הרעיון הזה חלף בראשי מדי פעם, אבל בינתיים לא עשיתי עם זה שום דבר.
ההגיגים שלי בנדון:
* הביטוחים בפנסיה הם להבנתי זולים יחסית למוצרים אחרים (לא בטוח לגמרי בזה, אבל להבנתי הם במחיר "עלות", לפי הטבלאות האקטואריות בהתאם למה שמפורט בתקנון הפנסיה, והרווח של החברות מגיע רק מדמי הניהול. כלומר הביטוחים הללו הם חלק מהביטוח ההדדי של העמיתים). אפשר גם לצמצם את הפרמיות הביטוחיות - אפשר לעבור למסלול עם ביטוח אכ"ע מינימלי, ואם אתה ממש רוצה לוותר על הביטוח למקרה מוות, אתה יכול להצהיר שאתה "מבוטח בודד" ולוותר על הביטוח לשארים ולא ינכו ממך את הפרמיה הזאת (צריך לחדש את ההצהרה הזאת כל שנתיים, ולוודא שזה נקלט אצלם, כי יש לחברות הביטוח נטייה "לשכוח" מזה).
* כל מיני התלבטויות לגבי דמי הניהול למרות שנראה שפנסיה זול יותר - בפנסיה יש גם דמי ניהול מהפקדות (מה שאין בקופת גמל), מצד שני הדמי ניהול הגבוההים יותר בגמל ייגבו לאורך זמן ארוך וזה יהיה גם מהסכום שצברת בעבר. מה שכן, הפער בדמי ניהול מהצבירה בפועל קטן יותר ממה שאתה חושב - בדוח הפנסיה השנתי האחרון שקיבלנו היה דיווח על נתון חביב בשם "הוצאות ניהול השקעות" או משהו בסגנון, שמשקף את הוצאות על עמלות המסחר של הקרן שפוגעות לך ישירות בתשואה (וזה לא עמלות שאפשר להתמקח עליהן). עבור מסלול "מנייתי" של מגדל למשל - זה היה 0.19% לשנה. יותר מזה, אם מסתכלים על דוחות הנכסים של הקרנות הללו, כחצי מהאחזקות של מסלול "מנייתי" זה תעודות סל (בארץ ובחו"ל) - והעמלות שלהן לדעתי לא מדווחות בכלל בשום צורה אלא פשוט, שוב, מתבטאות בתשואה נמוכה יותר. לעומת זאת, קרנות הגמל המחקות של איביאי עוקבות אחרי מוצר אחד מאוד פשוט, נזיל וזול להשקעה - בין אם זה תא100 או SP500, וכל ההוצאות הפנימיות שלהם צריכות להיות נמוכות בהרבה.
* השיקול שמבחינתי, בינתיים, מטה בכל זאת את הכף זה האג"ח המיועדות, שנותנות היום תשואה מובטחת שגבוהה משמעותית מכל מה שניתן לקבל היום בשוק (להשקעה חסרת סיכון).