חסכון לילדים - ביחד או לחוד

[ciconia]

שלום לכולם

הנה שאלה שאני מתחבט כבר כמה חודשים: יש לנו כרגע סכום נאה של חסכונות בכמה אפיקי השקעה שונים (אנחנו גרים באירופה) וכן יכולת לחסוך כמה מאות אירו בכל חודש. על מנת לדאוג לעתיד שני ילדיי הקטנים ולתת להם התחלה טובה, האם כדאי לי לחסוך עבור כל אחד מהם לחוד בחסכון משלו, או להוסיף את הכסף לבוכטה המשותפת שלנו ולחלק בינהם כשיגיעו לבגרות? האם יהיה הבדל בתשואה שניתן לקבל והאם יש היבטים אחרים שצריך לקחת בחשבון?

בברכה
שרון

 

[c881]

באירופה אני לא מכיר.
בארץ, אם אתה חוסך על שמם הכסף "ננעל" על שם הילדים עד שהם יכולים לחתום בבנק על משיכתו.
אם אתה מתכוון לרכוש חסכון בבנק זה דבר אחד, אם אתה מנהל תיק עצמאי - לכל חשבון יש את דמי הניהול שלו.
בתור אחד בארץ - העדפה שלי - בחשבון שלי.
אתה יכול לרשום מה קנית "על שמם ותאריך" כדי שביום שתגיע למשיכה תדע לומר כמה שייך לכל אחד.
אתה יכול פשוט לחסוך את הכסף "עיוור" בחשבון שלך ולהחליט ביום שתצטרך כמה לתת למי...

 

[איליה]

מכיוון שהגעתי לתנאים של בית השקעות בבנק אני עושה את הדבר הבא:
תיק נפרד לילדים (על שמינו) שעליו נכנסת כל חודש הוראת קבע מחשבון עו"ש. אני לא מנהל את התיקים לחוד לכל ילד. מבחינתי זה מאגר כסף שלנו לצרכי הוצאות כגון השכלה גובה ועוד הוצאות הקושורת לידלים בוגרים בזמן שנפרוש. אם בבוא העת אני אראה שילדיי יודעים להתנהג עם
הכסף (ואני מכוון שאלמד אותם עד עז) הם יקבלו אותו. אם אראה שלא אז יהיה לנו קרן לעזור להם עם הדירות וכו'. מכיוון שילדי קטנים והכסף מיועד לשימוש אחרי גיל 18 שלהם זא כולו מושקע בקרנות מחקות מניתיות.

 

[דפני]

בארץ לפחות ילד עד גיל 18 לא יכול להיות על שמו תיק שעוסק במניות .אישית יש לי חשבון מופרד לילדים תחת השם שלי באותו בית השקעות ואני משקיעה עבורם והכל רשום באקסל .זה די מסובך והבעיה הנוספת שהבן הגדול שלי כבר בן 19 וכדי להעביר את התיק על שמו אני מחוייבת למכור את כל המניות ולהעביר רק מזומן לחשבון החדש .

 

[c881]

@דפני , נסי להגיע לבית ההשקעות עם הבן שלך להוסיף אותו לחשבון - הוספת בעלים נוסף.
עוד חודשיים תבקשי להסיר אותך מהחשבון.

 

[YossiN]

בתור הורה, המלצתי היא שהתיק יהיה על שמך ועל שם זוגתך ותיק אחד:

• אם הכסף הוא על שם הילדים, בעת הגעתם לבגרות הכסף עובר על שמם ואז, מאחר וצעירים עושים לפעמים דברים מטומטמים, לא תהיה לך שליטה. כך, הילד יכול להשתמש בכסף שיועד ללימודים לרכישת אופנוע מטורף כדי להרוג את עצמו במהירות 180 קמ"ש. אני רוצה בקרה מסויימת על כך.
• הכסף ב"צביעה" אחת ובלי הפרדה לילדים, שוב- על מנת שתהיה לי שליטה. לפעמים יש ילד עם צורך פיננסי גבוה יותר מהשני. ברגע שהחשבונות נפרדים, הרבה יותר קשה לנתב את הכספים בצורות שונות.

 

[amos1]

תראה, אם אתה רוצה לחסוך לילדים, זה עניין של משמעת עצמית בשביל שאתה לא תבזבז הכסף, אם הבעיה היא לא במשמעת אז אין שום היתרון בכך שזה היה על שם הילדים, תמיד תוכל להעביר אליהם את הכסף, אז מה נותן שזה היה על שמם מגיל אפס?
ההפך, תשאיר את זה על שימך, תעזור להם אחר-כך במה שתראה לנכון (על פי רוב לימודים, חתונה ולפעמים גם בית).
אם החלטת לעזור בעניין הבית אז שים לב שאתה נותן את הכסף לפני החתונה שלו בשביל שזה הישאר על שמו אם היו גירושין.
לסיכום, אינני רואה היתרון בפתיחת תוכנית ע"ש הילד, אלה רק חסרונות.

 

[c881]

בתור הורה, המלצתי היא שהתיק יהיה על שמך ועל שם זוגתך ותיק אחד:

• אם הכסף הוא על שם הילדים, בעת הגעתם לבגרות הכסף עובר על שמם ואז, מאחר וצעירים עושים לפעמים דברים מטומטמים, לא תהיה לך שליטה. כך, הילד יכול להשתמש בכסף שיועד ללימודים לרכישת אופנוע מטורף כדי להרוג את עצמו במהירות 180 קמ"ש. אני רוצה בקרה מסויימת על כך.
• הכסף ב"צביעה" אחת ובלי הפרדה לילדים, שוב- על מנת שתהיה לי שליטה. לפעמים יש ילד עם צורך פיננסי גבוה יותר מהשני. ברגע שהחשבונות נפרדים, הרבה יותר קשה לנתב את הכספים בצורות שונות.

האופנוע לא מטורף, הרוכב אולי...
אם היו לך 18 שנה לחנך אותו והוא יצא מטומטם, אז נכשלת בכל מקרה.

גילוי נאות - אני רוכב על 2 גלגלים עם מנוע מגיל 16, זה לא כל כך קשה כמו שזה נשמע.
בגרמניה, שמעתי כבר אנשים שנוסעים על 180 באוטובאן ורוכב עקף אותם על 240, פה נוסעים על 130 בכביש 6 ואופנועים עוקפים ב-180.
תסע ב-90 כל היום והאופנועים יצטרכו לעקוף אותך רק ב-125.
נ.ב.
גם מכוניות מגיעות ל-180 קמש וקצת יותר

 

[yossik]

לא הייתי פותח חשבון בנק או השקעה על שם הקטינים (בנאמנות ההורים)
יש לזה מספר הבהטים, כפי שכתב @YossiN כשהם יגיען לבגרות השליטה על החשבון תעבור לידם ויעשו בו מה בא להם בראש ומה שחסכת 18 שנים יעוף לזבל באיזה כפר של תמהונים בהודו או בדרום אמריקה...
כן, פתחתי חשבון חסכון עבור לימודים ואמרתי לילדים ׳שזה שלהם׳ אבל היה בשליטה שלי.
חוצמזה, למה לקרוע ת׳תחת כדי לקנות לילדים דירה? מה? אם נתת להם חינוך והכנה לחיים הם יוכלו לקנות בעצמם.
הם לא אמורים לקנות דירה בגיל 25 מיד אחרי החתונה, שיגורו בשכירות 10 שנים, אם לא יתגרשו (40% סבירות שכן יתגרשו) אחרי 7 שנים אפשר לחשוב לעזור להם מעט.
דיברתי עם ידידים במעגל שלי (מבוגרים גרושים) ויש איזה טרנד של החתמת ילדים בגירים על חוזה הלוואה לצימתות לחיים אם הם יתמכו בך כשתגיע לגיל זהב והם יממנו את בית האבות.
יש אמרה - זוג הורים יכולים לגדל 10 ילדים אבל עשרה ילדים לא יכולים לגדל הורים...
בעולם האגואיסטי היום יש לזה משמעות גדולה יותר.

 

[איליה]

@c881 גם אני רוכב כבר הרבה שנים על אופנוע (לא קטנוע) אז היה לי גם קטע מצחיק בבנק, כשאר פתחתי חשבון (תכלס תיק השקעות נפרד על שמי לילדים), סגנית מנהל ספיף אומרת לי - מצויין שעשית ככה כי מה תעשה עם ילד שלך ירצה לקנות אופנוע בגיל? ואז היא קולטת שיש עליי מעיל אופנוע וקסדה ביד היה מצחיק.


סליחה אם פגעתי איך שהו ברוכבי הקטנועים, זאת לא הייתה הכוונה פשוט מעצבן אותי שמישהו אומר אני רוכב על האופנוע ואז רואים קטנוע...

 

[TunaGolem]

@זאב @אורי ג. @YossiN @איליה @c881
הדיון שלכם עד עכשיו היה על היתרונות והחסרונות מצד העמלות והשליטה של ההורים.
אני רוצה לשאול בנושא מס:
אני מבין שבארץ לא ניתן לפתוח חשבון השקעות על שם קטין. מה המיסוי בארץ ובארה"ב על חשבון על שם הקטין שנפתח אצל ברוקר אמריקאי?
אשמח אם תכתבו אם אתם עונים ביחס לאזרחי ותושבי ישראל בלבד, או שהתשובה רלוונטית גם לתושבי או אזרחי ארה"ב.
@FIYaacov

 

[אורי ג.]

אני מבין שבארץ לא ניתן לפתוח חשבון השקעות על שם קטין

ניתן (בדוק).

מה המיסוי בארץ ובארה"ב על חשבון על שם הקטין שנפתח אצל ברוקר אמריקאי

שאלה טובה, מניח שאותו הדבר קרי 25% מס רווחי הון ו25% מס דיבידנדים/ריבית וזאת בהנחה שהוא מתגורר בארץ. בכל מקרה זה מה שבכוונתי לעשות.
IB לא יפתחו לקטין חשבון אם אינו אזרח ארה"ב עם כתובת בארה"ב, ובכל מקרה יפתחו חשבון ללא MARGIN.

 

[אורי]

בארה״ב קיים מס עיזבון, כך שאם הוא רלוונטי לגביך ואתה חושב להשאיר את החיסכון לילדים אחריך זה בהחלט שיקול לפתיחת חשבונות של שמם.
גם אם זו איננה הכוונה (כי אתה חושב נניח על תווך של עשר עשרים שנה להשכלה שלהם, דירה ועוד) אב בגלל שיש מס עיזבון יש גם רישום של מתנות. כאן הדברים מסתבכים קצת כי תלוי מה המעמד האזרחי של כל צד, אבל בקיצור יש תקרה שמתעדכנת של שנה שכיום עומדת כל כ-$14,000 מתחתיה לא צריך לדווח על מתנה (והפקדה שלך לחשבון של ילד שלך זו מתנה). מעל סכום זה מותר ואין מס, אבל זה נשמר ונגרע מהעיזבון שלך כשיגיע הזמן. מכיוון שכך יתכן ושיקול זה יוביל אותך למסקנה שעדיף שלכל ילד יהיה חשבון ואתה תעביר לו כל שנה עד התקרה (כלומר התקרה היא על סכום כסף בין יחידים, קרי אתה יכול לתת עד 14,000 לכל ילד וכך גם בן או בת הזוג) במקום לתת לו 500,000 עוד 15 שנה ואז זה ירשם ומתישהו ישלמו על זה מס.
בקיצור, צרות של עשירים ותלוי בנסיבות, אבל דברים כאלו צריך לתכנן זמן רב מראש וזה הרבה יותר קל וזול להכין את התשתית בהתחךה מאשר כשצריך אותה בשלב מאוחר.

 

[Sesquiterpene]

אני גם באירופה (גרמניה) והחלטתי לפתוח לילד חשבון השקעות משיקולי מס. לכל ילד שנולד נפתח אוטומטית חשבון במס ההכנסה, מה שנותן לו פתור ממס רווח הון על רווחים של עד 800 יורו בשנה. את ההטבה הזו אפשר לנצל רק אם החשבון הוא על שם הילד. כיוון שבשנים הראשונות אני לא צופה שהרווחים יהיו גדולים מ-800 יורו, מדובר בפועל בחשבון פתור ממס.

 

[זאב]

@אורי ג. לשאלתך לגבי מדוע לא לפתוח חשבון על שמם של הילדים:
1. אין לי ילדים עדיין ואני בטוח לא יודע מה השם שלהם, אז קצת קשה לפתוח תיק על שמם
2. אני מעדיף מבחינת שליטה לא לתת לילדיי העתידים גישה לכסף ברגע שהם יגיעו לגיל שיאפשר להם למשוך את הכסף, אלא להמתין עד להתבגרותם האישית והפיננסית (עדיפות באזור גיל 25)
3. הכסף הזה מיועד ללימודים או דירה או השקעה מבחינתם (בתנאי שהם ינמקו את הסיבות לכך בצורה הגיונית ורציונלית), ולא לבזבוזים

אני רוצה לשאול בנושא מס:
אני מבין שבארץ לא ניתן לפתוח חשבון השקעות על שם קטין. מה המיסוי בארץ ובארה"ב על חשבון על שם הקטין שנפתח אצל ברוקר אמריקאי?

לגבי שאלתך @אורי ג. נתן לך תשובה מפורטת במקרה זה

 

[אורי ג.]

2. אני מעדיף מבחינת שליטה לא לתת לילדיי העתידים גישה לכסף ברגע שהם יגיעו לגיל שיאפשר להם למשוך את הכסף, אלא להמתין עד להתבגרותם האישית והפיננסית (עדיפות באזור גיל 25)
3. הכסף הזה מיועד ללימודים או דירה או השקעה מבחינתם (בתנאי שהם ינמקו את הסיבות לכך בצורה הגיונית ורציונלית), ולא לבזבוזים

יש דרכים אחרות למנוע את זה, גם אם לא הרמטית.
"מה שהם אינם יודעים אינו יכול להזיק להם" או במקרה הנ"ל הם לא יכולים להזיק לו...

 

[TunaGolem]

נתן לך תשובה מפורטת

@אורי דיבר על מס ירושה, ואני התכוותי לתכנון מס על רווחי הון בדומה להטבות של @Sesquiterpene .
האם אפשר לגרום לחשבון של הילד להחשב כחשבון של סוחר, כך שהוא ימוסה לפי מדרגות מס הכנסה (פחות נקודות)?
האם אפשר להשתמש בנקודות של הילד כמו אצל פנסיונרים?

אאל"ט, אזרחי ארה"ב יכולים להפחית את ההכנסה שלהם עד סף מסוים.

 

[זאב]

"מה שהם אינם יודעים אינו יכול להזיק להם" או במקרה הנ"ל הם לא יכולים להזיק לו...

בהחלט גרם לי לחייך אני אקח זאת תחת התחשבות.

 

[זאב]

האם אפשר לגרום לחשבון של הילד להחשב כחשבון של סוחר, כך שהוא ימוסה לפי מדרגות מס הכנסה (פחות נקודות)?
האם אפשר להשתמש בנקודות של הילד כמו אצל פנסיונרים?

לא יודע, לא בדקתי זאת. אולי מישהו אחר יוכל לתת תשובה יותר מפורטת, אני צריך ללמוד את הנושא לפני שאתן תשובה שיכולה להיות לא נכונה.

 

[Roi]

אני לדוגמה ביקשתי מהורי הפנסיונרים לפתוח חשבון תחת תיקון 190 שהמוטבים הם הנכדים, הפקדתי סכום מסוים על קרן מחקה s&p 500 באי בי איי.