השוואת פנסיה+השתלמות

[youngtech]

היי כולם

כיום יש לי קרנות מאד קטנות ממקומות עבודה קודמים שהטובות ביניהן הן:
קרן פנסיה (כללית וברירת מחדל ככה"נ) במיטב דש - דמי ניהול 1.4% 0.05%
קרן השתמלות במגדל - דמי ניהול 0.39%

שתיהן נמצאות במסלולים כלליים לא טובים בעיני.
ביקשתי מסוכן פנסיה של מקום העבודה החדש שלי את ההצעות הטובות ביותר שהוא יכול למצוא לקרנות עם 100% חשיפה למניות (או 70% מניות ו30% אגחים מיועדים בפנסיה), עם כיוון למחקי מדדים וקרנות פסיביות ככל האפשר.
ההצעות הכי טובות שהוא ידע לספק הן:
קרן פנסיה מחקה מדדי חו"ל בהפניקס - דמי ניהול 1.5% 0.1%
קרן השתלמות מחקי מדדי חו"ל באקסלנס או הלמן אלדובי - דמי ניהול 0.6%

יש לי מספר שאלות בנוגע להצעות האלו:
1. האם סביר שבמיטב יסכימו לשמר לי את התנאים האלו גם במעבר למסלולים פאסיביים שלהם או שאלו תנאים שבד"כ קיימים רק במסלול הכללי? האם שווה "להרע" את התנאים בשביל המסלול שאני רוצה, ואם כן האם הקרן המדוברת של הפניקס היא בחירה טובה או שיש בחירות עדיפות בעיניכם?
2. כנ"ל לגבי קרן ההשתמלות: האם 0.6% נחשבים דמי ניהול גבוהים? למה אני צריך לשלם כל כך הרבה על קרן השתלמות שבסופו של דבר (אם היא לא משקרת בהבטחה שלה) תקנה עוקבי מדד S&P בלבד? מה יש שם לנהל? האם במגדל יש מקבילה סבירה שאולי יסכימו לנייד לי אליה את הקרן הקיימת? אדגיש שאני נמנע כרגע מIRA כי סכום הצבירה הנוכחי שם הוא מאד נמוך ולכן זה עוד לא שווה בעיני את ההתעסקות (וההמתנה של חודשים לפתיחה של הקרן), אעשה את זה כנראה מתישהו בעתיד.
3. שאלה כללית על פנסיה: ביקשתי כרגע פנסיה כללית+משלימה באותו המקום, האם יש סיבה לשקול לשים את החלק של המשלימה בקופת גמל או ביטוח מנהלים בהנחה שלא אכפת לי מביטוח שאירים\חיים (ביטלתי אותו כרגע, רווק בן 24)?

תודה רבה!

 

[דור דורים]

פנסיה כללית+משלימה באותו המקום

נראה לי שאתה מתבלבל במונחים.
יש מוצר שנקרא פנסיה מקיפה (נקרא גם פנסיה חדשה), ואליו יש תקרה כמה אפשר להפקיד. סדר גודל של עד משכורת של 20K.
יש מוצר נוסף, שנקרא פנסיה משלימה (ונקרא גם פנסיה כללית), ואליו ניתן להפריש את מה שמעל התקרה. אפשר להפריש את מה שמעל התקרה גם למוצרים נוספים או לביטוח מנהלים.

אגב, התנאים של פנסיה ברירת מחדל קיימים רק בפנסיה המשלימה.

קרן פנסיה (כללית וברירת מחדל ככה"נ) במיטב דש - דמי ניהול 1.4% 0.05%

אלו לא התנאים של קרן פנסיה ברירת מחדל.
זה תלוי מתי הצטרפת.
אם הצטרפת בין נובמבר 2016 לאוקטובר 2018 תהיה זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.01% מהצבירה, 1.31% מההפקדות.
אם הצטרפת אחרי זה, תהיה זכאי לדמי ניהול בשיעור של 0.05% מהצבירה, 2.49% מההפקדות.

ייתכן שדמי הניהול האלו הם משהו שהם נתנו לך לפני 2016 או שהצטרפת לאחרונה, והם החליטו לתת לך הנחה מדמי הניהול של ההפקדות.

1. האם סביר שבמיטב יסכימו לשמר לי את התנאים האלו גם במעבר למסלולים פאסיביים שלהם או שאלו תנאים שבד"כ קיימים רק במסלול הכללי?

ככלל, מעבר מסלולים בתוך קרן פנסיה לא משנה בד"כ את דמי הניהול. בפנסיה ברירת מחדל זה חלק מהתנאים, ואסור להם לשנות אותם בהתאם.
נכון להיום, אני לא מכיר מסלול מוצלח בפנסיה של מיטב דש, אבל השמועות אומרות שהם בדרך לפתוח מסלול של S&P 500.

בקרן ההשתלמות הבנתי שהיא במגדל, ולא במיטב דש. מעבר בין מסלולים בתוך מיטב דש, לא הייתי מעריך שיעלה לך את דמי הניהול, אבל אם אתה מעביר מחברה אחרת, שווה שתבקש הצעה...

האם הקרן המדוברת של הפניקס היא בחירה טובה או שיש בחירות עדיפות בעיניכם?

בקרנות פנסיה, מה שאני מכיר כרגע, יש את המסלול הנ"ל בהפניקס (שהופך גם הוא לסנופי ככל הנראה), ובנוסף יש אחלה מסלול בהלמן אלדובי, גם הוא סנופי.

קרן פנסיה מחקה מדדי חו"ל בהפניקס - דמי ניהול 1.5% 0.1%

טיפה גבוה, לא מאוד, ייתכן שאם תפנה להפניקס באופן ישיר, ולא דרך סוכן, תוכל לקבל הצעה טובה יותר.

בכל מקרה, למצטרפים כעת להלמן אלדובי יש ברירת מחדל של 1.49$ מההפקדות ו0.05% מהצבירה.

2. כנ"ל לגבי קרן ההשתמלות: האם 0.6% נחשבים דמי ניהול גבוהים? למה אני צריך לשלם כל כך הרבה על קרן השתלמות שבסופו של דבר (אם היא לא משקרת בהבטחה שלה) תקנה עוקבי מדד S&P בלבד? מה יש שם לנהל? האם במגדל יש מקבילה סבירה שאולי יסכימו לנייד לי אליה את הקרן הקיימת?

לחברות הבאות יש מסלול סנופי בהשתלמות:
אקסלנס
הלמן אלדובי
מיטב דש
מור
קל גמל (או שעכשיו קוראים להם SLICE).

לפי אנשים שפרסמו פה בפורום, קל גמל נותנים 0.3% לכל דורש.
הייתה לא מזמן קבוצת רכישה שסגרה מול הלמן אלדובי ד.נ. של 0.3%-0.35% (תלוי בצבירה). אולי הם יוכלו לרדת קצת מה0.6%.
לדעתי מיטב דש יכולים לרדת קצת יותר מ0.6%. דובר פה בפורום על 0.54%, והיה גם מישהו שהציעו לו 0.4%.

אגב, אם אתה רוצה מסלול מפוזר יותר עולמית, ולא כזה שממוקד רק בארה"ב (כמו S&P 500), יש בהלמן אלדובי ובאינפיניטי. אני מעריך שדמי הניהול בהלמן אלדובי לא יהיו שונים בין המסלולים הפאסיביים. לגבי אינפיניטי בעבר אחרי קצת מו"מ והצעות מהמתחרים הם ירדו איתי ל0.5%. זה גם סבבה.

3. שאלה כללית על פנסיה: ביקשתי כרגע פנסיה כללית+משלימה באותו המקום, האם יש סיבה לשקול לשים את החלק של המשלימה בקופת גמל או ביטוח מנהלים בהנחה שלא אכפת לי מביטוח שאירים\חיים (ביטלתי אותו כרגע, רווק בן 24)?

שים לב שעדיין יש בפנסיה המקיפה ביטוח א.כ.ע., שאמור להיות רלוונטי כמעט לכל אחד.
אם ביטוח א.כ.ע. עד התקרה מספיק לך, אתה יכול פשוט להסתפק בו.

ביטוח מנהלים (לפחות למצטרפים חדשים) הוא מוצר שמועיל בעיקר לסוכני ביטוח שמוכרים אותו, פחות למבוטחים עצמם.
בפנסיה משלימה אני לא מכיר מסלול מוצלח, ויש לה עוד מגוון חסרונות.

אני הייתי בוחר בקופת גמל. לאותן חברות שציינתי למעלה לגבי קרן ההשתלמות, יש מוצרים דומים בגמל, בדמי ניהול דומים.

אם אתה זקוק לביטוח א.כ.ע. מעל התקרה, שקול להשלים אותו באופן אישי.

תודה רבה!

בהצלחה!

רק מזכיר שאני לא סוכן ביטוח. לא רואה חשבון. לא יועץ פנסיוני. לא עורך דין. לא יועץ השקעות. אני לא מייעץ ולא ממליץ. ברר בעצמך, ועם גורמי מקצוע לפני החלטות כלכליות, ואל תסמוך על משתמש קיקיוני באיזה פורום.

 

[youngtech]

נראה לי שאתה מתבלבל במונחים.
יש מוצר שנקרא פנסיה מקיפה (נקרא גם פנסיה חדשה), ואליו יש תקרה כמה אפשר להפקיד. סדר גודל של עד משכורת של 20K.
יש מוצר נוסף, שנקרא פנסיה משלימה (ונקרא גם פנסיה כללית), ואליו ניתן להפריש את מה שמעל התקרה. אפשר להפריש את מה שמעל התקרה גם למוצרים נוספים או לביטוח מנהלים.

אגב, התנאים של פנסיה ברירת מחדל קיימים רק בפנסיה המשלימה.


אלו לא התנאים של קרן פנסיה ברירת מחדל.
זה תלוי מתי הצטרפת.
אם הצטרפת בין נובמבר 2016 לאוקטובר 2018 תהיה זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.01% מהצבירה, 1.31% מההפקדות.
אם הצטרפת אחרי זה, תהיה זכאי לדמי ניהול בשיעור של 0.05% מהצבירה, 2.49% מההפקדות.

ייתכן שדמי הניהול האלו הם משהו שהם נתנו לך לפני 2016 או שהצטרפת לאחרונה, והם החליטו לתת לך הנחה מדמי הניהול של ההפקדות.


ככלל, מעבר מסלולים בתוך קרן פנסיה לא משנה בד"כ את דמי הניהול. בפנסיה ברירת מחדל זה חלק מהתנאים, ואסור להם לשנות אותם בהתאם.
נכון להיום, אני לא מכיר מסלול מוצלח בפנסיה של מיטב דש, אבל השמועות אומרות שהם בדרך לפתוח מסלול של S&P 500.

בקרן ההשתלמות הבנתי שהיא במגדל, ולא במיטב דש. מעבר בין מסלולים בתוך מיטב דש, לא הייתי מעריך שיעלה לך את דמי הניהול, אבל אם אתה מעביר מחברה אחרת, שווה שתבקש הצעה...


בקרנות פנסיה, מה שאני מכיר כרגע, יש את המסלול הנ"ל בהפניקס (שהופך גם הוא לסנופי ככל הנראה), ובנוסף יש אחלה מסלול בהלמן אלדובי, גם הוא סנופי.


טיפה גבוה, לא מאוד, ייתכן שאם תפנה להפניקס באופן ישיר, ולא דרך סוכן, תוכל לקבל הצעה טובה יותר.

בכל מקרה, למצטרפים כעת להלמן אלדובי יש ברירת מחדל של 1.49$ מההפקדות ו0.05% מהצבירה.


לחברות הבאות יש מסלול סנופי בהשתלמות:
אקסלנס
הלמן אלדובי
מיטב דש
מור
קל גמל (או שעכשיו קוראים להם SLICE).

לפי אנשים שפרסמו פה בפורום, קל גמל נותנים 0.3% לכל דורש.
הייתה לא מזמן קבוצת רכישה שסגרה מול הלמן אלדובי ד.נ. של 0.3%-0.35% (תלוי בצבירה). אולי הם יוכלו לרדת קצת מה0.6%.
לדעתי מיטב דש יכולים לרדת קצת יותר מ0.6%. דובר פה בפורום על 0.54%, והיה גם מישהו שהציעו לו 0.4%.

אגב, אם אתה רוצה מסלול מפוזר יותר עולמית, ולא כזה שממוקד רק בארה"ב (כמו S&P 500), יש בהלמן אלדובי ובאינפיניטי. אני מעריך שדמי הניהול בהלמן אלדובי לא יהיו שונים בין המסלולים הפאסיביים. לגבי אינפיניטי בעבר אחרי קצת מו"מ והצעות מהמתחרים הם ירדו איתי ל0.5%. זה גם סבבה.


שים לב שעדיין יש בפנסיה המקיפה ביטוח א.כ.ע., שאמור להיות רלוונטי כמעט לכל אחד.
אם ביטוח א.כ.ע. עד התקרה מספיק לך, אתה יכול פשוט להסתפק בו.

ביטוח מנהלים (לפחות למצטרפים חדשים) הוא מוצר שמועיל בעיקר לסוכני ביטוח שמוכרים אותו, פחות למבוטחים עצמם.
בפנסיה משלימה אני לא מכיר מסלול מוצלח, ויש לה עוד מגוון חסרונות.

אני הייתי בוחר בקופת גמל. לאותן חברות שציינתי למעלה לגבי קרן ההשתלמות, יש מוצרים דומים בגמל, בדמי ניהול דומים.

אם אתה זקוק לביטוח א.כ.ע. מעל התקרה, שקול להשלים אותו באופן אישי.


בהצלחה!

רק מזכיר שאני לא סוכן ביטוח. לא רואה חשבון. לא יועץ פנסיוני. לא עורך דין. לא יועץ השקעות. אני לא מייעץ ולא ממליץ. ברר בעצמך, ועם גורמי מקצוע לפני החלטות כלכליות, ואל תסמוך על משתמש קיקיוני באיזה פורום.

תודה רבה רבה לך! זו תשובה מאד מושקעת שעזרה לי הרבה.
באמת ראיתי את המסלול של הלמן אלדובי (S&P500, עם דמי ניהול 1.49% ו0.05%) אבל (בניגוד להפניקס? או שגם שם זה כך ורק שכחו להגיד לי את זה בטלפון?) הוא באמת לא קיים עבור הפנסיה המשלימה.
מה מוצע לעשות במצב הזה?

ביטוח שאירים אני מבטל (בן 24, רווק) אך ביטוח אכ"ע כנראה כדאי שיהיה...
האם עדיף לוותר על האכ"ע וללכת על קופ"ג S&P (גם בהלמן)?
האם עדיף (ואפשרי?) לעשות פנסיה משלימה S&P בהפניקס בנוסף למקיפה בהלמן?
האם לעשות הכל כבר בהלמן עם דמי ניהול גבוהים יותר (0.1% במקום 0.05%)?

תודה!

 

[דור דורים]

האם עדיף לוותר על האכ"ע וללכת על קופ"ג S&P (גם בהלמן)?

אתה צריך לחשוב כמה עולה לך לחיות.
אם אתה תסתדר עם כ15K בחודש (75% מ20K) במקרה של אבדן כושר עבודה, אפשר לשים על משכורת של כ20K (שזו בערך התקרה) בפנסיה המקיפה, ואת השאר בגמל.
אם לא, אפשר לחשוב על להשלים את הביטוח בביטוח חיצוני שאתה עושה בעצמך.
יש גם שיטות מסוימות של פיצול הפקדות שיאפשרו לך להשיג ביטוח גבוה יותר דרך המקיפה, אבל זה תלוי בכמה המשכורת שלך, ויש לזה עוד השלכות, כך שכדאי להבין טוב טוב מה אתה עושה לפני שאתה משחק עם זה.

פנסיה משלימה S&P

למיטב ידיעתי, אין היום פנסיה משלימה S&P באף חברה. אשמח לשמוע אם מצאת משהו כזה.

האם לעשות הכל כבר בהלמן עם דמי ניהול גבוהים יותר (0.1% במקום 0.05%)?

למה גבוהים יותר? במקיפה לפחות הלמן מציעים 0.05%.
הייתי מתקשר להלמן לקבל הצעה, אם הם נותנים לך משהו סביר בעיניך, הייתי הולך על זה.
ייתכן שאם אתה מעביר אליהם את הכול, הם יוכלו להתחשב בזה, ולבוא לקראתך בהתאם בדמי הניהול.

וללכת על קופ"ג S&P (גם בהלמן)?

קח בחשבון שS&P 500 זו חשיפה רק לארה"ב, אם אתה סבבה עם זה, אז זה בסדר.
בכל אופן, אם אתה כבר הולך לקופ"ג וקה"ש בהלמן, והם נתנו לך הצעה מספיק טובה, יש להם מסלול שרק חצי ממנו בS&P, והשאר מפוזר במקומות אחרים בעולם.
בכל אופן, כנראה שאם לא הולכים על IRA, ורוצים משהו עולמי, צריך להשלים את זה בתיק החייב.


בהצלחה.

ומזכיר שוב ש:

רק מזכיר שאני לא סוכן ביטוח. לא רואה חשבון. לא יועץ פנסיוני. לא עורך דין. לא יועץ השקעות. אני לא מייעץ ולא ממליץ. ברר בעצמך, ועם גורמי מקצוע לפני החלטות כלכליות, ואל תסמוך על משתמש קיקיוני באיזה פורום.