המסע אל המליון השני

[המהנדל]

הבעיה שלי היא לא עם הרעיון שמשכנתא ורכישת דירה למגורים הם למעשה חסכון כפוי של הרוכשים, אלא שלרב החיסכון הכפוי הזה מלווה בהוצאות נלוות מאוד גדולות ולכן המחשבה על דירה למגורים כשהשקעה עבור רוב הישראלים היא שגויה.

אבל מסכים שזה צעד הכרחי עבור רובם.

 

[ת.אוקהם]

אז זהו, שאני לא יודע.
אבא שלי קיבל במתנה דירה מההורים שלו, עוד לפני שהכיר את אמא שלי. אחרי 10 שנים הם קנו את הדירה בה הם חיים היום עם משכנתא ל15 שנים ומאז שפכו סכומים לא מבוטלים על הדירה ועל תחביבים יקרים של אבא שלי.
אם לא היה להם את ה"בטחון" שברכישת דירה, עוגת ההוצאות שלהם כנראה הייתה מתחלקת אחרת אבל לא בטוח שהם היו מוציאים פחות במרוצת השנים. אצלם אני מסכים איתך שרכישת דירה למגורים שיפר את השווי הנקי שלהם.

לאבא של אשתי היו שתי דירות שהוא קנה לפני שהכיר את אמא שלה. אמא שלה רצתה לגור בדירה מאוד ספציפית, מה שהוביל אותו למכור את שתי הדירות + לקחת משכנתא ל10 שנים תוך כדי חיי סגפנות, מה שגרם לו לשחרר כל רסן מאז. אצלם אני יודע שאם הם לא היו קונים את הדירה הזו, מצבם היה טוב פי כמה.

הבעיה שלי היא לא עם הרעיון שמשכנתא ורכישת דירה למגורים הם למעשה חסכון כפוי של הרוכשים, אלא שלרב החיסכון הכפוי הזה מלווה בהוצאות נלוות מאוד גדולות ולכן המחשבה על דירה למגורים כשהשקעה עבור רוב הישראלים היא שגויה.

לצערי אין לי מחקרים בנושא, התחושה שלי היא שאדם ממוצע שלא קונה דירה יבזבז את רוב כספו ולא יחסוך וישקיע אותו אבל אולי אני טועה ונותן לבני אדם מעט מידי קרדיט.

 

[קפיצת הדרך]

אבל הצורך בלשפץ ולקנות ולחדש מאפס את ההגדלה (אם לא הופך אותה לשלילית) בדיוק כמו הסיפור של המהנדל. כשמדובר על דירת מגורים בבעלות - הפנטזיות מנצחות את התשואה לרוב האנשים. זה אמור להיות אחרת כאשר אתה קונה דירה להשקעה (וגם כאן אנשים רבים נופלים על פסיכולוגיה).

זה נכון, אבל רוב האנשים, אחרי שלקחו משכנתא גדולה, נאלצים בכל זאת לצמצם את הקניות והשיפוצים שלהם בגלל ההחזר הגבוה. זה כן מציב מגבלה מסוימת על גובה ההוצאות.

ביום שההורים שלי וההורים של אשתי סיימו לשלם את המשכנתא, הוסר כל רסן והם החלו לבזבז במידה מוגברת כדי לפצות על החסכים ב10/15 שנות המשכנתא (גם היום, 10-15 שנה אחרי).

אם הם ממשיכים לבזבז ככה גם היום 10-15 שנה אחרי, זה לא רק פיצוי על שנות המשכנתא, אלא זו רמת ההוצאות כאשר אין משכנתא. ולכן סיכוי לא רע שבלי המשכנתא הם פשוט היו מבזבזים באותה מידה גם במהלך חייהם עד לסיום המשכנתא.

 

[fliper]

הם ממשיכים לבזבז ככה גם היום 10-15 שנה אחרי

מה הבעיה עם זה?
בהנחה ויש להם כסף, שיטוסו במחלקת עסקים ויהנו
ההתייחסות לכסף שונה בין שלב הצבירה ובשלב שלאחר מכן, אם הם לא חיים במינוס והם מחושבים, שיהיה להם בהצלחה

 

[קפיצת הדרך]

מה הבעיה עם זה?
בהנחה ויש להם כסף, שיטוסו במחלקת עסקים ויהנו
ההתייחסות לכסף שונה בין שלב הצבירה ובשלב שלאחר מכן, אם הם לא חיים במינוס והם מחושבים, שיהיה להם בהצלחה

הבעיה היא בהתייחסות לחלק מהמשפט ובלי להתייחס בכלל לקונספט של התשובה שבתוכה המשפט נאמר.

הדיון הוא האם לאנשים כאלה היה כלכלי לקנות דירה למגורים ולקחת משכנתא.

 

[המהנדל]

זה נכון, אבל רוב האנשים, אחרי שלקחו משכנתא גדולה, נאלצים בכל זאת לצמצם את הקניות והשיפוצים שלהם בגלל ההחזר הגבוה. זה כן מציב מגבלה מסוימת על גובה ההוצאות.

תתפלאי... דוד של אשתי התלהב בחג מהמעשנת החדשה שהוא קנה ב4k.
הכל טוב ויפה, וזה תחביב שלו אבל באותה נשימה הוא צחק שהפקידה בבנק לא תישן בלילה כי המינוס שלהם גדל...

אם הם ממשיכים לבזבז ככה גם היום 10-15 שנה אחרי, זה לא רק פיצוי על שנות המשכנתא, אלא זו רמת ההוצאות כאשר אין משכנתא. ולכן סיכוי לא רע שבלי המשכנתא הם פשוט היו מבזבזים באותה מידה גם במהלך חייהם עד לסיום המשכנתא.

חמי בעצמו מעיד על מה שאני מתאר. מצד שני, הוא מודה שחמתי בזבזנית ומעולם לא התעניינה במקור הכסף...

היום הוא מתחרט שלא המשיך להשקיע בנדל"ן.

באופן כללי, מאז שהרחבתי את הידע הפיננסי שלי והבאתי קצת ממנו הביתה, כל התפיסה שלו בנוגע להשקעות בבורסה וניהול סיכונים השתנתה ועל זה מגיע לו המון קרדיט.

 

[MichaelScott]

תתפלאי... דוד של אשתי התלהב בחג מהמעשנת החדשה שהוא קנה ב4k.
הכל טוב ויפה, וזה תחביב שלו אבל באותה נשימה הוא צחק שהפקידה בבנק לא תישן בלילה כי המינוס שלהם גדל...

הוא נמצא במינוס וחושב שהפקידה בבנק צריכה לדאוג מזה? זה אפילו יותר מדאיג מהמינוס s:

בנימה עניינית יותר, שניכם צודקים במידה מסוימת - נראה לי שהאמת נמצאת איפושהו באמצע. מצד אחד יש תקרה על המינוס, וגם יחד עם הריבית הרצחנית של הבנק זה כנראה לא יגיע לשווי של דירה, אך פעם ראיתי נתונים על עלות הריבית המצטברת על המינוס של משק בית ממוצע וזה היה שש ספרתי - לא יודע מה רמת האמינות של הנתונים אבל אם זה נכון זה בהחלט מזעזע.

 

[קפיצת הדרך]

תתפלאי... דוד של אשתי התלהב בחג מהמעשנת החדשה שהוא קנה ב4k.
הכל טוב ויפה, וזה תחביב שלו אבל באותה נשימה הוא צחק שהפקידה בבנק לא תישן בלילה כי המינוס שלהם גדל...

והשאלה מה הוא היה קונה בנוסף למעשנת חדשה אם לא הייתה לו משכנתא …

 

[המהנדל]

והשאלה מה הוא היה קונה בנוסף למעשנת חדשה אם לא הייתה לו משכנתא …

מעשנת ב10k

 

[MichaelScott]

והשאלה מה הוא היה קונה בנוסף למעשנת חדשה אם לא הייתה לו משכנתא …

טכנית את רוב ההוצאה החודשית על משכנתא הוא היה מוציא על שכירות, ההבדל הגדול יותר הוא בצורך לנעול הון עצמי בהתחלה ללא יכולת לקנות בו מעשנות

כמה הון עצמי צריך בשביל המעשנה הכי יקרה שקיימת?

 

[אורי ג.]

כמה הון עצמי צריך בשביל המעשנה הכי יקרה שקיימת?

מעשנת בשר וגריל בשר דגם טימברליין 1300 - טרייגר גריל מעשנה וגריל בשר

מעשנת בשר, טאבון ביתי וגריל בשר של טרייגר גריל, דגם טימברליין - Traeger Timberline 1300. גריל בשר זה כולל רגש חום אשר מודד טמפ' פנימית במזון. גריל בשר עם גלגלים מאסיביים לקלות הניוד, מגירת איסוף נוזלים פנימית. מדף קדמי מנירוסטה לסכין, מלקחיים והכי חשוב בירה קרה. לפרטים ולמידע היכנסו.

www.traegergrills.co.il

 

[המהנדל]

טכנית את רוב ההוצאה החודשית על משכנתא הוא היה מוציא על שכירות, ההבדל הגדול יותר הוא בצורך לנעול הון עצמי בהתחלה ללא יכולת לקנות בו מעשנות

עוד עניין.
הוא קנה הרבה בית. אם הוא היה שוכר, כנראה שהיה שוכר פחות בית.
פחות בית->פחות מקום->אין מקום למעשנת->לא קונים מעשנת.

השאלה מה הוא היה קונה אם היה גר בשכירות.

 

[בת העמק]

עוד עניין.
הוא קנה הרבה בית. אם הוא היה שוכר, כנראה שהיה שוכר פחות בית.
פחות בית->פחות מקום->אין מקום למעשנת->לא קונים מעשנת.

השאלה מה הוא היה קונה אם היה גר בשכירות.

אם הוא היה שוכר בית כל חייו, ובהנחה שאינו אידיוט גמור, הוא היה חייב לרתק הון לכל צרה שלא תבוא. עכשיו יש לו בית, אין לו חובות על הבית ומבחינתו הוא יכול לבזבז את כל ההכנסה (ויותר) כי הכי גרוע הוא ימכור את הבית. אני חושבת שזאת ההנחה הפסיכולוגית הרווחת בקרב בעלי דירות שגמרו עם המשכנתא.
בטלויזיה היה נהוג בזמנו (היום אני לא בעניינים) להביא מדי פעם כתבות על קשישים מוכי גורל שגרים בעוני נורא. רובם גרו בשכירות ומעולם לא חסכו שום דבר.
שכנה שלי חיה היום על 3K קיצבת זיקנה ושארים ונסמכת על בתה וחתנה אבל היו שנים שחיתה עם בעלה בפאר, בבית עם בריכה, מטפלות ועוזרות בית, החלפת ריינג'ר כל שנה... היו בעלי עסק, כשהעסק הרוויח היטב הם חגגו (לא הפרישו לפנסיה, לא השקיעו בכלום, רק חסכו קצת) וכשהעסק קרס - נעלם הכסף.

 

[קפיצת הדרך]

ובהנחה שאינו אידיוט גמור, הוא היה חייב לרתק הון לכל צרה שלא תבוא.

זו הנחה אופטימית… כי עובדה שבעצמך כתבת:

בטלויזיה היה נהוג בזמנו (היום אני לא בעניינים) להביא מדי פעם כתבות על קשישים מוכי גורל שגרים בעוני נורא. רובם גרו בשכירות ומעולם לא חסכו שום דבר.

לפי מה שכתבת זה דווקא מחזק את זה שאנשים שמראש לא חוסכים ולא נוהגים באחריות כלכלית, כנראה יבזבזו כסף בין אם יש להם דירה ובין אם אין להם דירה. לכן במקרים כאלו (לדעתי) היה עדיף שכבר ירכשו בית למגורים ולפחות יחסכו דרך המשכנתא.

שכנה שלי חיה היום על 3K קיצבת זיקנה ושארים ונסמכת על בתה וחתנה אבל היו שנים שחיתה עם בעלה בפאר, בבית עם בריכה, מטפלות ועוזרות בית, החלפת ריינג'ר כל שנה... היו בעלי עסק, כשהעסק הרוויח היטב הם חגגו (לא הפרישו לפנסיה, לא השקיעו בכלום, רק חסכו קצת) וכשהעסק קרס - נעלם הכסף.

הנה עוד מקרה שכנראה היה עדיף שהם היו קונים בית מגורים בימים הטובים שלהם (או אפילו אולי קונים את הבית עם הבריכה) וכך לא היו מבזבזים את כל הכסף.

אם הוא היה שוכר, כנראה שהיה שוכר פחות בית.

או שכמו השכנים של @בת העמק היה שוכר ״יותר בית״ (עם בריכה וגינה והרבה מקום למעשנת)…

 

[המהנדל]

אם הוא היה שוכר בית כל חייו, ובהנחה שאינו אידיוט גמור, הוא היה חייב לרתק הון לכל צרה שלא תבוא. עכשיו יש לו בית, אין לו חובות על הבית ומבחינתו הוא יכול לבזבז את כל ההכנסה (ויותר) כי הכי גרוע הוא ימכור את הבית. אני חושבת שזאת ההנחה הפסיכולוגית הרווחת בקרב בעלי דירות שגמרו עם המשכנתא.

לפי מה שכתבת זה דווקא מחזק את זה שאנשים שמראש לא חוסכים ולא נוהגים באחריות כלכלית, כנראה יבזבזו כסף בין אם יש להם דירה ובין אם אין להם דירה. לכן במקרים כאלו (לדעתי) היה עדיף שכבר ירכשו בית למגורים ולפחות יחסכו דרך המשכנתא.

בדיוק בגלל זה (שבמקרה הכי גרוע, ימכרו את הבית) אני סבור שרכישת דירה למגורים היא ההחלטה הפיננסית הכי טובה שהישראלי הממוצע (לפחות זה שאני מכיר) יכול לקחת.

או שכמו השכנים של @בת העמק היה שוכר ״יותר בית״ (עם בריכה וגינה והרבה מקום למעשנת)…

יכול להיות. אני מנסה להסתכל על המשתנים כאילו הם בלתי תלויים, למרות שבפועל הם לא...

 

[בת העמק]

לפי מה שכתבת זה דווקא מחזק את זה שאנשים שמראש לא חוסכים ולא נוהגים באחריות כלכלית,

זה בדיוק מה שהתכוונתי לומר
להזכיר שרוב האנשים אידיוטים (בענייני כספים ודחיית סיפוקים, לא בכל דבר)?

 

[המהנדל]

סופ"ש חוויתי מעבר להרי החושך

אז חזרנו עכשיו מסופ"ש עשיר תובנות ואירועים אצל הוריה של אשתי.

חמי, מר "בורסה זה הימורים", שאל אותי על השקעה בשוק ההון. הוא רוצה להשקיע את חסכונותיהם באג"ח צמוד, כי ראה שמדד המחירים מרים את הראש והוא רוצה לשמור על הערך הריאלי של הכסף, בלי לסכן אותו, במחשבה שהם יצטרכו אותו בשנה-שנתיים הקרובות.
שבוע הבא נפתח לו חשבון מסחר בפסגות ונקנה את נייר 5111240.
כמו כן, בפעם הראשונה הוריה של אשתי נתנו ברכתם להשקעה במניות והסכימו שלנו עדיף שלא לשפוך את כל כספנו על 4 קירות.
המגשרת טוענת שחזון אחרית הימים הגיע, שאני קוסם ושאם הצלחתי לעשות את זה אז אני יכול לכבוש את העולם.

היום בבוקר הלכנו להצגת תכלית של דירה חדשה שחברים השתעבדו לבנק בשבילה, במסווה של מסיבת יום הולדת לבת שלהם.
מדובר בצמוד קרקע קטן בכרמיאל עם גינה קטנה.

הדירה הייתה מוזרה, אבל על טעם ועל ריח אין להתווכח. החברה אמרה כמה משפטים בסגנון של "לא נורא, גם לכם אולי יהיה כזה יום אחד" ו"אם תעבדו קשה גם לכם יהיה". אשתי ואני צחקקנו לנו על המשפטים האלה, שנאמרו בנימה של התנשאות, והחלקנו. stealth wealth זה הדבר
כשביצעו את הצגת התכלית, שמתי לב לחור בתקרה. החברה הסבירה שזה הכניסה לעליית הגג וכרגע זה ככה אבל כשיהיה להם כסף הם יסיימו את העליה לשם ופירטה שיש עוד הרבה רהיטים שהיא רוצה להחליף (בעיקר ארונות) ולהוסיף (מקרר יינות, כשהם בכלל לא שותים יין) והתמרמרה על כך שאין להם כסף לכך ושהמשכנתא גבוהה.
אשתי ניסתה לעודד אותה שיהיה בסדר, שאולי כדאי שיסתפקו כרגע במה שיש ושאם יתאמצו אז זה יגיע. החברה מהר מאוד הפנתה את השיחה חזרה ל"איזה יפים הבלוקים ששרפנו עליהם את כל החסכונות שלנו".

לסיכום, הייתה גיחה נחמדה. להיות מספר יודע כל בנוגע לעניינים פיננסים זה הדבר!

עד שזה קרה לא האמנתי שזה יקרה אבל זה קרה.

כשהתחלנו למלא את טפסי ההצטרפות, שלחתי לגיסי (בן 25) הודעה שאפילו אבא שלהם פותח חשבון מסחר לפניו.
גיסי אדם מוכשר, אבל ביצע כמה בחירות ששנויות במחלוקת בעיני בכל הנוגע למסלול לימודים וקריירה, אבל יש לו פוטנציאל. כבר הרבה זמן שאני מנסה לדחוף אותו להתעשרות (חסכנות והגדלת הכנסה), ובמקביל להשקיע את החסכונות שלו. כמו כן, מדי פעם אני שולח לו פוסטים מהבלוג, אך התשובה שלו (בתור דחיין כפייתי) היא תמיד "מתישהו" ו"אין לי זמן עכשיו".

אז אחרי ששלחתי לגיסי את ההודעה, גיליתי שהכסף הוא למעשה החסכונות שלו. הרגשתי מאוד לא בנוח עם זה: בין אם מכך שאבא שלו מנהל את החסכונות שלו ובין אם מהקצאת הנכסים (אג"ח צמוד 100%).
מסתבר שגיסי העביר לחמי את כל החסכונות שלו כשחמי פוטר (לפני שנה וחצי) "כדי שיהיה להם ושיהיה לו עם מה להתעסק". זו צורה שנויה במחלוקת לעזור להם, במיוחד כשהבעיה שלהם היא לא בצד ההכנסה, אבל הסכמנו שברגע שהוא ימצא עבודה "נורמלית" הוא ישב איתי לתכנון פיננסי (חצי נחמה).

ובעניין אחר לגמרי, היום היינו בכנס יולדות. בנוסף לפיצ'פקעס שחילקו שם, נכנסנו להגרלה על עגלה לתינוק, והפלא ופלא, זכינו
מדובר בעגלת תינוק מסוג שהיינו רוצים לקנות, ועגלה יד 2 נמכרת ב2-3K. העגלה אמורה להתאים עד 22 ק"ג (לאיזה גיל זה מתרגם?).

גם ברגע שגילינו לחברים שהמגשרת בהריון, קיבלנו מלא בגדים חדשים(!!!) מחברות שלה שלא מתכננות עוד ילדים.

מטעמי אמונות תפלות, את הבגדים אנחנו מאפסנים אצל ההורים של המגשרת, ובפעם הבאה שהם יבואו לבקר נתן להם את העגלה שיקחו איתם.

מה אגיד לכם? עוד לא נולדה וכבר סולידית

 

[N!ckName]

העגלה אמורה להתאים עד 22 ק"ג (לאיזה גיל זה מתרגם?).

22 קילו זה בערך גילאי 5-7... אתה מסודר

 

[משה40]

אני חושב שהקושי הוא פחות מלהגיע לעוד מיליון אלא בעיקר לשמר רמת חיים נמוכה.
אנחנו חסכנו לא מעט ויש לנו דירה בבעלותינו ללא משכנתא, פלוס דירה קטנה נוספת להשקעה ללא משכנתא פלוס כמעט 2 מיליון בבנק ואנחנו באמצע שנות ה-40. למרות שבהתחלה התקמצנתי וחסכתי בשנים האחרונות התרתי כל רסן וההוצאות נופחו לכל עבר וכך החיסכון החודשי קטן משמעותית.
לטעמי ההוצאות העיקריות שתיווכחו בהן:
1. גנים ומסגרות לילדים - אצלינו זה 6000 בחודש
2. רכב
3. בזבוזים וחופשות.

ברגע שתעלו ברמת החיים קשה מאוד לחזור שוב.
אני למשל יכול בקלות לוותר על רכב (וגם לעבור לדירה זולה יותר אם זה היה תלוי רק בי) אבל יותר מקשה לי לוותר על חופשות/טיולים/בתי קפה.

העצה הכי טובה שלי למרות שלא כולם חושבים כמוני זה לקנות דירה רק בכסף שיש. מצד אחד אם הייתי לוקח משכנתא יתכן והדירה שלי היתה שווה אפילו יותר עם העליות מחירים. מצד שני כל פעם קניתי רק בכסף שיש לי וככה הייתי מכוסה גם למקרים של נפילות בשוק/פיטורים וכו.
מעבר לכך - אחרי שאתה קונה דירה אתה פחות חושש נניח להשקיע בבורסה למרות שזה לטווח ארוך, מיצוע, תעודות סל וכו. אני שמתי גם את הפנסיה, קרנות ההשתלמות וחלק מהכסף הנזיל בתעודות סל שונות בשאיפה לקצור את הפרות עוד 15-20 שנים.

עוד דבר - עגלה לגילאי 5-7?? אצלינו בגיל שנתיים הרגלנו אותם ללכת ברגל לכל מקום ובגיל 3 כבר הפסקנו להשתמש בעגלה. עגלה בגיל 5 זה פינוק נטו וקושי להורים.

 

[דאניל]

עגלה לגילאי 5-7??

לא הבנת. הוא התכוון שלמשקל של 22 קילו מגיעים רק בגיל 5-7, אז אין למהנדל צורך לחשוש שמא יאלץ להחליף את העגלה כשהתינוק יגיע למשקל כזה.