מעבר מפוליסת חיסכון ל IRA

[יובל ממודיעין]

שלום,
יש לי סכום של כ 170 אלף בפוליסת חיסכון הכשרה מסלול מנייתי. הפקדתי 120 אלף ב2021 והתיק עלה ב 40 אחוזים. דמי ניהול של 1.1 אחוז בערך.
יש לי גם IRA בניהול אישי דמי ניהול 0.5 אחוז משקיע במדדים רובו מנייתי (כנראה שאפשר לעשות משא ומתן להורדת דמי הניהול).

השאלה שלי, האם ישתלם לי לפדות את פוליסת החיסכון, לשלם את המס, ולהעביר את הסכום לIRA? האם היתרון של הטבת המס בתיק IRA בזמן הפנסיה עולה על ההפסד של פדיון הפוליסה? אני בגיל 55 ואני מתכוון להשאיר את הIRA לפחות 15 שנה וכשאצטרך אקח קצבה. האם לפוליסת חיסכון יש יתרונות אחרים מאשר מעבר מסלולים ללא אירוע מס?

תודה.

 

[MarketTimer]

לא מייעץ ולא ממליץ ולא איש מקצוע, אבל לדעתי בתנאים שציינת ברור שעדיף לעבור.
ההפקדה שתעשה לקופת גמל (בין אם IRA או מנוהלת) תיצבע ברובה (או כולה, אם יש לך גם הפקדות שוטפות מספיק גבוהות מהמשכורת) כקצבה מוכרת פטורה ממס לפי תיקון 190. כך שבעתיד כשתמיר לקצבה תהנה גם מפטור ממס רווחי הון וגם מפטור על הקצבה.

לעומת זאת, אם אתה נשאר במכשיר הקיים אתה גם משלם דמי ניהול גבוהים, וגם תצטרך בסופו של דבר לשלם מס רווחי הון לפני ההמרה לקצבה.

החיסרון היחיד שאני (הלא מקצועי, כזכור) יכול לחשוב עליו הוא שאם פתאום תצטרך את הכסף ב 5 שנים הקרובות (לפני גיל 60) אז אתה בבעיה כי המס במשיכה הוא מס שולי על כל הסכום (במקום מס רווחי הון רק על הרווח).

אם זה חשש רלוונטי ואין לך מספיק חסכונות אחרים למצב כזה, אז אפשרות אחרת היא לבצע את המעבר בגיל 60 או קרוב יותר אליו.

 

[ארנטס]

שלום,
יש לי סכום של כ 170 אלף בפוליסת חיסכון הכשרה מסלול מנייתי. הפקדתי 120 אלף ב2021 והתיק עלה ב 40 אחוזים. דמי ניהול של 1.1 אחוז בערך.
יש לי גם IRA בניהול אישי דמי ניהול 0.5 אחוז משקיע במדדים רובו מנייתי (כנראה שאפשר לעשות משא ומתן להורדת דמי הניהול).

השאלה שלי, האם ישתלם לי לפדות את פוליסת החיסכון, לשלם את המס, ולהעביר את הסכום לIRA? האם היתרון של הטבת המס בתיק IRA בזמן הפנסיה עולה על ההפסד של פדיון הפוליסה? אני בגיל 55 ואני מתכוון להשאיר את הIRA לפחות 15 שנה וכשאצטרך אקח קצבה. האם לפוליסת חיסכון יש יתרונות אחרים מאשר מעבר מסלולים ללא אירוע מס?

תודה.

דני הניהול שאתם משלם להכשרה גבוהים מאוד. אמורים להיום 0.8-0.9!!
טלפן מחר בבוקר לדרוש הנחה.

 

[dror]

בפוליסת חיסכון הכשרה מסלול מנייתי.

זה כסף פנסיוני? או חיסכון שהפקדת לפוליסת חיסכון?
אם זה השני אין לך אפשרות להפקיד אותו ב IRA

 

[MarketTimer]

זה כסף פנסיוני? או חיסכון שהפקדת לפוליסת חיסכון?
אם זה השני אין לך אפשרות להפקיד אותו ב IRA

הוא לא מדבר על ניוד אלא על לפדות את הפוליסה, כך שיהיה לו מזומן בחשבון בנק, ואז להפקיד את המזומן הזה לקופת גמל, מה שתמיד אפשר לעשות.

 

[היום מתה אמא]

הוא לא מדבר על ניוד אלא על לפדות את הפוליסה, כך שיהיה לו מזומן בחשבון בנק, ואז להפקיד את המזומן הזה לקופת גמל, מה שתמיד אפשר לעשות.

קופת גמל מגלמת הטבת מס, לא ניתן להפקיד כל מה שרוצים, בטח לא ל ira.

 

[יובל ממודיעין]

דני הניהול שאתם משלם להכשרה גבוהים מאוד. אמורים להיום 0.8-0.9!!
טלפן מחר בבוקר לדרוש הנחה.

עדיין לא ענו לי אם כדאי לפדות את הפוליסה, לשלם את המס, ואת הכסף להפקיד בIRA.
אין טעם לנסות להוזיל את הדמי ניהול ל 0.9 כיוון שכרגע הם 0.9 אבל כנראה על הדמי ניהול הרשמיים מתווספים עוד 0.1 אחוזים נוספים משום מה, אבל זו לא הבעיה, אם עדיף לי למשוך, אין לי טעם להתווכח על הדמי ניהול. זו קופה ללא הטבת מס ולכן בעתיד כשהסכום יהיה הרבה יותר גבוה, ההפסד על הטבת המס יהיה יותר כואב.
אני חושש לפדות כיוון שאני לא יודע אם יש יתרונות נוספים לפוליסת חיסכון שאני לא מודע אליהם ואז יצא שכרי בהפסדי.

 

[אורי ג.]

עדיין לא ענו לי אם כדאי לפדות את הפוליסה, לשלם את המס

כן.

ואת הכסף להפקיד בIRA.

לא.

 

[MarketTimer]

לא.

אם הוא קרוב לגיל 60 ויודע כבר מעכשיו שהוא ירצה לייעד את הכסף הזה לקצבה, לא כדאי להפקיד לגמל תיקון 190 וכך לחסוך מס רווחי הון על הרווחים שיהיו עד ההמרה לקצבה + לקבל קצבה מוכרת פטורה ממס? ואם כן, אז למה לא ב IRA?

 

[MarketTimer]

קופת גמל מגלמת הטבת מס, לא ניתן להפקיד כל מה שרוצים, בטח לא ל ira.

ניתן להפקיד לקופת גמל (רגילה, לא להשקעה) ללא הגבלה, ולא IRA עד כמה מליונים טובים.

 

[אורי ג.]

אם הוא קרוב לגיל 60 ויודע כבר מעכשיו שהוא ירצה לייעד את הכסף הזה לקצבה, לא כדאי להפקיד לגמל תיקון 190 וכך לחסוך מס רווחי הון על הרווחים שיהיו עד ההמרה לקצבה + לקבל קצבה מוכרת פטורה ממס? ואם כן, אז למה לא ב IRA?

אני אישית לא בעד לנעול כסף אם לא ממש חייבים.
אתה אולי חוסך במיסים אבל משלם בדמי ניהול + נפרד מהכסף לעולמים.
IRA זה בזבוז של זמן ולא ממש חוסך כסף, אפשר להשיג תנאים טובים מאד היום במסלולים מנוהלים (גם פסיביים).
בנוסף אני לא ממש מבין את המנגנון לפטור ממס בקצבה ב190, בגמל להשקעה הוא מובן לי ונראה לי יותר כלכלי.

 

[ארנטס]

לדעתי נכתבה כאן טעות פטור ממס לגמל לפי תיקון 190.
הנכון הוא מס נומינלי 15% בשונה מ25% ריאלי במסלולים אחרים כולל פוליסת חיסכון.

ה"פטור ממס" רק אם מושכים את הכסף כקיצבה.

יש 2 תנאים לזכאות להטבת גמל תיקון 190:
גיל + קצבה מינימלית המתעדכנת מעת לעת - סביב 5012₪.

 

[MarketTimer]

בנוסף אני לא ממש מבין את המנגנון לפטור ממס בקצבה ב190, בגמל להשקעה הוא מובן לי ונראה לי יותר כלכלי.

בהמרה לקצבה אין הבדל בין גמל להשקעה לבין תיקון 190. כל הסכום הצבור הופך לקצבה פטורה, בלי שמנוכה מס רווחי הון קודם.

ההבדלים הם רק במשיכה הונית: בגמל להשקעה ניתן למשוך בכל שלב במס רווחי הון של 25% ריאלי.
בתיקון 190 משיכה לפני גיל 60 חייבת במס שולי על כל הסכום, אחרי גיל 60 מס רווחי הון 15% נומינלי, אבל מותנה בקיום של קצבה מינימלית של כ 5000 ש"ח.

 

[MarketTimer]

ה"פטור ממס" רק אם מושכים את הכסף כקיצבה.

הוא כתב בהודעה הפותחת שהוא רוצה לקבל מהכסף קצבה.

 

[אורי ג.]

בהמרה לקצבה אין הבדל בין גמל להשקעה לבין תיקון 190. כל הסכום הצבור הופך לקצבה פטורה, בלי שמנוכה מס רווחי הון קודם.

ההבדלים הם רק במשיכה הונית: בגמל להשקעה ניתן למשוך בכל שלב במס רווחי הון של 25% ריאלי.
בתיקון 190 משיכה לפני גיל 60 חייבת במס שולי על כל הסכום, אחרי גיל 60 מס רווחי הון 15% נומינלי, אבל מותנה בקיום של קצבה מינימלית של כ 5000 ש"ח.

כלומר הפקדתי 100M ש"ח לגמל 190 אני יכול למשוך את זה לפי מקדם X בפטור ממס? לא נשמע לי הגיוני בכלל.

 

[roneng]

כלומר הפקדתי 100M ש"ח לגמל 190 אני יכול למשוך את זה לפי מקדם X בפטור ממס?

אכן (או לפחות, זה מה שאני מבין).

לא נשמע לי הגיוני בכלל.

למה לא?

 

[אורי ג.]

אכן (או לפחות, זה מה שאני מבין).

למה לא?

1. כי זו פרצת מס גדולה וללא תקרה.
2. כי בקרן פנסיה רגילה זה לא ככה, למה שב190 זה יהיה ככה?

 

[roneng]

1. כי זו פרצת מס גדולה וללא תקרה.

א. זאת לא פרצת מס. זאת הטבה מאוד מוגבלת
ב. אני לא בטוח שאין תקרה.

2. כי בקרן פנסיה רגילה זה לא ככה, למה שב190 זה יהיה ככה?

למה זה לא ככה?
זה ככה גם בפנסיה רגילה - כספים שאתה מפקיד "מעל התקרה" (עזוב שניה איזה תקרה, אבל לצורך העניין בקירוב טוב כל כסף שאתה מפקיד שלא קיבלת עליו הטבת מס בהפקדה) אתה יכול למשוך (כקצבה) ללא מס.

 

[אורי ג.]

א. זאת לא פרצת מס. זאת הטבה מאוד מוגבלת
ב. אני לא בטוח שאין תקרה.

למה זה לא ככה?
זה ככה גם בפנסיה רגילה - כספים שאתה מפקיד "מעל התקרה" (עזוב שניה איזה תקרה, אבל לצורך העניין בקירוב טוב כל כסף שאתה מפקיד שלא קיבלת עליו הטבת מס בהפקדה) אתה יכול למשוך (כקצבה) ללא מס.

אני התפלאתי רק לגבי התקרה, ויש תקרה:

הפינה המקצועית: תקרת הפקדה לקופת גמל במסגרת תיקון 190 - עדיף

בתיקון 190 לפקודת מס הכנסה נקבע בין היתר, כי "קצבה מוכרת" הינה קצבה הנובעת מתשלומים פטורים (כהגדרתם בסעיף 9א לפקודה), ובהתייחס להפקדה בקופת גמל מדובר בסכומים שאינם מעניקים הטבת מס או שהחוסך חויב בגינם במס בעת ההפקדה. משיכה כדין בסכום חד פעמי של סכומים שהופקדו בקופת הגמל תחת הקצבה המוכרת (היוון)...

www.adifplus.co.il

 

[JBUZZ]

החיסרון היחיד שאני (הלא מקצועי, כזכור) יכול לחשוב עליו הוא שאם פתאום תצטרך את הכסף ב 5 שנים הקרובות (לפני גיל 60) אז אתה בבעיה כי המס במשיכה הוא מס שולי על כל הסכום (במקום מס רווחי הון רק על הרווח).

(סליחה שנכנס לדיון בין @אורי ג. ל- @roneng )
אני לא מכיר שהמס בקופ״ג (גם רגילה וגם לחיסכון) הוא שולי אם המשיכה לפני גיל 60.
בטוחים בזה?