שוב חסכון לילדים - קופת גמל של גימלאי

[גרהם]

אני מחפש דרך בה ההורים שלי יחסכו לילדים שלי. חשבתי על קופ"ג על שם ההורים שילדיי הם המוטבים בה. אני מבין שהקרן נזילה אחרי 5 שנים, אבל לא כל כך ברור לי נושא מיסוי רווח ההון שנוצר. הבנתי שעצמאי (אבי) יכול להפקיד עד התקרה המוטבת ולקבל פטור ממס על ההפקדה, אבל לגבי שלב המשיכה העניין פחות ברור לי - האם הפטור על רווח הון הינו על כל רווח מכספים שהושקו עד התקרה המוטבת, או רק על סכומים שאבי (הפנסיונר שהכנסתו מעסק נמוכה) היה זכאי לקבל הטבות מס בגין הפקדתם? האם הפטור יחול במקרה של חו"ח פטירת בעלי הקופה?

 

[גרהם]

אין כאן אף אחד שמכיר סבא שחוסך לנכדים?

 

[אורי]

אנחנו עושים את זה בשתי דרכים: האחת היא שההשקעות שלנו נעשות באמצעות סוג של חברה משפחתית ולילדים יש אחוזים בה. השקעות נוספות לא נעשות בצורה של חיסכון ייעודי ופרטני אלא בחברה. התכנית היא להעביר לילדים אחוזי בעלות גדולים יותר וכן אחריות והשתתפות פעילה לאורך זמן.

הדרך השנייה היא באמצעות פוליסות ביטוח חיים מסוג מאוד מסויים שקיימות רק בארה״ב ואלא אם כן אתם אזרחים אמריקאים או מוכנים ללכת דרך הליך מאוד מסויים, הן לא זמינות לתושבי חוץ ואין להן מקבילה בישראל. לדעתי זה כלי מיוחד מאוד ומצויין, אבל לא מתאים לכולם. הוא מתאים מאוד לחיסכון ארוך שנים דוגמת חיסכון בין דורי כמו שציינת. כתוב אם זה רלוונטי ותרצה שארחיב.

 

[tamif]

@אורי אני אשמח לפירוט. . תודה

 

[אורי]

@אורי אני אשמח לפירוט. . תודה

עניתי בהרחבה בשרשור חדש: http://www.hasolidit.com/kehila/threads/whole-life-insurance.600/

 

[אורי]

זה לא ביטוח מנהלים ?
למה לערבב ביטוח עם חסכון ועוד לילדים ?

הי. זה בכלל לא ביטוח מנהלים. זה מוצר ביטוחי בעל מאפיינים מאוד ספציפיים שאיננו קיים בישראל. לגבי הערבוב, בהסבר שמה כתבתי שזה לא אינטואיטיבי. אל תסתכל על זה כערבוב של חיסכון וביטוח אלא כמוצר פיננסי שנותן לך כל מני דברים ובעל מאפיינים מסויימים ועכשיו בדוק אם התכונות והמאפיינים שלו משתלבים באסטרטגיית ההשקעה שלך. עזוב ססמאות וכותרות. ביטוח מנהלים הוא למנהלים? כשאתה משקיע בקרן השתלמות אתה עושה זאת כדי לצאת להשתלמות? לא. אתה מנצל מוצר פיננסי בעל מאפיינים מסויימים למטרותיך שלך. כאן זה אותו הדבר.

 

[Cfy]

חשבתי על קופ"ג על שם ההורים שילדיי הם המוטבים בה. אני מבין שהקרן נזילה אחרי 5 שנים,

על איזה סוג קופת גמל מדובר פה? אני לא מכיר מוצר שמתאים לתיאור הזה והייתי רוצה לדעת יותר, תודה

 

[גרהם]

תודה לעונים.
אשמח לקבל התייחסות אם מישהו בדק את הנושא של קופות גמל על שם אדם מעל גיל 60.

 

[yossik]

אין כאן אף אחד שמכיר סבא שחוסך לנכדים?

לא הבנתי, למה שסבא יחסוך לנכדים? היכן האחריות ההורית?
וגם אחריות הורית עד שהגוזלים עפים מהקן.
לדעתי העברת נטל החיסכון מהורים לסבים היא אנוכית.
כמובן שיש מקרים יוצאים מהכלל למשל סבים עשירים.
אבל דור העבר לא אמור לקחת אחריות על דור העתיד.
אני תוהה ושואל אותך שאלה - האם הילדים שלך יתמכו בך בעת זיקנה?
הסיכוי שואף ל 0.
יש כאן שרשור אחר בנושא דור ה X ודור ה Y.
דור ה Y מאופיין כאגוסנטרי, בא נמתין לדור ה Z...

 

[גרהם]

יוסי, תודה על תגובתך, אבל לא על זה שאלתי.
לשאלתך, למה שסב יחסוך לנכדים, מספר התשובות כמספר המשפחות בהן זה קורה (ולמיטב ידיעתי, מדובר במקרים רבים מאד ולא יוצאים מהכלל כפי שכתבת). באופן כללי מאד, כלאדם קשיש יש הרבה יותר ממה שהוא חוזה שיצטרך עד סוף ימיו, הוא עשוי לרצות להעביר חלק מנכסיו לדור הצעיר לפני 120 (לתת ביד חמה ולא ביד קרה). מקרה אחר, הוא של חסכון בסכומים סמליים יותר כדי לעזור לדור הנכדים במימון עניינים ספציפיים (למשל, לימודים).
להנחה שלך שהסיכוי שילדיי יתמכו בי שואף לאפס לא אתייחס כי היא ממש לא ראויה וממילא לא מבוססת על כלום.

 

[אהרון]

רוצה לחדד את השאלה, ללא קשר למי מבצע את החיסכון:
האם יש יתרון כלשהו בפתיחת קופת גמל ע"ש אדם מעל גיל 60 ?
ביתר פירוט - האם הורי הפנסיונרים יכולים לפתוח קופת גמל על שמם, ולרשום אותי או את בני (נכדם) כמוטבים במקרה פטירתם.
בפועל מי שיבצע את ההפקדות לקופה הוא אני, הקופה תצבור רווחים פטורים ממס וכשהם ילכו לעולמם (אחרי 120) אקבל את כל מה שהצטבר ללא מס?
איפה פה הקאץ' ?

 

[yossik]

לאדם קשיש יש הרבה יותר ממה שהוא חוזה שיצטרך עד סוף ימיו

באמת?!
לזקנים יש הוצאות גדולות יותר ממשפחה צעירה עם ילדים ביחס להכנסותיהם.
למה? כי רוב התרופות שהם צורכים לא מוגדרות כתרופות למחלות כרוניות ולכן הם לא מקבלים זיכוי ומשלמים מאות שקלים בחודש על תרופות.
אדם קשיש מבלה במחלקה פנימית בבית חולים יותר זמן ממשפחה צעירה מרובת ילדים.
לקשיש אין מקור הכנסה כי הוא לא עובד.
הקשישים מקבלים ביטוח לאומי ו/או פנסיה אבל ע"פ הלמ"ס ל 52% מהקשישים אין הסדר פנסיה.
חוצמזה, גם קשישים אוהבים לטייל בעולם ולמה הם אמורים לוותר על הנאות חיים ולחלוק את לחמם עם הנכדים?

 

[גרהם]

יוסי, אין לי מושג על איזה פצע פתוח דרכתי, אבל הדיון הזה עקר. אתה מניח סדרת הנחות שאינן רלוונטיות לשאלה שלי. אני לא מדבר על מי שאין לו כסף או נדרש לוותר על הנאות החיים כדי לחסוך לנכדים, אלא על המקרים האחרים של אלו שיכולים ורוצים לחסוך. אגב, בציטוט שהבאת מדבריי נשמטה "ש" מאד משמעותית - "כשלאדם קשיש יש הרבה יותר ממה שהוא חוזה שיצטרך עד סוף ימיו". יש כאלו גם אם הם אינם מוכרים לך או ללמ"ס.