הדרך שלי לעצמאות כלכלית

[אל ניניו]

שלום לחברי הפורום היקרים
אני קורא את הבלוג כמעט מהיווסדו וחשבתי לעצמי שהגיע הזמן ואשתף קצת במסע שלי לחירות כלכלית.
קצת (הרבה) על עצמי:
אני בן 45 גרוש ואבא לשני ילדים בגיל תיכון וחטיבת ביניים, יש לי מישרה טובה בחברת הייטק גדולה ומתפרנס יפה. התקדמתי לא רע לאורך השנים וכיום מרוויח כ29,000 ברוטו פלוס רכב חברה, בנוסף מקבל בונוסים, מניות חברה והטבות שונות ומצליח לחסוך יפה. כבר שנים ארוכות אני מרגיש קצת "לא שייך" שאני אמנם עמוק במירוץ העכברים אבל שנועדתי לעשות דברים אחרים, לפני 12 שנים בערך אחרי שקראתי "אבא עשיר אבא עני" החלטתי שאני יוצא לפנסיה תוך 10 שנים דרך השקעה בנדל"ן מניב. הייתה לי אחלה תוכנית, קניתי נכס ראשון להשקעה כחלק מתוכנית אסטרטגית להיות בעלים של 4 דירות, לפרוש ולהקדיש עצמי לדברים אחרים לגמריי. אבל תוכניות לחוד ומציאות לחוד, זמן קצר אחרי קניית הנכס הראשון התמודדתי עם "ברבור שחור" שכלל גירושים לא פשוטים ונסיגה כלכלית (ונפשית..) רצינית כתוצאה מכך. לעסוק בפרישה מוקדמת היה ניראה לי מותרות באותה תקופה והמיקוד שלי הלך לדברים אחרים לגמרי.
כשניחשפתי לבלוג של הסולידית ב2014 הרגשתי כאילו קיבלתי טיפול בשוק חשמלי, סוג של הארה. אין לי מילים לתאר את עוצמת השפעתה של הסולידית על חיי. קראתי בשקיקה את הפוסטים ולפתע המיקוד שהלך לאיבוד חזר באחת, המוטיבציה והאנרגיה הפנימית חזרה והרגשתי שאני שוב "על הגל" וידעתי בדיוק מה עליי לעשות...
היעד:
החלטתי שאני מעוניין לצאת לפרישה מוקדמת כמתנה ליום הולדתי ה50, אני פשוט לא רוצה לכלות את זמני יותר בקובייה, בטלפון, בישיבות סקייפ עם חו"ל ולטפל בכ100 מיילים כל יום. רוצה להקדיש את עצמי לתחביבים, למנוחה, התבוננות איטית, טיולים בעולם, לחיות רגוע ללא קלנדר, פגישות עבודה ולו"ז יומי צפוף. כדי להיות מסוגל לפרוש בעוד 5 שנים הצבתי לעצמי ייעדי חיסכון והשקעה אגרסיביים. אני מאמין שאעמוד ביעד, מצבי לא רע כרגע ואשתף בהמשך בקצת נתונים. רוצה לומר תודה למגיבים והכותבים הרבים בפורום, אני לומד מכם המון ולוקח עוד תובנות וכלים למסע שלי.

 

[קפה שחור]

כל הכבוד על המטרה ובהצלחה להשיגה
מעניין לשמוע נתונים נוספים
האם החיסכון מתחיל\מתעצם היום או שהתחיל לפני שנים, אם כן במה
ואם הוא מתחיל היום אז איך ולמה
מה העלויות (הוצאות) של גבר עם נתונים כמו שלך (ג+2)
...ועוד מספר שנים גם נגמרים המזונות, לא?

 

[אל ניניו]

@קפה שחור זיהית נכון את עניין המזונות, גיל 50 אמנם סימבולי אבל לא נקבע בצורה שרירותית, עוד 5 שנים וקצת ההוצאות אמורות לקטון באופן משמעותי כתוצאה מסיום תשלום מזונות מה שיאפשר לי לחיות מתיק השקעות (שיגדל בינתיים) לפי כלל 4%. נכון להיום נתח המזונות בהוצאות הוא מעל 5000 ש"ח בחודש לא כולל עלויות נוספות שאני משלם על ילדיי בעת שהם נמצאים איתי. ההוצאות הכוללות שלי בחודש מגיעות לכ14000 ש"ח.

 

[בת העמק]

רוצה להקדיש את עצמי לתחביבים, למנוחה, התבוננות איטית, טיולים בעולם, לחיות רגוע

זה נשמע נהדר! מאחלת לך מכל הלב שתמצא את עצמך בדיוק בחוויה הזאת.

ללא קלנדר, פגישות עבודה ולו"ז יומי צפוף.

תיקח בחשבון שהנפש האנושית מורכבת מאד
מתוך החיים המאד עסוקים שלך כיום, נראה לך שמה שיביא לך אושר זה ההיפך הגמור. כשכבר נמצאים בצד השני, לפעמים בטוחים שמה שיביא את האושר זה חיים יותר עסוקים ובעלי משמעות. כדאי למצוא את האיזון הנכון בשבילך.

מרוויח כ29,000 ברוטו פלוס רכב חברה, בנוסף מקבל בונוסים, מניות חברה והטבות שונות ומצליח לחסוך יפה.

רוצה לספר לך סיפור, רק כדי שתשים לב אם זה לא קורה לך בהתקרבך לגיל 50:
יש לי חבר טוב כבר עשרות שנים. הוא חי בחו"ל ומשמש יועץ כלכלי בחברה גלובאלית ענקית. בגיל 45 הוא אמר לי שבגיל 52 הוא פורש מהעבודה כי
האופציות שקיבל מסתיימות אז ונהפכות למניות. ברור שהחבר מסודר לגמרי וגם ילדיו. עברו שנתיים והגיעה המפולת של 2008 וערך המניות (והאופציות)
נחתך עמוקות. 10 שנים אח"כ הוא עדיין עובד שם אבל הצליח למצוא את האיזון הנכון בין העבודה לתחביב הריצה שלו והטיולים בעולם.
כאמור, הוא מסודר ויכול גם בלי העבודה אבל החרדות הכלכליות (פנימיות לגמרי ולא רציונאליות) לא מאפשרות לא להתפטר ובכל אופן הוא מאד מאושר.

 

[yossik]

נכון להיום נתח המזונות בהוצאות הוא מעל 5000 ש"ח בחודש לא כולל עלויות נוספות שאני משלם על ילדיי בעת שהם נמצאים איתי.

וואו, יקר היום להיות גרוש. אני יצאתי זול יחסית אבל הסכמתי לשלם מזונות לילדים עד גיל 21.

 

[עש לילה]

עוד 5 שנים וקצת ההוצאות אמורות לקטון באופן משמעותי כתוצאה מסיום תשלום מזונות [...] נכון להיום נתח המזונות בהוצאות הוא מעל 5000 ש"ח בחודש

שואל ברצינות ולא מתוך כוונה להתריס: אפשר להבין מכך שלדעתך חלק משמעותי מתשלומי המזונות לא הולכים בצורה "ישירה" להוצאות על הילדים? הרי, הם לא יהפכו בן לילה לעצמאיים כלכלית ביום שתסתיים חובתך לשלם עליהם מזונות...

 

[אל ניניו]

תיקח בחשבון שהנפש האנושית מורכבת מאד
מתוך החיים המאד עסוקים שלך כיום, נראה לך שמה שיביא לך אושר זה ההיפך הגמור. כשכבר נמצאים בצד השני, לפעמים בטוחים שמה שיביא את האושר זה חיים יותר עסוקים ובעלי משמעות. כדאי למצוא את האיזון הנכון בשבילך.

@בת העמק העלית נקודה טובה ומעוררת מחשבה, תודה

 

[אל ניניו]

וואו, יקר היום להיות גרוש

@yossik זה נכון, יקר להיות היום גרוש...

 

[FIYaacov]

שואל ברצינות ולא מתוך כוונה להתריס: אפשר להבין מכך שלדעתך חלק משמעותי מתשלומי המזונות לא הולכים בצורה "ישירה" להוצאות על הילדים?

בטח נצטרך שרשור ייעודי לזה...
זה נראה לי חלק ארי מהמדיניות של הממשלה שלנו להעדיף את האם על חשבון האב בעת גירושים (חזקת הגיל הרך, מזונות וכו).
כיום הבנתי שיש יותר איזון, אבל הוא תקף למצב הכלכלי של בני הזוג בעת הדיונים.

ג.נ. לא גרוש

 

[אל ניניו]

@עש לילה שאלה לגיטימית, תשלומי המזונות הולכים באופן מלא לילדים ואני עושה זאת באהבה גדולה. גרושתי היא אמא נפלאה ואנו מסתדרים מצויין בכל מה שקשור להוצאות גידול וחינוך הבנים. אנחנו גם חוסכים לשניהם כסף חודש בחודשו מיום היוולדם ואף פעם לא הפסקנו, כך שאמור להיות לכל אחד מהם סכום כסף מכובד בהמשך הדרך. חלק מהיציאה לעצמאות ולקיחת אחריות על חייהם זה שיצטרכו לעבוד ולקיים את עצמם בבגרותם. עזרה ממני תהיה לפי יכולת ונסיבות העניין אך לא מתוקף הסכם המחייב אותי לסכום קבוע ומוגדר מראש, אגב גם זה נלקח בחשבון במקדמי הביטחון
לתוכנית הפרישה שלי.

 

[אנון נימוס]

מה שאני לומד (שוב) זה שתכנון פיננסי ארוך טווח (ולא חשוב למה ןבפרט פרישה מוקדמת) חייב לקחצ בחשבון ארועים סבירים
ולרוע המזל גרושים.מחלות/משברים אישיים/משברים תעסוקתיים דימיונים ככל שיהיו לבני 20-30 יקרו בוודאות במהלך 60 השנים + ובהסתברות גבוהה (א-פריורית) בגילאים 30-50 ולכן תכנון קצת יותר פסימי יחד עם הבנה שגם למודל הפרישה עצמו יש שגיאה יגביר א סיכויי ההצלחה של הפורש (על חשבון תוספת זמן למועד הפרישה או אחוזי חיסכון גבוהים יותר)

לגבי התאור שלך קצת חסר מה גודל החסכון החודשי שלך, והאם בסה״כ הנכסים שלך יש לך מספיק כדי להגיע לפרישה מוקדמת
וזה כולל קרנות השתלמות ופנסיה, אם אתה מעוניין להוציא 14 אש״ח לחודש ותשתמש גם פנסיה וגם בהון אני מניח שתצטרך כ 2 מליון ש״ח עד גיל 67 ועוד 1.5 מליון ש״ח בחסכון פנסיוני

 

[אל ניניו]

לגבי התאור שלך קצת חסר מה גודל החסכון החודשי שלך, והאם בסה״כ הנכסים שלך יש לך מספיק כדי להגיע לפרישה מוקדמת
וזה כולל קרנות השתלמות ופנסיה, אם אתה מעוניין להוציא 14 אש״ח לחודש ותשתמש גם פנסיה וגם בהון אני מניח שתצטרך כ 2 מליון ש״ח עד גיל 67 ועוד 1.5 מליון ש״ח בחסכון פנסיוני

נכון לעכשיו שווי הנכסים שלי כ2.2M ש"ח מחולק באופן הבא:
כספי הפנסיה בקופת גמל באיי בי איי - 760,000 ש"ח
קרן השתלמות בניהול עצמי במיטב דש - 320,000 ש"ח
שווי דירה (בניכוי משכנתא) להשקעה שמניבה לי תשואה - 850,000 ש"ח
חשבון השקעות ממוסה בניהול עצמי- 265,000 ש"ח
חשבון מניות - כ86,000 דולר הרוב עדיין מניות מוגבלות שלא הבשילו לכן לא בחישוב כרגע
בנוסף השקעתי כ170,000 בעסק כשותף פאסיבי, יש לי אחוזי בעלות אבל רק התחלנו ואין עדיין רווחים, לא יודע לתמחר ולכן לא בחישוב הנכסים כרגע.

 

[אנון נימוס]

בחישוב שלי אין לך חסכון מלבד קרן השתלמות וחסכון פנסיוני + תשואת שכד של כ 2800 שח
כנראה שאתה במרחק כ 3 שנים מפרישה תאורטית , חשוב שתצמצם הוצאות (הבנתי שהמזונות זה כיוון)

אתה בטוח שהפנסיה שלך זה בקופת גמל להשקעה ? ולא קופת גמל לקצבה ?

 

[אנון נימוס]

נ ב כדי לאפשר פרישה מכספימהפנסיה מגיל 67 תצטרך להשקיע בתיק 100% מניות אחרת כנראה הצבנ שלך תעמוד על 7.5 נטו

 

[TunaGolem]

תכנון פיננסי ארוך טווח (ולא חשוב למה ןבפרט פרישה מוקדמת) חייב לקחצ בחשבון ארועים סבירים
ולרוע המזל גרושים.מחלות/משברים אישיים/משברים תעסוקתיים דימיונים ככל שיהיו לבני 20-30 יקרו בוודאות במהלך 60 השנים + ובהסתברות גבוהה (א-פריורית) בגילאים 30-50

חלק מהחסכון מיועד בדיוק עבור מקרים אלו.
אני מניח מראש שתהיה לי הוצאה חד פעמית גבוהה בגודל x אש"ח, כשהזמן מרוח.

 

[אנון נימוס]

חלק מהחסכון מיועד בדיוק עבור מקרים אלו.
אני מניח מראש שתהיה לי הוצאה חד פעמית גבוהה בגודל x אש"ח, כשהזמן מרוח.

כלומר התיק ההוליסטי שלך אינו 100% מניות
ולא רק בגלל צדדים פסיכולוגים של פחד מתנודתיות אלא מכימות של תשואה מול אי עמידה ביעד(וזה כמובן עניין אישי)

 

[TunaGolem]

כלומר התיק ההוליסטי שלך אינו 100% מניות

כעובדה, הטענה נכונה. אבל היא לא נובעת ממה שכתבתי.

 

[TunaGolem]

ולא רק בגלל צדדים פסיכולוגים של פחד מתנודתיות

זה מעולם לא היה שיקול, אצלי.

 

[אנון נימוס]

זה מעולם לא היה שיקול, אצלי.

ברור לי

 

[אל ניניו]

נ ב כדי לאפשר פרישה מכספימהפנסיה מגיל 67 תצטרך להשקיע בתיק 100% מניות אחרת כנראה הצבנ שלך תעמוד על 7.5 נטו

@אנון נימוס אני אכן מושקע ב100% מניות בקופת הגמל וגם בקרן ההשתלמות