הלוואות עמית לעמית בארץ

[דור ה-Z]

חלק ממנו, משקיע בטריא ו-BTB.

איך החוויה שלך מזה?

 

[oz1987]

איך החוויה שלך מזה?

לא שמתי יותר מדי כסף להשקעה ב-2 הפלטפורמות וקו המחשבה שלי בהשקעה מהסוג הזה הוא "שגר ושכח".

 

[Nina T]

חלק ממנו, משקיע בטריא ו-BTB.

מה ההתרשמות שלך, שמתי בטריא ולוקח לכסף הרבה זמן להיות מושקעה מחדש, לפמים 30 יום, זה נראה לי בעיה במחזור או כמות הלוואות. יש לך דעה על B2B?

 

[Nina T]

מישהו הצליח לשים בחו"ל בלי חשבון בנק זר, התכתבתי עם השירות של לא מעט אתרים ורק MINTOS נתנו תשובה שאפשר ואחרי זה שאולי צריך משהו כמו פייפל, רוצה לנצל את הריביות הגבוהות בחו"ל

 

[adamshalev]

מישהו הצליח לשים בחו"ל בלי חשבון בנק זר, התכתבתי עם השירות של לא מעט אתרים ורק MINTOS נתנו תשובה שאפשר ואחרי זה שאולי צריך משהו כמו פייפל, רוצה לנצל את הריביות הגבוהות בחו"ל

זה שרשור על חברות p2p בארץ. ויש שרשור נפרד על חברות בחו״ל. נסי לא לערבב ביניהם.

 

[Nina T]

זה שרשור על חברות p2p בארץ. ויש שרשור נפרד על חברות בחו״ל. נסי לא לערבב ביניהם.

אפשר לשלוח לינק?

 

[adamshalev]

אפשר לשלוח לינק?

את כתבת שם מלא הודעות וקיבלת שם לינק לשרשור הזה.

 

[Nina T]

חחח... חשבתי שיש עוד משהו. הלינק שממנו באתי מלא כמעט רק בהודעות שלי.

 

[Nina T]

שלום לכולם,

שמחתי מאוד לגלות את הפורום הזה לאחרונה.
אני גם כן 'גיליתי' את אתרי ההלוואות החברתיות לקראת סוף שנה שעברה אחרי הבאז שעשו האתרים האמריקיים והחלטתי להיכנס לשני אתרים עם אותם סכומים. תיקים אלו מבחינתי הינם חיסכון לטווח ארוך אליו אני מעביר כספים מידי חודש המשמשים בו זמנית ניסוי מעניין ודרך להרוויח כמה גרושים תוך עזרה לאנשים אחרים להימלט ממלתעות הבנקים.

פתחתי שני תיקים בו זמנית ב eLoan וב Tarya ודאגתי להפקדות זהות בשניהם על מנת לבחון את שתי הפלטפורמות ולנסות לעמוד על הסיכון/תשואה בכל אחד מהם. בזמנו כשתחלתי את הניסוי בלנדר דרשו חשבון פייסבוק - תנאי שמבחינתי היה לא בא בחשבון והם התעקשו לא לאפשר להירשם לאתר ללא חשבון פייסבוק.
אם אתחיל דווקא מהסוף, לי לא יצא (עדיין) להיתקל בהלוואות שלא הוחזרו באף אחד מהאתרים והתיק מפוזר בצורה יפה על פני כ 50-60 הלוואות. התשואה (ריבית) שהתקבלה בשניהם דומה מאוד (ב Tarya הינה גבוהה במקצת). הפילטרים (הסוכן החכם) שהגדרתי בשני האתרים היו בהתחלה די הדוקים אך לאחר מספר חודשים השוותי את התנאים ופתחתי את הפילטרים לכל הלוואה עד 3 שנים.
לאחר ש Tarya פרסמו את האפשרות 'למכור את התיק' או לפדות את התיק תוך מכירתו לאדם אחר - פתחתי את הפילטר לגמרי לכל הלוואה. - עד כאן מערך הניסוי.

התשואה השנתית הצפויה *(בהתאם לחישוב המפורט ב eLoan) המציגה מבחינתי רמת סיכון הינה כ 6.6%, בעוד 'שיעור התשואה הפנימי' המוצג באתר Tarya הינו כ 3.7%
יש לציין כי חישוב התשואה באחוזים אינו דומה כלל בשני האתרים ולא ניתן להשוות בין המספרים המוצגים בצורה זו.
כמו שציינתי קודם - כאשר מסתכלים על ההחזרים האבסולוטים מפתיע לראות שדווקא ב Tarya הריבית האבסולוטית שהתקבלה היתה גבוהה במקצת מהריבית שהתקבלה דרך eLoan.
לדעתי הדבר נובע בנוסף משני גורמים נוספים שהוזכרו כאן בפוסטים קודמים :
1. שיעורי המס השונים המחושבים בכל אחד מהאתרים - 15% ב Tarya, ו 25% ב eLoan.
2. הלוואות רבות בהן אני משקיע ב eLoan אינן יוצאות אל הפועל ומבוטלות בתהליך ההשקעה (והכסף מוחזר לחשבוני). לפעמים לוקח לי 2-3 מחזורי השקעה עד ש'ההשקעה נתפסת' ובאמת מועברת ללקוח. יש לציין שכל מחזור השקעה כזה ב eLoan אורך עד 14 יום בו לא ניתן לנסות להשקיע כסף זה בהלוואה אחרת או לבטל השקעה בהלוואה קיימת (לפחות לא דרך ממשק המשתמש באתר). ב Tarya לעומת זאת, כל נושא בחירת ההשקעה ברמת ההלוואה ממוסך מעיני המשתמש ובשורה התחתונה בסוף כל חודש אני רואה שכל הכספים שהעברתי הושקעו בהצלחה.

בהתייחס לסוג הריבית הניתנת בכל אחד מהאתרים (ריבית קבועה - Tarya מול ריבית צמודת מדד ב eLoan) - כרגע ההצמדה למדד באתר eLoan לא הניבה כלל רווחים (פחות משקל) בעוד המס 25% מחושב על כל הריבית החוזרת. נושא זה נראה לי תמוה מאוד שכן כמו שציינו כאן רבים לפני המס על פקדונות בארץ הינו 15% - כלומר רק על הרווחים הנובעים מההצמדה למדד יש לחשב 25% מס.

האם יש כאן רואי חשבון שיוכלו לאשר זאת ?
מדוע לא ניתן לחשב מס של 15% על ריבית הפיקדוון וריבית של 25% על הפרשי ההצמדה למדד ?

בברכה,
ניר.

מדוע לא ניתן לחשב מס של 15% על ריבית הפיקדוון וריבית של 25% על הפרשי ההצמדה למדד ? סעיף 125ג לפקודה. פעם מצאתי הגיון מסוים שאיני זוכרת אותו, הוא קשור לעובדה שהפרשי הצמדה הם פטורים לפי סעיף 9 לפקודה
לא זוכרת מה היה ההגיון מאחורי זה, זה מהסיכומים שלי, למרות שאיני לגמרי מבינה זאת כעת
מס ריבית-15% לא צמוד 25% צמוד. תוכנית שאינה צמודה –ההפרשי שער שם לא מקבלים את הפטור של 9(13) כל הרווחים שם נכללים ב15%. בתוכנית של 25% מחייבים רק על הריבית. הפרשי ההצמדה פטורים

 

[Nina T]

שלום לכולם, שמי אלון כץ
אני מנכ"ל משותף בBTB וקראתי נושאים חשובים אלה שעליהם דיברתם כאן בימים האחרונים ואשמח לציין יתרונותיה של BTB,

בנושא המיסוי:
המס שמשולם הוא 15% ומקוזז במקור מכל החזר מכיוון שההלוואות שלנו אינן צמודות למדד.

בנושא עמלות:
אחד הנושאים הייחודיים של BTB נוגע לתחום זה ואומר שהמפקיד לא משלם כלל עמלה, BTB נהנית מעמלה מהלווה (מקבל ההלוואה) בלבד והיא -1% לשנה מסכום ההלוואה. ולכן התשואה של המפקיד (היום בממוצע 7.61%) לא נפגעת מעמלה כזו או אחרת.

בנושא פיקדון הערבות ההדדית:
אחוז אחד (1%) מסכום ההפקדה -בלבד, ולא מהמיחזור של הכספים להלוואות נוספות מועבר לפיקדון ערבות הדדית. במקרה של כשל בהחזר הלוואה כלשהי, יושלם ההחזר החודשי של הקרן והריבית של אותה ההלוואה מפיקדון הערבות ההדדית, ככל שיש בו סכום מספק. לכן, אובדן התשואה הוא משמעותית נמוך מפגיעה באחוז שלם מהתשואה, כמובן, ככל שהמפקיד ממחזר את הכספים ולא מושך אותם מידי חודש.

בנושא נזילות:
בכל תקופת ההלוואה יכול כל מלווה לבקש את כספו בחזרה (או סכום קטן יותר) ולסיים את פעילותו כמלווה. הדבר קיים אצלנו מאז יומנו הראשון.
לשם כך ההלוואות של כל מלווה נמכרות למלווים אחרים אשר המערכת מאתרת ומחליפה ביניהם ללא כל עלות. מכירת ההלוואות תלויה בהמצאות מלווים. עד כה כל בקשה להנזלת הכספים הסתיימה בתוך יום עסקים אחד בלבד.

באופן כללי - מפקידי BTB עד היום נהנים מתשואה ברוטו ממוצעת של 7.61%- כולם נמצאים בקרבה לאחוז זה, ללא עמלות ומאחוז זה יורד להם כאמור רק מס - 15%. הסכום עד כה שהועבר דרך BTB, כ12.5 מליון ש"ח.

מקווה שזה עוזר,
לפרטים נוספים: www.btbisrael.co.il

מאד אהבתי את הרעיון בBTB ושמתי כסף לפני שבוע. למיטב הבנתי מתוך 50א ש"ח פיזרו אותה כדלקמן 3 הלוואות. 2 1500 שח כל אחת ויתרת הכספים כ47א שח בהלוואה אחת. זה נורמלי??? איפה הורדת שיעור הסיכון עם פיזור הלוואות?

 

[מקווה_לטוב]

מאד אהבתי את הרעיון בBTB ושמתי כסף לפני שבוע. למיטב הבנתי מתוך 50א ש"ח פיזרו אותה כדלקמן 3 הלוואות. 2 1500 שח כל אחת ויתרת הכספים כ47א שח בהלוואה אחת. זה נורמלי??? איפה הורדת שיעור הסיכון עם פיזור הלוואות?

ממש לא סטנדרטי, תדבר איתם בטלפון, ותברר למה זה קרה.

 

[י.ג]

אמ;לק: מיטב דש שוברים את המשוואה P2P ומפסיקים לקבל השקעות ממלווים, או במילים אחרות - הלוואות עמיתים זה סבבה כל עוד זה מהכסף שלנו, מיטב דש.

עדכון מ-ELOAN (מיטב דש הלוואות) מעכשיו:

משקיע/ה נכבד/ה,
מיטב דש הלוואות בע"מ (להלן: "החברה") מתכבדת לעדכנך כדלקמן:

כהחלטה עסקית של החברה ולאור מגבלות הרגולציה של רשות שוק ההון הצפויות להיכנס לתוקף, בשלב זה החברה תתמקד במתן הלוואות צרכניות ממקורות עצמיים של החברה ותפסיק את פעילות המשקיעים בפלטפורמת ה- P2P.
לתשומת ליבך, תיק ההלוואות הקיים בחשבונך ממשיך להתנהל כרגיל, יחד עם זאת לא ניתן להשקיע כספים חדשים. בנוסף, החל מיום 30.7.2019 כספי הלוואות שיוחזרו לא יושקעו בהלוואות חדשות (סיום מנגנון ה- auto invest וכן השקעה חוזרת באופן ידני באתר החברה).
תקבולי ההלוואות הפעילות ייכנסו לחשבונך וניתן יהיה למשוך אותם בכל עת. ככל שכספים כאמור לא ימשכו תבוצע אחת לרבעון העברה לחשבונך.
מיטב דש הלוואות תמשיך לעשות ככל שביכולתה לטפל בכל ההלוואות בפיגור כפי שהיה עד כה.
כחברה מבית השקעות מוביל, נשמח להעמיד לרשותך אפשרויות השקעה חלופיות.

מעניין אם הקניבליזציה עם ענף ההשקעות היא כזאת גדולה שהם מעדיפים לסגור את ענף ההשקעות בהלוואות.

 

[c881]

משפט המפתח הוא -

מגבלות הרגולציה של רשות שוק ההון הצפויות להיכנס לתוקף

בתור מפתח בבנקים/חברות אשראי... רגולציה תופסת לי כל כך הרבה זמן פיתוח.

 

[י.ג]

משפט המפתח הוא -

בתור מפתח בבנקים/חברות אשראי... רגולציה תופסת לי כל כך הרבה זמן פיתוח.

אני לא יודע. הפלטפורמות המקבילות לא ממש נרתעות מהרגולציה. להיפך. הן עודדו את המדינה ליצור רגולציה בענף כדי לתת לו תוקף רשמי ומידה של לגאליות.
זה חתיכת PIVOT במודל - מעמית לעמית עוברים ל-מוסדי לעמית. בעצם, מנגנון הלוואות שהיה קיים למיטב דש גם לפני כן (עבור לקוחות הגמל שלהם). אז מה היה הטעם ברכישת ELOAN?

 

[roneng]

הפלטפורמות המגבילות לא ממש נרתעות מהרגולציה

חשבתי שהרגולציה היא זאת שמגבילה את הפלטפורמה, ולא להיפך

(כן, הבנתי שהתכוונת לפלטפורמות מקבילות ולא מגבילות. סתם שיעשע אותי)

 

[dror]

מיטב דש הלוואות ( eLoan לשעבר ) סוגרים
שלחו היום מייל שלא יהיו הלוואות חדשות

 

[דור ה-Z]

הלוואות מוסד לעמית? כלומר, eloan הופכת לבנק?
בכל אופן, אני רואה בזה צעד טוב. פחות מתחרה אחת בסקטור, יותר יציבות בסקטור-והחשש העיקרי בהלוואות P2P הוא באמת קריסה של המפעילה.

משפט המפתח הוא -

בתור מפתח בבנקים/חברות אשראי... רגולציה תופסת לי כל כך הרבה זמן פיתוח.

קצת אופטופיק אבל אפשר לשאול מה אתה מפתח (כאלו, אפליקציות, פינצ'רים חדשים...)? זה נשמע מעניין
כל פעם שאני בבנק אני רואה עוד כמה דברים אפשר להפוך לאוטומטיים, וכמה שהרבה מבעלי התפקידים (לרבות טלר ) מיותרים.

 

[Yoss]

פינצ'רים חדשים

נשמע משרת פיתוח מלהיבה במיוחד

 

[אורי ג.]

מעניין אם הקניבליזציה עם ענף ההשקעות היא כזאת גדולה שהם מעדיפים לסגור את ענף ההשקעות בהלוואות.

לא קשור, זה פשוט לא רווחי.

בעצם, מנגנון הלוואות שהיה קיים למיטב דש גם לפני כן (עבור לקוחות הגמל שלהם). אז מה היה הטעם ברכישת ELOAN?

פלטפורמה להלוואות צרכניות בריבית גבוהה, הרווחים מזה יכולים להיות עצומים (דו ספרתי בקלות עם מינוף).

הלוואות מוסד לעמית? כלומר, eloan הופכת לבנק?

סתם עוד נותן אשראי חוץ בנקאי.

 

[c881]

@דור ה-Z
אני עובד על הליבה. MF.
טופס הצהרה על תושב ארה''ב/אירופה
לשלוף את כל הקשרים של בעלי החשבון לכל החשבונות שלהם - זיהוי אם לאחד מהם יש עיקול/ החזרות בקשות גביה/ צ'קים... אתה לא היית רוצה שאדם מוגבל חמור, יפתח חברה וימשיך לחלק כספים או ישתמש בחשבון של אשתו וכו'