במסלול מחקה עולמי. בכל זאת החלטתי להעביר שליש מביטוח המנהלים ככל הנראה לקופת גמל IRA . בIRA הדמי ניהול גבוהים יותר לעומת הפנסיה אבל יש את היתרון של השקעה בקרנות איריות שמקזז את ההבדלים בדמי הניהול. ההתלבטות הגדולה שלי נובעת רק מעניין אגרות החוב המבטיחות תשואה של 4.86% על 30% מהכסף בפנסיה. אי אפשר לקמט את זה לכסף בלי להיות נביא.

בשעתו, הסוכן שלי פנה אליהם והם סירבו לדון בזה. קשה לי להניח שכיום כשזה מכשיר נכחד ורק מסיבה זו יש המהללים ומשבחים אותו, זה ישתנה.

 

[H3O]

מציע לך להתייעץ עם עורך דין ולהבין את המשמעויות - אפילו סתם באחת מקבוצות ה"שאל עורך דין" בפייסבוק.
אני לא עורך דין, כן לצערי יצא לי קצת להתעמק בזה.

גם אם אחליט לרכוש מטריה לעניין העיסוק בבחינת חגורה על שלייקעס, העלות הנמוכה לא צפויה לשנות משהו בשיקולים האחרים.

 

[A42]

בשעתו, הסוכן שלי פנה אליהם והם סירבו לדון בזה. קשה לי להניח שכיום כשזה מכשיר נכחד ורק מסיבה זו יש המהללים ומשבחים אותו, זה ישתנה.

אני לא יועץ פנסוני משום סוג

אבל ממליץ לך 2 דברים
1. תפנה אתה אישית למגדל ותבדוק לעומק את נושא המקדם המובטח פוליסה של שנת 2003 עם מקדם כזה גרוע אף פעם לא שמעתי (לא אומר שלא יכול להיות)
יכול להיות שהסוכן שלך "לא הבין נכון" או שזה מקדם בהינתן משהו אחר...
2. תשקול לקחת בתשלום יועץ פנסוני לא משוחד (בבנק אפשר גם בחינם לקבל כזה - לא יודע להגיד על האיכות) ולבדוק בדיוק שאתה לא מפספס משהו, לא אמרת באיזה גיל אישתך שזה מאוד חשוב, מהטבלאות נראה שהמקדם 221 לגיל 64 זה המקדם של הפנסיה הרגילה (כלומר בלי מקדם מובטח) לעוד 5 שנים
כלומר אם היא פורשת היום היא תקבל יותר כסף בקצבת פנסיה (מקדם 219) מאשר בביטוח מנהלים (אז ב2003 שזה היה הרבה יותר "גרוע")
אז או שהיתה טעות או שזה לא מקדם קבוע, או שיש מקדם קבוע ובטעות אמרו לך את הקבצה של מקדם לא קבוע, או שזה ממש ממש פוליסה גרוע ברמה פושעת

 

[H3O]

אני לא יועץ פנסוני משום סוג

אבל ממליץ לך 2 דברים
1. תפנה אתה אישית למגדל ותבדוק לעומק את נושא המקדם המובטח פוליסה של שנת 2003 עם מקדם כזה גרוע אף פעם לא שמעתי (לא אומר שלא יכול להיות)
יכול להיות שהסוכן שלך "לא הבין נכון" או שזה מקדם בהינתן משהו אחר...
2. תשקול לקחת בתשלום יועץ פנסוני לא משוחד (בבנק אפשר גם בחינם לקבל כזה - לא יודע להגיד על האיכות) ולבדוק בדיוק שאתה לא מפספס משהו, לא אמרת באיזה גיל אישתך שזה מאוד חשוב, מהטבלאות נראה שהמקדם 221 לגיל 64 זה המקדם של הפנסיה הרגילה (כלומר בלי מקדם מובטח) לעוד 5 שנים
כלומר אם היא פורשת היום היא תקבל יותר כסף בקצבת פנסיה (מקדם 219) מאשר בביטוח מנהלים (אז ב2003 שזה היה הרבה יותר "גרוע")
אז או שהיתה טעות או שזה לא מקדם קבוע, או שיש מקדם קבוע ובטעות אמרו לך את הקבצה של מקדם לא קבוע, או שזה ממש ממש פוליסה גרוע ברמה פושעת

בת 41.
טבלת מקדמי ההמרה לנגד עיניי. בהנחת הבטחת 240 תשלומים, מקדם לגיל 60 הוא 234, לגיל 64 - 221, לגיל 65 - 217 ולגיל 70 - 200. זה מה יש.

 

[A42]

בת 41.
טבלת מקדמי ההמרה לנגד עיניי. בהנחת הבטחת 240 תשלומים, מקדם לגיל 60 הוא 234, לגיל 64 - 221, לגיל 65 - 217 ולגיל 70 - 200. זה מה יש.

נשמע ממש כמו טבלה לקצבה ללא מקדם מובטח

ממש מוזר - מאמין שזה הנתונים
בשביל זה אמרתי לך לגורם מקצועי לבדוק אין פה טעות במשהו

כי לפוליסת מנהלים מ2003 זה נראה לי ברמה ממש פושעת / לא הגיונית

בביטוח מנהלים שלי מ2013 קיבלתי יותר טוב (בהמרת זכר נקבה וכו)