חסכון לילדים - ביחד או לחוד

[איש(3718)]

שלום לכולם

הנה שאלה שאני מתחבט כבר כמה חודשים: יש לנו כרגע סכום נאה של חסכונות בכמה אפיקי השקעה שונים (אנחנו גרים באירופה) וכן יכולת לחסוך כמה מאות אירו בכל חודש. על מנת לדאוג לעתיד שני ילדיי הקטנים ולתת להם התחלה טובה, האם כדאי לי לחסוך עבור כל אחד מהם לחוד בחסכון משלו, או להוסיף את הכסף לבוכטה המשותפת שלנו ולחלק בינהם כשיגיעו לבגרות? האם יהיה הבדל בתשואה שניתן לקבל והאם יש היבטים אחרים שצריך לקחת בחשבון?

בברכה
שרון

כבוכטה משותפת.

הרי, מה ההבדל בין שני סוגי הכספים? תכלס, אין הבדל.

הרי אם תקלעו לצרות\חובות\חרום, לא עלינו, עדיף שתשתמשו בכספי הילדים להיחלץ מהצרה והחובות במקום להגרר לריביות פיגורים ונשך.

ולהיפך, אם יהיה לכם עודפי כספים, הם בסופו של דבר ילכו לילדים.

 

[c881]

כסף שנרשם על שם הילדים (חסכון סגור), לא ניתן להשתמש בו.
ייתכן ואם אתה/אני חושש מהיום שאמשוך את הכסף ברגע של נפילות, יהיה כדאי לשים כמה שקלים בצד על שמם.

 

[עש לילה]

בתור הורה, המלצתי היא שהתיק יהיה על שמך ועל שם זוגתך ותיק אחד:

• אם הכסף הוא על שם הילדים, בעת הגעתם לבגרות הכסף עובר על שמם ואז, מאחר וצעירים עושים לפעמים דברים מטומטמים, לא תהיה לך שליטה. כך, הילד יכול להשתמש בכסף שיועד ללימודים לרכישת אופנוע מטורף כדי להרוג את עצמו במהירות 180 קמ"ש. אני רוצה בקרה מסויימת על כך.
• הכסף ב"צביעה" אחת ובלי הפרדה לילדים, שוב- על מנת שתהיה לי שליטה. לפעמים יש ילד עם צורך פיננסי גבוה יותר מהשני. ברגע שהחשבונות נפרדים, הרבה יותר קשה לנתב את הכספים בצורות שונות.

בהמשך לרוח ההודעה, ממליץ מאוד על קריאת הפרקים הרלוונטים (5 ו-6, אני חושב) ב-The Millionaire Next Door, שדנים בשאלה איך אנשים אמידים עלולים לעשות יותר נזק מתועלת בדרך שבהם הם תומכים כלכלית בילדים שלהם.

 

[אורי ג.]

M2C
ההגיון שלי פשוט ומאד חד משמעי בנושא:
כיוון שאני ממונף על כספי, גם בשוק ההון וגם מחוץ לשוק ההון, אני לא מעוניין בשום פנים ואופן שיוכלו להגיע לכסף של ילדי במקרה של פשיטת רגל אישית שלי, תביעה משפטית או כל דבר אחר. זה מבחינתי "תרחיש יום הדין" שלי, שהכסף של ילדי מחוץ לתחום, הדרך היחידה לעשות זאת זה שהוא על שמם.
אה ויש גם סוגיה גדולה של מס מתנות אמריקאי ככה שאני לא ממש יכול לחסוך להם כסף על שמי בכלל.

 

[מרק עוגיות]

להתבגרותם האישית והפיננסית (עדיפות באזור גיל 25)

אני לא יודעת בן כמה אתה, אבל אני יכולה לספר לך שככל שמתבגרים גם הגיל שבו חושבים שאנשים הם בוגרים אישית ופיננסית עולה
למשל לי עכשיו גיל 25 נשמע הרבה יותר מדי צעיר כדי להפקיד בידו סכום כסף משמעותי. בטח כשאהיה בת 60 גם גיל 40 יראה לי מוקדם מדי.

 

[Sickboy]

שלום לכולם, אני אב טרי לתינוקת מקסימה ואשמח לקבל עצות מהורים סולידים לגבי הדרך הטובה ביותר לחסוך לבת שלי.
לגבי אפיק החסכון יש פחות התלבטות - קרנות מחקות של מדדי מניות אבל אשמח לשמוע מה אתם חושבים לגבי האופן:
אופציה א': לייחד את אחת מקה"ש שלנו ( אני בעיקר שכיר וקצת עצמאי ואשתי להפך ) לבת שלנו.
יתרונות: אפשרות לניהול אישי, פטור ממס על רווחי הון.
חסרונות: תקרת הפקדה של 18000 ש"ח ומשהו, החשבון חייב להיות על שמנו
אופציה ב' : קופ"ג להשקעה.
יתרונות: פטור ממס על רווחי הון בגיל 60, נזילות, תקרת הפקדה גבוהה
חסרונות: מנוהל, מס על רווחי הון במידה והכסף ימשך בגיל מוקדם מ60 ( סבירות גבוהה ).
ראיתי גם אפשרויות נוספות כגון פוליסת חסכון ( לא יודע על זה כלום חוץ מזה שזה מנוהל ) וגם מה שכתב Roi :

אני לדוגמה ביקשתי מהורי הפנסיונרים לפתוח חשבון תחת תיקון 190 שהמוטבים הם הנכדים, הפקדתי סכום מסוים על קרן מחקה s&p 500 באי בי איי.

חשבון בבית השקעות אין לנו אבל אני לא פוסל.
אשמח לעצות ותובנות, תודה.

 

[Glazgo]

@Sickboy - קיימת גם אפשרות של השקעה בחשבון השקעות רגיל תוך חלוקה "מנטלית" של הכסף לילד. מתרגם בנושא כרגע דיון מקביל בפורום.

 

[TunaGolem]

לייחד את אחת מקה"ש שלנו

זו לא באמת אופציה, והיתרונות אינם יתרונות.
הרי אם תבחר בה תצטרך להחליט מה לעשות עם החסכון הרגיל שהיה הולך לקרן ההשתלמות אלמלא בחרת בה.

 

[David]

זו לא באמת אופציה, והיתרונות אינם יתרונות.
הרי אם תבחר בה תצטרך להחליט מה לעשות עם החסכון הרגיל שהיה הולך לקרן ההשתלמות אלמלא בחרת בה.

האלטרנטיבה לרוב האנשים זה לפדות את קרנות ההשתלמות כאשר הן נעשות נזילות

 

[מרק עוגיות]

חסרונות: תקרת הפקדה של 18000 ש"ח ומשהו, החשבון חייב להיות על שמנו

החשבון חייב להיות על שמכם זה יתרון, לא חסרון. אם החשבון שלכם לתת לה את הכסף תמיד תוכלו, לעומת זאת אם החשבון על שמה ומתחשק לה לבזבז אותו על שטויות בגיל 18, או שהיא פוגשת בחור שמשכנע אותה שהוא צריך הלוואה ממש ממש דחופה, לא יהיה לכם מה לעשות עם זה. שלא לדבר על מצב חירום משפחתי שיכול לקרות לפני גיל 18 ואולי תצטרכו את הכסף ולא יהיה לכם איך להוציא אותו.

 

[גרהם]

החשבון חייב להיות על שמכם זה יתרון

שלא לדבר שכשהחשבון על שם קטין הבנק עשוי לבקש אישור בית משפט כדי למשוך את הכסף.

 

[אנון נימוס]

האלטרנטיבה לרוב האנשים זה לפדות את קרנות ההשתלמות כאשר הן נעשות נזילות

למה ?

 

[Sickboy]

החשבון חייב להיות על שמכם זה יתרון, לא חסרון. אם החשבון שלכם לתת לה את הכסף תמיד תוכלו, לעומת זאת אם החשבון על שמה ומתחשק לה לבזבז אותו על שטויות בגיל 18, או שהיא פוגשת בחור שמשכנע אותה שהוא צריך הלוואה ממש ממש דחופה, לא יהיה לכם מה לעשות עם זה. שלא לדבר על מצב חירום משפחתי שיכול לקרות לפני גיל 18 ואולי תצטרכו את הכסף ולא יהיה לכם איך להוציא אותו.

אתה צודק. אני חשבתי על מקרה אחר ( אישי )בו זה יכול להוות חסרון - יש לי הרגשה שההורים של בת זוגי יחששו להעביר כסף לקה"ש שרשומה רק על שמי וכנראה שגם להפך... אולי אני סתם פראנויד אבל יש לי הרגשה שסבים וסבתות נוטים להיות חשדניים כשזה נוגע להקצאת נכסים ואני יכול להבין אותם.
אחד היתרונות שאני מחפש במכשיר השקעה הוא שלסבים לא יהיו חסמים "לשפוך" לשם כסף..
לגבי בן 18 מפונק שרוצה לנצל הכול על שטויות - יש לי 18 שנים ואני מתכוון לחנך אותה היטב

 

[Sickboy]

זו לא באמת אופציה, והיתרונות אינם יתרונות.
הרי אם תבחר בה תצטרך להחליט מה לעשות עם החסכון הרגיל שהיה הולך לקרן ההשתלמות אלמלא בחרת בה.

אני לא בטוח שהבנתי אותך, תוכל בבקשה להסביר שוב?
תודה

 

[Lali]

הילדים שלי נושקים לגיל 18, ואני לא רואה שום יכולת שלהם לנהל כספים ברמה של איפוק ומינימליזם. לא רק זה, אם הייתם רואים את הדור הצעיר שאני רואה בעבודה שלי, הייתם מזדעזעים. רובם הגדול נתמך במשך שנים רבות על ידי ההורים, חלקם על ידי הורים שעובדים קשה והיטב, והילדים שלהם פשוט פרזיטים. אני בטוחה בחינוך שלי, אבל יודעת שאי אפשר לשלוט בילדים שהם כבר מבוגרים צעירים, ולמבוגר צעיר לפעמים קניה של רכב יקר וחדש, שכירות במקום יקר או נסיעה מענגת לחו"ל זה "מאסט" (ציטוט לא שלי ולא של ילדי... אבל הבנתם). בקיצור, הפיתוי גדול מאד.
הערה: לגבי מה שעמוס אמר, שקשור לגירושין, זה לא מדויק וגם כספים שניתנו לפני הנישואין, בנסיבות מסוימות, יחולקו בין בני הזוג. למשל, כאשר בית שנקנה על ידי הורי אחד מבני הזוג נמכר, ותחתיו נקנה בית אחר ששולמה עליו משכנתא מחשבון משותף במשך שנים. במקרה כזה עדיף להתיעץ.

ספציפית, הילדים שלי נהנים מתוכנית חסכון על שמם שעשו להם הסבים ויש בה סכום יחסית שולי שיספיק ללימודים באוניברסיטה. אני חוסכת להם כסף ולא "צובעת" אותו לפי ילדים או לפי חישובים אחרים. זה גם לא משנה לי - בבוא היום, כשאחליט לחלק כספים, אתן להם אז חלקים שווים, ולכן לא אכפת לי מתי סכום מסוים נחסך. כמו מרק עוגיות, גם אני חושבת שלא בקלות אשחרר להם כספים, ורק אחרי שאבהיר לעצמי האם הם יכולים להיות אחראים איתם ולעשות איתם דברים שמקובלים עלי. אני מאלה שחושבים שכסף שאני חסכתי הוא כסף שמאפשר לי לממן דברים שנראים בעיני חיוביים, ואני לא חייבת לתת לילדים שווה בשווה אם לא יראה לי, מכל מיני בחינות. אני כרגע מקווה להיות במצב לתת לילדי דירה, לכל אחד מהם, והכוונה לדירה להשקעה שמחירה זול ויש ממנה הכנסה פאסיבית. נראה לי יותר שימושי מאשר סתם סכום כסף בבנק, פחות נזיל ולכן גם יותר קשה לעשות נזקים.

 

[Sickboy]

@Sickboy - קיימת גם אפשרות של השקעה בחשבון השקעות רגיל תוך חלוקה "מנטלית" של הכסף לילד. מתרגם בנושא כרגע דיון מקביל בפורום.

תוכל לשלוח בבקשה קישור ?

 

[TunaGolem]

אני לא בטוח שהבנתי אותך, תוכל בבקשה להסביר שוב?
תודה

יתרונות המיסוי עליהם דברת מוגבלים בסף מסוים (אם אתה שכיר, הסף להפרשות עובד הוא 2.5% מהמשכורת לכל היותר). היתה לי הנחה מובלעת שבלי קשר לחסכון עבור הילדים אתם חוסכים יותר מעבר לסף זה, ולכן בלי קשר לשאלה איך חוסכים עבור הילדים, קרן ההשתלמות ממוקסמת.
כך אם תבחר שדוקא הכסף שבקרן יהיה עבור הילדים, לא יהיה יתרון מיסויי לתיק ההוליסטי.

 

[Glazgo]

תוכל לשלוח בבקשה קישור ?

בבקשה:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/חיסכון-ארוך-טווח-לילד-פתרון-פשוט.6209/

 

[מרק עוגיות]

לגבי בן 18 מפונק שרוצה לנצל הכול על שטויות - יש לי 18 שנים ואני מתכוון לחנך אותה היטב

בהמשך לדבריה של @Lali, עוד הרבה לפני גיל 18 אתה תגלה שאתה לא יכול לשלוט באופי שלה או בהחלטות שלה, לא משנה כמה אתה מחנך טוב.