• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

פתיחת עוסק מורשה בשביל קרן השתלמות של עצמאי

AnaRhisT

משתמש רשום
הצטרף ב
28/8/18
הודעות
14
דירוג
1
אהלן,
אני עובד כשכיר בתחום ההייטק (מהנדס תוכנה), בעקבות היתרונות הרבים של קרן ההשתלמות אצל שכירים (פטור ממס על הרווח, והלוואה של 78% מההון בריבית פריים פלוס חצי), אני מעוניין לפתוח קרן השתלמות של עצמאי.
אין לי בפועל עסק, מה עליי לעשות כדי לפתוח קרן השתלמות של עצמאי? מקריאה מהירה באינטרנט, אני לא יכול להיות עוסק פטור (כי שירותי מתכנת למשל לא כלולים שם), אך אני יכול לפתוח עוסק מורשה.
השאלה הנוספת היא האם תהיה בעיה לפתוח עוסק מורשה למרות שאין לי עסק בפועל?
והאם תהיה איזשהי מניעה לא להפקיד לקרן השתלמות של עצמאי? כי בסופו של דבר לקרן לא אמור להיות אכפת, העיקר שאני מפקיד לשם כסף. (כמובן אני אשים לב להטבת המס, שלא יעלה על סכום מסויים בשנה הזו, סדר גודל של 18אלף ממה שזכור לי).
תודה מראש לעוזרים!
 

elyasaf

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
128
דירוג
112
אולי תפתח עסק שכן יכול להיות עוסק פטור..
 

AnaRhisT

משתמש רשום
הצטרף ב
28/8/18
הודעות
14
דירוג
1
אולי תפתח עסק שכן יכול להיות עוסק פטור..
המטרה פה לפתוח קרן השתלמות של עצמאי ללא פתיחת עסק בפועל. שיהיה רשום משהו על הנייר, נותן שירותי פיתוח תוכנות וכו'.. השאלה שלי האם תהיה עם זה איזשהי בעיה?
 

nicepo1

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/1/16
הודעות
3,182
דירוג
3,463
והאם תהיה איזשהי מניעה לא להפקיד לקרן השתלמות של עצמאי? כי בסופו של דבר לקרן לא אמור להיות אכפת, העיקר שאני מפקיד לשם כסף. (כמובן אני אשים לב להטבת המס, שלא יעלה על סכום מסויים בשנה הזו, סדר גודל של 18אלף ממה שזכור לי).
אין לך קרן השתלמות מהמעסיק כבר?
הפטור של 18 אלף הוא לאדם לא לכול קרן.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,125
המטרה פה לפתוח קרן השתלמות של עצמאי ללא פתיחת עסק בפועל. שיהיה רשום משהו על הנייר, נותן שירותי פיתוח תוכנות וכו'.. השאלה שלי האם תהיה עם זה איזשהי בעיה?
כל עוד אין לך הכנסה אתה בעצם מפספס את ההטבה הכי גדולה של קה"ש.

הטבה של פטור ממס רווחי הון לרוב מתגמדת מול דמי הניהול.
 

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
כל עוד אין לך הכנסה אתה בעצם מפספס את ההטבה הכי גדולה של קה"ש.

הטבה של פטור ממס רווחי הון לרוב מתגמדת מול דמי הניהול.

בדיוק היום חישבתי את זה, ובהנחה לתשואה של 7 אחוז ודמי ניהול של 0.5%, הפטור ממס רווחי הון יתגמד רק לאחר קרוב ל-62 שנים
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,125
בדיוק היום חישבתי את זה, ובהנחה לתשואה של 7 אחוז ודמי ניהול של 0.5%, הפטור ממס רווחי הון יתגמד רק לאחר קרוב ל-62 שנים
היו על זה כבר המון דיונים בפורום.
קודם כל החישוב שלך שגוי. אחרי 62 שנה של דמי ניהול 0.5% יותר ששילמת כמעט 27% מכלל הכסף שלך (ולא רק מהרווחים) כדמי ניהול. כלומר אחרי 62 שנים הקה"ש כבר מפסידה בפער גדול לעומת החשבון הממוסה.
דבר שני, מה שהרבה אנשים שוכחים זה התשלום בזמן המשיכה. רוב האנשים (לפחות בגישה הרווחת בפורום) לא מתכננים למשוך את כל הכסף שלהם במכה בגיל מסויים, אלא למשוך כל שנה 3% מהתיק עד שהם מתים. כלומר לשלם דמי ניהול במשך 60 שנה זה די הגיוני (מגיל 30 עד 90, בערך).
דבר שלישי, אתה לא לוקח בחשבון את שאר העלויות שיש בקה"ש מעבר לדמי הניהול (כמו הוצאות ניהול השקעות של כ0.1% נוספים) ואת איכות המעקב שלהם (שלרוב פחותה משמעותית אל מול קרנות אמריקאיות/איחריות מגבילות).
חוץ מזה שגמישות ושקיפות שיש בתיק הממוסה הרגיל שווים לא מעט כסף בפני עצמם (לדעתי לפחות). ואלו דברים שאין לך כלכך בקה"ש.
 

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
היו על זה כבר המון דיונים בפורום.
קודם כל החישוב שלך שגוי. אחרי 62 שנה של דמי ניהול 0.5% יותר ששילמת כמעט 27% מכלל הכסף שלך (ולא רק מהרווחים) כדמי ניהול. כלומר אחרי 62 שנים הקה"ש כבר מפסידה בפער גדול לעומת החשבון הממוסה.
דבר שני, מה שהרבה אנשים שוכחים זה התשלום בזמן המשיכה. רוב האנשים (לפחות בגישה הרווחת בפורום) לא מתכננים למשוך את כל הכסף שלהם במכה בגיל מסויים, אלא למשוך כל שנה 3% מהתיק עד שהם מתים. כלומר לשלם דמי ניהול במשך 60 שנה זה די הגיוני (מגיל 30 עד 90, בערך).
דבר שלישי, אתה לא לוקח בחשבון את שאר העלויות שיש בקה"ש מעבר לדמי הניהול (כמו הוצאות ניהול השקעות של כ0.1% נוספים) ואת איכות המעקב שלהם (שלרוב פחותה משמעותית אל מול קרנות אמריקאיות/איחריות מגבילות).
חוץ מזה שגמישות ושקיפות שיש בתיק הממוסה הרגיל שווים לא מעט כסף בפני עצמם (לדעתי לפחות). ואלו דברים שאין לך כלכך בקה"ש.

צודק, חישבתי לא נכון.
בחישוב חדש, כולל הוצאות ניהול ההשקעות, יצא לי שקרן השתלמות מובילה למשך 49 שנים (בהנחת אינפלצייה של 0% לשנה).
בגרף-העקום ש"מוביל" מסמן שמשיכה של כל ההשקעות בתיק ברגע זה תוביל לקבלת יותר כסף:
nnjrfe

אם טעיתי שוב בחישוב, אשמח אם תסביר לי איך חישבת.
בכל אופן-49 שנים זה לא פרק זמן מבוטל. בהנחה שכן מתכננים להשתמש בכסף (ולא לפרוש כלכלית-אני מסכים איתך שאם מתכננים לפרוש כלכלית, עדיף להשתמש בחשבון הממוסה שהוא גמיש יותר) כולו בפרק זמן זה-יש עדיפות לקה"ש, ובמהלך הזמן אפשר להתמקח על דמי הניהול.
בנוגע לאיכות המעקב-בנקודה כלשהי, אני מניח שנפתחת האפשרות לעבור לקה"ש IRA בהנחה של הפקדה מקסימלית-ובמקרה שכזה, א'-ניתן לבחור בקרן מחקה אמריקאית או אירית, וב'-דמי הניהול יורדים, למיטב הבנתי.
מכיוון שאני מניח שאפשר לעבור לקרן IRA תוך פחות מ-49 שנים, וניתן כמובן להתמקח על דמי הניהול לאורך התקופה-קה"ש היא מוצר משתלם.
 
נערך לאחרונה ב:

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
אני רואה שהתמונה לא עולה:
http://prntscr.com/nnjxj3

פונקציה אדומה-קרן השתלמות-דמי ניהול 0.5%, הוצאות ניהול השקעות 0.1% שירדו מהתשואה של 7% בכל שנה (לפי הפונקציה, דמי הניהול לא יכולים לאכול את ההפקדה הראשונית-הדבר נובע מההנחות הנ"ל)
פונקציה כחולה-תיק השקעות ממוסה (אתה מקבל 75% מההפרש בין שווי ההשקעה שלך ברגע t לבין שווי ההפקדה שלך+100% של שווי ההפקדה שלך, בהנחה של אינפלציה 0%)-ככל שהאינפלציה גדולה יותר, כך צפוי שהיתרון של תיק ממוסה יעלה.

*התיק הממוסה יוצא מהנחה של 0% דמי משמורת ו-0% עמלות קנייה ומכירה.
 
נערך לאחרונה ב:

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
שיש גם מיסוי מופחת בפרישה ולחלקנו יש את היכולת למכור בשכבות
@דור ה-Z

צודק, ולכן אגדיר את נכונות התוצאות שלי עד לגיל הפרישה, בהנחה שרוצים לנצל את כל הכסף תוך פחות מ-49 שנים, לא בוצעו שינויים בדמי הניהול ואין העברה ל-IRA, ותשואה ריאלית זהה של 7% בשני המקרים
 
נערך לאחרונה ב:

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
טוב, אני חושב שסיימתי לתקן את השגיאות שעליתי עליהן-אם טעיתי, אשמח אם מישהו יסביר לי :)
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
9,998
צודק, ולכן אגדיר את נכונות התוצאות שלי עד לגיל הפרישה, בהנחה שרוצים לנצל את כל הכסף תוך פחות מ-49 שנים, לא בוצעו שינויים בדמי הניהול ואין העברה ל-IRA, ותשואה ריאלית זהה של 7% בשני המקרים
לקצץ לטווחי זמנים שלא קשורים למציאות הם נתונים "שלא קשורים למציאות"
אם יש לך מס שהצטבר ואתה נמצא דקה לפני פרישה, האם תמשוך ותשלם את מלוא המס או תחכה דקה ותמכור עם חבות מס נמוכה יותר?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,125
בכל אופן-49 שנים זה לא פרק זמן מבוטל. בהנחה שכן מתכננים להשתמש בכסף (ולא לפרוש כלכלית-אני מסכים איתך שאם מתכננים לפרוש כלכלית, עדיף להשתמש בחשבון הממוסה שהוא גמיש יותר) כולו בפרק זמן זה-יש עדיפות לקה"ש, ובמהלך הזמן אפשר להתמקח על דמי הניהול.
מסכים. אם יש לך "יעד" כזה אכן יש יתרון לקה"ש.
מצד שני, יעד כזה הוא לרוב משהו מאוד לא כלכלי/סולידי. תחשוב שבזמן כשה אתה צובר יחסית הרבה כסף. מה כבר אתה יכול לרצות לקנות בסכום כזה? לרוב זה או אוטו יקר (ומיותר) או בית או משהו בסגנון.
ואלו דברים שיש דרכים אחרות (יותר כלכליות) כדי לקנות.
 

AnaRhisT

משתמש רשום
הצטרף ב
28/8/18
הודעות
14
דירוג
1
אשמח להתייחסות,
האם תהיה בעיה לפתוח עוסק מורשה ללא עסק בפועל?
 

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
לקצץ לטווחי זמנים שלא קשורים למציאות הם נתונים "שלא קשורים למציאות"
אם יש לך מס שהצטבר ואתה נמצא דקה לפני פרישה, האם תמשוך ותשלם את מלוא המס או תחכה דקה ותמכור עם חבות מס נמוכה יותר?

הנתונים האלה לא רלוונטים, רק אם מישהו באמת מתכוון "לסחוב" את קרן ההשתלמות שלו עד הפרישה-האם 100% שכולם יעשו זאת? לא.
חוץ מזה, ברגע שדמי הניהול משתנים/עוברים ל-IRA הכדאיות של הקרן עולה, אז ייתכן שבפועל עדיף קרן השתלמות לאורך זמן ארוך הרבה יותר (למשל, בוא נגיד והצלחת להוריד את דמי הניהול ל-0.3%-עקב התחמקחות או מעבר ל-IRA -קרן ההשתלמות תוביל על החשבון ההממוסה מרגע זה, תחת הנסיבות שתיארתי, למשך 102 שנים!).
יש הרבה גורמים שחסרים במודל זה-אינפלציה, דמי משמרת, פרישה וכו'-אבל אני מאמין שהוא נותן מושג די טוב עד שנות הפרישה איזה כלי עדיף.

מסכים. אם יש לך "יעד" כזה אכן יש יתרון לקה"ש.
מצד שני, יעד כזה הוא לרוב משהו מאוד לא כלכלי/סולידי. תחשוב שבזמן כשה אתה צובר יחסית הרבה כסף. מה כבר אתה יכול לרצות לקנות בסכום כזה? לרוב זה או אוטו יקר (ומיותר) או בית או משהו בסגנון.
ואלו דברים שיש דרכים אחרות (יותר כלכליות) כדי לקנות.

בוא נאמר שאני רוצה לקנות בית עם הכסף שחסכתי בקה"ש-אני מאמין שזה דיל די טוב-אתה מסוגל לקנות בית ב"מזומן"-ללא משכנתא. מה רע?
אפילו הלוואה על חשבון הקה"ש ההולכת וגדלה יכולה להשתלם יותר, בהנחה ויש חברה שתסכים להלוואות בערבות קרן שכזו (מישהו יודע אם הלמן-אלדובי או אינטרגמל עושים דברים כאלה?).
תמיד נחמד להיות בעלים של נכס כזה-שיכול להיות נזיל בין רגע אחרי 6 שנים, ואפשר להלוואות כנגדו תחת תנאים לא רעים בכלל.
 

זלמן85

משתמש ותיק
הצטרף ב
16/9/15
הודעות
251
דירוג
221
מה שאתה מנסה לעשות, זה להונות את רשות המיסים.
אם אתה חושב שזה רעיון חכם, אז בהצלחה.
 

דור ה-Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/4/19
הודעות
1,581
דירוג
1,385
אשמח להתייחסות,
האם תהיה בעיה לפתוח עוסק מורשה ללא עסק בפועל?

למיטב הבנתי מדובר בתכנון מס ולא בהונאה-ומשיחה שערכתי עם מנהלת חשבונות, הדבר אכן אפשרי.
עם זאת-א' נראה לי שכדאי לך לפתוח עסק פטור-יש לו הוצאות ניהוליות קטנות יותר וב'-קח בחשבון שיש מחיר לא כלכלי-אתה מזמין את רשויות המס להכנס לחיים שלך, תצטרך לשלוח הצהרות הון וכו'..
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,125
הנתונים האלה לא רלוונטים, רק אם מישהו באמת מתכוון "לסחוב" את קרן ההשתלמות שלו עד הפרישה-האם 100% שכולם יעשו זאת? לא.
הפוך - הנתונים שלך רלוונטים רק אם מישהו באמת מתכוון לפתוח את קרן ההשתלמות ולנצל את כל הכסף שבה.
האם 100% שכולם יעשו זאת?

בוא נאמר שאני רוצה לקנות בית עם הכסף שחסכתי בקה"ש-אני מאמין שזה דיל די טוב-אתה מסוגל לקנות בית ב"מזומן"-ללא משכנתא. מה רע?
מה טוב?
יש המון דרכים יותר יעילות כלכלית לעשות את זה. לפדות קרן השתלמות לדעתי זאת לא אחת מהן.

אפילו הלוואה על חשבון הקה"ש ההולכת וגדלה יכולה להשתלם יותר, בהנחה ויש חברה שתסכים להלוואות בערבות קרן שכזו (מישהו יודע אם הלמן-אלדובי או אינטרגמל עושים דברים כאלה?).
באותה מידה אתה יכול לקחת הלוואה מהברוקר שלך.
אגב, שים לב שהלוואה מהקה"ש לא אפשרית אם אתה בIRA, מה שקצת סותר את הנקודה הקודמת שלך לגבי הוזלת דמי הניהול.
תמיד נחמד להיות בעלים של נכס כזה-שיכול להיות נזיל בין רגע אחרי 6 שנים, ואפשר להלוואות כנגדו תחת תנאים לא רעים בכלל.
עוד יותר נחמד להיות בעלים של תיק השקעות רגיל, שיכול להיות נזיל בין רגע מהשנה הראשונה, ואפשר להלוות כנגדו תחת תנאים לא רעים בכלל.
ויותר מזה - הוא הרבה יותר גמיש. אתה יכול לקחת אותו איתך לכל מדינה שתחפוץ.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
D פתיחת חשבון בנק עבור עוסק מורשה צרכנות פיננסית 0
זאב פתיחת עוסק מורשה התפתחות אישית 7
T פתיחת תיקים עוסק פטור במס הכנסה אונליין מיסים 0
unrealx פתיחת עוסק זעיר התפתחות אישית 6
G פתיחת עוסק פטור במקביל לעבודה כשכיר - שווה את הבלאגן? אוף טופיק 1
מ פתיחת עוסק פטור להכנסה שנתית נמוכה מאד צרכנות פיננסית 7
ד פתיחת עוסק פטור וכו' צרכנות פיננסית 48
Fitch פתיחת עוסק פטור לשכיר - רשימת מטלות ראשונית התפתחות אישית 30
S פתיחת עוסק פטור - שאלות על התהליך צרכנות פיננסית 7
Sinister פתיחת עוסק פטור למטרת הפרשה לקרן השתלמות - הצד הביורוקראטי צרכנות פיננסית 8
G פתיחת קרן השתלמות עבור שכיר שהמעסיק אינו מפריש עבורו פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ז קפיצה למים - פתיחת תיק השקעות וקופ"ג שוק ההון 19
א פתיחת תיק השקעות ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
א פתיחת תיק השקעות ומיסוי ללא תושבות קבועה מיסים 19
P פתיחת עסק אפייה מהבית מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 52
ב פתיחת חשבון בנק אירופאי מישראל שוק ההון 38
S פתיחת חשבון מסחר ראשון דרך הבנק- עמלות. ברוקרים ופלטפורמות מסחר 7
ע פתיחת חשבון בבנק ברקליס ללא אזרחות בריטניה מרחוק + פתיחת חשבון בבנק אירופאי כלשהו צרכנות פיננסית 7
לאץ' פתיחת חשבון במיטב דש טרייד ברוקרים ופלטפורמות מסחר 16
oren-roach פתיחת חשבון מסחר עצמאי - מסחרי או פרטי שוק ההון 2
N פתיחת קרן השתלמות ראשונה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
המהנדל פתיחת עסק להתעסקות עם ספקי שירות התפתחות אישית 8
ש ייעוץ: העלאה בשכר / קרן השתלמות / פתיחת תיק השקעות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
מ פתיחת קרן פנסיה חייל משוחרר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א פתיחת חשבון בבית השקעות ברוקרים ופלטפורמות מסחר 2
A התייעצות פתיחת תיק בבית השקעות, זוג נשוי שוק ההון 12
A פתיחת תיק בבית השקעות זוג נשוי - התייעצות שוק ההון 1
B IB דורשת Proof of Income בשביל פתיחת חשבון Margin, יש דרך אחרת? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 8
L פתיחת חשבון בנק בארה"ב עבור non resident שוק ההון 8
S פתיחת תיק השקעות ראשון שוק ההון 1
פ קופצת למים - רגע לפני פתיחת תיק השקעות שוק ההון 6
A פתיחת תיק השקעות שוק ההון 1
E פתיחת כמה תיקים במקביל בבית השקעות אחד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
unrealx פתיחת חשבון בנק נפרד לעסק צרכנות פיננסית 2
E פתיחת תיק השקעות שוק ההון 4
E IRA בהלמן - זמן טיפול/פתיחת חשבון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ד פתיחת קרנות פנסיה והשתלמות בפעם הראשונה - הלמן אלדובי או מיטב ד"ש? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
T שאלה ההיפותטית במסחר בשלב טרום פתיחת המסחר ברוקרים ופלטפורמות מסחר 4
E פתיחת קרן השתלמות בקל גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
Y פתיחת חשבון מסחר בברוקר אמריקאי לזוג שאחד מבני הזוג אמריקאי והשני לא שוק ההון 5
A פתיחת תיק השקעות שוק ההון 5
H פתיחת חשבון בבנק לאומי בחינם בלי העברת משכורת - אפשרי? צרכנות פיננסית 32
M פתיחת חשבון דולרי לחנות דיגיטלית. צרכנות פיננסית 12
S פתיחת חשבון להעברת כספים מרווחי נדל"ן בארצות הברית שוק ההון 10
X פתיחת חשבון בIB לאחר פתיחת חשבון(ללא העברת כסף) באינטרקטיב ישראל - אזרח אמריקאי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 4
D פתיחת חשבון בנק באינטרנט ללא צורך הגעה לסניף צרכנות פיננסית 1
א פתיחת חשבון השקעות מתחת ל21 שוק ההון 4
S פתיחת חשבון בנק להשקעות בארה"ב - משתמש בהכנסות מהשקעת נדל"ן שוק ההון 0
R פתיחת חשבון בIB צרכנות פיננסית 1
A פתיחת תיק בלאומי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 8

נושאים דומים

למעלה