קרן פנסיה חדשה - שארים

[roneng]

נגעת בדיוק בנקודה. אני לא מקבל את הגדרת המדינה לשארים.

זה כבר סיפור אחר.

אגב היום לא חל עלי מס ירושה.

היום לא, אבל עד שתמות יש עוד מספיק זמן כדי שחוקים ישתנו...

 

[גרהם]

היום לא, אבל עד שתמות יש עוד מספיק זמן כדי שחוקים ישתנו...

אין טעם להתחשב בתחישים דמיוניים.
מס ירושה הוא מס רע שאין לו תמיכה בין אנשי המקצוע ויש לו תמיכה מועטה מאד בשוליים של השמאל הקיצוני הכלכלי שהוא גורם שולי ביותר בישראל. לא רואה את זה קורה בימי חיי.

 

[nturtle]

לא.
אמרתי שיש מס ירושה בחשבון חייב בחלק מהמדינות. ובעתיד אולי יהיה גם בישראל.
כלומר גם בחשבון חייב יכול להיות שתאבד חלק מהכסף כשתמות

כמו שנכתב בעבר, שינויי מיסוי רטרואקטיבים נדירים בעולם הפנסיה בישראל
ואם יוכל מס ירושה (כנראה על ידי שילטון סוציאל קומוניסטי) ההפפעלה תהיה קודם כל על ההון הפרטי .

זה סוג של פחד אמורפי ולר סיבה אמיתי. לחשש (הנזק העיקרי יהיה בתשלום דמי הניהול המוגברים במסלולי הפנסיה לעומת נגיד ib ותו לא)

 

[גיא3435]

אני אנסה לעשות לך שוב סדר:
במקרה שהמבוטח נפטר לפני פרישה, והוא מבוטח בביטוח שארים ברירת המחדל, אז:
בן הזוג יקבל 60% מהשכר המבוטח בכל חודש את שגם הוא ימות.
כל יתום יקבל 30% מהשכר המבוטח כל חודש עד שימלאו לו 21, וכל היתומים יחד יקבלו לכל היותר 40% מהשכר המבוטח בכל חודש.
אם היתום (או יתומים) הם יתומים משני ההורים אזי הם יקבלו כולם 100% מהקצבה עד שיגיעו לגיל 21.
בנוסף, ברגע שהמבוטח מת מחשבים היוון קצבאות. אם היוון קטן מהסכום הצבור אז את ההפרש מקבלים היורשים (שים לב - יורשים, לא שארים).

אם המבוטח נפטר אחרי הפרישה אז זה תלוי במסלול הנבחר.
אם נבחר מינימום קצבאות אז היורשים יקבלו את ההשלמה למינימום הקצבאות.
בנוסף, במסלול ביטוח ברירת המחדל בן הזוג יקבל 60% מהקצבה כל חודש עד יום מותו והילדים יקבלו כל אחד 30% מהקצבה עד שימלאו להם 21 שנה ולא יותר מ40% לכל הילדים יחד.

זה בגדול אמור לכסות את כל התרחישים. אם יש משהו שפספסתי או לא ברור אתה מוזמן לשאול

תודה רונן! כן, יש משהו שפיספסת - האם תוכל לחזור על כל התרחישים שציינת רק הפעם עבור מצב בו הילדים מעל גיל 21 ? (התרחשים: מוות לפני פרישה, מוות אחרי פרישה, ובכל אחד מהתרחישים האלו מצב בו גם בת הזוג מתה). מה הילדים (מעל גיל 21) מקבלים בכל מצב ?

 

[David]

מצב בו הילדים מעל גיל 21

לפני פרישה - בת הזוג מקבלת קצבה בגובה 60% מההכנסה המבוטחת. אם היא תמות, יורשיה ימשיכו לקבל למשך סהכ 20 שנה. אם אין בת זוג - היורשים מקבלים את מה שנצבר בקרן הפנסיה.

אחרי פרישה - תלוי מה המסלול שנבחר במועד הפרישה

 

[Shlomi Z]

לפני פרישה - בת הזוג מקבלת קצבה בגובה 60% מההכנסה המבוטחת. אם היא תמות, יורשיה ימשיכו לקבל למשך סהכ 20 שנה. אם אין בת זוג - היורשים מקבלים את מה שנצבר בקרן הפנסיה.

אחרי פרישה - תלוי מה המסלול שנבחר במועד הפרישה

סליחה שאני מחזיר אותך אחורה, אבל אני רוצה לחדד משהו לעצמי.
לצורך ההדגמה מס' עגולים:
אני בן 30, נשוי+תאומות בנות שנה.
התחלתי לפריש כל חודש אלף ש"ח שהם 12K בשנה לקרן פנסיה עם קצבת שארים.
עוד שנה יש בחירות וקיבלתי התקף לב מהתוצאות, עליתי השמיימה.
בקרן פנסיה יש כאמור 25K בערך [כולל התשואה המטורפת שהיא עשתה].

א. איך מחשבים מהאלף ש"ח הפרשה כל חודש מהי ההכנסה הקובעת?
ב. האם ההכנסה הקובעת הולכת 20% בת ראשונה 20% בת שנייה 60% לזוגתי?
מגיל 21 של התאומות - זוגתי תקבל 40% נוספים?
ג. לא משנה כמה בפועל בקרן, כאמור - 25K. ההכנסה של קצבת השארים היא מכיס ה"איזון האקטוארי" ?

תודה !

 

[David]

א. איך מחשבים מהאלף ש"ח הפרשה כל חודש מהי ההכנסה הקובעת?
ב. האם ההכנסה הקובעת הולכת 20% בת ראשונה 20% בת שנייה 60% לזוגתי?
מגיל 21 של התאומות - זוגתי תקבל 40% נוספים?
ג. לא משנה כמה בפועל בקרן, כאמור - 25K. ההכנסה של קצבת השארים היא מכיס ה"איזון האקטוארי" ?

א. אם אתה שכיר, מופרש עבורך 12.5% לתגמולים. אז השכר המבוטח הוא כמה שהופרש לתגמולים כפול 8. עבור עצמאי החישוב הוא לפי 16%.
ב. כן. אחרי 21 - רק 60%.
ג. קצבת השארים משולמת מהצטברות דמי הביטוח שהעמיתים משלמים בכל חודש. ההפרשים בין דמי הביטוח לקצבאות שמשולמות בפועל הם האיזון האקטוארי.

 

[Shlomi Z]

א. אם אתה שכיר, מופרש עבורך 12.5% לתגמולים. אז השכר המבוטח הוא כמה שהופרש לתגמולים כפול 8. עבור עצמאי החישוב הוא לפי 16%.
ב. כן. אחרי 21 - רק 60%.
ג. קצבת השארים משולמת מהצטברות דמי הביטוח שהעמיתים משלמים בכל חודש. ההפרשים בין דמי הביטוח לקצבאות שמשולמות בפועל הם האיזון האקטוארי.

כעצמאי, הפרשתי 1000 ש"ח שהם 16% ? אז המאה אחוז הוא 6250 ? כלומר זה הסכום ה"שלם" של הקצבת שארים?

אם אין צאצאים, 100% הולך לבת זוג עד מותה?
אם יש צאצאים, 60% בת זוג, 40% צאצאים ולאחר גיל 21 היא ממשיכה לקבל רק 60?

 

[David]

כעצמאי, הפרשתי 1000 ש"ח שהם 16%? אז המאה אחוז הוא 6250 ? כלומר זה הסכום ה"שלם" של הקצבת שארים?

כן

אם אין צאצאים, 100% הולך לבת זוג עד מותה?

60%

 

[Shlomi Z]

כן

60%

למה? היכן נעלמים ה-40%?

 

[David]

למה? היכן נעלמים ה-40%?

ככה התקנון

 

[Shlomi Z]

למה? היכן נעלמים ה-40%?

לפי הנ"ל,
גם אם יהיה לי ביטוח חיים "ריסק" של 1,500,000 ש"ח.
רן פנסיה לפי התנאים שדיברנו עליהם עם קצבת שארים, עדיפה מביטוח חיים חיצוני, במקרה של מותי עקב הבחירות.
אם מכפילים את הכסף שהבנות יקבלו והבת זוג למשך ה-21שנה הקרובות זה גדול מביטוח חיים ריסק של מיליוןוחצי.

יש דברים בגו?

 

[Yoss]

למה? היכן נעלמים ה-40%?

הם לא נעלמו, הם לא (בהכרח) קיימים. בעצמך נתת דוגמה שבקרן יש רק 25K.
יש ביטוח שמתחייב לשלם לבת הזוג קיצבה חודשית בגובה 60% מההכנסה המבוטחת (אם זה היה ביטוח חיצוני זה היה יותר ברור. זה שבמקרה זה מעורבב לא משנה).

 

[Shlomi Z]

הם לא נעלמו, הם לא (בהכרח) קיימים. בעצמך נתת דוגמה שבקרן יש רק 25K.
יש ביטוח שמתחייב לשלם לבת הזוג קיצבה חודשית בגובה 60% מההכנסה המבוטחת (אם זה היה ביטוח חיצוני זה היה יותר ברור. זה שבמקרה זה מעורבב לא משנה).

כל הקצבאות שארים בקרנות פנסיה הן בצורה זאת של 60% בת זוג + 40% צאצאים או שזה משתנה בין אחת לשנייה?
האם נכון להגיד ש"משתלם" במקרה שכזה קצבת שארים מביטוח ריסק [עד מיליון וחצי]?

 

[Yoss]

כל הקצבאות שארים בקרנות פנסיה הן בצורה זאת של 60% בת זוג + 40% צאצאים או שזה משתנה בין אחת לשנייה

זה לא משתנה בין קרנות, אבל כן יש מסלולי ביטוח לבחירה. זה הכיסוי המקסימלי, אבל אפשר לשלם פחות ולקבל כיסוי נמוך יותר (כנ"ל בביטוח אכ"ע).

האם נכון להגיד ש"משתלם" במקרה שכזה קצבת שארים מביטוח ריסק [עד מיליון וחצי]?

אם אתה מתכנן למות בבחירות הקרובות, עשה מראש ביטוח עם כיסוי גדול עוד יותר...
אתה צריך להשוות לא רק כמה תקבל במקרה ספציפי, אלא במקרים ותרחישים שונים. בנוסף, אתה צריך לשקול את הכיסוי מול הפרמיה (אם תשלם כפול על ביטוח עם כיסוי כפול, זה לא בהכרח משתלם יותר מלשלם חצי ולקבל חצי).
מקובל לטעון שהכיסוי בקרנות הפנסיה הוא המשתלם ביותר מסוגו, כיוון שהוא לא למטרות רווח (הרווחים חוזרים אליך במסגרת איזון אקטוארי). אבל יש סוגים שונים של ביטוחים, ולכן ההשוואה לא בהכרח טריוויאלית ויכולה להוביל להעדפות שונות.

 

[Shlomi Z]

זה לא משתנה בין קרנות, אבל כן יש מסלולי ביטוח לבחירה. זה הכיסוי המקסימלי, אבל אפשר לשלם פחות ולקבל כיסוי נמוך יותר (כנ"ל בביטוח אכ"ע).

אם אתה מתכנן למות בבחירות הקרובות, עשה מראש ביטוח עם כיסוי גדול עוד יותר...
אתה צריך להשוות לא רק כמה תקבל במקרה ספציפי, אלא במקרים תרחישים שונים. בנוסף, אתה צריך לשקול את הכיסוי מול הפרמיה (אם תשלם כפול על ביטוח עם כיסוי כפול, זה לא בהכרח משתלם יותר משתלם חצי ולקבל חצי).
מקובל לומר שהכיסוי בקרנות הפנסיה הוא המשלם ביותר מסוגו, כיוון שהוא לא למטרות רווח (הרווחים חוזרים אליך במסגרת איזון אקטוארי). אבל יש סוגים שונים של ביטוחים, ולכן ההשוואה לא בהכרח טריוויאלית ויכולה להוביל להעדפות שונות.

אני מתלבט אם לבחור בקרן פנסיה עם קצבת שארים או לשים את הכל בקופת גמל ולהימנע מהביטוחים ולהשתמש בביטוח ריסק. אינני יודע איך לחשב את הדלתא בין השניים כלומר מה "משתלם" יותר במקרה של מותי הקרוב בבחירות...

 

[Yoss]

הדלתא בין השניים כלומר מה "משתלם" יותר במקרה של מותי הקרוב בבחירות...

הדלתא היא לא מקרה מותך הקרוב בבחירות, כי זה תרחיש אחד מני רבים (וחישבת היטב מה עדיף בתרחיש הזה). תתחיל בלהגדיר לעצמך מה התרחיש/ים נגדו אתה רוצה לבטח, ומה הכיסוי הביטוחי שיעזור לך (לשארים) להתמודד עם התרחיש. ברגע שיהיה לך את זה (זה החלק הקשה) ההשוואה תהיה קלה בהרבה.

 

[Shlomi Z]

תתחיל בלהגדיר לעצמך מה התרחיש/ים נגדו אתה רוצה לבטח, ומה הכיסוי הביטוחי שיעזור לך (לשארים) להתמודד עם התרחיש. ברגע שיהיה לך את זה (זה החלק הקשה) ההשוואה תהיה קלה בהרבה.

תודה רבה, מקבל.
רוצה להבטיח עתיד זוגתי וצאצאיי, נאמר 2מיליון ש"ח.
פרמייה חודשית [בביטוח ריסק חיצוני] חיים ממוצעת היא 532 ש"ח, 30 שנה קדימה.
איך אני משווה את זה לקצבת שארים? איך לבצע את ההשוואה?

 

[Yoss]

רוצה להבטיח עתיד זוגתי וצאצאיי, נאמר 2מיליון ש"ח.

אתה שוב מתעלם מתרחישים. הכיסוי הביטוחי שתרצה עבור מוות בבחירות הקרובות הוא כנראה גבוה בהרבה ממוות בבחירות בהן יאיר נתניהו יבחר לנשיא המדינה.
אם התרחיש הוא, כפי שכתבת בהודעה זו

30 שנה קדימה.

אז אפשר- שערך (עם כמה דרגות חופש...) את השכר המבוטח בעוד 30 שנה, ואת הקיצבה החודשית שתגזר ממנה לשנים שיוותרו. במקביל, תבדוק את עלות הביטוח בקרן הפנסיה (תפתח דו"ח אחרון, קח בחשבון שזה משתנה לפי השכר, אבל גם שזה כנראה ישתנה עם השנים) ושערך.
כמובן, אקטואריה היא לא עסק פשוט, ובטח כשאתה מנסה לעשות החלטה אישית ולא מיצוע על האוכלוסיה. לדעתי, נכון לבדוק באופן גס תרחישי קיצון ותרחיש ביניים (מוות קרוב, רחוק וסביר) ואת ההשלכות של כל תרחיש על השארים, לשקלל את זה מול כמה הם יקבלו בתרחישים האלו, וללכת על מה שעושה לך הכי פחות כאב בטן (אחרי בדיקת הנתונים, גם אם רחוק מדיוק).

 

[Shlomi Z]

קיבלתי. תודה רבה.
בתקנון קרן פנסיה קצבת שארים היא לעד כקצבה הן לבת זוג והן לצאצאים ואילו בביטוח חיים-ריסק חיצוני אפשר לבחור בין קצבי או הוני?