פתיחת עוסק פטור וכו'

[roneng]

בעיקרון, יש גם הפרדה במיסוי בין חלק המעסיק לחלק העובד

לא במקרה של עצמאי (עוסק מורשה/פטור)

 

[Nina T]

היי,
מזה כשלושה חודשים אני עובד ב"שחור" ומעביר שיעורים פרטיים כסטונדט.
אני מרוויח סכום פעוט של 680 ש"ח לחודש +-, עובד כשעתיים בשבוע בתקופה זו.
הייתי רוצה להפוך לעוסק פטור, מכיוון שלמיטב ידעתי, יש לזה כמה יתרונות לא מבוטלים:
1. קרן השתלמות
2. יש נקודות זיכוי ממס, וככל הנראה הם יספיקו לי כדי להמנע מתשלום מס הכנסה או מרביתו
3. הסדרת המצב מול רשויות החוק וצה"ל (הגיוס מתקרב, ואני יכול ורוצה להוציא אישור עבודה פרטית על העניין)

יש חסרונות שלא שמתי לב אליהם? אחוייב בתשלום מס בריאות וכו'?
הייתי רוצה להרחיב את שעות העבודה שלי לאחר הגיוס (בהנחה שאסיים יומיות, דבר שאכן ייתכן מאוד), ולהפקיד לקרן ההשתלמות עד מלוא התקרה השנתית.

העניין הוא, שאני מעביר שיעורים פרטיים, ולפי הנוסח באתר "כל זכות" כל עבודת הוראה מחייבת בפתיחת עוסק מורשה בלבד למיטב הבנתי: https://www.kolzchut.org.il/he/עוסק_פטור

אבל מהפוסט הזה, הבנתי שהצליחו לפתוח "שיעורים פרטיים" כעוסק פטור: https://www.hasolidit.com/kehila/th...מטרת-הפרשה-לקרן-השתלמות-הצד-הביורוקראטי.1883/

לכן אני קצת מבולבל-זה אפשרי או לא?
אם הדבר לא ייתכן-הייתי מעוניין לפתוח עוסק פטור במקצוע אחר עם הכנסה שנתית של 0 ש"ח, וכך לקבל את הזכות לקרן השתלמות. ברור לי שיש מצב שישימו לב להבדל בין הצהרות ההון, אבל אני מניח שאוכל לתרץ את זה כמשכורת מצה"ל, מעבודה אחרת שתהיה לי וכו'. מישהו הצליח לעשות מהלך שכזה (=לפתוח עסק פטור עם הכנסות של 0 ש"ח לשנה)? הבנתי שהוא חוקי לחלוטין-אבל ברמה הפרקטית, אני מניח שלא נכנסים למשרדי המע"מ ומס הכנסה ואומרים את זה בפנים שלהם.

לכאורה לפי חוק, עליך לפתוח עוסק ועוסק מורשה. אלא אם תרשום בטופס פתיחה משהו כמו שירותי משרד. מקצועות חופשיים חייבים להיות מורשה (תחום שטוענים שישתנה בעתיד)
בעקרון לא תגיע לחבות במס - כך שתוכל פשוט לדווח בסוף שנה למס הכנסה כעסק /עסקת אקראי
לא ממליצה לך לפתוח עוסק
1. חייב בניהול הנהלת חשבונות
2. היתרון היחיד של קרן השתלמות הוא שולי ביותר כי מדובר על הטבה של 18א בשנה שתסתיים כשתתגייס
3. המון בירוקרטיה- צריך גם לפתוח מול ביטוח לאומי
4. דיווחים חודשיים/דו חודשיים ושנתיים
5. הצהרת הון אפשרית
6. מכיוון שאינך מנוסה בהגשת הצהרת הון או דוחות תצטרך לקחת איש מקצוע שיעלה לך כ60% מהכנתסך השנתית
7. על איזה נקודות זיכוי אתה מדבר? ממילא אתה לא מגיע להכנסה של 6000 ש"ח בחודש. אף אחד לא יתן לך חזרה מס שלא שילמת
8. אם שכחת להגיש,לדווח,לשלם, לעמוד בזמנים מדובר על קנסות של כ400 שח ליום ממע"מ, אפשרות לפרוץ לביתך על ידי הרשויות ולעקל נכסים לפי פקודת הגבייה
9. אם תצטרך לפתוח- גם תצטרך לסגור. כל זה המון בירוקרטיה, כדי לחסוך סכום של 1880 ש"ח בהנחה כלדקמן - הפקדת את התקרה שהיא כ18א הרווחת 6% בשנה בחזקת 6. רווח מצטבר 7.5א מס 1.88א. לא שווה בעליל.
אם אתה רוצה לפעול באופן חוקי- תגיש דוח פעם בשנה כעסקת אקראי 2(1) ולא תצטרך לשלם מס

 

[totoguy]

אתר הביטוח הלאומי הגיע למאה ה-21, והוא די שימושי

אני גם התרשמתי ממנו לטובה כשהייתי מובטל לתקופה קצרה לפני שנתיים. אמנם הרגיש כמו אתר בן 10 שנים, אבל אני רגיל שאתרים של שירותים ממשלתיים מרגישים בני 30 שנה. אפילו לא ראיתי את המילה "פקס"

 

[munmun]

קודם כל תתחיל להרוויח כסף, ואז תחשוב על עסק. מה שאתה מרוויח בשנה, עצמאי ממוצע מרוויח ביום-יומיים של עבודה. נראה לי שאתה מפשוט רוצה להיות בעל עסק, בשביל ההרגשה, סטטוס, ובשביל לספר לחברים.

 

[FIYaacov]

נראה לי שאתה מפשוט רוצה להיות בעל עסק, בשביל ההרגשה, סטטוס, ובשביל לספר לחברים.

הוא כתב שהוא רוצה את זה בשביל הקרן השתלמות.

אגב, אם הוא באמת מרוויח כסף משיעורים פרטיים, חוקית זה לא בחירה שלו אם להקים עסק או לא, ללא תלות ברמת ההכנסות.

 

[דור ה-Z]

תוכל, תמורת תשלום 35% מס מהסכום


שים לב שאם אתה לא עובד אז יש לך נקודות זכות לא מנוצלות
יתכן ודווקא היתרון שלך יהיה לנצל את ההשקעה בחשבון ממוסה ולפדות רווחים ללא מס
בשנים שכבר תהיה לך משכורת (נורמלית) אז גם תוכל להשתמש בהטבת ההפקדה ולא רק בהטבת המשיכה

שמעתי על היכולת למשוך תמורת מס שולי על הקרן-זה פשוט מרתיע מדי (בהנחה שאעבוד.. מה קורה אם אני לא עובד? 0 אחוז מס?)
נקודות הזיכוי יכולות לשמש גם כנגד מס רווחי הון? זה מעניין

הרבה יותר זול ופשוט לעבור למסלול אגחי

נכון, גם זאת אופציה מעניינת-היכולת להמיר את המסלול ל-100% אג"ח ממשלת ישראל במהירות

אתה בטוח שבמקרה שלך הפטור ממס יהיה גדול יותר מעלות דמי הניהול בקה"ש?

אתה חוסך אולי עמלות מינימום, אבל משלם הרבה יותר בעמלות אחרות.

אולי לא תוכל למשוך בקלות, אבל אפשר לעבור מסלולים (שפרקטית זה שווה ערך).

אני מניח שהקרן הזו לא תמשיך איתי עשורים קדימה, ולכן, ע"פ הסימולציה שלי-היא כן משתלמת יותר מלשלם מס.
כל עוד יש קנס מטורף שיעצור אותי מלמשוך את הקרן בבהלה+היכולת לעבור מסלול-אני מרוצה (מצד שני, אני כבר לא בטוח שבאמת יהיה אחד כזה.. אבל אין דבר).

אני מניח שהכוונה לא הייתה צריכה אלא שהוא לא רוצה לצאת מהשוק בתחתית בגלל פחד.
אותו פחד יכול לגרום לאדם לעבור לאג"ח.

אגב, אני די בטוח שבקה"ש זה לא 35% אלא רק מס שולי (שבמקרה של פות"ש מאוד נמוך)

העדיפיות שלי הן אכן:
1. לא לצאת מהשוק
2. לא להמיר לאג"ח

מכיוון שאני לא ממש יודע מה סיבולת הסיכון שלי, העובדה שקרן השתלמות די תרתיע אותי מלמשוך את כל הכסף ולקבע הפסדים, מה טוב.
למיטב ידעתי אכן מדובר במס שולי-אז מה זה אומר בעצם? שאשלם 10% קנס מהקרן אם אעבוד (בהנחה למשכורת מינימום)?

 

[קפה שחור]

נקודות הזיכוי יכולות לשמש גם כנגד מס רווחי הון? זה מעניין

כן, ראה כאן:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/הפחתת-מס-רווחי-הון-דרך-נק-זיכוי.3618/

שאשלם 10% קנס מהקרן אם אעבוד (בהנחה למשכורת מינימום)?

המשכורת החשובה הינה בשנה שמנזילים את הקרן (לפני הזמן)

 

[דור ה-Z]

לכאורה לפי חוק, עליך לפתוח עוסק ועוסק מורשה. אלא אם תרשום בטופס פתיחה משהו כמו שירותי משרד. מקצועות חופשיים חייבים להיות מורשה (תחום שטוענים שישתנה בעתיד)
בעקרון לא תגיע לחבות במס - כך שתוכל פשוט לדווח בסוף שנה למס הכנסה כעסק /עסקת אקראי
לא ממליצה לך לפתוח עוסק
1. חייב בניהול הנהלת חשבונות
2. היתרון היחיד של קרן השתלמות הוא שולי ביותר כי מדובר על הטבה של 18א בשנה שתסתיים כשתתגייס
3. המון בירוקרטיה- צריך גם לפתוח מול ביטוח לאומי
4. דיווחים חודשיים/דו חודשיים ושנתיים
5. הצהרת הון אפשרית
6. מכיוון שאינך מנוסה בהגשת הצהרת הון או דוחות תצטרך לקחת איש מקצוע שיעלה לך כ60% מהכנתסך השנתית
7. על איזה נקודות זיכוי אתה מדבר? ממילא אתה לא מגיע להכנסה של 6000 ש"ח בחודש. אף אחד לא יתן לך חזרה מס שלא שילמת
8. אם שכחת להגיש,לדווח,לשלם, לעמוד בזמנים מדובר על קנסות של כ400 שח ליום ממע"מ, אפשרות לפרוץ לביתך על ידי הרשויות ולעקל נכסים לפי פקודת הגבייה
9. אם תצטרך לפתוח- גם תצטרך לסגור. כל זה המון בירוקרטיה, כדי לחסוך סכום של 1880 ש"ח בהנחה כלדקמן - הפקדת את התקרה שהיא כ18א הרווחת 6% בשנה בחזקת 6. רווח מצטבר 7.5א מס 1.88א. לא שווה בעליל.
אם אתה רוצה לפעול באופן חוקי- תגיש דוח פעם בשנה כעסקת אקראי 2(1) ולא תצטרך לשלם מס

תודה על התגובה המקצועית
אבדוק לגבי הטופס של עסקת אקראי, אם כי עדיין חבל לי על קרן ההשתלמות.
אם אני רושם "שירותי משרד"-אני יכול להמנע מרוב הבלאגן הנ"ל כעוסק פטור?

קודם כל תתחיל להרוויח כסף, ואז תחשוב על עסק. מה שאתה מרוויח בשנה, עצמאי ממוצע מרוויח ביום-יומיים של עבודה. נראה לי שאתה מפשוט רוצה להיות בעל עסק, בשביל ההרגשה, סטטוס, ובשביל לספר לחברים.

כן, אחרי הכל איזה כיף מטורף וסטטוס מדהים זה להינות מ"הזכות" למלא הצהרת הון ולסבול מחדירה לפרטיותי מדי כמה שנים? איפה חותמים על הצעה מדהימה שכזו?
בכל אופן, כפי שכתבתי-אני רוצה לפתוח עוסק פטור בשביל הקה"ש, ובשביל לתאם עם צה"ל לגבי היותי "בעל הכנסה שאינה מעבודה" משיעורים פרטים בנוגע לאישור העבודה הפרטי.

כן, ראה כאן:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/הפחתת-מס-רווחי-הון-דרך-נק-זיכוי.3618/

המשכורת החשובה הינה בשנה שמנזילים את הקרן (לפני הזמן)

תודה, אקרא את הפוסט
אז מה קורה אם המשכורת שלי היא מינימום בשנה זו?

 

[roneng]

נכון, גם זאת אופציה מעניינת-היכולת להמיר את המסלול ל-100% אג"ח ממשלת ישראל במהירות

אני הצגתי את זה דוקא כחיסרון ולא כיתרון...

אני מניח שהקרן הזו לא תמשיך איתי עשורים קדימה, ולכן, ע"פ הסימולציה שלי-היא כן משתלמת יותר מלשלם מס.

אם יש לך יעד שעבורו אתה רוצה את החסכון זה סיפור אחר. במקרה כזה קה"ש אכן יכולה להיות משתלמת.

העדיפיות שלי הן אכן:
1. לא לצאת מהשוק
2. לא להמיר לאג"ח

מה ההבדל בין לצאת מהשוק לבין להמיר לאג"ח?
בכל מקרה אתה מוכר מניות וקונה נכס יותר סולידי. במקרה 1 זה מזומן ובמקרה 2 זה אג"ח, אין באמת הבדל ביניהם.

 

[Nina T]

תודה על התגובה המקצועית
אבדוק לגבי הטופס של עסקת אקראי, אם כי עדיין חבל לי על קרן ההשתלמות.
אם אני רושם "שירותי משרד"-אני יכול להמנע מרוב הבלאגן הנ"ל כעוסק פטור?
אין טופס עסקת אקראי, בסוף שנה עליך להגיש דוח שנתי- טופס 1301 אתה יכול להכניס את זה תחת הכנסות מיגיעה אישית מתחת לסעיף 120 Ïהכנסות אחרות מיגיעה אישית שלא פורטו לעיל.
מצרפת קישור לטופס ואתה לא חייב לדווח מקוון אם לא פתחת עוסק, תגיש ידני ותעמוד בחוק. מה שמדווח מקוון- נרשם בDATA ומה שלא, לא בהכרח מקודד לעולמי עולמים אם אין לך עוסק, אבל אתה יצאת את חובתך החוקית
https://taxes.gov.il/TaxesFormsList/itc1301_10.pdf
בעקרון ייתכן שאתה אמור לדווח למעמ על עסקת אקראי, אבל לא יעלו ע זה ולא יצליבו את המידע בגלל שזה מתחת ל74א, לא זוכרת בפרוטרוט את פרטי עניין העסקת אקראי במע"מ.
אם אתה רושם שירותי משרד- אתה פטור ואם ישאלו אותך במע"מ תגיד שאתה מבצע עבודות אדמינסטרציה (למרות שקשה לי להאמין שיאלו) כמעט כל המקצועו החופשיים חייבים להיות עוסקים מורשים

כן, אחרי הכל איזה כיף מטורף וסטטוס מדהים זה להינות מ"הזכות" למלא הצהרת הון ולסבול מחדירה לפרטיותי מדי כמה שנים? איפה חותמים על הצעה מדהימה שכזו?
בכל אופן, כפי שכתבתי-אני רוצה לפתוח עוסק פטור בשביל הקה"ש, ובשביל לתאם עם צה"ל לגבי היותי "בעל הכנסה שאינה מעבודה" משיעורים פרטים בנוגע לאישור העבודה הפרטי.




תודה, אקרא את הפוסט
אז מה קורה אם המשכורת שלי היא מינימום בשנה זו?

 

[קפה שחור]

אז מה קורה אם המשכורת שלי היא מינימום בשנה זו?

מדרגת ה 10% היא עד 6310 ש"ח ברוטו
ולרוב היא מגובה בנקודות זיכוי
מה שישאר אני מניח...

 

[דור ה-Z]

אני הצגתי את זה דוקא כחיסרון ולא כיתרון...

אם יש לך יעד שעבורו אתה רוצה את החסכון זה סיפור אחר. במקרה כזה קה"ש אכן יכולה להיות משתלמת.

מה ההבדל בין לצאת מהשוק לבין להמיר לאג"ח?
בכל מקרה אתה מוכר מניות וקונה נכס יותר סולידי. במקרה 1 זה מזומן ובמקרה 2 זה אג"ח, אין באמת הבדל ביניהם.

העניין הוא שאם אני יוצא לחלוטין מהקרן, ופודה אותה למזומן-לא אוכל להחזיר הכל תחת הפטור ממס, עקב המכסה השנתית.
אני עדיין מעדיף שבמקרה של קריסה, אלחץ, אעביר לאג"ח, אתעשת ואחזיר במהירות (למרות שככל הנראה אאמץ עצה ששמעתי שנעשה בקריסה ב-2008: להכניס סיסמאות שגויות לתוכנה עד שתינעל, בהנחה שגם העברת המסלול נעשת בתוכנה).
בכל אופן, במקרה והנ"ל יקרו בתיק השקעות פרטי, אשלם עמלות על כל פעולה ספציפית+עדיין יש מס.

@Nina Tax Adviser תודה רבה על הייעוץ המקצועי!-כך אעשה, וארשם תחת שירותי משרד ואדמינסטרציה
תוכלי לומר לי בבקשה-כשאצטרך להוציא קבלות-אהיה חייב לפרט על הפעולה הספציפית שעשיתי שבגינה שילמו לי או שאוכל לרשום למשל "שירות כללי" וזהו?

מדרגת ה 10% היא עד 6310 ש"ח ברוטו
ולרוב היא מגובה בנקודות זיכוי
מה שישאר אני מניח...

טוב, הלך הקנס המרתיע אני מניח, אלא אם תופסים את משיכת הקרן כולה כ"קנס" מכיוון שאי אפשר להפקיד הכל חזרה ולא לשלם מס רווחי הון, עקב המכסה השנתית.

 

[Nina T]

העניין הוא שאם אני יוצא לחלוטין מהקרן, ופודה אותה למזומן-לא אוכל להחזיר הכל תחת הפטור ממס, עקב המכסה השנתית.
אני עדיין מעדיף שבמקרה של קריסה, אלחץ, אעביר לאג"ח, אתעשת ואחזיר במהירות (למרות שככל הנראה אאמץ עצה ששמעתי שנעשה בקריסה ב-2008: להכניס סיסמאות שגויות לתוכנה עד שתינעל, בהנחה שגם העברת המסלול נעשת בתוכנה).
בכל אופן, במקרה והנ"ל יקרו בתיק השקעות פרטי, אשלם עמלות על כל פעולה ספציפית+עדיין יש מס.

@Nina Tax Adviser תודה רבה על הייעוץ המקצועי!-כך אעשה, וארשם תחת שירותי משרד ואדמינסטרציה
תוכלי לומר לי בבקשה-כשאצטרך להוציא קבלות-אהיה חייב לפרט על הפעולה הספציפית שעשיתי שבגינה שילמו לי או שאוכל לרשום למשל "שירות כללי" וזהו?



טוב, הלך הקנס המרתיע אני מניח, אלא אם תופסים את משיכת הקרן כולה כ"קנס" מכיוון שאי אפשר להפקיד הכל חזרה ולא לשלם מס רווחי הון, עקב המכסה השנתית.

כן, שירות כללי, שירותים שונים. הכי טוב לרשום עבור שעתיים עבודה, כדוגמא.

 

[דור ה-Z]

כן, שירות כללי, שירותים שונים. הכי טוב לרשום עבור שעתיים עבודה, כדוגמא.

תודה רבה!

ותודה @קפה שחור על כך שסיפרת לי שאני יכול להשתמש בנקודות הזיכוי לקיזוז מס רווחי הון ובפיקדונות.
אגש להכין פונקציה חדשה שתבחן את הכדאיות של קרן השתלמות לאור זאת

 

[paskar]

העניין הוא שאם אני יוצא לחלוטין מהקרן, ופודה אותה למזומן-לא אוכל להחזיר הכל תחת הפטור ממס, עקב המכסה השנתית.

אפשר לפתוח קרה"ש חדשה כל שנה-שנתיים. כשאתה פודה, פדה את הישנה. הותק של החדשות יותר ישמר, וכך אחרי כמה שנים תמיד יהיו לך כמה נזילות.

היה כאן דיון בנושא, לא מוצא אותו.

 

[דור ה-Z]

אפשר לפתוח קרה"ש חדשה כל שנה-שנתיים. כשאתה פודה, פדה את הישנה. הותק של החדשות יותר ישמר, וכך אחרי כמה שנים תמיד יהיו לך כמה נזילות.

היה כאן דיון בנושא, לא מוצא אותו.

מכיר את השיטה-התכוונתי שאם למשל הצטברו לי בקוה"ש 100K, ואז פתאום יש מפלה בבורסה ואני נלחץ (בוא נגיד שהסכום קורס ב-40% ל-60K), וחס וחלילה אני מושך את הכל, כשאתעשת וארצה לחזור, אגלה שאין דרך להחזיר את כל ה-60K לקה"ש המוגנת ממס בשנה אחת, עקב המכסה.

 

[דור ה-Z]

תודה רבה!

ותודה @קפה שחור על כך שסיפרת לי שאני יכול להשתמש בנקודות הזיכוי לקיזוז מס רווחי הון ובפיקדונות.
אגש להכין פונקציה חדשה שתבחן את הכדאיות של קרן השתלמות לאור זאת

לצערי, לא הצלחתי לבנות פונקציה שכזו (יש לי כיוון לאלגוריתם, אבל אני לא זוכר איך לתכנת אותו), ולכן, אתבסס על הערכה פשוטה:
ע"פ מחשבון החיסכון של משרד האוצר, לאחר 6 שנים תחת ההפקדה לתקרה המלאה (הריאלית), תחת תשואה שנתית של 7% ריאלית, אמצא את עצמי עם
136,382.19 ש"ח בקרן ההשתלמות-שאותם אוכל למשוך אם ארצה, ולא לשלם שום מס.
מנגד, אם הייתי מתנהל באותה צורה בתיק השקעות פרטי, עקב כך שהקרן המקורית שלי היא 110,880 ש"ח, אצטרך לשלם מס רווחי הון על בסיס של 25,502.19 ש"ח. בקיזוז עם נקודות הזכות שלי-אצטרך לשלם 489 ש"ח בלבד.
דמי הניהול של קרן ההשתלמות יעלו יותר ממס רווחי ההון בתרחיש זה, ולכן, יש עדיפות לתיק ההשקעות הפרטי-אך, בהנחה שאעבוד בעבודה כלשהי במשמרת מינימום בעוד -6 שנים, הקיזוז של נקודות הזכות עם מס רווח הון, אפילו אם היה אפשרי-מוביל לאובדן אוטמטי של נקודות הזכות-5,886 ש"ח, שהיו יכולים לשמש כדי לקזז את המס מהעבודה הפירותית. הדבר מייקר את תיק ההשקעות הפרטי-משום שקיזוז רווח ההון מהווה אובדן "הנחה ממיסים אלטרנטיבית".
בכל אופן, בכאלה סכומים זה די זניח.
ככל הנראה צפוי יתרון לקרן ההשתלמות ככל שהזמן ארוך יותר-משום שאז יש יותר סיכוי שאעבוד ולא אוכל לקזז מס (עד גבול מסוים, בו דמי הניהול עצמם יקרים יותר מהמס), וככל שהזמן קצר יותר-צפוי יתרון לתיק ההשקעות הפרטי, משום שאז יש יותר סיכוי שלא אעבוד, אוכל לקזז מס, ואוכל לחסוך בדמי ניהול.
מצד שני, זה לא נשמע לי חכם להשקיע בשוק ההון לפחות מ-6 שנים, אפילו אם ארצה זאת-אוכל לקנות כמה קרנות בתיק הפרטי במקביל, אז מניח שכל זה מחזיר אותי למקום ממנו התחלתי: קרן השתלמות זה עדיין כדאי ל"טווח הרחוק" שלי.

אם מישהו יכול לבנות פונקציה לכל זה, או שיוכל לתכנת עבורי אלגוריתם שאכתוב, אודה מאוד על כך

 

[roneng]

לצערי, לא הצלחתי לבנות פונקציה שכזו (יש לי כיוון לאלגוריתם, אבל אני לא זוכר איך לתכנת אותו),

אני חושב שההתעסקות בזה עולה לך יותר מהחסכון הפוטנציאלי...

לאחר 6 שנים תחת ההפקדה לתקרה המלאה (הריאלית), תחת תשואה שנתית של 7% ריאלית,

אתה מניח תשואה זהה בקה"ש ובחשבון הממוסה. זה לא בהכרח המצב.

דמי הניהול של קרן ההשתלמות יעלו יותר ממס רווחי ההון בתרחיש זה,

איזה דמי ניהול לקחת בחשבון?
האם לקחת בחשבון "הוצאות ניהול השקע" שיש בקה"ש, ולעומתם את עלויות הקניה/מכירה/המרת מט"ח שיש בחשבון הממוסה?

אך, בהנחה שאעבוד בעבודה כלשהי במשמרת מינימום בעוד -6 שנים

אתה יכול למכור את התיק הממוסה בשנה לפני שאתה מתחיל לעבוד (ולקנות מחדש ניירות דומים שעוקבים אחרי אותו מדד, או אפילו את אותו נייר עצמו) כדי "לקבע" ולחסוך את המס.
יותר מזה, אתה יכול לעשות את הפעולה הזאת בכל שנה עד הרגע שתתחיל לעבוד, וככה לצמצם כמעט לחלוטין את חבות המס שלך בתיק.

זה מחזיר אותי למקום ממנו התחלתי: קרן השתלמות זה עדיין כדאי ל"טווח הרחוק" שלי.

רק אם יש לך סיבה טובה לפדות את הקרן בטווח ה"רחוק" (או בינוני).

 

[דור ה-Z]

אני חושב שההתעסקות בזה עולה לך יותר מהחסכון הפוטנציאלי...

יש מצב, אבל בצורה מוזרה אני מוכרח להודות שזה קצת מהנה, זה מאוד מאתגר לנסות לחשוב על פונקציות חדשות או על אלגרותימים.

אתה מניח תשואה זהה בקה"ש ובחשבון הממוסה. זה לא בהכרח המצב.

זאת הנחת המוצא, כדי לבודד משתנים. באופן כללי, ברגע שמגיעים לסכום של IRA אפשר להגיע לתשואה מדויקת של תיק פרטי בעזרת קרנות של ויינגראד וכו', אבל נצא בהנחה שההבדל זניח לאורך שנים, כי בפועל עלות דמי הניהול יותר משמעותית לטעמי-משום שהיא די קבועה, ידועה מראש וניתנת לחיזוי.

איזה דמי ניהול לקחת בחשבון?
האם לקחת בחשבון "הוצאות ניהול השקע" שיש בקה"ש, ולעומתם את עלויות הקניה/מכירה/המרת מט"ח שיש בחשבון הממוסה?

לא. ניסיתי להעריך איכותית מה יותר יקר במצב אידאלי (שבו אין מס בכלל, מצב שאפשר להתקרב אליו אם מקזזים את נקודות הזכות על מס רווחי הון)-וקרן ההשתלמות יקרה יותר, בשל דמי הניהול הגבוהים יותר-תחת ההנחה שלי שבתיק שלי ככל הנראה התהיה קרן אחת או שתיים, ולכן מעט פעולות קנייה ומכירה.
זה לא מדויק יותר מדי, אבל זה הכי טוב שאני יכול לעשות ללא תכנות (זה ללא ספק אחד מהרגעים שבהם אני מצטער ששכחתי איך לתכנת בפייתון, או שלא למדתי JAVA).

אתה יכול למכור את התיק הממוסה בשנה לפני שאתה מתחיל לעבוד (ולקנות מחדש ניירות דומים שעוקבים אחרי אותו מדד, או אפילו את אותו נייר עצמו) כדי "לקבע" ולחסוך את המס.
יותר מזה, אתה יכול לעשות את הפעולה הזאת בכל שנה עד הרגע שתתחיל לעבוד, וככה לצמצם כמעט לחלוטין את חבות המס שלך בתיק.

לא חשבתי על זה.. נקודה טובה.
מכירה שנתית של כל התיק עד שאעבוד וקנייתו מחדש תגדיל את הקרן אותה ישוו לקרן+רווח ההון בסוף כל שנה, ותוביל להורדה נוספת במס רווח הון.

רק אם יש לך סיבה טובה לפדות את הקרן בטווח ה"רחוק" (או בינוני).

מניח שאמצא סיבה כלשהי/סיבה כלשהי תמצא אותי.
החיים לא צפויים, אני צעיר ולא התקבעתי על כלום, ולכן אני מניח שאצטרך בנקודה כלשהי בטווח הבינוני להשתמש בכסף.

בכל אופן, אני מתעסק כאן בגרושים, כמה עשריות האחוז דמי ניהול יותר לפה, 3K יותר מיסוי שם, כמה שנים המתנה לפה וכמה שנים המתנה לשם-זה ככל הנראה שטויות בסכומים היחסית קטנים ההתחלתיים שלי.
אני חושב שאבחר בכל זאת בקרן השתלמות, כי היתרונות הפסיכולוגיים בה שווים לא מעט עבורי-רחוק מהעין, הרגשה של "הכסף נעול", חשש מקנס...
מקסימום "אגמל" מזה בעתיד, או ביום שיהיו לי יותר מ-18.5K להפקיד כל שנה, ואפתח תיק השקעות פרטי

 

[roneng]

זאת הנחת המוצא, כדי לבודד משתנים.

כשאתה מניח יותר מידי הנחות כאלה אתה מקבל תוצאות לא מדוייקות ולפעמים אפילו שגויות.

ברגע שמגיעים לסכום של IRA אפשר להגיע לתשואה מדויקת של תיק פרטי בעזרת קרנות של ויינגראד וכו'

נכון. אבל בשביל להגיע לIRA אתה צריך תיק של לפחות 100K ברוב חברות הגמל.

אבל נצא בהנחה שההבדל זניח לאורך שנים, כי בפועל עלות דמי הניהול יותר משמעותית לטעמי-משום שהיא די קבועה, ידועה מראש וניתנת לחיזוי.

לא מסכים עם ההנחה. ההבדל לא זניח ורובו ניתן לחישוב פשוט.
למשל "הוצאות ניהול השקעות" בקה"ש עומדים בד"כ על אזור ה0.1%, תוסיף לזה את המיסוי הגבוהה יותר על דיבידנדים בקרנות ישראליות מול איריות (לצורך הפשטות נשווה צוברות אל צוברות) שנותן לך הפרש של עוד כמעט 0.4% בשנה, וכבר הגעת ל 0.5% שנתי שזה כבר בערך כמו דמי הניהול שתשלם בקה"ש.

זה לא מדויק יותר מדי, אבל זה הכי טוב שאני יכול לעשות ללא תכנות (זה ללא ספק אחד מהרגעים שבהם אני מצטער ששכחתי איך לתכנת בפייתון, או שלא למדתי JAVA).

לא צריך תכנות. מספיק לפתוח אקסל (או גוגל שייטס).

בכל אופן, אני מתעסק כאן בגרושים, כמה עשריות האחוז דמי ניהול יותר לפה, 3K יותר מיסוי שם, כמה שנים המתנה לפה וכמה שנים המתנה לשם-זה ככל הנראה שטויות בסכומים היחסית קטנים ההתחלתיים שלי.

מסכים שזה גרושים, אבל כמו שאמרת בהתחלה:

בצורה מוזרה אני מוכרח להודות שזה קצת מהנה,

זאת דרך טובה ללמוד איך להשוות בין אפשרויות שונות, איך לחשב את הדברים ולהבין ממה הם מורכבים ואיך הם עובדים.
היום ההפרש אכן זניח יחסית, אבל בעתיד תוכל להשתמש בכלים האלה כדי (אולי) לחסוך קצת יותר כסף.