• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

קניית דירה ראשונה בפרויקט דירה בהנחה - השוואת תמהילים

  • פותח הנושא MS_B
  • פורסם בתאריך

MS_B

משתמש רשום
הצטרף ב
16/4/19
הודעות
20
דירוג
1
שלום לכולם,
בשעה טובה זכינו בפרויקט "דירה בהנחה" באור ים. ובשעה טובה אפילו יותר קיבלנו (אחרי כמעט שנתיים) היתר בנייה.
בחירת הדירות תתבצע בשבוע הבא ואני מלא לבטים לגבי המשכנתא, חשבתי שזה יהיה המקום הטוב ביותר להתייעץ.
נרצה ללכת על הדירה הגדולה ביותר האפשרית, מה שאומר שנצטרך לקחת את המשכנתא הגדולה ביותר שהבנק מאפשר בפרויקטים דמויי "מחיר למשתכן": 1.35M.
הדירה תשמש אותנו / שכירות לכמה שנים ואחר כך נרצה, ככל נראה, לקנות בית במקום אחר למגורים.
קצת פרטים עלינו:
אנחנו זוג (ידועים בציבור) באמצע שנות ה30, ללא ילדים בנתיים. מרווחים ביחד נטו של כ32K עם צפי לעלייה קלה בהכנסות בשנים הבאות. כרגע ההוצאות (לפני הילדים) הם כ 10-11K בחודש. לאחר ילדים יום אחד בעזרת השם אני מעריך שנגיע לאזור ה20K בחודש. אין לנו אופציה לתמיכה מההורים.
לאחר שקראתי בפורום ועברתי על האתר המעולה "משכתנאמן" בניתי שני תמהילים ראשונים שאמורים לתת מענה לשוק התנודתי שצפוי בשנים הקרובות בעקבות התייצבות השוק העולמי והמלחמה בארץ.
תמהיל 1:

סכוםמסלולשיטת החזרתקופהריבית מוערכתמדד מוערךהחזר חודשיהחזר כולל
400Kפרייםשפיצר25 שנים6-2577773162
100Kזכאותשפיצר
25 שנים2.823.5466223136
250Kקבועה צמודהשפיצר25 שנים33.51189569010
600Kמשתנה לא צמודהשפיצר25 שנים4.5-33351000498
1.35Mהחזר חודשי: 7567החזר מקסימלי: 9866החזר בסוף תקופה 2.56Mתשלום עבור כל שקל 1.9

תמהיל 2:

סכוםמסלולשיטת החזרתקופהריבית מוערכתמדד מוערךהחזר חודשיהחזר כולל
400Kפרייםשפיצר25 שנים6-2577773162
100Kזכאותשפיצר25 שנים2.823.5466223136
250Kקבועה לא צמודהשפיצר25 שנים5-1461438443
600Kמשתנה לא צמודה 5שפיצר25 שנים5-35081052262
1.35Mהחזר חודשי: 8012החזר מקסימלי: 8660החזר בסוף תקופה:
2.487M
תשלום עבור כל שקל:1.84


הריביות המצויינות בטבלאות הן רק הערכות (אני מקווה שקצת מחמירות , עוד לא עברנו בין הבנקים).

א. אני נוטה לכיוון התמהיל השני, מכיוון שלפי מה שהבנתי צפוי שוק תנודתי יחסית בשנים הקרובות, מה שיכול להוביל לשינויים בריבית ובמדד שקשה לצפות. לכן כיוונתי לחשיפה מינימלי למדד.
ב. מכיוון שאני מעריך שמחזור המשכנתא יהיה תוך 5-10 שנים, השקעתי יותר במשתנה כל 5 (אבל אולי אני מפספס משהו).
ג. לא הוספתי סילוקים לתוך התמהיל. האם צריך להוסיף? איך עושים הערכה של הסילוקים מראש? והאם צריך להודיע לבנק בזמן המשא ומתן?
ד. הקבלן מאפשר תשלום מראש של כל הסכום, על מנת להימנע ממדד תשומות בנייה, אבל הבנתי שאם משלמים לפי שוברים אז הריביות נלקחות רק עבור הסכום שנלקח עד לאותה נקודה. תוכלו להסביר איך זה עובד? מהבחינה הזאת אני צריך לעשות הבנה האם עדיף לי להקטין את סכום ההחזרים על חשבון תוספת מדד התשומות?
ה. האם כדאי במצב הסבוך הזה להיוועץ ביועץ משכנתאות? האם יש ערך מוסף שהוא יכול לתת מלבד ניהול משא ומתן? (בשוק הסטנטי של היום אני לא בטוח כמה זה עוזר)

תודה רבה מראש על העזרה והתשובות, מאוד מעריך את זה.
 
הי,
אני מתחיל גם להיערך לרכישת דירה (מכרתי היום קרן השתלמות :()
ככה שאין לי תשובות אלייך אבל יש לי שאלות (גם אני תוהה האם ללכת על בניה עצמאית של משכנתא).

1. למה נקבת בכל המסלולים 25 שנים?
2. האם כשאתה בונה תמהיל אתה לוקח בחשבון אפשרות מחזור עתידית? אם כן, איך זה בא לדי ביטוי?
 
לא רואה הגיון כלשהו באף אחד מהתמהילים.
מה שאומר שנצטרך לקחת את המשכנתא הגדולה ביותר שהבנק מאפשר בפרויקטים דמויי "מחיר למשתכן": 1.35M.
הבנק לא מגביל משכנתא במחיר למשתכן.
 
לא רואה הגיון כלשהו באף אחד מהתמהילים.
תוכל לפרט בבקשה?
הבנק לא מגביל משכנתא במחיר למשתכן.
הבנק מאפשר משכנתא לפי השוק החופשי עד לגובה של 1.8M.

הי,
אני מתחיל גם להיערך לרכישת דירה (מכרתי היום קרן השתלמות
:(
)
ככה שאין לי תשובות אלייך אבל יש לי שאלות (גם אני תוהה האם ללכת על בניה עצמאית של משכנתא).

1. למה נקבת בכל המסלולים 25 שנים?
פשוט איזנתי בין ההחזר החודשי לסך ההלוואה, אין לי משהו חכם לגבי זה
2. האם כשאתה בונה תמהיל אתה לוקח בחשבון אפשרות מחזור עתידית? אם כן, איך זה בא לדי ביטוי?
כמו שכתבתי, לקחתי בחשבון את זה בבחירת המסלולים אבל אני לא יודע אם צריך להוסיף לזה גורמים של סילוקים בעתיד.

כמו שאפשר להבין אני רחוק מאוד מלהיות מומחה או אפילו להבין הכל לעומק
 
הבנק לא מגביל משכנתא במחיר למשתכן.
מה פירוש? לא מגביל את סכום המשכנתא או את זה שסכום ההחזר יעלה על 40% מסך ההכנסות?

האם אתה אומר שיתכן מצב בו שני לווים עם נתונים דומים, עשויים לקבל הצעות שונות במידה ואחד רוכש במסגרת מחיר למשתכן והשני לא?
 
מה פירוש? לא מגביל את סכום המשכנתא או את זה שסכום ההחזר יעלה על 40% מסך ההכנסות?
הגבלה בדיוק כמו במחיר שלא במחיר למשתכן, אין הגבלות מיוחדות כלשהן בגלל שזה מחיר למשתכן.
האם אתה אומר שיתכן מצב בו שני לווים עם נתונים דומים, עשויים לקבל הצעות שונות במידה ואחד רוכש במסגרת מחיר למשתכן והשני לא?
לא, זה מה שכותב הפוסט אומר.
 
הבנק מאפשר משכנתא לפי השוק החופשי עד לגובה של 1.8M.
ממש לא, אין הגבלה כלשהי, המגבלה היחידה שיש היא אם רוצים יותר מ75% משכנתא ואז אכן יש תקרה כמו שאמרת.
תוכל לפרט בבקשה?
פשוט תמהיל גרוע ומיותר, לא רואה איך אני יכול לפרט יותר מזה.
 
מרווחים ביחד נטו של כ32K עם צפי לעלייה קלה בהכנסות בשנים הבאות. כרגע ההוצאות (לפני הילדים) הם כ 10-11K בחודש.
אני לא מבין אם אתה מרוויח 32 ומוציא 11 זה אומר שאתה חוסך 21 אלף בחודש
למה אתה לוקח משכנתא ל25 שנה ומחזיר בחודש רק 8 אלף אתה יכול לגמור את המשכנתא הרבה יותר מהר ולחסוך הרבה יותר ריבית
 
אני לא מבין אם אתה מרוויח 32 ומוציא 11 זה אומר שאתה חוסך 21 אלף בחודש
למה אתה לוקח משכנתא ל25 שנה ומחזיר בחודש רק 8 אלף אתה יכול לגמור את המשכנתא הרבה יותר מהר ולחסוך הרבה יותר ריבית
אני לא מעריך שאלה יהיו ההוצאות שלי לאורך זמן, אני מעריך שהם יגדלו לאזור ה20+.
ממש לא, אין הגבלה כלשהי, המגבלה היחידה שיש היא אם רוצים יותר מ75% משכנתא ואז אכן יש תקרה כמו שאמרת.

פשוט תמהיל גרוע ומיותר, לא רואה איך אני יכול לפרט יותר מזה.
אני פשוט לא מבין למה להגיב אם זה לא קונסטרוקטיבי.. אתה לא אומר מה היית עושה אחרת, פשוט אומר שזה גרוע. היה אפשר להסתדר בלי התגובה הזאת.
 
אני חושב שאתה עושה בשכל שאתה מתכנן להוצאות של 20 אלף.
אני לא בטוח שהתמהיל שרשמת יעבור כי אין לך 33% בריבית קבועה. זו דרישת סף של בנק ישראל.
הייתי לוקח את תמהיל 1. משנה את כל המסלולים ל-30 שנה פרט לקבועות.
קח בחשבון שיש לכם עכשיו 3 שנים של בניה. גם אם תתחילו לשלם מחר את המשכנתא, אתם חוסכים כל שנה בערך 120 אלף ש"ח.
לכן אני הייתי מושך מיד עם נטילת המשכנתא 1.1 מיליון ש"ח שמחולקים 450 אלף קבועה (מתוכם 100 זכאות) ו-650 מל"צ כדי להיות כמה שפחות צמודים למדד תשומות הבניה.
250 אלף ש"ח משאיר ק"צ עם ריבית גבוהה (עוגן + 4/5%) כדי לשפר ריביות במסלולים אחרים.
לא מושך את ה-250 אלף, אלא משתמש בכסף שחסכת בשנתיים הראשונות של הבניה. וכך משאיר את המסלול הזה כמסלול פיתוי.
הכסף שתחסוך בשנה השלישית של הבניה ישמש אותך לתשלום הצמדות למדד ואבזור הדירה לאכלוס (מזגנים, רשתות, ריהוט, שדרוגים).
 
. אתה לא אומר מה היית עושה אחרת, פשוט אומר שזה גרוע. היה אפשר להסתדר בלי התגובה הזאת.
אני לא יודע מה הייתי עושה, מה הייתי עושה תלוי בהרבה מאד פרמטרים אבל בכל מקרה תמהיל דפוק כזה לא הייתי לוקח, תמהיר ברירת מחדל של הבנקים יהיה לא רע בכלל (לא צמוד!).
 
המון תודה על התשובה המפורטת. יש הרבה נקודות מעניינות
אני חושב שאתה עושה בשכל שאתה מתכנן להוצאות של 20 אלף.
אני לא בטוח שהתמהיל שרשמת יעבור כי אין לך 33% בריבית קבועה. זו דרישת סף של בנק ישראל.
הייתי לוקח את תמהיל 1. משנה את כל המסלולים ל-30 שנה פרט לקבועות.
הגדלה ל30 שניה תשאיר ריביות דומות? לפי מה שקראתי מסלול בריבית משנה כל 5 שנים לא נחשב על ידי בנק ישראל כמסלול עם ריבית משנה.
קח בחשבון שיש לכם עכשיו 3 שנים של בניה. גם אם תתחילו לשלם מחר את המשכנתא, אתם חוסכים כל שנה בערך 120 אלף ש"ח.
לכן אני הייתי מושך מיד עם נטילת המשכנתא 1.1 מיליון ש"ח שמחולקים 450 אלף קבועה (מתוכם 100 זכאות) ו-650 מל"צ כדי להיות כמה שפחות צמודים למדד תשומות הבניה.
250 אלף ש"ח משאיר ק"צ עם ריבית גבוהה (עוגן + 4/5%) כדי לשפר ריביות במסלולים אחרים.
לא מושך את ה-250 אלף, אלא משתמש בכסף שחסכת בשנתיים הראשונות של הבניה. וכך משאיר את המסלול הזה כמסלול פיתוי.
הכסף שתחסוך בשנה השלישית של הבניה ישמש אותך לתשלום הצמדות למדד ואבזור הדירה לאכלוס (מזגנים, רשתות, ריהוט, שדרוגים).
מעניין מאוד. העניין הוא שאני צריך את הרוב המוחלט של סכום ההלוואה על מנת לשלם את מחיר הדירה.
אני יכול למשוך כל פעם רק את החלק הדרוש לפי לוח התשלומים, אבל אני לא בדיוק מבין איך עובד המנגנון הזה.. ניתן כל פעם למשוך 10 אחוז ומשלמים ריבית רק על החלק שמשכנו? בכל מקרה זה יוסיף מדד תשומות בנייה ואז השאלה היא מה עדיף בניהם. אני מתקשה לעשות את החישוב בלי להבין את המנגנון.

שוב תודה
 
אבל אני לא בדיוק מבין איך עובד המנגנון הזה.. ניתן כל פעם למשוך 10 אחוז ומשלמים ריבית רק על החלק שמשכנו? בכל מקרה זה יוסיף מדד תשומות בנייה ואז השאלה היא מה עדיף בניהם. אני מתקשה לעשות את החישוב בלי להבין את המנגנון.
כן, אתה משלם ריבית לפי גובה החוב שלך באותו חודש. כל פעימה שאתה מושך מוסיפה לך מסלול(ים) למשכנתא, שכל אחד מהם הוא הלוואה נפרדת, ואתה משלם לפי לוח הסילוקין של אותו מסלול.
 
נרצה ללכת על הדירה הגדולה ביותר האפשרית, מה שאומר שנצטרך לקחת את המשכנתא הגדולה ביותר שהבנק מאפשר בפרויקטים דמויי "מחיר למשתכן": 1.35M.
כמו שאורי רשם, אין מגבלה כזו. המגבלה היא רק למקרה שרוצים משכנתא של מעל 75% מימון, ואז זה לפי מחיר שיערוך של לא יותר מ1.8 מיליון.
המגבלה בהחזר החודשי היא עד כ37% מההכנסה נטו שלכם (בהכנסה גבוהה אפשר גם לגרד את ה40% מלמטה), ולפחות 25% הון עצמי.
בנוסף, 2 התמהילים לא יאושרו לך כי אין בהם שליש קבועה.


באופן אישי הייתי נמנע מכל מסלול שיש בו הצמדה למדד. אם מתעקשים לדחוף פנימה את הזכאות (בעיני הוא לא באמת תורם, אבל כל אחד ודעתו), אז הייתי מקצץ אותו לסכום נמוך ככל הניתן, נניח 30-50 אלף.
הייתי מכניס קל"צ של בין שליש ל45%, אבל מנסה לקצר להם את השנים ככל הניתן, ואת השאר מחלק בין פריים למל"צ, כשגם בתקופות אפשר לשחק - קיצור קל"צ והארכת פריים.
בהצלחה...
 
תודה רבה על התגובה
כמו שאורי רשם, אין מגבלה כזו. המגבלה היא רק למקרה שרוצים משכנתא של מעל 75% מימון, ואז זה לפי מחיר שיערוך של לא יותר מ1.8 מיליון.
המגבלה בהחזר החודשי היא עד כ37% מההכנסה נטו שלכם (בהכנסה גבוהה אפשר גם לגרד את ה40% מלמטה), ולפחות 25% הון עצמי.
בנוסף, 2 התמהילים לא יאושרו לך כי אין בהם שליש קבועה.
מכיוון שאנחנו מדברים על מימון של 90%, זה בהחלט המצב.
לפי מה שקראתי מסלול משתנה כל 5 לא נחשב כריבית משנתה. זה טעות?
באופן אישי הייתי נמנע מכל מסלול שיש בו הצמדה למדד. אם מתעקשים לדחוף פנימה את הזכאות (בעיני הוא לא באמת תורם, אבל כל אחד ודעתו), אז הייתי מקצץ אותו לסכום נמוך ככל הניתן, נניח 30-50 אלף.
הייתי מכניס קל"צ של בין שליש ל45%, אבל מנסה לקצר להם את השנים ככל הניתן, ואת השאר מחלק בין פריים למל"צ, כשגם בתקופות אפשר לשחק - קיצור קל"צ והארכת פריים.
בהצלחה...
זה נשמע הגיוני האמת. אני רק קצת חושש מהקנס אם נרצה למחזר את המשכנתא בעוד 5 שנים.
שוב תודה
 
הגדלה ל30 שניה תשאיר ריביות דומות
זה תלוי תקופה ותלוי מסלול.
בעבר זה היה מוריד ריביות, כיום ההשפעה זניחה יותר.
מכיוון שלריבית יש הרבה לאן לרדת, בניגוד לעבר, הקנס שתקבל על מחזור המסלול הקבוע יהיה משמעותית גבוה מה-2-3 פרומילים שתשיג על קיצור התקופה.


מעניין מאוד. העניין הוא שאני צריך את הרוב המוחלט של סכום ההלוואה על מנת לשלם את מחיר הדירה
אני לא מצליח להבין את המתמטיקה.
אתה רושם שאתה ב-90% מימון על משכנתא של 1.35 מיליון. זה אומר שהדירה שווה 1.5 מיליון ושההון העצמי שלך הוא 150 אלף ש"ח.
לא רוצה להיות ביקורתי אבל זה נשמע לי סכום מאוד נמוך לזוג שחוסך כ-20 אלף ש"ח בחודש.
זה יוסיף מדד תשומות בנייה ואז השאלה היא מה עדיף בניהם
מכיוון שאף אחד לא יודע מה יהיה מדד תשומות הבניה ב-3 שנים הקרובות, לא משנה כמה חישובים תעשה, בסוף תצטרך לענות על השאלה, האם אני מוכן להמר כנגד הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה?
מניסיון עבר שלי, ובמיוחד לאור חסכון הגבוה שלכם, הייתי מקדים תשלומים.
 
250 אלף ש"ח משאיר ק"צ עם ריבית גבוהה (עוגן + 4/5%) כדי לשפר ריביות במסלולים אחרים.
לא מושך את ה-250 אלף, אלא משתמש בכסף שחסכת בשנתיים הראשונות של הבניה. וכך משאיר את המסלול הזה כמסלול פיתוי.
הכסף שתחסוך בשנה השלישית של הבניה ישמש אותך לתשלום הצמדות למדד ואבזור הדירה לאכלוס (מזגנים, רשתות, ריהוט, שדרוגים).
זה לא חוקי והבנק לא יאפשר את זה, הוא יכול לפרוע מהר את הקבועה אבל יהיה חייב למשוך אותה.

מכיוון שאנחנו מדברים על מימון של 90%, זה בהחלט המצב.
לפי מה שקראתי מסלול משתנה כל 5 לא נחשב כריבית משנתה. זה טעות?
כן

באופן אישי הייתי נמנע מכל מסלול שיש בו הצמדה למדד. אם מתעקשים לדחוף פנימה את הזכאות (בעיני הוא לא באמת תורם, אבל כל אחד ודעתו), אז הייתי מקצץ אותו לסכום נמוך ככל הניתן, נניח 30-50 אלף.
על זכאות אין עמלת היוון, והוא נותן הנחה בעמלת היוון על שאר המשכנתא, אז בטוח כדאי לפחות 10 אלף.

אם היית מקבל ריבית מצ של 1.7% לא היית לוקח? יש כאלו היום.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
J קניית דירה ראשונה - התלבטויות נדל"ן 2
J קניית דירה ראשונה נדל"ן 4
A קניית דירה ראשונה - איפה מתחילים? נדל"ן 3
N קניית דירה ראשונה למגורים בזמן המלחמה אוף טופיק 10
Mufasa קניית דירה ראשונה להייטקיסט בן 26 נדל"ן 87
S שאלות בנוגע למחקר לפני קניית דירה ראשונה להשקעה - בדגש על התחדשות עירונית נדל"ן 11
ולנטין קניית דירה ראשונה למגורים בצפון נדל"ן 14
ה קניית דירה ראשונה ומינוף עתידי נדל"ן 6
N קניית דירה דירה ראשונה נדל"ן 7
י התייעצות לגבי קניית שליש דירה נדל"ן 9
M התייעצות - קניית דירה להשקעה בפסגת רמות ב"ש נדל"ן 8
T קניית דירה ברחוב שאמור לעבור בו מטרו נדל"ן 0
צ קניית דירה - זוג לפני חתונה נדל"ן 24
D קניית דירה בפולין נדל"ן 14
D קניית דירה בלי משכנתא נדל"ן 19
ה קניית דירה חדשה לפני קבלת מפתח נדל"ן 4
D קניית דירה בהתניה של המוכר, שימכור הדירה אם לא ישלם מיסים . אשמח לטיפים, וממה להזהר. נדל"ן 246
י התלבטות על מזומן לפני קניית דירה נדל"ן 10
D אשמח לטיפים, איך אפשר למנוע קניית דירה ע'י אמא שלי, ושהחלופה תהיה שכירות לכמה שנים... נדל"ן 78
D קניית דירה שהיא לא בית משותף, אלא מושע, מגורים או השקעה לעתיד בפינוי בינוי, אם יהיה נדל"ן 27
D שאלה בנושא התקדמות בהליך קניית דירה , מהם השלבים הנדרשים? שלב העורכי דין, המו"מ , התשלום נדל"ן 6
D שאלה לגבי קניית דירה ללא חנייה נדל"ן 14
ה קניית דירה נוספת לאחר זכייה במחיר למשתכן נדל"ן 25
O איך להוציא הון מדירה קיימת לצורך קניית דירה נוספת נדל"ן 0
O איך להוציא הון מדירה קיימת לצורך קניית דירה נוספת נדל"ן 42
מ קניית דירה במגדל מגורים (כ-20 קומות) לעומת דירה בבניין עד 9 קומות נדל"ן 18
מ קניית דירה מעמידר ללא קבלת הנחה ולחסוך את הערת הזהרה נדל"ן 7
א קניית דירה מדיור ציבורי נדל"ן 10
משקיע בתבונה כדאיות לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה לצורך קניית דירה להשקעה נדל"ן 9
F קניית דירה בחכירה - כמה משפיע על השווי? נדל"ן 11
מומו הברווז קניית דירה כמשפר דיור... בלי חרטות? נדל"ן 1
M משכנתא על קניית חצי דירה נדל"ן 17
ד קניית דירה לטווח קצר נדל"ן 8
B קניית דירה למגורים כדירה שנייה נדל"ן 8
L קניית דירה חדשה למגורים, שתהיה גם השקעה טובה נדל"ן 74
O השוואה בין אלטרנטיבות - קניית דירה אחת או שתי דירות (הון התחלתי זהה) נדל"ן 2
A הון עצמי נמוך קניית דירה נדל"ן 21
ח קניית דירה להשקעה , עם מינוף וחלוקה לשלישים נדל"ן 7
Y התלבטות לגבי קניית דירה בנאות אפק בקריית ביאליק דרך מחיר למשתכן נדל"ן 5
ד שאלה לגבי קניית דירה מכונס נכסים נדל"ן 13
D התלבטות לגבי קניית דירה ליד מסילת רכבת בפרויקט שחלקו מחיר למשתכן נדל"ן 3
A קניית דירה על הנייר לפני חזרה מרילוקיישן נדל"ן 18
T קניית דירה להשקעה - עד כמה חשוב להתמנף? נדל"ן 13
B בן 29- השקעה לצורך קניית דירה יומני מסע אישיים 7
T שיפור תיק השקעות "על הגדר" לפני קניית דירה שוק ההון 7
S קניית דירה למגורים ושאר ירקות נדל"ן 26
S קניית דירה - השפעה אל אסטרטגיית השקעה שוק ההון 4
T קניית דירה שנייה ב 70% מימון נדל"ן 7
G קניית דירה למגורים או פיזור השקעות נדל"ן 33
O לבטים לגבי קניית דירה להשקעה בפריפריה נדל"ן 8

נושאים דומים

Back
למעלה