הרהורי כפירה (הלוואה לצרכים אישיים)

[לארוצה]

שזה לא בהכרח יצא זול יותר מטיסה + להתקיים חודשיים במדינה עם מחיה זולה בהרבה...

סביבות ה20K

זה לא נשמע יותר זול.
בכל אופן, הצעות לחופשה זולה: חילופי דירות, או לעשות את הקמינו דה סנטיאגו או מסלול דומה במדינה זולה.

 

[YPV]

סביבות ה20K יספיקו אני מעריך.

אם כל הסיפור זה 20000 לדעתי פשוט תמשוך מתיק ההשקעות ותסגור עניין. אין הרבה היגיון להחזיק תיק השקעות ובו זמנית לקחת הלוואה לצריכה.

+ גם יש יתרון מול לקחת הלוואה על סכום קשיח.

במשיכה מהתיק תוכל למשוך בכמה פעימות ובסכומים שתרצה. אולי בסוף תצטרך 15K או 21K.

 

[Spanz]

למרות שאני טיפוס אורבני יותר

טיול אורבני לא אמור להיות יקר יותר משמעותית מחיים רגילים בארץ הקודש.
גם אם זו לא במדינת עולם שלישי זולה...
בהנחה שאתה יכול לסבלט את הדירה הנוכחית שלך במהלך הטיול אתה יכול לטייל בכל מדינה שתרצה בלי לשבור את הכיס אם תבחר בדרך סולידית של שינה בחדרים משותפים בדורמס, קניות אוכל בסופר ובישול עצמי בהוסטל, התניידות בתחבורה ציבורית וכו'. מידי פעם ברור שצריך להוציא קצת על אטרקציות מיוחדות ואוכל בחוץ, בכל זאת, זה חלק מהחוויה.

 

[grimble grumble]

20 אלף זה סכום שאפשר לקבל כהלוואה לסטודנטים בתנאים מעולים בכל בנק (אני קיבלתי סכום כזה ללא ריבית).
כל עוד הריבית נמוכה כל כך, כנראה שכלכלית זה עדיף על מכירה.

בסכומים האלה זה כמובן לא משנה ממש אבסולוטית אבל אפילו לקחת הלוואה ללא ריבית ולשים אותה בפיקדון תעשה לך כמה שקלים בסיכון נמוך עד אפסי.
במקרה הכי גרוע תוכל למכור מהתיק על מנת להחזיר את ההלוואה. גם אם תהיה מפולת טראגית והתיק שלך יפול ב-90 אחוז עדיין תוכל להחזיר את ההלוואה רק מהתיק.

כמובן שצריך לעשות את השיקולים שלך ולהבין את ההשלכות והתנאים השונים הספציפיים שלך.
אני חושב באופן כללי שאנשים בפרופיל שלך יכולים לקחת סיכונים כאלה וכך אני נוהג גם בעצמי.

 

[ptom]

(אני קיבלתי סכום כזה ללא ריבית).

באמת, מהבנק? לי הם (מזרחי טפחות) הציעו פריים + 1.5% אחרי שאמרתי להם שאני סטודנט שצריך לסיים את התואר + הצעתי לשעבד את התיק. אתה טוען שיש פה מקום למשא ומתן להורדת הריבית?

 

[גרהם]

אפשר לספר אחרת את הסיפור שלך.
ההלוואה היא לא לצורך טיול, אלא כדי לא למשוך מתיק ההשקעות, ובעברית פשוטה - מינוף.
לא שיש בזה רע בהכרח, אבל צביעת הכסף לפי ההוצאה הגדולה הקרובה לא תורמת כלום לקבלת החלטה נכונה, בעיני.

 

[האזרח הקטן]

משהו שקצת מציק לי כל פעם שאני רואה את הכותרת של השרשור - חיסכון, השקעות וצמצום צריכה הפרטי הם לא איזו דת או מטרה נעלה אלא בסך הכל אמצעי, שיעזור לך להשיג מטרות כאלו ואחרות בעתיד.
אין שום בעיה שבתקופות מסויימות אדם יוציא יותר מהכנסתו כל עוד הוא מודע להשלכות ומבין שזה לא מצב שיכול להתקיים לאורך זמן.
אתה לא צריך להרגיש הרהורי כפירה בשום דבר, ואם בא לך לצאת לחופשה במלון טוב במקום טיול אוהלים זו זכותך המלאה ואתה לא צריך להצטדק בפני אף אחד.

 

[ptom]

אפשר לספר אחרת את הסיפור שלך.
ההלוואה היא לא לצורך טיול, אלא כדי לא למשוך מתיק ההשקעות, ובעברית פשוטה - מינוף.
לא שעש בזה רע בהכרח, אבל צביעת הכסף לפי ההוצאה הגדולה הקרובה לא תורמת כלום לקבלת החלטה נכונה, בעיני.

אתה צודק.
בפועל מה שאני מנסה להבין זה האם המינוף משתלם יותר מאשר פשוט למשוך.
שאלה של בור בענייני מינוף - עד כמה שאני מבין אם נאמר לי "הלוואה לתקופה של שנתיים בפריים + 1.5" זה אומר שבתום שנתיים אני צריך להחזיר את 2K שלקחתי + 620 שקל כי זה 3.1% (על כל התקופה, אם אני מבין נכון), כלומר 1.55% לשנה - נשמע שזה די בקטנה אפילו בהנחת תשואה ריאלית ממוצעת של התיק של 4%, והמינוף הוא רק על 20% ממנו. האם אני מפספס משהו?

מצד שני משיכה מהתיק (בהפסד במצב השוק הנוכחי) יכולה לתת איזשהו מגן מס קטן לעתיד למיטב הבנתי..

משהו שקצת מציק לי כל פעם שאני רואה את הכותרת של השרשור - חיסכון, השקעות וצמצום צריכה הפרטי הם לא איזו דת או מטרה נעלה אלא בסך הכל אמצעי, שיעזור לך להשיג מטרות כאלו ואחרות בעתיד.
אין שום בעיה שבתקופות מסויימות אדם יוציא יותר מהכנסתו כל עוד הוא מודע להשלכות ומבין שזה לא מצב שיכול להתקיים לאורך זמן.
אתה לא צריך להרגיש הרהורי כפירה בשום דבר, ואם בא לך לצאת לחופשה במלון טוב במקום טיול אוהלים זו זכותך המלאה ואתה לא צריך להצטדק בפני אף אחד.

כמובן. אני לא התכוונתי לזה באופן מילולי, אלא קצת בצחוק וזה צריך להיות במירכאות. אני כן מנסה להצטדק בפני / לנהל משא ומתן עם "הגרסה העתידית של עצמי".

 

[בת העמק]

"הלוואה לתקופה של שנתיים בפריים + 1.5" זה אומר שבתום שנתיים אני צריך להחזיר את 2K שלקחתי + 620 שקל כי זה 3.1% (על כל התקופה, אם אני מבין נכון), כלומר 1.55% לשנה

ממש לא.
1. ריבית הפריים נכון להיום היא 1.85% וכנראה צפויה לעלות עוד בחודשים הקרובים.
2. הריבית שהבנק מציע לך היא שנתית, תמיד.
3. הריבית הזאת תעלה בכל פעם שריבית הפריים תעלה.
4. בנקודת הזמן הזאת, ההצעה של הבנק היא 3.35% (פריים 1.85+1.5) אבל זה לא ינעל לך את הריבית שסיכמתם אם סעיף 1 יתממש.

 

[האזרח הקטן]

שאלה של בור בענייני מינוף - עד כמה שאני מבין אם נאמר לי "הלוואה לתקופה של שנתיים בפריים + 1.5" זה אומר שבתום שנתיים אני צריך להחזיר את 2K שלקחתי + 620 שקל כי זה 3.1% (על כל התקופה, אם אני מבין נכון), כלומר 1.55% לשנה - נשמע שזה די בקטנה אפילו בהנחת תשואה ריאלית ממוצעת של התיק של 4%, והמינוף הוא רק על 20% ממנו. האם אני מפספס משהו?

ממש לא.
1. ריבית הפריים נכון להיום היא 1.85% וכנראה צפויה לעלות עוד בחודשים הקרובים.
2. הריבית שהבנק מציע לך היא שנתית, תמיד.
3. הריבית הזאת תעלה בכל פעם שריבית הפריים תעלה.
4. בנקודת הזמן הזאת, ההצעה של הבנק היא 3.35% (פריים 1.85+1.5) אבל זה לא ינעל לך את הריבית שסיכמתם אם סעיף 1 יתממש.

ראשית, כל מה שבת העמק רשמה נכון. למעשה, כבר מחר תוכרז עלייה של רבע עד חצי אחוז, כך שהפריים כבר יעמוד על 2.05-2.30% שנתי, כלומר ההצעה שקיבלת היא ל 3.55%-3.80% שנתי, וכנראה שיהיו העלאות נוספות בהמשך השנה.

שנית, יש כמה סוגי החזר, שמשפיעים על הריבית הכוללת שתשלם:
בלון - אתה מקבל את הכסף כעת ומחזיר את כולו ואת הריבית במועד הפירעון.
שפיצר - אתה מחזיר כל חודש תשלום שווה (כל עוד לא היה שינוי בריבית) שכולל בתוכו את הריבית שהצטברה על אותו חודש וחלק מהקרן.
גרייס - אתה מחזיר כל חודש את הריבית החודשית, ובסוף התקופה פורע את כל הקרן.

אז כדי לחשב כמה ההלוואה באמת תעלה לך, צריך יותר פרטים ולא רק את אחוז הריבית.

 

[צדיק נסתר]

צא לחופש!
זה חשוב לנפש
כסף זה אמצעי ולא מטרה
המטרה היא גם להנות מהחיים ומהדרך ולא רק לרשום תןצאות על לוח דימיוני
אתה מדבר על 20,000 שקל כאשר יש לך תיק של 110,000 וגב כלכלי
ויכולת השתכרות עתידית די ודאית
רק בקשה אחת לי אלייך תעשה ביטוח נסיעות טוב.
תהנה!

 

[grimble grumble]

באמת, מהבנק? לי הם (מזרחי טפחות) הציעו פריים + 1.5% אחרי שאמרתי להם שאני סטודנט שצריך לסיים את התואר + הצעתי לשעבד את התיק. אתה טוען שיש פה מקום למשא ומתן להורדת הריבית?

חד משמעית.
סתם דוגמה ראשונה מחיפוש בגוגל

 

[ניצן המצוין]

1. ריבית הפריים נכון להיום היא 1.85% וכנראה צפויה לעלות עוד בחודשים הקרובים.

קרה יותר מהר ממה שכתבת ריבית הפריים כבר היום עלתה ל2 ורבע אחוזים.
תראו מופתעים.

 

[האזרח הקטן]

קרה יותר מהר ממה שכתבת ריבית הפריים כבר היום עלתה ל2 ורבע אחוזים.
תראו מופתעים.

האמת שזו הפתעה, הציפיה הייתה שהיא תדביק את עליית הריבית של הפד ותהיה 0.5%. בפועל היא עלתה ב0.4%.

 

[סול]

אתה ההשקעה הכי טובה של עצמך. הוצא את הכסף מתיק המניות בלי חרטות, ולמד להשאיר לעצמך קופת ביטחון גדולה יותר לפעמים הבאות.

עוד אופציה - להלוות כסף מההורים, בריבית מוסכמת מראש, לא כטובה ולהבהיר - אשמח להלוואה בתנאים כאלה וכאלה, אינני מוכן לשום הפעלת לחץ רגשי וזאת אינה טובה מכם אלי אלא הלוואה שאשמח לשלם עליה. אם רוצים, תודה רבה, ואם לא רוצים, גם תודה רבה ולחזור לתיק המניות.

גם לעבוד זאת אופציה - כל עוד זה לא יפגע לך בלימודים.

 

[half-solid]

להלוות

*ללוות

 

[yahud]

השקעת 5 שנים ללמוד מקצוע. לדעתי כדאי לך להשקיע את הזמן בלכתוב תזה בצורה מוצלחת, ולא לעבוד תוך כדי.

אנחנו מדברים על 20 אלף שקל.
אם תוציא את הסכום הזה מהתיק השקעות, במקרה שהתיק יעשה 10% בשנה אתה מפסיד 4000 שקל.
עם ההלוואה אתה תשלם על ההימור הזה בערך 1000 שקל בחישוב מאוד לא מקצועי. התיק גם יכול לרדת עוד
זה באמת שווה לך את ההתעסקות? נשמע שאתה עושה תואר שני בנושא טכנולוגי וזה כסף קטן בשבילך עוד חצי שנה-שנה שתמצא עבודה.

לדעתי, תתקמצן עוד שנה כשזה יהיה הרבה יותר קל.

 

[אוגורן]

בפועל מה שאני מנסה להבין זה האם המינוף משתלם יותר מאשר פשוט למשוך.

למה פתאום אתה מתעניין במינוף?
מינוף מאפשר תשואה גבוהה יותר תמורת העלאת הסיכון. זה יכול להתאים לחלק מהאנשים.
אבל נראה לי שבמקרה שלך סיבולת הסיכון שלך דוקא ירדה לאחרונה, לכן מינוף מתאים לך פחות מבעבר.

הלוואה לתקופה של שנתיים בפריים + 1.5" זה אומר שבתום שנתיים אני צריך להחזיר את 2K שלקחתי + 620 שקל כי זה 3.1% (על כל התקופה, אם אני מבין נכון), כלומר 1.55%

התכוונת 20k שלקחת, נכון?
כמעט תמיד הכוונה לריבית שנתית. 3.1% כל שנה, לא 1.55%. וכמו שכתבו לפני - אם הפריים יעלה, והוא כבר עלה ויכול לעלות עוד, הריבית תהיה גבוהה יותר.
המינוף ישתלם אם תשואת התיק גבוהה מהריבית. כמובן שככל שהריבית גבוהה הסיכוי לזה נמוך, ואפילו בריבית אפס זה לא ודאי.

לדעתי הסכנה הגדולה היא שהצמדות לעקרון של לא לגעת בתיק תוביל, במקרה שהעניינים לא יתנהלו לפי התכנית, לסחרור של הלוואות נוספות. זה בקלות יכול להביא למחיקת התיק ושקיעה בחובות.