קרן פנסיה חדשה - שארים

[roneng]

האם תוכל לחזור על כל התרחישים שציינת רק הפעם עבור מצב בו הילדים מעל גיל 21

אבל רשמתי אותם כבר
תקרא שוב את מה שכתבתי - יש שם התיילסות מלאה לכל המצבים, כולל כאלה שהילדים מעל גיל 21.

כעצמאי, הפרשתי 1000 ש"ח שהם 16% ? אז המאה אחוז הוא 6250 ? כלומר זה הסכום ה"שלם" של הקצבת שארים?

לא.

א. אם אתה שכיר, מופרש עבורך 12.5% לתגמולים. אז השכר המבוטח הוא כמה שהופרש לתגמולים כפול 8. עבור עצמאי החישוב הוא לפי 16%.

לא מדויייק.

איך מחשבים מהאלף ש"ח הפרשה כל חודש מהי ההכנסה הקובעת?

אין רלונטיות לאלף ש"ח. יש דבר שנקרא "שכר מבוטח", זה מידע שמגיע לחברת הפנסיה יחד עם הפרשות. בגדול זה השכר שלך או החלק מהשכר שעבורו אתה מפריש לפנסיה.
נכון שבתקנונים יש מינימום ומקסימום לשכר מבוטח לפי הפרשות, אבל הטווח מאוד גדול.
למשל אם אתה מפקיד גם תגמולים וגם פיצויים יוצא שאתה מפקיד 20.833% בחודש (כשכיר) ואז עבור שכר מבוטח של 10,000 תפקיד כל חודש 2,083 ש"ח.
לעומת זאת אם אתה מפריש רק תגמולים בפנסיה אז על אותו שכר מבוטח של 10,000 ש"ח תפקיד כל חודש רק 1,250 ש"ח. בשני המקרים הביטוח הוא אותו ביטוח והקצבה נגזרת מאותו שכר מבוטח של 10,000 (למרות שההפקדות לפנסיה כל חודש הן שונות).

 

[Shlomi Z]

אז איך אני כעצמאי אוכל לחשב כמה יהיה בקצבת שארים?
מפריש 1K כל חודש.
האם המידע מגיע מרשות המיסים או שהם גוזרים אחורה לפי ה-1K לפי חישוב שלהם ?

האם ישנם כללי אצבע מסוימים לבדיקת כדאיות הפקדה בקרן פנסיה אל מול קופת גמל+ביטוח ריסק, בתחום הביטוח מוות בלבד.

ברורים לי ההבדלים בין האחד לשני במסלולים/אכ"ע וכו'.

 

[roneng]

אז איך אני כעצמאי אוכל לחשב כמה יהיה בקצבת שארים?

אתה לא צריך לחשב. השאלה על איזה שכר אתה מדווח לפנסיה שאתה מפריש. לפי זה גובים ממך עלויות ביטוח ולפי זה אתה מבוטח.

האם המידע מגיע מרשות המיסים או שהם גוזרים אחורה לפי ה-1K לפי חישוב שלהם ?

המידע מגיע ממי שמעביר להם את הכסף. המעסיק במקרה של שכיר או אתה במקרה של עצמאי.

 

[Shlomi Z]

אתה לא צריך לחשב. השאלה על איזה שכר אתה מדווח לפנסיה שאתה מפריש. לפי זה גובים ממך עלויות ביטוח ולפי זה אתה מבוטח.

המידע מגיע ממי שמעביר להם את הכסף. המעסיק במקרה של שכיר או אתה במקרה של עצמאי.

כאשר אני מעביר כסף לקרן פנסיה הם לא שואלים אותי מה ההכנסה שלי אלא רק מהיכן לקחת את הכסף ...

 

[roneng]

כאשר אני מעביר כסף לקרן פנסיה הם לא שואלים אותי מה ההכנסה שלי אלא רק מהיכן לקחת את הכסף ...

אז תשאל אותם לפי מה הם קובעים את השכר המבוטח.
יכול להיות שיש איזה דיפולט של אחוזי הפרשות שלפיו הם מחשבים, אבל לדעתי אפשר לשנות אותו (אצל שכירים בודאות אפשר)

 

[Shlomi Z]

אז תשאל אותם לפי מה הם קובעים את השכר המבוטח.

ואז אם השכר המבוטח הוא 10K בחודש
אז בת זוג יחידה 6000 קצבה עד סוף ימי חייה.
אם יש צאצאים 40% לכל היותר עד גיל 21.

האמנם ?

 

[roneng]

ואז אם השכר המבוטח הוא 10K בחודש
אז בת זוג יחידה 6000 קצבה עד סוף ימי חייה.
אם יש צאצאים 40% לכל היותר עד גיל 21.

האמנם ?

בגדול כן.
קח בחשבון אבל שאתה לא יכול להחליט על כל שכר מבוטח שאתה רוצה.
א. צריך שיהיה קשר בין ההפרשות לשכר (אצל שכירים לפי אחד התקנונים שקראתי זה מינימום 10% הפרשות)
ב. יכול להיות שידרשו הוכחה כשתרצה את הכסף שזאת אכן המשכורת שלך (תלוש שכר אצל שכיר, בטח איזה דוח ממס הכנסה עבור עצמאי).

אם יש צאצאים 40% לכל היותר עד גיל 21.

30% לכל היותר לכל צאצא עד שהוא מגיע לגיל 21, ומקסימום 40% לכולם בייחד.
כלומר אם יש 2 מתחת לגיל 21 אז כל אחד יקבל 20%, אחרי שהגדול יעבור את גיל 21 הקטן יקבל 30% (והגדול 0) ואחרי שגם הקטן יעבור את גיל 21 שניהם לא יקבלו כלום.

 

[Shlomi Z]

אז מסיבה כלשהי התקנון בקרנות פנסיה כדלקמן:
אם יש לך ילדים, קצבת השארים = 100% מהשכר המבוטח עד [גיל 21 בקונסטלציה שאמרת] .
במידה אין ילדים = 60% מהשכר המבוטח הולך לבת זוג.

האם בביטוח מוות ריסק זה גם דומה איכשהו לקצבה הנ"ל או שזה פשוט, אתה מת = היורשים מקבלים כל הסכום/כל הסכום כקצבה?

 

[roneng]

אז מסיבה כלשהי התקנון בקרנות פנסיה כדלקמן:
אם יש לך ילדים, קצבת השארים = 100% מהשכר המבוטח עד [גיל 21 בקונסטלציה שאמרת] .
במידה אין ילדים = 60% מהשכר המבוטח הולך לבת זוג.

לא בדיוק.
הביטוח עובד הפוך - הוא לא מבטח אותך אלא מבטח את השארים שלך.
בת הזוג מבוטחת ותקבל 60% מהשכר מהבוטח (או הקצבה) כל עוד היא חיה.
כל ילד מבוטח ויקבל 30% מהשכר/קצבה עד שהוא יגיע לגיל 21. (סה"כ כל הילדים לא יקבלו יותר מ40%).
במידה ואין בת זוג והילדים יתומים משני ההורים אז הם יקבלו קצבה מוגדלת.
במידה והצבירה גדולה מהיוון הקצבאות אז הייתרה תלך ליורשים.

האם בביטוח מוות ריסק זה גם דומה איכשהו לקצבה הנ"ל או שזה פשוט, אתה מת = היורשים מקבלים כל הסכום/כל הסכום כקצבה?

עד כמה שאני יודע, ביטוח חיים (ביטוח מוות?) זה סכום חד פעמי שהמוטב(ים) מקבל(ים) אם אתה מת.
אגב, מוטב זה לא בהכרח היורשים ויורשים זה לא בהכרח שארים.

 

[Shlomi Z]

במידה והצבירה גדולה מהיוון הקצבאות אז הייתרה תלך ליורשים.

יכול להסביר להדיוט מצוי?

ומה קורה אחרי שאני יוצא לפנסיה?
אני ממשיך להפריש או שאני יכול להפסיק ולקבל את הקצבה?
דין קופת גמל כדין קרן פנסיה, בסוף כמה שיש לך מתחלק לקצבה?

 

[roneng]

יכול להסביר להדיוט מצוי?

בגדול, אם הסכום הצבור שלך גדול מהסכום שהביטוח צריך לשלם לשארים שלך אז ההפרש מגיע ליורשים שלך ולא הולך לאיבוד.
זה רק בתנאי שעוד לא יצאת לפרישה.

ומה קורה אחרי שאני יוצא לפנסיה?
אני ממשיך להפריש או שאני יכול להפסיק ולקבל את הקצבה?

ההגדרה "יצאתי לפנסיה" היא "הפסקתי להפריש ואני מתחיל למשוך קצבה". עד שלא התחלת למשוך קצבה, מבחינת קרן הפנסיה לא "יצאת לפנסיה".
אתה יכול להפסיק להפריש בכל שלב שאתה רוצה בחיים (ואז אתה הופך ל"לא פעיל") ואתה יכול להתחיל למשוך קצבה בכל שלב מגיל מסויים (אאל"ט 60).

דין קופת גמל כדין קרן פנסיה, בסוף כמה שיש לך מתחלק לקצבה?

לא.
היום קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה (ובעצם לא יודעת לשלם לך כסף ברגע שאתה פורש).
כשתגיע לפרישה כנראה שתיהיה דרך למשוך משם קצבה בצורה כלשהי (להבנתי עובדים על זה עכשיו), או לחלופין תוכל לנייד את הכסף למוצר שכן יודע לשלם קצבה (כמו קרן פנסיה).

 

[Shlomi Z]

היום קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה

מה ז"א "לא יודעת...". כשם שלקחה כספים ממבוטח, שתדע להחזיר לו. למה היא "טיפשה" ואחותה קרן פנסיה "חכמה" ?
זה עוד שטות של מדינת היהודים כאילו ?

 

[roneng]

מה ז"א "לא יודעת...". כשם שלקחה כספים ממבוטח, שתדע להחזיר לו. למה היא "טיפשה" ואחותה קרן פנסיה "חכמה" ?

"לא יודעת" - לא הוגדרו המנגנונים החוקיים שבהם היא תשלם.
הבעיה היא לא פשוטה כמו שאתה מציג. אחד הדברים שיש בקרן פנסיה זה "ביטוח אריכות חיים". כלומר גם אם תחייה הרבה זמן לא "יגמר לך הכסף" ותמשיך לקבל את אותה קצבה (פחות או יותר) למשך כל החיים.
בקופת גמל אין מנגנון ביטוחי כלל ואין שום תשתית ביטוחים. בכלל, ההבדל העיקרי של קופת גמל אל מול קרן פנסיה וביטוח מנהלים הוא שבגמל אין ביטוח.
אבל המדינה לא רוצה שתיקח קצבה ואז יום אחד בגיל 100 פתאום יגמר לך הכסף למרות שאתה ממשיך לחיות, אז המדינה לא רוצה שתיהיה לך אופציה למשוך קצבה בלי שיש אזשהו ביטוח אריכות חיים (מה שגם הגיוני).

אבל שוב, עד שתצא לפנסיה כנראה שימצאו לזה פתרון (משיכת "אנונה" + ביטוח אריכות חיים חיצוני, למשל). ובנסוף, כבר היום אין שום בעיה לנייד את הכסף מקופת הגמל לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים לבחירתך, ולמשוך מהם קצבה.

 

[Shlomi Z]

אבל שוב, עד שתצא לפנסיה כנראה שימצאו לזה פתרון (משיכת "אנונה" + ביטוח אריכות חיים חיצוני, למשל). ובנסוף, כבר היום אין שום בעיה לנייד את הכסף מקופת הגמל לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים לבחירתך, ולמשוך מהם קצבה.

אז מה קורה עם מי שיש לו עכשיו קופת גמל בשנים האחרונות ויוצא לפנסיה ?

 

[roneng]

אז מה קורה עם מי שיש לו עכשיו קופת גמל בשנים האחרונות ויוצא לפנסיה ?

לרוב מי שיש היום קופ"ג ויוצא לפנסיה יש את הישנות שהן הוניות (כלומר אפשר למשוך את כל הכסף בצורה הונית ולא חייבים קצבה).
ומי שיש לו קופה קצבתית ופורש היום יכול לנייד את הכסף לפנסיה/ביטוח מנהלים ולמשוך משם.

 

[Shlomi Z]

לרוב מי שיש היום קופ"ג ויוצא לפנסיה יש את הישנות שהן הוניות (כלומר אפשר למשוך את כל הכסף בצורה הונית ולא חייבים קצבה).
ומי שיש לו קופה קצבתית ופורש היום יכול לנייד את הכסף לפנסיה/ביטוח מנהלים ולמשוך משם.

תודה רבה על הסבלנות והעזרה.

אם כבר אז ...
האם ישנן קרנות פנסיה ברירות מחדל או משהו בסגנון שהוא מחקה מדד / ללא עושק של הקרן
או עדיין קופות הגמל יעילות יותר?
[מוציא את עניין הביטוחים מהפרק]

 

[ביולוג ירושלמי]

לא קראתי את כל התגובות... אני לא עד כדי כך מתעניין בנושא.
אבל נתקלתי בכתבה מצויינת של רונן מדמוני בדה-מרקר שנקראת "לאן הולך הכסף כשמתים".
נדמה לי שהיא תענה בצורה די מקצועית וברורה לפחות על חלק מהשאלות...