חיסכון לילדים בib (בעקבות הפוסט האחרון בבלוג)

[גרהם]

מצד שני זה יחייב את הילד "ללכלך את הידיים" ולהתנסות בסוגיות של מיסוי, ניוד ני"ע וכספים. יש לזה ערך לימודי משל עצמו.

כהורה לילד בגילאים הרלוונטיים, אני כבר יודע על מי זה יפול

 

[Razor]

את זה אפשר לעשות גם בבית השקעות ישראלי וחוסך את הסיבוך עם דוחות כשהילד מגיע לגיל 18 ורוצה לאחר מכן להשתמש בכספו.

השאלה הייתה למה שזה לא יישב בחשבון יחד עם ההורה, הרציונל להפרדה טוב גם ל-IB וכמובן שגם לבית השקעות ישראלי.

לטעמי שווה גם את מחיר ההתעסקות העתידית שלנו בשביל לימוד חסכון והשקעות. וגם כדי שיוכל להגיד לסבא שחלק מהכסף שקיבל ליום ההולדת הוא 5 מניות של קרן SP500 במקום להחזיק הכל בקופה בארון.

 

[גרהם]

השאלה הייתה למה שזה לא יישב בחשבון יחד עם ההורה, הרציונל להפרדה טוב גם ל-IB וכמובן שגם לבית השקעות ישראלי.

לטעמי שווה גם את מחיר ההתעסקות העתידית שלנו בשביל לימוד חסכון והשקעות. וגם כדי שיוכל להגיד לסבא שחלק מהכסף שקיבל ליום ההולדת הוא 5 מניות של קרן SP500 במקום להחזיק הכל בקופה בארון.

אני עושה משהו דומה בפסגות ב 10 ש"ח לילד בחודש.

 

[צדיק]

אני עושה משהו דומה בפסגות ב 10 ש"ח לילד בחודש.

רק לוודא:
פסגות מאפשר חשבון מקושר של 'חשבון ילד' ב 10 שח לחודש?
כולל העברה של נייר מחשבון לחשבון?

 

[גרהם]

רק לוודא:
פסגות מאפשר חשבון מקושר של 'חשבון ילד' ב 10 שח לחודש?
כולל העברה של נייר מחשבון לחשבון?

לא בדקתי העברה מחשבון לחשבון, אבל כן מספר חשבונות נפרדים שאני נכנס אליהם עם ססמה אחת.

 

[Finfree]

לפני כמה ימים קניתי בתיק העצמאי שלנו קרן מחקה חדשה (שאני לא משקיעה במדד שהיא עוקבת אחריו).
הודעתי לילדים שהקרן הזאת נועדה לנכדים, והיחידות שקניתי עכשיו נועדו לנכדה היחידה הקיימת. כשיגיע נכד חדש אקנה לו יחידות נוספות באותה קרן.
אבל גם אמרתי להם שאם נצטרך את הכסף, נפדה את הקרן (אחרונה בתור).
אז אני משלמת דמי ניהול לבלאקרוק בתקווה שהם לא יתחזרו בהמשך כמו חלק מהקרנות הישראליות, ואני לא רושמת שום מוטב ספציפי לקרן או לתיק כדי לא להסתבך עם כל מיני חוקים ותקנות. הילדים יודעים וזה מספיק מבחינתי.

@בת העמק
השיטה הזו עובדת לך גם לטובת חסכון למס' יעדים?
עם 3 ילדים ויעדי אוניברסיטה/חתונה/אחר לכל ילד זה הופך ל6 ומעלה יעדים
(אופק השקעה בין 8-20 שנה, תלוי גיל ילד)

התלבטנו לעניין זה בין
1)הקצאה בתוך התיק שלנו
2)תת-חשבון בבית השקעות
3)קופג להשקעה
(דנ גבוה לעומת חסכון במס במעבר ממדד לאגח 1-3 שנים לפני האירוע - שנה להבנתי קופג להשקעה עדיין עדיף ביחס למס 25% פעמיים)
ב 3 המקרים מעדיפים שהכסף יישאר רשום על שמנו

 

[בת העמק]

השיטה הזו עובדת לך גם לטובת חסכון למס' יעדים?

אין לי עוד יעדים כרגע. בגדול, תיק ההשקעות העצמאי נועד לשמש קביים לתקופת הפנסיה אם נצטרך, בתקווה שבכלל יעבור לילדינו כי לא נצטרך.
כספים שאני צריכה בהווה המתמשך של עד שנתיים-שלוש אני מעדיפה לשים בקרן כספית. זה כולל בלתמים בחיים הפרטיים ובעסק שלנו.
יכול להיות שאבחר לפתוח עוד קרן מחקה לטובת נכדים, אם וכאשר הבת הצעירה תחליט להביא לעולם, עפ"י אותו רעיון.

עם 3 ילדים ויעדי אוניברסיטה/חתונה/אחר לכל ילד זה הופך ל6 ומעלה יעדים
(אופק השקעה בין 8-20 שנה, תלוי גיל ילד)

נשמע לי מאד מסובך. אם אתם מתחילים עכשיו, זה אולי דורש שלגדול תכניסו יותר כסף כי יש לו פחות זמן לתשואות?
אפשר לקנות בתוך התיק העצמאי 3 קרנות מחקות של אותו מדד ולצבוע כל אחת באקסל הפרטי שלכם לאיזה ילד, לשים סכום התחלתי שונה לפי הגיל. יש מדדים מאד פופולארים (סנופי, עולמי, נאסדק, אפילו תא 125 לישראלים) שיש להם מלא קרנות מחקות.

לקנות קרן לכל יעד לכל ילד כבר נשמע לי הזוי ומסורבל. גם להמשיך לשלוט על הכסף כשהילד כבר בוגר זה לא משהו שאני בעדו. אולי חלק לא ירצו ללמוד ו/או להתחתן? אז לא מגיע להם כסף בגלל שלא עומדים ביעדים שאתם בחרתם? אפשר להחליט שכל ילד יקבל את הכסף בגיל 25 נניח, ולסמוך עליו. למכור את הקרן ולהעביר את הנטו אליו.
לגבי שתי האפשרויות הנוספות אין לי דעה

 

[Finfree]

לגבי התיק הפרטי אנחנו בשילוש.
זה כנראה מחייב לעבור נניח ל acwi אחרת נראה לי שקשה להבדיל.

לגבי שליטה בכסף אנחנו רוצים לסייע למטרה בונת עתיד.
טיול/ רכב שיעבדו ויקנו.
לימודים, עסק, רכישת דירה - נעזור.

כמובן מקווים שהחינוך יעבוד ושהם יתנהלו נכון אבל אנחנו רוצים את הגמישות אם תידרש.

 

[בת העמק]

לגבי שליטה בכסף אנחנו רוצים לסייע למטרה בונת עתיד.
טיול/ רכב שיעבדו ויקנו.
לימודים, עסק, רכישת דירה - נעזור.

אז אם ילד אחד יבחר לא ללמוד, לא להקים עסק ולא לרכוש דירה - הוא לא יקבל כסף בכלל?
אני לא דוגלת בבחירת מטרות לילדים בוגרים, עדיף לעסוק בטיפוחם כל עוד הם באחריותכם ואז לשלוח אותם באהבה לדרכם (כל דרך שבה יבחרו).
יכולה להעיד שהילדים שלי לא למדו לתואר, לא קנו דירה ולא בנו עסק עצמאי (הם מעל גיל 30). חיים טוב, יודעים לחסוך ולהשקיע, ומתנהלים בבגרות ועצמאות.

 

[היום מתה אמא]

לא כ"כ מבין את החסכון "לילדים", אם חלילה וחס מגיע משבר כלכלי, אין עבודה, מניות יורדות ב 80% אחוז, מדינות מוחקות חוב ע"י מחיקת אג"חים וכו וכו וכו.

כל מה שנשאר לכם אחרי שהשתמשתם בכל החסכונות הם הכספים של "הילד", אתם משתמשים בהם להחזיק את הראש מעל המים או שנותנים לילד לקנות רכב חדש שהוא תמיד חלם עליו מהחסכון ואתם עןברים לגור בקרטון מתחת לגשר?

אם התשובה היא הראשונה, זה לא באמת שלו, למה להשלות את הילד, תנו לו כשתוכלו כשיצטרך.

אז אם ילד אחד יבחר לא ללמוד, לא להקים עסק ולא לרכוש דירה - הוא לא יקבל כסף בכלל?
אני לא דוגלת בבחירת מטרות לילדים בוגרים, עדיף לעסוק בטיפוחם כל עוד הם באחריותכם ואז לשלוח אותם באהבה לדרכם (כל דרך שבה יבחרו).
יכולה להעיד שהילדים שלי לא למדו לתואר, לא קנו דירה ולא בנו עסק עצמאי (הם מעל גיל 30). חיים טוב, יודעים לחסוך ולהשקיע, ומתנהלים בבגרות ועצמאות.

זה נהדר, אחלה ילדים, אבל אם הילד נפל על הצד הלא טוב של המטבע ומתקשר אליך מהקזינו בבורגס ואומר שאיבד את כל הכסף שלו והוא רוצה שתעבירי לו כסף כדי שהוא יוכל להרוויח את הכסף שאיבד בחזרה, יש לו אפילו שיטה, את מעבירה לו חיסכון שנועד בשבילו או אומרת לו תשכח מזה? (ויש דברים יותר גרועים שהילד יכול "להשקיע" בהם, זה יכול גם להיות "טיול" סמים בגואה לצורך העניין).

אם התשובה עבורו "תשכח מזה" אין באמת הבדל בינך ל @Finfree

 

[בת העמק]

אבל אם הילד נפל על הצד הלא טוב של המטבע ומתקשר אליך מהקזינו בבורגס

ניסיתי להישאר בגבולות הנורמטיבים, לא הימורים וסמים ושאר ירקות.
אבל אני לא חסכתי בכלל לילדים, בקושי היה לנו כסף לשרוד את היום עד שהם גדלו. במקום לחסוך להם, לימדתי אותם להתנהל נכון כלכלית ודאגתי לפתוח להם תיק השקעות כשסיימו את הצבא ולהשקיע את החסכונות.

לא כ"כ מבין את החסכון "לילדים"

אצלי זה חסכון לנכדים אבל בכל מקרה מדובר על כך שזה יגיע לידיהם רק אם לא נצטרך. וגם שאר התיק נועד להורשה לילדים אם לא נצטרך אותו (או חלקו).
לאנשים שיש מספיק כסף לזיקנתם, והוא מפוזר היטב (תיק השקעות וקר"פ, נדל"ן ואולי גם עסקים), ויש להם יכולת לחסוך ממשכורתם העכשווית, בהחלט מובן למה חושבים לבנות הון ראשוני ליציאת הילדים מהבית, וללא קשר להורשה בסוף הדרך.

 

[היום מתה אמא]

ניסיתי להישאר בגבולות הנורמטיבים, לא הימורים וסמים ושאר ירקות.

מתוך טיול ארוך שנים במזרח ודרום אמריקה אני יכול להעיד שראיתי הרבה "בני טובים" משתמשים בכסף הטיולים של ההורים לצריכת סמים, כך שלא יודע לגבי נורמטיבי, אבל בהחלט קיים.

בסופו של יום, @Finfree מוכן לתת את הכסף רק לצורך קניית חכות, את לצורך העניין, מוכנה לקנות גם דגים כל עוד הדגים הם לטעמך.

אני חושב שזה אותו דבר, הבדל של ניואנסים.

 

[היום מתה אמא]

בהחלט מובן למה חושבים לבנות הון ראשוני ליציאת הילדים מהבית, וללא קשר להורשה בסוף הדרך.

מובן למה לבנות הון, לאן זה ילך זו כבר החלטת בעל ההון, בזמן, במקום והתנאים בהם ההון ימסר. אם הילד בגיל 14 בנה סטרטאפ שעכשיו שווה כמה מליונים (הצד השני של המטבע) ברור שלהון ,של כמה אלפי שקלים, שצברת עבורו אין ממש משמעות.

כסף שהילד צבר בזכות עצמו הם שלו, כל השאר שלי, בהחלט בסיכוי סביר אני יעביר אליו במידה שיתאפשר והוא יזדקק, לא רואה יתרון "בלהבטיח" לו הון מראש, אני יכול ראות בזה רק נזק.

 

[ריש-לקיש]

@בת העמק
השיטה הזו עובדת לך גם לטובת חסכון למס' יעדים?
עם 3 ילדים ויעדי אוניברסיטה/חתונה/אחר לכל ילד זה הופך ל6 ומעלה יעדים
(אופק השקעה בין 8-20 שנה, תלוי גיל ילד)

התלבטנו לעניין זה בין
1)הקצאה בתוך התיק שלנו
2)תת-חשבון בבית השקעות
3)קופג להשקעה
(דנ גבוה לעומת חסכון במס במעבר ממדד לאגח 1-3 שנים לפני האירוע - שנה להבנתי קופג להשקעה עדיין עדיף ביחס למס 25% פעמיים)
ב 3 המקרים מעדיפים שהכסף יישאר רשום על שמנו

אגיד שמאז שפתחו את הפוסט הנ"ל נוספה אופציה להשקעה בחשבון שצבוע לילדים דרך בית ההשקעות פסגות טרייד (עד 10 חשבונות ללקוח ובכולם פטור מדמי חשבון לכל החיים).

זה האופציה הכי טובה בעיניי כיום, בלי סיבוכים, ובשליטת ההורים עד שיחליטו להעביר ליחד בזמן שייבחרו לכך.

מה התהליך לחסוך לילד בפסגות?​

1. פותחים חשבונות מסחר בפסגות כמספר הילדים. שימו לב: אלו חשבונות שכולם על שמכם ההורים.
2. מכאן התהליך זהה למה שהיה במקרה של חיסכון באותו חשבון רק עם הפשטות של ההפרדה הפיזית. מפקידים לכל חשבון כמה ומתי שתרצו לפי שיקולכם. אין צורך לנהל פנקסים או לצבוע ניירות לפי ילדים. קונים לכל אחד מה שרוצים בדיוק.
3. כמו באפשרות קודמת, בהגיעו של ילד לגיל 18, עליו לפתוח לעצמו חשבון מסחר באחד מבתי ההשקעות.
4. כמו באפשרות קודמת, בהגיעו של ילד לגיל 18, גם כאן תדרשו לחתום על טופס הצהרה של רשות המיסים בדבר נכונותכם להעביר במתנה ניירות ערך לקרוב מדרגה ראשונה. כאמור זה אקוטי כי ללא ההצהרה ניתן לנכות לכם מס רווחי הון בהעברה כאילו שמכרתם את הניירות!
5. כמו באפשרות קודמת, בהגיעו של ילד לגיל 18, יש להגיע פיזית למשרדי פסגות כדי להעביר את הניירות לחשבון שהילד פתח. התייצבות פיזית היא חובה מאחר וזו העברה לחשבון שלא הוגדר על ידכם בפתיחה (בדיפולט ניתן להעביר רק לחשבון הבנק שלכם).

 

[צדיק]

התייצבות פיזית היא חובה מאחר וזו העברה לחשבון שלא הוגדר על ידכם בפתיחה (בדיפולט ניתן להעביר רק לחשבון הבנק שלכם).

לפי הכללים החוקיים, ניתן לפתוח את החשבון ל'מערכת פתוחה' ע"י תצהיר חתום ע"י עו"ד/בנקאי.
כן, גם לי הברוקר שלי לא גילה את זה בהתחלה.

 

[Finfree]

בסופו של יום, @Finfree מוכן לתת את הכסף רק לצורך קניית חכות, את לצורך העניין, מוכנה לקנות גם דגים כל עוד הדגים הם לטעמך.

בדיוק. פלוס חינוך והכוונה וכן זה על שמנו כי אם תהיה תקלה אז הם יסתדרו עצמאית

חשבון שצבוע לילדים דרך בית ההשקעות פסגות טרייד (עד 10 חשבונות ללקוח ובכולם פטור מדמי חשבון לכל החיים).

מסכים, פשוט הדרך של @בת העמק אם היא ישימה (הפרדה וירטואלית) היא עוד יותר פשוטה

 

[יעקב 1]

אני אישית, חושב שכל עוד כותבים כאן בפורום, הרי שהאופציה הטובה ביותר היא לחסוך באקסלנס או במיטב בקישור של @הסולידית
יתכן כמובן שיש אופציות נוחות או זולות מעט יותר שממקסמות את הרווח האישי ולא מתגמלות את הסולידית, אבל נשמע לי מאוד לא מנומס להציע כאן אופציות אחרות, כאשר הרווח המרכזי של בעלת הבית שאגב כך גם מתחזק את הפורום היקר הזה, הוא (כנראה) מפתיחת חשבונות השקעות.

 

[צדיק]

אבל נשמע לי מאוד לא מנומס להציע כאן אופציות אחרות, כאשר הרווח המרכזי של בעלת הבית

אולי מכאן תצא הקריאה ל @הסולידית לעשות גם קישור שותפים לפסגות, ולחסוך את הפלונטר.
פסגות מציע כיום פטור מדמי ניהול ועמלות חודשיות לכל החיים, ואפשרות של עד 10 חשבונות, וזה בהחלט נותן פייט מול המתחרים.

הרווח המרכזי... הוא (כנראה) מפתיחת חשבונות השקעות.

לא בטוח
אני לא חושב שהפרסומות פה באתר הם בחינם.

 

[Glazgo]

כן, ומלבד זאת, אתה יכול לעשות המרה פעם אחת בחשבון הראשי, ואם קונה לילדים את אותו נייר, קנייה פעם אחת, ורק אחרי להעביר בחינם בין החשבונות

בהעברה בין חשבונות מקושרים שכבות המס עוברות יחס עם הנייר המועבר, או שמדובר למעשה ב"מימוש" ו-step up לבסיס המס עבור הנייר?

 

[FIYaacov]

בהעברה בין חשבונות מקושרים שכבות המס עוברות יחס עם הנייר המועבר, או שמדובר למעשה ב"מימוש" ו-step up לבסיס המס עבור הנייר?

בסיס המס עובר עם הניירות.

בכל מקרה, אם הייתה בעיה טכנית והערך לא עבר, בדיווח המס לאחר מכירה אתה מחויב להתייחס לבסיס המס המקורי.