A
_AMIT_
שלום
חדש בפורום
מבקש עצה בעניין כספים מקה"ש שנהפכה לנזילה, ביחס לחובות אחרים, בהינתן הנחות שונות כדלקמן.
קה"ש נזילה, יש בה 200K כעת. דמי ניהול מצבירה שלה הם 0.45%, השקעה דרך אחד הגופים ה"רגילים" במסלול "מניות".
שכיר, מפקיד לקה"ש כל חודש בערך 1950 ₪, כלומר חלקית מעל התיקרה.
גם אם אקח כסף מקה"ש אשאיר בה חלק מהכסף לגרירת ותק לקרן הבאה שתיפתח אוטומטית בתנאים דומים.
מחזיק -3 הלוואות "ללא ריבית" בפירוט הבא:
54K החזר חודשי 2166 מסתיימת עוד שנתיים
50k החזר חודשי 1200 מסתיימת בערך עוד 3.5 שנים
48k החזר חודשי 950 מסתיימת בערך עוד 4 שנים
כלומר, החזר ההוצאות החודשי על הלוואות אלו הוא 4316 ₪ בשנתיים הקרובות, ואחרי כן כאמור 2150 ₪ לחודש למשך עוד שנה וחצי, עד שבערך בעוד 4 שנים כל ההלוואות מסתיימות.
יש כמובן עוד פרמטרים והוצאות, שלא נכניס לדיון זה.
גובה ההחזרים החודשי, בנוסף להתנהלות חודשית לא מהחכמות שראיתם, מחזיקה אותי במינוס תמידי עם פער ממוצע של 3k לחודש בין ההכנסות להוצאות, ומינוס שנתי סביב 15-25k שראיתי שעולה לי בערך 2000 ₪ בשנה לכל היותר (כי הוא משתנה כל הזמן)
אין חסכון נוסף, פרט לקה"ש , היות בפועל אי אפשר לבצעו במצב זה.
חכם מהצד יכול היה לשאול "למה לקחת התחייבויות במקביל" וכולי, אבל זה חלב שכבר נשפך, שאולי אלמד ממנו לעתיד.
לא בנוי להשקעה עצמאית במנגנונים מסובכים/מתוחכמים/עתירי סיכון/מבוזרי ערוצים. כן יתאפשר להשקיע בקופת גמל להשקעה, סביר שלא אעבור את התיקרה השנתית שמותר להפקיד אליה בכל מקרה.
כעת יש כסף נזיל, ויש כמה חלופות לגביו.
ערכתי חישובים שונים בעזרת מחשבונים שגם לוקחים בחשבון את דמי הניהול, ואף הכנסתי את שווי העלויות נסתרות שאתם מציינים פה ושם בפורומים.
מתלבט בזאת בכמה אופציות, בהסתכלות לעוד 6 שנים מעכשיו:
יכול להיות שיש עוד חלופות שעושות שכל. אשמח לדעתכם.
אני נמצא בתחושה, שגם מגובה בתחשיבים עצמאים שעשיתי, שכיון שגובה ועלות החוב שנושא ריבית (המינוס בבנק) נמוך משמעותית מהחיסכון שכבר קיים שנושא ריבית דריבית (וגם רובו פטור ממס רווח) אין הגיון לכסות את המינוס ואת ההלוואות הפטורות מריבית, בכסף כעת.
דווקא האופציה האחרונה (ג'), של "לדחות" את ההחלטה לעוד שנתיים, שבהן הלוואה אחת תסתיים באופן טבעי, הוא המנגנון שישאיר הכי הרבה כסף ביד עוד 6 שנים.
זאת תחת הנחה, לא מובטחת, שלא תהיה נפילה משמעותית בשוק ההון, וקה"ש תמשיך להרוויח 8% בשנה, שזה אחוז סביר לקרן שצמודה למניות.
וצריך תמיד לחשוב על מקרה עתידי לא ידוע בו אהיה זקוק לכסף, והחזרת חובות (ידועים) כעת, תקטין את הרזרבה הזו בהיעדר חסכונות נזילים אחרים.
יש אנשים שלא יכולים לשאת את התחושה של לחיות עם מינוס בבנק, אני לא מאלה, אבל הייתי רוצה ללמוד לצאת מהמעגל הזה (שוקל במקביל פנייה לארגון "פעמונים" J).
חדש בפורום
מבקש עצה בעניין כספים מקה"ש שנהפכה לנזילה, ביחס לחובות אחרים, בהינתן הנחות שונות כדלקמן.
קה"ש נזילה, יש בה 200K כעת. דמי ניהול מצבירה שלה הם 0.45%, השקעה דרך אחד הגופים ה"רגילים" במסלול "מניות".
שכיר, מפקיד לקה"ש כל חודש בערך 1950 ₪, כלומר חלקית מעל התיקרה.
גם אם אקח כסף מקה"ש אשאיר בה חלק מהכסף לגרירת ותק לקרן הבאה שתיפתח אוטומטית בתנאים דומים.
מחזיק -3 הלוואות "ללא ריבית" בפירוט הבא:
54K החזר חודשי 2166 מסתיימת עוד שנתיים
50k החזר חודשי 1200 מסתיימת בערך עוד 3.5 שנים
48k החזר חודשי 950 מסתיימת בערך עוד 4 שנים
כלומר, החזר ההוצאות החודשי על הלוואות אלו הוא 4316 ₪ בשנתיים הקרובות, ואחרי כן כאמור 2150 ₪ לחודש למשך עוד שנה וחצי, עד שבערך בעוד 4 שנים כל ההלוואות מסתיימות.
יש כמובן עוד פרמטרים והוצאות, שלא נכניס לדיון זה.
גובה ההחזרים החודשי, בנוסף להתנהלות חודשית לא מהחכמות שראיתם, מחזיקה אותי במינוס תמידי עם פער ממוצע של 3k לחודש בין ההכנסות להוצאות, ומינוס שנתי סביב 15-25k שראיתי שעולה לי בערך 2000 ₪ בשנה לכל היותר (כי הוא משתנה כל הזמן)
אין חסכון נוסף, פרט לקה"ש , היות בפועל אי אפשר לבצעו במצב זה.
חכם מהצד יכול היה לשאול "למה לקחת התחייבויות במקביל" וכולי, אבל זה חלב שכבר נשפך, שאולי אלמד ממנו לעתיד.
לא בנוי להשקעה עצמאית במנגנונים מסובכים/מתוחכמים/עתירי סיכון/מבוזרי ערוצים. כן יתאפשר להשקיע בקופת גמל להשקעה, סביר שלא אעבור את התיקרה השנתית שמותר להפקיד אליה בכל מקרה.
כעת יש כסף נזיל, ויש כמה חלופות לגביו.
ערכתי חישובים שונים בעזרת מחשבונים שגם לוקחים בחשבון את דמי הניהול, ואף הכנסתי את שווי העלויות נסתרות שאתם מציינים פה ושם בפורומים.
מתלבט בזאת בכמה אופציות, בהסתכלות לעוד 6 שנים מעכשיו:
- לא לעשות כלום, להשאיר את הכסף בקה"ש ולתת לו להמשיך לעבוד, לתת להלוואות להסתיים. בעוד שנתיים יירד ההחזר החודשי, ותהיה קצת יותר רווחה להיות פחות במינוס, או חלילה להתחיל קצת לחסוך באופן עצמאי בנוסף לקה"ש.
- לפרוע את כלל החובות (בערך 170k), להשאיר 30k בקה"ש לטובת גרירת ותק לקרן שתתחיל מחדש, ולהשקיע חלק מההכנסה שהתפנתה, למשל 3000 בחודש במסלול השקעות סולידי.
לא אוכל להשקיע הכל כי אורח החיים עדיין לא מאוזן.... - לפרוע את יתרת החובות רק בעוד שנתיים (סיום ההלוואה עם ההחזר החודשי הגבוה ביותר, יישארו חובות של 80K לערך בהלוואות הנוספות+מינוס בבנק)
כאשר קה"ש "עבדה" עוד שנתיים על מה שיש בה, תינעל להפקדות עם יתרה הרבה יותר גבוהה מ 30k (לפי חשבון שעשיתי יהיו בה שוב 200k שימשיכו לרוץ ללא הפקדות חדשות) ולהשקיע באופן עצמאי מההכנסה (הנמוכה יותר) שהתפנתה, למשל 2000 ₪ בחודש.
יכול להיות שיש עוד חלופות שעושות שכל. אשמח לדעתכם.
אני נמצא בתחושה, שגם מגובה בתחשיבים עצמאים שעשיתי, שכיון שגובה ועלות החוב שנושא ריבית (המינוס בבנק) נמוך משמעותית מהחיסכון שכבר קיים שנושא ריבית דריבית (וגם רובו פטור ממס רווח) אין הגיון לכסות את המינוס ואת ההלוואות הפטורות מריבית, בכסף כעת.
דווקא האופציה האחרונה (ג'), של "לדחות" את ההחלטה לעוד שנתיים, שבהן הלוואה אחת תסתיים באופן טבעי, הוא המנגנון שישאיר הכי הרבה כסף ביד עוד 6 שנים.
זאת תחת הנחה, לא מובטחת, שלא תהיה נפילה משמעותית בשוק ההון, וקה"ש תמשיך להרוויח 8% בשנה, שזה אחוז סביר לקרן שצמודה למניות.
וצריך תמיד לחשוב על מקרה עתידי לא ידוע בו אהיה זקוק לכסף, והחזרת חובות (ידועים) כעת, תקטין את הרזרבה הזו בהיעדר חסכונות נזילים אחרים.
יש אנשים שלא יכולים לשאת את התחושה של לחיות עם מינוס בבנק, אני לא מאלה, אבל הייתי רוצה ללמוד לצאת מהמעגל הזה (שוקל במקביל פנייה לארגון "פעמונים" J).
