1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

תקרת הפקדה לפנסיה (שכירים)

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י esng.33, ‏10/12/18.

  1. esng.33

    esng.33 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/10/18
    הודעות:
    88
    לייקים שהתקבלו:
    13
    שלום,

    לאחר קריאה של פוסטים בנושאי פנסיה, אשמח אם תוכלו לעזור במספר שאלות לגבי תקרת הפקדה לשכירים.
    1. ראיתי שההפרשות המקסימליות הינן 7.5% מעסיק, 7% עובד, 8.33% מעסיק לפיצויים, סה"כ 22.83%, אולם בהחלק מהמקומות מציינים אחוז כולל מקסימלי של 20.5%.
    ממה נובע ההפרש?
    2. להבנתי האחוז המקסימלי (20.5% או 22.83%) מחושב מסך כולל של פעמיים תקרת השכר הממוצע במשק, כלומר 19812 ש"ח.
    במידה ואכן כך, האם שכירים שמרווחים מעל 19812 צריכים לבצע פעולות יזומות לחסכון של הפרש השכר?

    תודה.
     
  2. yanosh34

    yanosh34 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    562
    לייקים שהתקבלו:
    581
    ההפרש נובע מכך שמדובר על 2 תקרות שונות.
    נשמע שאתה מתעניין בתקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה.
    תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק שזה 4061 ש"ח.
    מרכיבי ההפקדה (עובד \ מעביד \ פיצויים) פחות רלוונטיים לגבי התקרה הזו.
    ה22.83% זאת תקרה אחרת.

    במידה וההפקדה שלך עולה של 4061 ש"ח, ולא תבצע פעולה יזומה, ההפרש ינותב לקרן פנסיה משלימה באותה חברה שבה מנוהלת קרן הפנסיה המקיפה.
    במידה ותבצע פעולה יזומה מול המעסיק, תוכל לבחור מבין קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
     
    esng.33 אוהב/ת את זה.
  3. esng.33

    esng.33 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/10/18
    הודעות:
    88
    לייקים שהתקבלו:
    13
    תודה.

    למה שייכת תקרת ההפקדה של 22.83%?
    מבין 3 האופציות להפרש השכר (פנסיה משלימה, גמל, ביטוח מנהלים), האם יש עדיפות לאופציה מסויימת?
     
  4. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    463
    לייקים שהתקבלו:
    661
    התקרה של 22.83 - מורכבת מהמספרים שציינת
    7% עובד
    7.5% מעסיק
    8.33% פיצויים

    לגבי שלושת המוצרים הפנסיונים, אתה יכל למצוא את ההבדלים בינהם כאן https://pensuni.com/?p=1393
    העדפה במוצר זה או אחר יכולה להיות תלויה בצרכים שלך, ככל שאתה צריך כיסוי ביטוחי גבוה יותר תפנה לקרן פנסיה משלימה, ככל שאתה מעדיף חיסכון תפנה לקופת גמל.
     
    naftul21 אוהב/ת את זה.
  5. Shlomi Z

    Shlomi Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏29/7/18
    הודעות:
    882
    לייקים שהתקבלו:
    382
    @נדב היקר
    לקראת סוף שנה וכו' שוחחתי עם הרו"ח לגבי דו"ח שנה וכו'
    הוא זרק "טיפ" לסיום:
    להתעלם מהקרן השתלמות ולהפקיד בעיקר לקרן פנסיה, כדי ל"הרוויח" יותר בניכוי מס.

    בתור אחד שלא מאמין במדינת ישראל וההתחייבויות שלה ומסתובב פה בפורום
    מאיפה לי לדעת שהקצבה שלי אכן תישאר כמו בסימולציה?
    הרי גם האג"ח מיועדות ייעלמו וגם אין לדעת בכמה תוחלת החיים תעלה + האיזון האקטוארי.
    אני מתעלם מהביטוחים של הקרן פנסיה, יש לי ביטוחים חיצוניים.

    יש היגיון בדבריו ? לא מבקש ייעוץ, שואל אם יש העדפה שאני מפספס אל מול הקרן השתלמות.
    [בהתחשב בדמי ניהול ובכסף שיישאר אצלי בסוף]
     
  6. esng.33

    esng.33 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/10/18
    הודעות:
    88
    לייקים שהתקבלו:
    13
    תודה.
    אני מבין ממה הם מורכבים, אבל אם הם לא שייכים לקרן פנסיה המקיפה, אז למה הם כן שייכים?
     
  7. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,438
    לייקים שהתקבלו:
    6,934
    למה לא גם וגם?

    בגדול הייתי מפקיד את ה-4.5% מהרווח לקרן השתלמות, אחרי זה בודק עבור איזה הפקדה אקבל את הניכוי המקסימלי בקרן הפנסיה, ולאחר מכן אם נשאר לי כסף להשלים ל-18,240 הייתי מפקיד לקרן השתלמות.
    ככה אתה עדיין מתעדף הטבת מס היום מבלי לוותר על ההטבה בעתיד.

    אין שום דרך לדעת, אבל אלא אם אתה חובב קונספירציות, הכסף יהיה שם. רוב הסיכויים שאם תשים במסלול מנייתי יהיה לך הרבה יותר מהסימולציה (שמניחה 4.26% נומינלית).
     
    Shlomi Z אוהב/ת את זה.
  8. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    463
    לייקים שהתקבלו:
    661
    @Shlomi Z
    אני פחות מסתכל על הטבת המס ומסתכל יותר על הצרכים שלך. (בגלל זה הוא רואה חשבון ואני משווק פנסיוני)
    אם אתה מסוג העצמאים שמחפש הוצאות מוכרות והתזרים שלו בשנים הקרובות יציב, אז הייתי מכניס את הכסף לקרן הפנסיה / קופת גמל.

    אם אתה עצמאי שלא יודע איפה הוא יהיה מחר, לא הייתי מוותר על קרן השתלמות שאוכל למשוך בעוד 6 שנים.
     
    Shlomi Z אוהב/ת את זה.
  9. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    463
    לייקים שהתקבלו:
    661
    תקנות מס הכנסה קובעות את האחוזים המיירבים שיופקדו לקופות.
    אחוזים אלה (חלק המעסיק) מוכרים למעסיק כהוצאה מוכרת.
     
  10. Shlomi Z

    Shlomi Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏29/7/18
    הודעות:
    882
    לייקים שהתקבלו:
    382
    תודה!

    במקרה של עצמאי שהפקיד את המקס לניכוי מס' בקרן השתלמות ומחויב להפקיד כרגע ל: קרן פנסיה / קופת גמל.

    במידה ואין צורך בביטוחים, האם ישר ללכת לקופת גמל בגלל המסלולים האפשריים או קרן פנסיה ברירת מחדל עדיפה בכ"ז ?
    @נדב חיפשתי בפנסיוני אבל שיערתי שאולי אתה מצוי בניגוד אינטרסים בנוגע לכך.
     
  11. orw

    orw משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏4/3/17
    הודעות:
    20
    לייקים שהתקבלו:
    9
    *לא מייעץ ולא ממליץ*
    פרקטיקה נפוצה כאן למקרים של מעל התקרה היא:
    1. להוריד הפרשות עובד ל-6% - בין כה מעל התקרה אין הטבה על הפקדה.
    2. להעביר את ההפקדה של הפיצויים לקופת גמל, כך אחוז גדול יותר מהשכר מבוטח בפנסיה.
    3. אם עדיין אתה מעל התקרה - להשתמד בקופת גמל (שמתישהו תאלץ לנייד) משיקול של יותר שליטה בכסף, אבל זה כבר לשיקולך האם אתה חייב ביטוח מלא על כלל השכר או שהתקרה מספיקה לך. וגם אם לא - ייתכן ועדיף ביטוח נפרד (יקר יותר, לפעמים המעסיק משלם). ביטוח מנהלים הוא מוצר לא אהוד בפורום.
     
  12. esng.33

    esng.33 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/10/18
    הודעות:
    88
    לייקים שהתקבלו:
    13
    מספר 2 תקף גם לעובדים עם סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים?
     
  13. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    463
    לייקים שהתקבלו:
    661
    @Shlomi Z
    אין לי ניגוד עניינים, החברה שאני עובד בה משווקת את כל המוצרים הפנסיונים
    במידה ואין צורך בכיסוי ביטוחי, קופת גמל היא אלטרנטיבה מצויינת.
    נשאר רק לבחור את מסלול ההשקעה הרלוונטי.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. המשך גלישתך באתר מאשרת את השימוש בעוגיות דפדפן.