תקרת הפרשה, קרן פנסיה וקרנות משלימות

[עומרפ]

טוב אז אני טיפה מבולבל. בגלל מעברים שעשיתי לאחרונה בין קופות פתאום יצא לי להעמיק קצת יותר בתלוש שלי, ויש כמה דברים שאני לא לגמרי מבין.

המשכורת שלי (כשכיר) גבוהה מהתקרה המקסימילת להפרשה לפנסיה (לא ידעתי שיש דבר כזה כשהתחלתי לעבוד בכלל), ולצערי לא התעמקתי מדי כשאמרו לי שאני חייב להפריש למרכיב אחר ודיי דחפו לי ביטוח מנהלים.
אני עכשיו רוצה לתקן נזק כמה שניתן, ואלו השאלות שלי על כך:

1. האם אני באמת חייב להפריש את שאר הסכום (מעל התקרה)? כל הנושא הזה עמום לי למדי. אם אני מושך כסף מקרן פנסיה, אבל רק את הסכום שמעל התקרה (או לצורך העניין רק מהמשלימה), האם אשלם על כך מס כמו על קרן רגילה? האם יש מידע כתוב בנושאים האלו איפשהו?
2. מה האלטרנטיבות להשקעה מעבר לתקרה? יש את הקרן המשלימה הזו, שאני לא לגמרי מבין מה תנאיה, ויש את ביטוח המנהלים. יש אופציה שלישית כלשהי?
3. מה אפשר לעשות עם ביטוח המנהלים? יש בו כרגע סכום של כמה עשרות אלפי שקלים שישחקו מדמי ניהול מוגזמים. איך אפשר לנייד את הכסף למטרה אחרת?

תודה רבה!
*כמו תמיד, לא מחפש ייעוץ*

 

[Yoss]

אפשר להפריש גם לקופת גמל, ואפשר לנייד בין כל 3 המוצרים (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים).

 

[roneng]

המשכורת שלי (כשכיר) גבוהה מהתקרה המקסימילת להפרשה לפנסיה (לא ידעתי שיש דבר כזה כשהתחלתי לעבוד בכלל)

אתה צריך להבין שיש כמה תקרות. (חלקן מדברות על הטבות מס וחלקן הן תקרות של הפנסיה עצמה).
בתכלס תקרת ההפרשה לפנסיה יותר תלויה בסכום שאתה מפקיד ופחות במשכורת שלך.

האם אני באמת חייב להפריש את שאר הסכום (מעל התקרה)?

בגדול כן, יש חובת הפרשה לחסכון פנסיוני (זה לא בהכרח חייב ללכת לפנסיה אלא לאחד המוצרים הפנסיונים: גמל, מנהלים או פנסיה).
יכול להיות שמעל תקרה מסויימת (שזאת לא תקרת ההפרשה לפנסיה) כבר אין חובה להפריש. צריך לבדוק את זה.

אם אני מושך כסף מקרן פנסיה, אבל רק את הסכום שמעל התקרה (או לצורך העניין רק מהמשלימה), האם אשלם על כך מס כמו על קרן רגילה?

התקרות על המיסוי הן תקרות אחרות. בגדול* אם אתה משלם מס על ההפקדה אז הכספים הולכים ל "קצבה מוכרת" ואז אתה לא משלם מס על הכספים במשיכה (אם אתה מושך הונית תשלם מס מופחת על הרווחים, אם אתה מושך כקצבה לא תשלם מס גם על הרווחים)
החלוקה בין פנסיה מקיפה למשלימה לא קשורה לתקרות המס הללו.

האם יש מידע כתוב בנושאים האלו איפשהו?

יש המון. מקום טוב להתחיל זה לחפש בגוגל את כל מושגים המוזרים שאני מזכיר פה

מה האלטרנטיבות להשקעה מעבר לתקרה? יש את הקרן המשלימה הזו, שאני לא לגמרי מבין מה תנאיה, ויש את ביטוח המנהלים. יש אופציה שלישית כלשהי?

בנוסף לפנסיה וביטוח מנהלים יש גם קופת גמל.
יש גם אופציה של להפריש תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל, וככה אתה כאילו מגדיל את התקרה של הפנסיה.

מה אפשר לעשות עם ביטוח המנהלים? יש בו כרגע סכום של כמה עשרות אלפי שקלים שישחקו מדמי ניהול מוגזמים. איך אפשר לנייד את הכסף למטרה אחרת?

אין בעיה לנייד בין שלושת סוגי המוצרים (פנסיה, גמל, מנהלים).
ברגע שתחליט מה אתה עושה עם הסכום מעל התקרה, תוכל לנייד לאותו מקום גם את הכספים שהפרשת בעבר לביטוח המנהלים.


*הבנתי לאחרונה שיש איזה סכום קטן שנופל "בין הכסאות", שעליו אתה משלם מס בהפקדה אבל הוא עדיין נכנס לקצבה מזכה. אבל זה באמת כבר כניסה לפרטים הקטנים.

 

[עומרפ]

בתכלס תקרת ההפרשה לפנסיה יותר תלויה בסכום שאתה מפקיד ופחות במשכורת שלך.

יכול להיות שמעל תקרה מסויימת (שזאת לא תקרת ההפרשה לפנסיה) כבר אין חובה להפריש. צריך לבדוק את זה.

הקשבתי להמלצתך וקראתי קצת, ואני נדהם לגלות שאני משלם אקסטרה מס על ההפקדות של המעסיק שלי לפנסיה (מעל לתקרת ההפרשה)...
יש לי רגשות מעורבים לגבי הסיפור הזה, מצד אחד זו "הטבה" כי המעסיק משלם, ומצד שני זה כסף שיורד לי מהמשכורת עכשיו בשביל עתיד רחוק ויש לי עליו מעט שליטה. אין דרך לקבל החלטה בשביל עצמי, לפחות בכל הנוגע להפרשה מעל לתקרה הזו?