הלוואה כנגד קה"ש, חסכון פנסיוני או IRA והלוואה מהבנק.

[algo.il]

היי ..
מנסה להבין מתמטית את הסוגיה - בבוא היום בעתיד ארצה כנראה לקחת הלוואה לטובת רכישת נדלן.
כדי למזער את עלויות הריבית, תחת ההנחות הבאות -
* התנאים הטובים יותר שאקבל יהיו כנראה מבתי השקעות אל מול הקה"ש \ חסכון פנסיוני\ גמל \ אולי אפילו RSU\ESPP , יותר טוב מבנקים אם כי לא ברור הפער.
* אי אפשר לקחת הלוואה כנגד קה"ש \ גמל בIRA , או כנגד הון מושקע בחשבון ממוסה אצל אקסלנס\IBI בתנאים טובים יותר מבנקים
* הריבית בארהב כעת גבוהה מה שהופך לקחת הלוואה מIB ללא משתלם.
* דמי ניהול בחשבונות מנוהלים של קה"ש כ0.5%. \ פנסיה יהיו כ%0.1 צבירה + 1% הפקדה, כאשר בIRA מדובר בכ0.25% דמי ניהול

האם ההנחות האלה נכונות?
ואם הן אכן נכונות , עדיין יש כדאיות בIRA ? ברור לי שתמיד במועד הרלוונטי אוכל לחזור לקרנות מנוהלות.

 

[קפה שחור]

מה לגביי הנזלה מלאה של הקרן השתלמות?


חוץ מזה, חסרים המון פרטים שיש ברשותך , לדוגמא הגדרה כמו "בבוא היום בעתיד" זה בעשור הקרוב או מעבר לזה?
איך אתה מגן על הכסף ה"אחר" (ההון שאתה צובר) בזמן הזה?

 

[Therealdeal]

לדעתי חשוב לכמת, אחרת הדיון עקר.

נמצא היום בסיטואציה דומה. מה שזמין לי:
* 250k בריבית פריים מהבנק, לחמש שנים.
* 40% ממסלול מנייתי בקה"ש. 3 שנים בפריים פחות חצי, 5 בפריים פחות 0.2, 7 בפריים. (חברת כלל)
* קה"ש בחברה אחרת, תנאים דומים.
* כנגד פנסיה, כמה אופציות אבל גם לטווח בינוני ובריבית פריים+.

על כל 100k שקלים, ההפרש בין פריים לפריים פחות חצי, הלוא הוא 0.5%, הוא 500 שקל שנתי. בטווח זמן של 3-7 זה זניח לדעתי, והייתי מקדם נוחות. למשל, בבנק אפשר לסגור חלק מהחוב בלי העברות נוספות, וזה לבד מקטין את עלות ההלוואה.

 

[algo.il]

מה לגביי הנזלה מלאה של הקרן השתלמות?


חוץ מזה, חסרים המון פרטים שיש ברשותך , לדוגמא הגדרה כמו "בבוא היום בעתיד" זה בעשור הקרוב או מעבר לזה?
איך אתה מגן על הכסף ה"אחר" (ההון שאתה צובר) בזמן הזה?

אני מאמין שלגעת בקה"ש זה מוצא אחרון ביותר וצריך לעשות כל מאמץ לתת לכסף שם לעבוד. בהנחה ששתי משכורות טובות נכנסות לע"ש כל חודש, מעדיף לתת לא לגעת בחשבונות לא ממסוים. אז זאת אפשרות שאני פוסל. מעדיף הלוואה\ משכנתא מאשר את זה.
בבוא היום זה בסדר גודל של כ5 שנים.
לגבי שאלת ההגנה על ההון, לא בטוח שאני מבין את כוונתך..

 

[algo.il]

לדעתי חשוב לכמת, אחרת הדיון עקר.

נמצא היום בסיטואציה דומה. מה שזמין לי:
* 250k בריבית פריים מהבנק, לחמש שנים.
* 40% ממסלול מנייתי בקה"ש. 3 שנים בפריים פחות חצי, 5 בפריים פחות 0.2, 7 בפריים. (חברת כלל)
* קה"ש בחברה אחרת, תנאים דומים.
* כנגד פנסיה, כמה אופציות אבל גם לטווח בינוני ובריבית פריים+.

על כל 100k שקלים, ההפרש בין פריים לפריים פחות חצי, הלוא הוא 0.5%, הוא 500 שקל שנתי. בטווח זמן של 3-7 זה זניח לדעתי, והייתי מקדם נוחות. למשל, בבנק אפשר לסגור חלק מהחוב בלי העברות נוספות, וזה לבד מקטין את עלות ההלוואה.

מסכים לגבי הכימות , אבל בגלל שאני עדיין לא בשלב הרכישה, ולא עשיתי שום סקר שוק ללקיחת הלוואה, אבל אני כן לפני החלטה של מעבר לIRA או לא. אז ההתייעצות הייתה ללא כימות. אני רוצה להניח שגם הצבירה שלנו תהיה בסכומים אחרים בעוד כמה שנים. אני מניח שבכל אופן זה הפיך , ותמיד אפשר יהיה להוציא הכל מIRA ולהחזיר למנוהלות ולנהל את המו"מ הזה אז.

 

[roneng]

אני מאמין שלגעת בקה"ש זה מוצא אחרון ביותר וצריך לעשות כל מאמץ לתת לכסף שם לעבוד

למה?

בהנחה ששתי משכורות טובות נכנסות לע"ש כל חודש, מעדיף לתת לא לגעת בחשבונות לא ממסוים.

למה?
אל תשכח שהחשבון אומנם לא ממוסה, אבל הוא מאוד מאוד יקר בדמי ניהול.

 

[algo.il]

למה?
אל תשכח שהחשבון אומנם לא ממוסה, אבל הוא מאוד מאוד יקר בדמי ניהול.

כי אני חושב שהתועלת של 30 שנה ריבית דריבית בקה"ש על מדדים מגמדת את עלויות דמי הניהול גם אם זה 0.25% וגם אם זה 0.5%.
ברור שזה דמי ניהול הרבה יותר גבוהים מחשבון ממוסה שבו אין בכלל כאלה, אבל עדיין בדעה שריבית דריבית לטווח ארוך מגמדת את זה.
ברור שבעת הצורך ההשקעות מהחשבון הממוסה אולי יונזלו

 

[roneng]

כי אני חושב שהתועלת של 30 שנה ריבית דריבית בקה"ש על מדדים מגמדת את עלויות דמי הניהול גם אם זה 0.25% וגם אם זה 0.5%.

אתה טועה.

 

[קפה שחור]

כי אני חושב

עזוב לחשוב, סימלצנו
כל שבריר אחוז חשוב

 

[algo.il]

עזוב לחשוב, סימלצנו
כל שבריר אחוז חשוב

מקבל את זה.. לפי הסימולטור של זיק, שהוא גם בפורום פה לדעתי , דרך קה"ש יותר משתלם מאשר דרך ממוסה. https://zekestories.com/calculators/hishtalmut_taxed_compare/
אבל אולי אני מפספס פה משהו או מזין נתונים שגורמים לשוני.
הזנתי ד.נ 0.25 +0.12
ובממוסה הזנתי 0.09 בהנחה שזה המינימום של המינימום אם משקיעים הכל באינביסקו S&P

 

[קפה שחור]

אבל אולי אני מפספס פה משהו או מזין נתונים שגורמים לשוני.

לא נכנסתי לעומק
במבט על, נראה שהנחה היא שיש 25% מס במשיכה, לא תמיד נכונה, במיוחד לא בגיל הפרישה