בחזרה לעתיד

[לאץ']

מטרת העל
להיות מאושרים בחלקינו. הדרך כרגע זה חיסכון משמעותי.

וגם - לעמוד מול אדון האופל בקרב האחרון.

(סליחה, אבל החנונית שבי הייתה חייבת להגיב על שם המשתמש ותמונת הפרופיל שלך )

 

[al'Thor]

וגם - לעמוד מול אדון האופל בקרב האחרון.

(סליחה, אבל החנונית שבי הייתה חייבת להגיב על שם המשתמש ותמונת הפרופיל שלך )

 

[Nool]

במה אתה עובד אם אפשר לשאול

 

[ניצן המצוין]

קודם כל כל הכבוד על החיסכון הידע והמשכורת הגבוהה
נראה שאתם בוחרים בהשקעות יחסית מסוכנות לעומת השקעה במדד מנייתי רחב, יש כאן הימור שהם יצליחו עוד יותר
במידה שלא מה תעשו ואיך תתמודדו עם ההפסד.
חוץ מזה כתבת שהעבודה במשכורת הנוכחית היא ב2 האחרונות, זאת עוד סיבה להשקיע פחות ספקולטיבית למקרה שלא תרוויח כך בעתיד.

 

[al'Thor]

במה אתה עובד אם אפשר לשאול

אני חוקר בתחום הפינטק

קודם כל כל הכבוד על החיסכון הידע והמשכורת הגבוהה
נראה שאתם בוחרים בהשקעות יחסית מסוכנות לעומת השקעה במדד מנייתי רחב, יש כאן הימור שהם יצליחו עוד יותר
במידה שלא מה תעשו ואיך תתמודדו עם ההפסד.
חוץ מזה כתבת שהעבודה במשכורת הנוכחית היא ב2 האחרונות, זאת עוד סיבה להשקיע פחות ספקולטיבית למקרה שלא תרוויח כך בעתיד.

תודה! לגבי שאלותיך:

1. איך נתמודד עם ההפסד: באותה צורה בה נתמודד עם הרווח, באדישות וברצינות, בחרנו להיות מוטי סיכון בגלל האופי האישי שלנו ויכולתנו להתמודד עם שינויים גדולים בתיק. יחד עם זאת מזכיר שמרבית החסכון הפנסיוני שלנו מושקע ב-S&P 500, וישנם מרכיבים נוספים בתיק שאינם מושקעים בסקטור הטכנולוגי.
2. מעט זמן במעגל העבודה: נקודה מעולה! שתלויה בנקודת ההתבוננות... אני דווקא מנצל את העובדה שרק התחלתי לעבוד ושיש בקנה עוד הרבה שנים להגדלת הסיכון אותו אני מוכן לשאת כרגע. רוצה לומר, אם הייתי 30 שנה בשוק העבודה (לקראת הסוף) כנראה שהשקעותיי היו פחות 'ספקולטיביות' .

---

עדכון חודשי (פברואר 21)

חודש לא יציב בכלל (= מעניין) בשווקים.
ניצלתי את הירידות החדות בתיק המניות להגדלת הפוזיציות ולבצע תיקוני איזון. כרגע עדיין מושקע בנגזרותיה של ARK וב-VGT.
מלבד תיק המניות, ירידה בקרן הגידור, עליות קלות בנדל"ן ובהלוואות העמית.

סטטוס חסכונות / השקעות (שקלים מעוגל מטה ל-5K) 02/21

• פנסיה + קרנות השתלמות: 495K
• קרן גידור אלגו מט"ח: 265K
• מניות (IB): 170K
• נדל"ן ארה"ב (בשותפות): 60K
• הלוואות עמית: 40K

שינוי: 15K
סה"כ: 1.03M

פעולות להמשך

• ממתין לסוף החודש / תחילת אפריל לרכישת ARKX.
• חושבים על דרכים למינוף השקעת הנדל"ן בארה"ב.

 

[al'Thor]

עדכון חודשי (מרץ 21)

חודש חיובי בתיקים בסה"כ - עלייה בקרן הגידור, עלייה קטנה בתיק הממוסה.

פעולות/שינויים שבוצעו בתיק

• רכישת ARKX בהנפקה בכמות ששווה לשאר אחזקות ה-ARK. נכון לעכשיו לא מעונין ברכישה נוספת של מניות צמיחה מנוהלות אקטיבית.

סטטוס חסכונות / השקעות (שקלים מעוגל מטה ל-5K)

• פנסיה + קרנות השתלמות: 525K
• קרן גידור אלגו מט"ח: 275K
• מניות (IB): 210K
• נדל"ן ארה"ב (בשותפות): 60K
• הלוואות עמית: 40K

שינוי: 75K
סה"כ: 1.10M

פעולות/מחשבות להמשך

נדל"ן ישראלי

בתקופה האחרונה התחלתי לחשוב שוב על כדאיות רכישת דירה ראשונה (להשקעה). השיקולים לטובה בראייתי הם מינוף זול, גידור עליית מחירי הדיור והטבות מס.
הסיבה שהנושא עלה הוא עקב רעיון של רכישת דירה להשקעה אשר תשמש למגורים של הוריי. היתרון הוא הדדי, מבחינתי (כבעלים) מדובר בשוכרים לטווח ארוך שאני מכיר ומודע ליכולות הכלכליות שלהם, ומבחינתם (כשוכרים) מדובר ביציבות ושכר דירה שיהיה נמוך ממחיר השוק.
החסרון (פוטנציאלי) הוא כמובן היכרות אישית עם השוכר אשר יכול לגרור החלטות שאינן בהכרח אובייקטיביות/רציונליות/כלכליות בעתיד.

פרקטית, אם אכן נממש את הרעיון, אני מכוון לדירה בסד"ג של 1.5M אליה ארצה להיכנס עם הון עצמי של 0.5-0.6M. כרגע אני מייעד את קרן הגידור והלוואות העמית (סד"ג של 0.3M) לבניית ההון העצמי, אליו אשלים 0.2-0.3M נוספים עד לסוף השנה מהכנסה שוטפת.
השאלה הנשאלת היא כמובן למה לא להמתין זמן נוסף (סד"ג של שלוש שנים-חמש שנים) לצבירת הון נוסף אשר ימנע מימוש חלקי של תיקי ההשקעה השונים ופוטנציאלית ימנע לקיחת משכנתא. כדי לענות על השאלה, בעיני המשחק פה הוא על שני דברים מרכזיים - עליית/ירידת מחירי הדיור בתקופה המדוברת, והחזר חודשי של ההלוואה מול יעד שכר הדירה (שכולל בפנים פקטור של משך ההלוואה). על כך אני עונה באופן הבא:

• האזור בביקוש גבוה, ואני צופה עליית מחיר (לפחות זמנית) בתקופה המדוברת (סיבה למינוף).
• אני עדיין מעוניין בלהשקיע בשוק ההון בתקופה המדוברת (סיבה למינוף).
• שכר הדירה אליו אני מכוון הוא נמוך ממחיר השוק, ועל כן המשכנתא צריכה להיות עם תנאי ריבית מסויימים אל מול תקופת החזר נתון (אי לכך אחוזי מימון גבוהים מהמינימום).

מכאן, משכנתא באחוזי מימון של כ-60% נשמעת לי ככיוון נכון.
אשמח לשמוע את דעתכם בנושא, הן בהיבט הפרקטי והן בהיבט ההתנהלות מול שוכרים שהם בני משפחה, עם קשר וללא קשר לנאמר לעיל.

הטיית ערך

תיק המניות (כולל אפיקים פנסיונים) כרגע מורכב מ-70% S&P 500, סקטור טכנולוגי 15%, וצמיחה %15. שוקל להטות את ההפקדות הקרובות לתיק לכיוון ה-Small Cap Value (בהשראת פקטורי Fama & French). היעד הוא שלאחר האיזון להגיע לאזור ה-60% S&P 500, טכנולוגי 13%, צמיחה 13% וערך 13%.

השקעות Seed

לאחרונה התחלתי להתעניין בהשקעות מוקדמות בחברות אשר אסטרטגית ורעיונית מתחברות לסט הערכים שלי. כרגע אני רשום לשתי פלטפורמות מרכזיות של מימון המונים. מכוון להשקעה בסד"ג של כ-0.1M במספר חברות מצומצם עד לסוף השנה הנוכחית.

 

[vigaror]

נדל"ן ישראלי

בתקופה האחרונה התחלתי לחשוב שוב על כדאיות רכישת דירה ראשונה (להשקעה). השיקולים לטובה בראייתי הם מינוף זול, גידור עליית מחירי הדיור והטבות מס.
הסיבה שהנושא עלה הוא עקב רעיון של רכישת דירה להשקעה אשר תשמש למגורים של הוריי. היתרון הוא הדדי, מבחינתי (כבעלים) מדובר בשוכרים לטווח ארוך שאני מכיר ומודע ליכולות הכלכליות שלהם, ומבחינתם (כשוכרים) מדובר ביציבות ושכר דירה שיהיה נמוך ממחיר השוק.
החסרון (פוטנציאלי) הוא כמובן היכרות אישית עם השוכר אשר יכול לגרור החלטות שאינן בהכרח אובייקטיביות/רציונליות/כלכליות בעתיד.

לדעתי עדיף לא לעשות עסקים עם המשפחה, יש לזה פוטנציאל לדירדור היחסים עם ההורים ואולי גם עם קרובי משפחה אחרים במקרים מסויימים (כל מיני מחשבות בסגנון - "הוא הבן המועדף", "ההורים תלויים בו בגלל הדירה ברור שהם ילכו מעבר בשבילו").

ובנוסף עדיף לא לחשוף את ההון לקרובי משפחה חוץ מכמה בודדים (רק הורים) - כשאנשים יודעים שיש לך כסף יש להם נטיה לפתח צרות עין ו/או ציפיות שתעזור להם("מה הבעיה שלו לתת לי ערבות/הלוואה, הוא לא זוכר את כל מה שעשית בשבילו, הוא במילא טחון בכסף") / תהיה נדיב איתם("נו באמת, הוא יכל לתת עוד 200 ש"ח בבר מצווה של הילד, לא חסר לו כסף, קמצן!").

*כל המשפטים דמיוניים לגמרי - לא קרו, לא קורים ובתקווה גם לא יקרו
**אני יוצא מהנחה שברגע שההורים משכירים ממך דירה - כל המשפחה תדע שיש לך כמות יפה של כסף בבלוקים + כמות לא ידועה בבנק.

 

[ITS]

בתקופה האחרונה התחלתי לחשוב שוב על כדאיות רכישת דירה ראשונה (להשקעה). השיקולים לטובה בראייתי הם מינוף זול, גידור עליית מחירי הדיור והטבות מס.

מחשבה טובה ונכונה מאוד לדעתי.

הסיבה שהנושא עלה הוא עקב רעיון של רכישת דירה להשקעה אשר תשמש למגורים של הוריי. היתרון הוא הדדי, מבחינתי (כבעלים) מדובר בשוכרים לטווח ארוך שאני מכיר ומודע ליכולות הכלכליות שלהם, ומבחינתם (כשוכרים) מדובר ביציבות ושכר דירה שיהיה נמוך ממחיר השוק.
החסרון (פוטנציאלי) הוא כמובן היכרות אישית עם השוכר אשר יכול לגרור החלטות שאינן בהכרח אובייקטיביות/רציונליות/כלכליות בעתיד.

לנושא הזה יתרונות וחסרונות.
רק אתה יכול באמת להכריע לדעתי מתוך היכרות את הנפשות הספציפיות עצמן ואת מערכות היחסים הקיימות בין חברי המשפחה.
אישית, הכיון דווקא כן נראה לי (אם כבר ההורים שוכרים, אז יהיה לך את השקט שיש להם בעל בית טוב...).

מכאן, משכנתא באחוזי מימון של כ-60% נשמעת לי ככיוון נכון.

מכיון שמדובר בדירה ראשונה,
כדאי לך לחשוב ולבדוק מהלך של מסלול "פיתוי" - הנושא נידון רבות וארוכות כאן בפורום.
בקצרה: קח את המקסימום שאתה יכול מהבנק (75% במקרה של דירה ראשונה וכאן טמון היתרון), ולאחר משיכת הכסף, להחזיר ולסגור את המסלול היקר ביותר ובעצם להפוך כך את המשכנתא ליותר כדאית/זולה בהיבט ריביות.

פרקטית, אם אכן נממש את הרעיון, אני מכוון לדירה בסד"ג של 1.5M אליה ארצה להיכנס עם הון עצמי של 0.5-0.6M. כרגע אני מייעד את קרן הגידור והלוואות העמית (סד"ג של 0.3M) לבניית ההון העצמי, אליו אשלים 0.2-0.3M נוספים עד לסוף השנה מהכנסה שוטפת.
השאלה הנשאלת היא כמובן למה לא להמתין זמן נוסף (סד"ג של שלוש שנים-חמש שנים) לצבירת הון נוסף אשר ימנע מימוש חלקי של תיקי ההשקעה השונים ופוטנציאלית ימנע לקיחת משכנתא.

אם יהיה צורך לממש חלק מתיק ני"ע, זה יהיה עדיין מהלך נכון בעיני מההיבט של הקצאת נכסים.
אמנם *אולי* תפסיד תשואה פוטנציאלית מתיק ההשקעות, אבל תרוויח הקצאות מאוזנות יותר וגיוון תיק ההשקעות הכולל שלך - זה פלוס גדול לתפיסתי.
פיזור סיכונים.
ובלי קשר לעליית מחירי דיור שאולי תגיע ואולי לא (לדעתי כן), אתה נצמד כך למחירי הדיור וזה חשוב גם כן בהנחה שלא תרצה כל חייך לגור בשכירות.
בנוסף,
נדל"ן מהסוג שאתה מדבר עליו הוא פלח שנחשב יחסית סולידי וזה יאפשר לך לתכנן ולבנות את עצמך מבחינה פיננסית באופן יותר יציב ואולי גם יאפשר מתוך כך לקחת יותר "סיכונים" בהשקעות אחרות (שאינן נדל"ן) אם תמצא לנכון לעשות זאת.
* את מה שתצטרך לממש מתוך התיק כרגע לצורך המימון תוכל להשלים בהדרגה לאורך הזמן מההכנסות השוטפות שעושות רושם של נאות בהחלט.

השקעות Seed

לאחרונה התחלתי להתעניין בהשקעות מוקדמות בחברות אשר אסטרטגית ורעיונית מתחברות לסט הערכים שלי. כרגע אני רשום לשתי פלטפורמות מרכזיות של מימון המונים. מכוון להשקעה בסד"ג של כ-0.1M במספר חברות מצומצם עד לסוף השנה הנוכחית.

אשמח לשמוע ושתפרט קצת על סוג ההשקעות הזה ואיך עושים זאת בפועל.
הסתקרנתי
בהצלחה.

 

[KickR]

היי,

אשמח לשמוע מה דעתך על "קרן גידור אלגו מט"ח"?
אשמח להבין גם מה המטרה של ההשקעה דרכה וגם מה דעתך על הביצועים של הקרן.

 

[המהנדל]

לדעתי עדיף לא לעשות עסקים עם המשפחה, יש לזה פוטנציאל לדירדור היחסים עם ההורים ואולי גם עם קרובי משפחה אחרים במקרים מסויימים (כל מיני מחשבות בסגנון - "הוא הבן המועדף", "ההורים תלויים בו בגלל הדירה ברור שהם ילכו מעבר בשבילו").

ובנוסף עדיף לא לחשוף את ההון לקרובי משפחה חוץ מכמה בודדים (רק הורים) - כשאנשים יודעים שיש לך כסף יש להם נטיה לפתח צרות עין ו/או ציפיות שתעזור להם("מה הבעיה שלו לתת לי ערבות/הלוואה, הוא לא זוכר את כל מה שעשית בשבילו, הוא במילא טחון בכסף") / תהיה נדיב איתם("נו באמת, הוא יכל לתת עוד 200 ש"ח בבר מצווה של הילד, לא חסר לו כסף, קמצן!").

*כל המשפטים דמיוניים לגמרי - לא קרו, לא קורים ובתקווה גם לא יקרו
**אני יוצא מהנחה שברגע שההורים משכירים ממך דירה - כל המשפחה תדע שיש לך כמות יפה של כסף בבלוקים + כמות לא ידועה בבנק.

מחזק את דבריך.

זולת העובדה שאני עובד בהייטק ושאנחנו משקיעים את "מה שנשאר לנו בסוף החודש" (), למשפחה והחברים שלנו אין שמץ על השווי שלנו. במבט מהצד זוגתי ואני לא נראים ומתנהלים "כמקובל" וזה הופך הרבה שיחות למשעשעות עבורנו.

מנגד, חשפתי מספר חברים ששיתפו אותי ברצון לשפר את מצבם הכלכלי לקונספט של בטחון וחירות כלכלית ושיתפתי אותם ברמת ההוצאות שלנו, מה שנותן לי עוד מוטיבציה בדרך לעצמאות הכלכלית

 

[al'Thor]

לדעתי עדיף לא לעשות עסקים עם המשפחה, יש לזה פוטנציאל לדירדור היחסים עם ההורים ואולי גם עם קרובי משפחה אחרים במקרים מסויימים (כל מיני מחשבות בסגנון - "הוא הבן המועדף", "ההורים תלויים בו בגלל הדירה ברור שהם ילכו מעבר בשבילו").

ובנוסף עדיף לא לחשוף את ההון לקרובי משפחה חוץ מכמה בודדים (רק הורים) - כשאנשים יודעים שיש לך כסף יש להם נטיה לפתח צרות עין ו/או ציפיות שתעזור להם("מה הבעיה שלו לתת לי ערבות/הלוואה, הוא לא זוכר את כל מה שעשית בשבילו, הוא במילא טחון בכסף") / תהיה נדיב איתם("נו באמת, הוא יכל לתת עוד 200 ש"ח בבר מצווה של הילד, לא חסר לו כסף, קמצן!").

*כל המשפטים דמיוניים לגמרי - לא קרו, לא קורים ובתקווה גם לא יקרו
**אני יוצא מהנחה שברגע שההורים משכירים ממך דירה - כל המשפחה תדע שיש לך כמות יפה של כסף בבלוקים + כמות לא ידועה בבנק.

מחזק את דבריך.

זולת העובדה שאני עובד בהייטק ושאנחנו משקיעים את "מה שנשאר לנו בסוף החודש" (), למשפחה והחברים שלנו אין שמץ על השווי שלנו. במבט מהצד זוגתי ואני לא נראים ומתנהלים "כמקובל" וזה הופך הרבה שיחות למשעשעות עבורנו.

מנגד, חשפתי מספר חברים ששיתפו אותי ברצון לשפר את מצבם הכלכלי לקונספט של בטחון וחירות כלכלית ושיתפתי אותם ברמת ההוצאות שלנו, מה שנותן לי עוד מוטיבציה בדרך לעצמאות הכלכלית

תודה על ההתייחסות האישית.
אני אכן חושב שזה מאוד פרסונלי בסוף. כפי שציינתי בהודעה הראשונה, אנחנו תומכים במשפחה מאז שאני זוכר את עצמי. בראייתי זה אכן מייצר סיטואציה א-סימטרית, אבל זה משהו שאנחנו חיים איתו ועדיין בראייתנו זאת זכות.
בתור ילד יחיד שעלה יחד עם הוריו בגיל צעיר כשבידיהם בעיקר אוויר, ההסתכלות היא אחרת (לפחות כך אני מקווה) על הצלחה כזו או אחרת שלי, ועל כמה אנחנו 'משתפים' בהצלחה הזאת.

מחשבה טובה ונכונה מאוד לדעתי.


לנושא הזה יתרונות וחסרונות.
רק אתה יכול באמת להכריע לדעתי מתוך היכרות את הנפשות הספציפיות עצמן ואת מערכות היחסים הקיימות בין חברי המשפחה.
אישית, הכיון דווקא כן נראה לי (אם כבר ההורים שוכרים, אז יהיה לך את השקט שיש להם בעל בית טוב...).


מכיון שמדובר בדירה ראשונה,
כדאי לך לחשוב ולבדוק מהלך של מסלול "פיתוי" - הנושא נידון רבות וארוכות כאן בפורום.
בקצרה: קח את המקסימום שאתה יכול מהבנק (75% במקרה של דירה ראשונה וכאן טמון היתרון), ולאחר משיכת הכסף, להחזיר ולסגור את המסלול היקר ביותר ובעצם להפוך כך את המשכנתא ליותר כדאית/זולה בהיבט ריביות.


אם יהיה צורך לממש חלק מתיק ני"ע, זה יהיה עדיין מהלך נכון בעיני מההיבט של הקצאת נכסים.
אמנם *אולי* תפסיד תשואה פוטנציאלית מתיק ההשקעות, אבל תרוויח הקצאות מאוזנות יותר וגיוון תיק ההשקעות הכולל שלך - זה פלוס גדול לתפיסתי.
פיזור סיכונים.
ובלי קשר לעליית מחירי דיור שאולי תגיע ואולי לא (לדעתי כן), אתה נצמד כך למחירי הדיור וזה חשוב גם כן בהנחה שלא תרצה כל חייך לגור בשכירות.
בנוסף,
נדל"ן מהסוג שאתה מדבר עליו הוא פלח שנחשב יחסית סולידי וזה יאפשר לך לתכנן ולבנות את עצמך מבחינה פיננסית באופן יותר יציב ואולי גם יאפשר מתוך כך לקחת יותר "סיכונים" בהשקעות אחרות (שאינן נדל"ן) אם תמצא לנכון לעשות זאת.
* את מה שתצטרך לממש מתוך התיק כרגע לצורך המימון תוכל להשלים בהדרגה לאורך הזמן מההכנסות השוטפות שעושות רושם של נאות בהחלט.


אשמח לשמוע ושתפרט קצת על סוג ההשקעות הזה ואיך עושים זאת בפועל.
הסתקרנתי
בהצלחה.

תודה! מעריך את זה.

לגבי מסלול הפיתוי, זו באמת שאלה מעניינת כמה אתה מרוויח בסוף. אני מאמין שהרעיון הוא לסגור את ההלוואות הפחות משתלמות (קל"צ נניח) ולהישאר עם מסלולים עדיפים אך ספוקלטיביים (נניח פריים / משתנה) ובכך להגדיל את יחסם בהלוואה המקורית ולהישאר עם תנאים טובים, אך מצד שני אתה מראש נכנס עם הון עצמי נמוך יותר (בראיית הבנק) לעסקה, שמתמחר זאת בריביות / מסלולים. יש לך ניסיון / דוגמא מספרית לפעולה שכזאת? יהיה מעניין לבחון זאת.

לגבי השקעות ה-Seed, הדרך הנוחה ביותר בעיני (לפחות כרגע) היא דרך פלטפורמות גיוס המונים. אני לא רוצה לציין את שם החברות כאן, אבל אם זה מעניין אותך תשיב לי בהודעה פרטית וארשום לך.

היי,

אשמח לשמוע מה דעתך על "קרן גידור אלגו מט"ח"?
אשמח להבין גם מה המטרה של ההשקעה דרכה וגם מה דעתך על הביצועים של הקרן.

שאלה טובה, אשתדל לענות אובייקטיבית.
המטרה שלי בהשקעה הזאת היא לספק לתיק ההשקעות מקור מניב תשואה נוסף שאינו תלוי בביצועי שוק המניות והנדל"ן. מטרת הקרן היא בנוסף לייצר תשואה עודפת לשוק ההון בכל שנה, מטרה בה היא עמדה בהצלחה בשנים שבה היא פועלת (סד"ג של 6 שנים), אך כמובן שזה לא מייצג שום דבר. ישנם יתרונות נוספים לקרן בהיבטי מיסוי / נזילות (אוכל לפרט בפרטי) שמייצרים איזושהי 'סולידיות סינטטית' בהשקעה הספציפית הזאת, על אף היותה בעלת סיכון מאוד גבוה.
מבחינת ביצועים שאני חוויתי בתקופה הקצרה (פחות משנה) שאני נמצא בקרן, אוכל לאמר שהיא מספקת את המטרה ואני נמצא במאזן חיובי. יחד עם זאת, אם הייתי נכנס עם הסכום שנכנסתי לקרן לעוקב מדד, הייתי מקבל ביצועים עודפים בשוק המניות, אבל צריך לזכור שמדובר בתקופה מאוד לא מייצגת שבאה בעקבות משבר.

 

[KickR]

מטרת הקרן היא בנוסף לייצר תשואה עודפת לשוק ההון בכל שנה, מטרה בה היא עמדה בהצלחה בשנים שבה היא פועלת (סד"ג של 6 שנים)

גם בניכוי דמי ניהול / עמלות ביצועים?

ישנם יתרונות נוספים לקרן בהיבטי מיסוי / נזילות

מעניין אבל בינתיים אני לא איכנס לזה

אבל צריך לזכור שמדובר בתקופה מאוד לא מייצגת שבאה בעקבות משבר

זה ברור

 

[ITS]

לגבי מסלול הפיתוי, זו באמת שאלה מעניינת כמה אתה מרוויח בסוף. אני מאמין שהרעיון הוא לסגור את ההלוואות הפחות משתלמות (קל"צ נניח) ולהישאר עם מסלולים עדיפים אך ספוקלטיביים (נניח פריים / משתנה) ובכך להגדיל את יחסם בהלוואה המקורית ולהישאר עם תנאים טובים, אך מצד שני אתה מראש נכנס עם הון עצמי נמוך יותר (בראיית הבנק) לעסקה, שמתמחר זאת בריביות / מסלולים. יש לך ניסיון / דוגמא מספרית לפעולה שכזאת? יהיה מעניין לבחון זאת.

אכן זה הרעיון.
צריך להיכנס למספרים הספציפיים כדי להבין האם מהלך כזה משתלם.
אין לי דוגמה מספרית לשלוף, אבל תעשה חיפוש, זה נידון די הרבה בפורום כולל דוגמאות מספריות.