דמי ניהול מטורפים ומנגד.... דרושה עצה

[roneng]

אז עושה רושם שיש יתרון גדול לביטוח חיים מאשר קצבת שארים בעניין המיסוי... לא כך?

יש המון יתרונות וחסרונות לכל מוצר.

אם מוצר מסויים חוסך לך תשלום מס, אבל עולה פי 10 יותר, זה עדיין משתלם? (התשובה - תלוי בסיטואציה )
בנוסף הנוחות לשארים בקצבה זה גם יתרון מאוד גדול (לא כולם יודעים להתנהל טוב עם כמות גדולה של כסף). ולפעמים שווה לשלם על דברים כאלה.

 

[Shlomi Z]

אם מוצר מסויים חוסך לך תשלום מס, אבל עולה פי 10 יותר, זה עדיין משתלם?

אני יכול לדעת מה העלות הק.שארים בקרן פנסיה? זה לא תלוי האיזון אקטוארי ומצב הבריאותי של שאר חבריי לקרן?
כמה עולה לך הביטוח ק.שארים?

קצבת שארים מקרן הפנסיה שעולה על תקרה חודשית 8,380 ש"ח בחודש יהיו חייבים במס

@נדב
יכול להרחיב בנוגע לתקרה החודשית?
זו תקרה חודשית מכלל הכנסות?

 

[FIYaacov]

הרוחנו את הפער בין הקצבה שלו לקצבת השארים למשך 13 שנה

אתה שהרווחנו זה המאזן האקטוארי בקרן ולא חברת הביטוח, נכון?

גם תקופת האכשרה נועדה להגן על יתר החוסכים ולא על חברת הביטוח (הם רק אמונים על החיתום והבדיקה, וזה עולה להם כסף ולכן עושים לרוב רק בדיעבד).

 

[לעניות דעתי]

4. אחרי כל הקשקושים (סעיף 1), ההפחדות (סעיף 2) ובלבולי המוח (סעיף 3), הגענו לנושא שלשמו נתכנסו - המחיר. באת, התמקחת, הם התקפלו והשוו את התנאים לתנאים של הלמן אלדובי.

עכשיו כשיש לך את כל המידע ביד (או לפחות אתה יודע לשאול את השאלות הנכונות) - תחליט מה שבא לך.

נ.ב. יש שני פרמטרים חשובים נוספים חוץ מדמי הניהול:
1. מסלולי השקעה - אם אתה רוצה להשקיע במסלול ספציפי (למשל השקעה פאסיבית במניות חו"ל) אז לא לכל החברות יש מסלולים שיתאימו לך.
2. שירות לקוחות - כולם לא משהו, אבל יש יותר ויש פחות.

בחזרה לנושא השרשור ולפותחו,
בשולי הדברים הייתי מוסיף עניין רגשי עקרוני שקיים אצלי אישית, והוא שאם עד עכשיו במשך פרק זמן לא מבוטל החברה הזו עשקה וחמסה את מיטב כספך שהרווחת בעמל רב, הרי שלהשוות מחיר זה לא מספיק, ואם יוזילו יותר יזכו בכלל להיכנס לרשימת המועמדים בפניי... ונוסף על כך ההודעה המפחידה בגרוש והזחוחה לעייפה לא מוסיפה להם כבוד, אותי זה מחליא.

ולגבי ההערה בדבר מסלול ההשקעה: +100, במיוחד שההיצע מאוד קטן ביחס לדרישות הקלסיות של באי הפורום, וזה בפני עצמו דיל ברייקר הרבה יותר מאשר דמי הניהול, שעלולים להיות זניחים לעומת יעילות ההשקעה.

 

[נדב]

כול להרחיב בנוגע לתקרה החודשית?
זו תקרה חודשית מכלל הכנסות?

קצבת שארים שעולה על 8,480 ש"ח חייבת במס. הכוונה שאם אלמנה מקבלת קצבת שארים בגובה 9,000 ש"ח. ה- 520 ש"ח העודפים יצטרפו להכנסה החייבת במס שלה מעבודה והיא תשלם עליהם את המס השולי שלה.
צריך לזכור כי קצבת השארים משולמת לכלל השארים וכל שאר יש את התקרה שלו בגובה של 8,480. כלומר אלמנה תתחיל לשלם מס רק על הכנסה מבוטחת שעולה על 14,133 ש"ח

 

[Shlomi Z]

קצבת שארים שעולה על 8,480 ש"ח חייבת במס. הכוונה שאם אלמנה מקבלת קצבת שארים בגובה 9,000 ש"ח. ה- 520 ש"ח העודפים יצטרפו להכנסה החייבת במס שלה מעבודה והיא תשלם עליהם את המס השולי שלה.
צריך לזכור כי קצבת השארים משולמת לכלל השארים וכל שאר יש את התקרה שלו בגובה של 8,480. כלומר אלמנה תתחיל לשלם מס רק על הכנסה מבוטחת שעולה על 14,133 ש"ח

תודה רבה נדב. גדול כרגיל!
א. הכנסה מובטחת זה השכר ברוטו [לפני ההפרשות פנסיוניות?] או נטו ? יש לך מחשבון מומלץ עם/בלי שארים ?
ב. יש אכשרה אם מנייד ביטוח חיים קיים מחברה א' לב' ? האם יכול לקרות מצב שיהיה תקופה שלא אהייה מבוטח כלל בשום חברה בניוד שכזה? [במהלך הניוד]
ג. יש לי מה לבדוק חוץ מהפרמיה החודשית בביטוחי ריסק? האם הגיוני שזה גם שוק ברמת התקשורת/בנקים? הורדתי 50% בשיחת טלפון. קצת חשוד לא?

 

[נדב]

א. הכנסה מבוטחת זאת ההכנסה ממנה מפקידים לך לפנסיה. מדובר בהפקדה משכר ברוטו אך ישנם מעסיקים שלא מפקידים על כל רכיבי השכר.
ב. בפוליסת ביטוח חיים אין תקופת אכשרה למעט התאבדות בשנה ראשונה. כך שבהנחה והמצב הבריאותי שלך תקין אתה יכל לעבור בין החברות.
ג. לדעתי לא. הרפורמה האחרונה הובילה להוזלה במחירים. במידה ורכשת בעבר פוליסה והנחה עליה הסתיימה אתה יכל להוזיל את העלות ב- 40% לערך. נגעתי בזה לא מזמן באתר שלי https://pensuni.com/?p=6385

 

[Shlomi Z]

א. הכנסה מבוטחת זאת ההכנסה ממנה מפקידים לך לפנסיה. מדובר בהפקדה משכר ברוטו אך ישנם מעסיקים שלא מפקידים על כל רכיבי השכר.
ב. בפוליסת ביטוח חיים אין תקופת אכשרה למעט התאבדות בשנה ראשונה. כך שבהנחה והמצב הבריאותי שלך תקין אתה יכל לעבור בין החברות.
ג. לדעתי לא. הרפורמה האחרונה הובילה להוזלה במחירים. במידה ורכשת בעבר פוליסה והנחה עליה הסתיימה אתה יכל להוזיל את העלות ב- 40% לערך. נגעתי בזה לא מזמן באתר שלי https://pensuni.com/?p=6385

תודה רבה נדב.
א. עברתי על חלק מהפוליסות וראיתי שחלק כן מחריגות מוות מתוצאה של מלחמה - AIG למשל (פעילות מבצעית) וחלק לא (מגדל).
למה אני שואל?
בגלל בן משפחה אשר הוא בקבע וזה קריטי לנו... אשמח לדעתך.

ב. הביטוח למשכנתא והביטוח חיים-ריסק לא תחת אותן פרמיות ורק המוטבים שונים? אם אני מקבל תנאים טובים יותר ב-X על ביטוח חיים, לא שווה לבדוק לנייד לשמה גם את הביטוח משכנתא, או שזה פוליסות אחרות?

תודה רבה על הכל, ממש אשמח אם תצטט/תתייג אותי בתגובתך על מנת שאוכל לקבל התראה אם תענה.

 

[נדב]

א. עברתי על חלק מהפוליסות וראיתי שחלק כן מחריגות מוות מתוצאה של מלחמה - AIG למשל (פעילות מבצעית) וחלק לא (מגדל).

עברתי על הפוליסה של AIG (10/2017, הסייג היחידי שראיתי שם הוא לגבי התאבדות. יש בפוליסה נספח של נכות מתאונה, הנספח מחריג פעילות מלחמתית.

בפוליסה מאיזה שנה ראית את ההחרגה של המלחמה?