איך הופכים קופת גמל לקרן פנסיה

[Shlomi Z]

לא מצאתי דיון בנוגע לפרקטיקה של העניין, מצטער מראש אם יש אחד (@yossik)

לישראל ישראלי יש 5 קופות גמל בסך של 500K מן העבר הרחוק והקרוב, כולן בדמי ניהול של 1% בחודש.
נאמר והוא יוצא לפנסיה ורוצה ל"השמיש אותן" או פועל שקר-כלשהו להתחיל להפעיל את הקופת גמל.

1. האם המקדמים דומים בכל בתי ההשקעות? מי קובע אותם?
2. הוא יכול להמיר רק 100K-מקופה אחת ? ואת השאר להמשיך לחסוך בדמי ניהול של 1% ?
3. האם הוא יכול להעביר קופת גמל לאשתו [פנסיונרית או לא] ?
4. אם לקחנו 100K ומקבלים עליהם 1000ש"ח בחודש, האם שאר ה 99K ממשיכים לעבוד בשוק ההון? או שרובם אג"ח מיועדות? יש מסלול שאפשר בוודאות לדעת שהוא הכי פחות "מסוכן" ?
5. איך בוחרים קרן פנסיה מחלקת? האם גם שמה יש דמי ניהול כמו בקופת גמל? הרי כבר אין הפקדות יותר. רק כסף שנשאר מהצבירה.

 

[nturtle]

. האם המקדמים דומים בכל בתי ההשקעות? מי קובע אותם?

כיום אין מנגנון למשיכת פנסיה מקופות גמל , רק על ידי ניוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים

הוא יכול להמיר רק 100K-מקופה אחת ? ואת השאר להמשיך לחסוך בדמי ניהול של 1% ?

להבנתי אפשר לנייד חלק, אבל בדיווח של תוכנית הפרישה למס הכנסה צריך להחליט על הכל כי מס הכנסה גובה מס לפי התכנון , @נדב מבין בזה יותר ממני.

האם הוא יכול להעביר קופת גמל לאשתו [פנסיונרית או לא] ?

אם הוא מת והיא יורשת או אם הוא פודה את הקופה.

אם לקחנו 100K ומקבלים עליהם 1000ש"ח בחודש, האם שאר ה 99K ממשיכים לעבוד בשוק ההון? או שרובם אג"ח מיועדות? יש מסלול שאפשר בוודאות לדעת שהוא הכי פחות "מסוכן" ?

יש.כיום 2 אפשרויות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים , אחת מוטה אגח מיועדות 7השניה יות4 מנייתית. אין לך ממש בחירה.
הכסף לא אצלך מסרת אותו למנפיק הקצבה

איך בוחרים קרן פנסיה מחלקת? האם גם שמה יש דמי ניהול כמו בקופת גמל? הרי כבר אין הפקדות יותר. רק כסף שנשאר מהצבירה.

שמעת על דמי ניהול מהצבירה ?

 

[Shlomi Z]

יש.כיום 2 אפשרויות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים , אחת מוטה אגח מיועדות 7השניה יות4 מנייתית. אין לך ממש בחירה.

בקרן פנסיה = פורשים,
זה אותם מסלולים כמו של קרן פנסיה = צוברים ?

שמעת על דמי ניהול מהצבירה ?

אם ככה, עדיף לנייד לקרן פנסיה ברירת מחדל?

 

[FIYaacov]

בקרן פנסיה = פורשים,
זה אותם מסלולים כמו של קרן פנסיה = צוברים ?

לא.

אם ככה, עדיף לנייד לקרן פנסיה ברירת מחדל?

כברירת מחדל, כן. למרות שאתה פורש רק פעם אחת. תעשה כבר סקר אצל כולם, אולי אחת הגדולות תתן לך 0.25.

 

[nturtle]

ענו לך.בשמי,
רק תזכור שבפרישה לא ברור שבקרן ברירת מחדל מתחייבים לשמר את דמי הניהול , וכל 5 שנים יש מכרז חדש,
ובתור פנסיונר לא ברור שעש לך יכולת ניוד.
אז תבדוק טוב טוב את הנושא מול כלל הקרנות וקרנות הברירת מחדל, ואפשר להפנות שאלה למפקח

 

[Shlomi Z]

רק תזכור שבפרישה לא ברור שבקרן ברירת מחדל מתחייבים לשמר את דמי הניהול , וכל 5 שנים יש מכרז חדש,

למרות שאתה פורש רק פעם אחת.

אם ניידתי לקרן פנסיה 100K שהם 1000 ש"ח בחודש קצבה לחודש {נניח}.
א. יורד כל חודש 1000ש"ח+דמי ניהול מה-100K ?
ב. כאשר ייגמרו ה-100K אני בעצם "חי על חשבון החוסכים האחרים" ? או שהם לא ייגמרו כי המקדם לקח את זה בחשבון?

 

[FIYaacov]

יורד כל חודש 1000ש"ח+דמי ניהול מה-100K ?

לא. החישוב שהוביל ל-1,000 בחודש כולל כבר את דמי הניהול בפנים.
בדוגמא שלך המקדם היה 100. אילו לא היה דמי ניהול המקדם היה נמוך יותר (והקצבה גבוהה יותר).

כאשר ייגמרו ה-100K אני בעצם "חי על חשבון החוסכים האחרים" ?

בגדול כן. זה כל המהות של הביטוח הפנסיוני, מי שחי מעבר לתוחלת החיים חי על "חשבון" מי שנפטר לפני (זה טיפה יותר מסובך כי יש גם ביטוח שארים לפנסיונר, אבל בגדול ברמת העיקרון).

או שהם לא ייגמרו כי המקדם לקח את זה בחשבון?

מהרגע שיצאת לפנסיה, ה100K נבלעים בנכסי המסלול של הפורשים, ולך יש רק התחייבות לקבל X בחודש. אני לא יודע אם הקרן מנהלים מעקב כמה נשאר לך בכל רגע נתון.

האם מישהו פה מקבל קצבה מקרן פנסיה מקיפה(חדשה) ויכול להעיד (למשל, האם עדיין מקבלים דוח שנתי)?

 

[Shlomi Z]

סליחה שאני חוזר על זה אבל
אם המקדם שלי זהה [הוא אכן זהה?] אצל כולם, מה "אכפת" לי מה הדמי ניהול שיהיו לי בצבירה אם

מהרגע שיצאת לפנסיה, ה100K נבלעים בנכסי המסלול של הפורשים, ולך יש רק התחייבות לקבל X בחודש. אני לא יודע אם הקרן מנהלים מעקב כמה נשאר לך בכל רגע נתון.

האם אכפת לי מהאיזון האקטוארי כאשר אני פנסיונר? הרי מובטח לי X כל חודש?
או שאצטרך גם לשאת בנטל?

 

[FIYaacov]

סליחה שאני חוזר על זה אבל
אם המקדם שלי זהה [הוא אכן זהה?]

לך אכן משנה רק מה המקדם כשאתה בא להשוות שתי חברות לעת פרישה. (העובדה שכלול בה דמי ניהול, הוא רק זה לידיעה בלבד).

האם אכפת לי מהאיזון האקטוארי כאשר אני פנסיונר?

בהחלט.

הרי מובטח לי X כל חודש?

לא בדיוק. קצבת הפנסיה עוברת איזון אקטוארי אחת לרבעון, והצמדה למדד אחת לשנה. האיזון מבוצע ברמת הפורשים בלבד (בניגוד לעבר שאז גם היו לוקחים מהחוסכים הצעירים). כיום עם 60% אגח מיועדות לפורשים, קשה לי להאמין שהאיזון הזה יהיה משמעותי.

או שאצטרך גם לשאת בנטל?

היתרון והחסרון של המוצר.

 

[Shlomi Z]

לך אכן משנה רק מה המקדם כשאתה בא להשוות שתי חברות לעת פרישה.

האם כל חברה בוחרת "מקדם" לפי ראות עיניה או שזה הגדרות של המפקח שקרכלשהו?

בהחלט.

מדוע? גם הפורשים צריכים לתת מהקצבה שלהם לשארים/א.כעבודה של שאר החברים?
והאם יש לי דרך כלשהי לפענח איזו קרן עדיפה מהשנייה בעניין האיזון האקטאורי (*בהנחה שאיני נביא)

כיום עם 60% אגח מיועדות לפורשים, קשה לי להאמין שהאיזון הזה יהיה משמעותי

60% זה מובנה דיפולט בכל קרן פנסיה ? זה מהתקציב מדינה? זה מדהים!

היתרון והחסרון של המוצר.

זה קיים בכל מוצר העונה לשם קרן פנסיה?

*תודרבה

 

[nturtle]

האם כל חברה בוחרת "מקדם" לפי ראות עיניה או שזה הגדרות של המפקח שקרכלשהו?

בעיקרון כל אחת בוחורת לבד, בפועל כולם יוצאים מהטבלאות של האקטואר הראשי כם מודייקציות שקשורות להתפלגות הסיכון היחודיים של כל קרן, כאשר המודיפיקציה מאושרת עלידי הפיקוח - כלומר אם הם לא מאמצים בצורה מוקצנת הם צריכים להצדיק את ההחלטה לפי המידע על בפורשים שלהם.

מדוע? גם הפורשים צריכים לתת מהקצבה שלהם לשארים/א.כעבודה של שאר החברים?

ככה זה ההגדרה (כיום של המוצר), יש לך אפשרות לנייד לביטוח מנהלים אם זה עדיף, או למשוך הכל ולשלם קנס של 35%.

והאם יש לי דרך כלשהי לפענח איזו קרן עדיפה מהשנייה בעניין האיזון האקטאורי (*בהנחה שאיני נביא)

אפשר לקראת פרישה לבדוק את האיזונים בכל קרן עבור הפורשים ואולי מזה להבין את התהליך לטטוח הקרוב-בינוני (עד 10 שנים) אחר כך זה לזרוק מטבע לדעתי.

60% זה מובנה דיפולט בכל קרן פנסיה ? זה מהתקציב מדינה? זה מדהים!

זה מובנה, לא מקבלים כסף 60% מהמדינה, מקבלים אפשרות להללות למדינה עס, ןמקבלים אותו בריבית מובטחת צמודה למדד (על 60%)
על עוד ישראל לא פושטת רגל או מושמדת זה בסדר.

זה קיים בכל מוצר העונה לשם קרן פנסיה?

כן, זו הכלה.

אתה מתעניין עבור עצמך או עבור פורש ? כי עבורך זה לא באמת רלבנטי ל 30 השנים הקרובות ... אתה לא יודע מה יה מודך הפרישה המקובל ועלויות המיסוי והמקדמים בעוד 30+ שנים

 

[c881]

מה "אכפת" לי מה הדמי ניהול שיהיו לי בצבירה אם

כי דמי הניהול נלקחים מהסכום ומכאן שמשפיע על איזון אקטוארי...
חייבים לך 1,000,000 כל שנה ולוקחים על הדרך 10,000 דמי ניהול.
שנה הבאה חסר 9,000 שח - יתנו לך 1,000,000 יאזנו מול כולם 45 שח פחות
שנה הבאה תקבל 999,950 שח וכן הלאה...

 

[Shlomi Z]

אתה מתעניין עבור עצמך או עבור פורש ?

כמובן שבודק עבור פורשת, אמא אווזה. [לא מאמין שהאיראנים יתאפקו 30 שנה].

כי דמי הניהול נלקחים מהסכום ומכאן שמשפיע על איזון אקטוארי...

לפיכך, מן הסתם עדיף לי להיכנס מלכתחילה בדמי ניהול מינמליים ככל הניתן. [בהתחשב בזה שאין לי שמץ מה יהיה האיזון האקטוארי העתידי+יש אג"ח מיועדות 60% בכל קרן]

 

[nturtle]

תעשן שופינג , תבחר את הקרן עם המקדם הטוב ביותר , תבחר מודל של ההטחת כספים לשארים (בן זוג , הבטחת קצבאות )
ותבדוק מה השינויים של האיזון האקטוארי בשנים האחרונות לפורשים וזהו.
תשווה גם לביטוח מנהלים (אין איזון , אבל יותר תנודתי ובדכ מקדם נמוך יותר)

וזהו, אין כלכך מה להתעסק עם זה.
ואם יש ספק יש יועצי פרישה
אחד כותב באופן קבוע אצל @נדב אולי הוא מכיר אותו

 

[Shlomi Z]

וזהו, אין כלכך מה להתעסק עם זה.

תודה רבה, אימצתי.
עניין אחרון,
חוץ מזה:

תעשן שופינג , תבחר את הקרן עם המקדם הטוב ביותר , תבחר מודל של ההטחת כספים לשארים (בן זוג , הבטחת קצבאות )
ותבדוק מה השינויים של האיזון האקטוארי בשנים האחרונות לפורשים וזהו.
תשווה גם לביטוח מנהלים (אין איזון , אבל יותר תנודתי ובדכ מקדם נמוך יותר)

יש גם את העניין שהוא לא פחות חשוב שאני צריך לקחת בחשבון [או שלא?]
אבדן תשואה אלטרנטיבית או איך שלא קוראים לזה.

נאמר ואנחנו רוצים שה"מקדם" יהיה טוב יותר ואנחנו שומרים את הקופת גמל ולא מניידים אותה לק.פנסיה.
אמנם "הרווחנו" מקדם נמוך יותר אולם היינו חשופים לשוק ההון בניגוד לק.פנסיה אשר מובטח לנו 60% אג"ח מיועדות.
יש לי דרך לשמור על הקופת גמל במינ' סיכון [סטייל אג"ח מיועדות] ?
נאמר ומדובר על פורשת ולא מישהי שלא קריטי לה ירידות קרובות כי סנופי יעלה עוד 5000 שנה?

בהחלט.

אחדד,
אני מבין שאכפת לי מהאיזון האקטוארי כמו שאכפת לי אם הקריסה הגיע או לא.
השאלה
האם יש לי מה לעשות כנגד? בהנחה שתשואות עבר לא מראות על העתיד,
מה יעזור לי האיזון האקטוארי של מי מהן?
אולי תהייה חצבת לפנסיונרים וכולם יהיו איתי בקופה? (המגזימים!)

 

[nturtle]

נאמר ואנחנו רוצים שה"מקדם" יהיה טוב יותר ואנחנו שומרים את הקופת גמל ולא מניידים אותה לק.פנסיה.
אמנם "הרווחנו" מקדם נמוך יותר

אין כיום לקופת הגמל מקדם, מה שאתה מתאר זה משיכה הונית מקופת גמל
אתה צריך לוודא את נושא המיסוי ולדעת שאין וודאות לתשואה,

יש לי דרך לשמור על הקופת גמל במינ' סיכון [סטייל אג"ח מיועדות] ?
נאמר ומדובר על פורשת ולא מישהי שלא קריטי לה ירידות קרובות כי סנופי יעלה עוד 5000 שנה?

תוכנית חסכון בבנק ?

אין.דרך לרבע את המעגל, הדרך הנכונה לדעתי היא להחליט על תיק ולחלק אותו בין קרן פנסיה והשקעה הונית (בקופת גמל או בבית השקעות/בנק)
אין פתרון קסם של גם-וגם (תשואה יפה, בטחון כנגד תנודתיות ושהכסף יוחזר במות הפורש ליורשים)

 

[Shlomi Z]

אין כיום לקופת הגמל מקדם, מה שאתה מתאר זה משיכה הונית מקופת גמל
אתה צריך לוודא את נושא המיסוי ולדעת שאין וודאות לתשואה,

שלילי, לא דיברתי על משיכה הונית.
נאמר ואמא בגיל פרישה, יש לה קופת גמל 500K.
ככל שהיא "תדגור" ותנייד בגיל מאוחר יותר, המקדם יהיה טוב יותר -> סך קצבאות גדול יותר.
בהנחה שאמא תחיה עד 120 (בריאה ושלמה) השאיפה היא לא להשתמש בנ"ל.
לא מעניין אותנו הכסף ליורשים ומטרת העל היא כמה שיותר כסף לפנסיה של אמא במקס' ביטחון.

בהינתן שיש לה קופת גמל שלא נמשוך אותה בצורה הונית כי אנחנו רוצים שהיא תהייה קצבתית ב-100%,
א. האם יש מסלול שאני יכול להיות בטוח שהוא הכי פחות גרוע ? (מחקה מדד אג"ח או מזומן?)
ב. האם זה רעיון גרוע ואולי עדיף למשוך את הכל בצורה הונית בכלל (את מה שניתן)?

* אמא אדם לא סולידי, אם יהיה לה 100K מהשמיים הם יתפרקו על הנכדים/ילדים/סוף עונה/תחילת עונה/מפעל הפיס. לא יישאר כלום סוף חודש, לכן השאיפה היא כמה שיותר קצבתי.
היא מודעת לזה ויש לי 100% SAY בעניין.

 

[nturtle]

נאמר ואמא בגיל פרישה, יש לה קופת גמל 500K.
ככל שהיא "תדגור" ותנייד בגיל מאוחר יותר, המקדם יהיה טוב יותר -> סך קצבאות גדול יותר.
בהנחה שאמא תחיה עד 120 (בריאה ושלמה) השאיפה היא לא להשתמש בנ"ל.

וממה היא מתכוונת לחיות עד 120.?
אז דגרתם על קופת הגמל ומאיפה אתם מושכים קצבה ?
מה גודל הקצבה ?

בהינתן שיש לה קופת גמל שלא נמשוך אותה בצורה הונית כי אנחנו רוצים שהיא תהייה קצבתית ב-100%,

אז יש שני קופות ?

א. האם יש מסלול שאני יכול להיות בטוח שהוא הכי פחות גרוע ? (מחקה מדד אג"ח או מזומן?)

אין דבר כזה, תנייד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אין לך מסלול השקעה,
ואין לך שליטה.

 

[Shlomi Z]

וממה היא מתכוונת לחיות עד 120.?

פנסיה תקציבית סבירה [אל תשאל אותי למה יש לה גם קופות גמל] + ב. לאומי.

אז יש שני קופות ?

יש מיליון קופות גמל שונות [אל תשאל אותי למה] בסך 500K

אין דבר כזה, תנייד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אין לך מסלול השקעה,

דיברתי על לפני שאני מנייד. הרי אני יכול לבחור מסלול השקעה בקופות גמל.
בקרן פנסיה יש לי גם מסלולים, למה אתה מתכוון כשאתה אומר שאין לי מסלול השקעה?

 

[FIYaacov]

יש לי דרך לשמור על הקופת גמל במינ' סיכון [סטייל אג"ח מיועדות] ?

יש מסלול אגח, אבל לא מיועדות אז במקום 4.86% צמוד תקבל אולי 1.5% לשנה.
מה שכן אם תעביר את הגמל לקרן פנסיה, יהיה לך 60% אגח מיועדות. (שים לב שאני מדבר על להעביר לפנסיה מבלי להתחיל את הקצבה).