1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

פתיחת עוסק מורשה בשביל קרן השתלמות של עצמאי

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י AnaRhisT, ‏12/5/19.

  1. AnaRhisT

    AnaRhisT משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/8/18
    הודעות:
    12
    לייקים שהתקבלו:
    1
    אהלן,
    אני עובד כשכיר בתחום ההייטק (מהנדס תוכנה), בעקבות היתרונות הרבים של קרן ההשתלמות אצל שכירים (פטור ממס על הרווח, והלוואה של 78% מההון בריבית פריים פלוס חצי), אני מעוניין לפתוח קרן השתלמות של עצמאי.
    אין לי בפועל עסק, מה עליי לעשות כדי לפתוח קרן השתלמות של עצמאי? מקריאה מהירה באינטרנט, אני לא יכול להיות עוסק פטור (כי שירותי מתכנת למשל לא כלולים שם), אך אני יכול לפתוח עוסק מורשה.
    השאלה הנוספת היא האם תהיה בעיה לפתוח עוסק מורשה למרות שאין לי עסק בפועל?
    והאם תהיה איזשהי מניעה לא להפקיד לקרן השתלמות של עצמאי? כי בסופו של דבר לקרן לא אמור להיות אכפת, העיקר שאני מפקיד לשם כסף. (כמובן אני אשים לב להטבת המס, שלא יעלה על סכום מסויים בשנה הזו, סדר גודל של 18אלף ממה שזכור לי).
    תודה מראש לעוזרים!
     
  2. elyasaf

    elyasaf משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    46
    לייקים שהתקבלו:
    30
    אולי תפתח עסק שכן יכול להיות עוסק פטור..
     
  3. AnaRhisT

    AnaRhisT משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/8/18
    הודעות:
    12
    לייקים שהתקבלו:
    1
    המטרה פה לפתוח קרן השתלמות של עצמאי ללא פתיחת עסק בפועל. שיהיה רשום משהו על הנייר, נותן שירותי פיתוח תוכנות וכו'.. השאלה שלי האם תהיה עם זה איזשהי בעיה?
     
  4. nicepo1

    nicepo1 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/1/16
    הודעות:
    1,352
    לייקים שהתקבלו:
    1,376
    אין לך קרן השתלמות מהמעסיק כבר?
    הפטור של 18 אלף הוא לאדם לא לכול קרן.
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  5. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    5,820
    לייקים שהתקבלו:
    4,192
    כל עוד אין לך הכנסה אתה בעצם מפספס את ההטבה הכי גדולה של קה"ש.

    הטבה של פטור ממס רווחי הון לרוב מתגמדת מול דמי הניהול.
     
  6. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    בדיוק היום חישבתי את זה, ובהנחה לתשואה של 7 אחוז ודמי ניהול של 0.5%, הפטור ממס רווחי הון יתגמד רק לאחר קרוב ל-62 שנים
     
  7. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    5,820
    לייקים שהתקבלו:
    4,192
    היו על זה כבר המון דיונים בפורום.
    קודם כל החישוב שלך שגוי. אחרי 62 שנה של דמי ניהול 0.5% יותר ששילמת כמעט 27% מכלל הכסף שלך (ולא רק מהרווחים) כדמי ניהול. כלומר אחרי 62 שנים הקה"ש כבר מפסידה בפער גדול לעומת החשבון הממוסה.
    דבר שני, מה שהרבה אנשים שוכחים זה התשלום בזמן המשיכה. רוב האנשים (לפחות בגישה הרווחת בפורום) לא מתכננים למשוך את כל הכסף שלהם במכה בגיל מסויים, אלא למשוך כל שנה 3% מהתיק עד שהם מתים. כלומר לשלם דמי ניהול במשך 60 שנה זה די הגיוני (מגיל 30 עד 90, בערך).
    דבר שלישי, אתה לא לוקח בחשבון את שאר העלויות שיש בקה"ש מעבר לדמי הניהול (כמו הוצאות ניהול השקעות של כ0.1% נוספים) ואת איכות המעקב שלהם (שלרוב פחותה משמעותית אל מול קרנות אמריקאיות/איחריות מגבילות).
    חוץ מזה שגמישות ושקיפות שיש בתיק הממוסה הרגיל שווים לא מעט כסף בפני עצמם (לדעתי לפחות). ואלו דברים שאין לך כלכך בקה"ש.
     
  8. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    6,563
    לייקים שהתקבלו:
    4,865
    שיש גם מיסוי מופחת בפרישה ולחלקנו יש את היכולת למכור בשכבות
    @דור ה-Z
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  9. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    צודק, חישבתי לא נכון.
    בחישוב חדש, כולל הוצאות ניהול ההשקעות, יצא לי שקרן השתלמות מובילה למשך 49 שנים (בהנחת אינפלצייה של 0% לשנה).
    בגרף-העקום ש"מוביל" מסמן שמשיכה של כל ההשקעות בתיק ברגע זה תוביל לקבלת יותר כסף:
    [​IMG]
    אם טעיתי שוב בחישוב, אשמח אם תסביר לי איך חישבת.
    בכל אופן-49 שנים זה לא פרק זמן מבוטל. בהנחה שכן מתכננים להשתמש בכסף (ולא לפרוש כלכלית-אני מסכים איתך שאם מתכננים לפרוש כלכלית, עדיף להשתמש בחשבון הממוסה שהוא גמיש יותר) כולו בפרק זמן זה-יש עדיפות לקה"ש, ובמהלך הזמן אפשר להתמקח על דמי הניהול.
    בנוגע לאיכות המעקב-בנקודה כלשהי, אני מניח שנפתחת האפשרות לעבור לקה"ש IRA בהנחה של הפקדה מקסימלית-ובמקרה שכזה, א'-ניתן לבחור בקרן מחקה אמריקאית או אירית, וב'-דמי הניהול יורדים, למיטב הבנתי.
    מכיוון שאני מניח שאפשר לעבור לקרן IRA תוך פחות מ-49 שנים, וניתן כמובן להתמקח על דמי הניהול לאורך התקופה-קה"ש היא מוצר משתלם.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏12/5/19
    roneng אוהב/ת את זה.
  10. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    אני רואה שהתמונה לא עולה:
    http://prntscr.com/nnjxj3

    פונקציה אדומה-קרן השתלמות-דמי ניהול 0.5%, הוצאות ניהול השקעות 0.1% שירדו מהתשואה של 7% בכל שנה (לפי הפונקציה, דמי הניהול לא יכולים לאכול את ההפקדה הראשונית-הדבר נובע מההנחות הנ"ל)
    פונקציה כחולה-תיק השקעות ממוסה (אתה מקבל 75% מההפרש בין שווי ההשקעה שלך ברגע t לבין שווי ההפקדה שלך+100% של שווי ההפקדה שלך, בהנחה של אינפלציה 0%)-ככל שהאינפלציה גדולה יותר, כך צפוי שהיתרון של תיק ממוסה יעלה.

    *התיק הממוסה יוצא מהנחה של 0% דמי משמורת ו-0% עמלות קנייה ומכירה.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏12/5/19
    roneng אוהב/ת את זה.
  11. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    צודק, ולכן אגדיר את נכונות התוצאות שלי עד לגיל הפרישה, בהנחה שרוצים לנצל את כל הכסף תוך פחות מ-49 שנים, לא בוצעו שינויים בדמי הניהול ואין העברה ל-IRA, ותשואה ריאלית זהה של 7% בשני המקרים
     
    נערך לאחרונה ב: ‏12/5/19
  12. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    טוב, אני חושב שסיימתי לתקן את השגיאות שעליתי עליהן-אם טעיתי, אשמח אם מישהו יסביר לי :)
     
  13. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    6,563
    לייקים שהתקבלו:
    4,865
    לקצץ לטווחי זמנים שלא קשורים למציאות הם נתונים "שלא קשורים למציאות"
    אם יש לך מס שהצטבר ואתה נמצא דקה לפני פרישה, האם תמשוך ותשלם את מלוא המס או תחכה דקה ותמכור עם חבות מס נמוכה יותר?
     
  14. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    5,820
    לייקים שהתקבלו:
    4,192
    מסכים. אם יש לך "יעד" כזה אכן יש יתרון לקה"ש.
    מצד שני, יעד כזה הוא לרוב משהו מאוד לא כלכלי/סולידי. תחשוב שבזמן כשה אתה צובר יחסית הרבה כסף. מה כבר אתה יכול לרצות לקנות בסכום כזה? לרוב זה או אוטו יקר (ומיותר) או בית או משהו בסגנון.
    ואלו דברים שיש דרכים אחרות (יותר כלכליות) כדי לקנות.
     
  15. AnaRhisT

    AnaRhisT משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/8/18
    הודעות:
    12
    לייקים שהתקבלו:
    1
    אשמח להתייחסות,
    האם תהיה בעיה לפתוח עוסק מורשה ללא עסק בפועל?
     
  16. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    הנתונים האלה לא רלוונטים, רק אם מישהו באמת מתכוון "לסחוב" את קרן ההשתלמות שלו עד הפרישה-האם 100% שכולם יעשו זאת? לא.
    חוץ מזה, ברגע שדמי הניהול משתנים/עוברים ל-IRA הכדאיות של הקרן עולה, אז ייתכן שבפועל עדיף קרן השתלמות לאורך זמן ארוך הרבה יותר (למשל, בוא נגיד והצלחת להוריד את דמי הניהול ל-0.3%-עקב התחמקחות או מעבר ל-IRA -קרן ההשתלמות תוביל על החשבון ההממוסה מרגע זה, תחת הנסיבות שתיארתי, למשך 102 שנים!).
    יש הרבה גורמים שחסרים במודל זה-אינפלציה, דמי משמרת, פרישה וכו'-אבל אני מאמין שהוא נותן מושג די טוב עד שנות הפרישה איזה כלי עדיף.

    בוא נאמר שאני רוצה לקנות בית עם הכסף שחסכתי בקה"ש-אני מאמין שזה דיל די טוב-אתה מסוגל לקנות בית ב"מזומן"-ללא משכנתא. מה רע?
    אפילו הלוואה על חשבון הקה"ש ההולכת וגדלה יכולה להשתלם יותר, בהנחה ויש חברה שתסכים להלוואות בערבות קרן שכזו (מישהו יודע אם הלמן-אלדובי או אינטרגמל עושים דברים כאלה?).
    תמיד נחמד להיות בעלים של נכס כזה-שיכול להיות נזיל בין רגע אחרי 6 שנים, ואפשר להלוואות כנגדו תחת תנאים לא רעים בכלל.
     
  17. זלמן85

    זלמן85 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏16/9/15
    הודעות:
    107
    לייקים שהתקבלו:
    80
    מה שאתה מנסה לעשות, זה להונות את רשות המיסים.
    אם אתה חושב שזה רעיון חכם, אז בהצלחה.
     
  18. cypriano de rore

    cypriano de rore משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/6/17
    הודעות:
    1,323
    לייקים שהתקבלו:
    1,083
    למה? עד כמה שידוע לי זה חוקי לחלוטין.
     
  19. דור ה-Z

    דור ה-Z משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/19
    הודעות:
    226
    לייקים שהתקבלו:
    93
    למיטב הבנתי מדובר בתכנון מס ולא בהונאה-ומשיחה שערכתי עם מנהלת חשבונות, הדבר אכן אפשרי.
    עם זאת-א' נראה לי שכדאי לך לפתוח עסק פטור-יש לו הוצאות ניהוליות קטנות יותר וב'-קח בחשבון שיש מחיר לא כלכלי-אתה מזמין את רשויות המס להכנס לחיים שלך, תצטרך לשלוח הצהרות הון וכו'..
     
  20. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    5,820
    לייקים שהתקבלו:
    4,192
    הפוך - הנתונים שלך רלוונטים רק אם מישהו באמת מתכוון לפתוח את קרן ההשתלמות ולנצל את כל הכסף שבה.
    האם 100% שכולם יעשו זאת?

    מה טוב?
    יש המון דרכים יותר יעילות כלכלית לעשות את זה. לפדות קרן השתלמות לדעתי זאת לא אחת מהן.

    באותה מידה אתה יכול לקחת הלוואה מהברוקר שלך.
    אגב, שים לב שהלוואה מהקה"ש לא אפשרית אם אתה בIRA, מה שקצת סותר את הנקודה הקודמת שלך לגבי הוזלת דמי הניהול.
    עוד יותר נחמד להיות בעלים של תיק השקעות רגיל, שיכול להיות נזיל בין רגע מהשנה הראשונה, ואפשר להלוות כנגדו תחת תנאים לא רעים בכלל.
    ויותר מזה - הוא הרבה יותר גמיש. אתה יכול לקחת אותו איתך לכל מדינה שתחפוץ.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
פתיחת IRA מאיזה סכומים ואיפה? פינת המשקיעים ‏11/5/19
תנאי פתיחת חשבון ב-IB פינת המשקיעים ‏15/5/19
רגע לפניי פתיחת תיק, כמה שאלות. פינת המשקיעים ‏12/5/19
פתיחת קרן השתלמות - טכנית פינת המשקיעים ‏11/5/19
פתיחת תיק השקעות בפעם הראשונה.. פינת המשקיעים ‏11/4/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.