• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

קרן פנסיה לצד קופת גמל - שאלה כללית

Lihi

משתמש סולידי
הצטרף ב
11/4/15
הודעות
29
דירוג
9
חברים יקרים שאלה כללית כדי להבין רציונל בלבד (חיפשתי באינטרנט וגם בפורום אך לצערי לא מצאתי שרשור בנושא)-
נניח לצורך פשטות שתקרת השכר הפטורה ממס לקרן פנסיה מקיפה עומד על 18,800 (מפרישים 18.5% מהשכר)
ולקופת גמל תקרת השכר הפטורה עומדת על 23,500 ש"ח (שוב, מפרישים 18.5% מהשכר).

כעת, שכיר המרוויח 30,000 ש"ח בחודש, במידה ומעוניין להפקיד גם וגם ולהנות מפטור במס האם זה נכון לומר שיפקיד 18.5% מ- 18,800 שזו התקרה לפנסיה
והיתרה = 30,000-18,800 מזה ניקח 18.5% נוספים ונפקיד לקופת גמל?

או האם מראש נגיד 23,500 - 18,800 ומההפרש ניקח 18.5% לקופת הגמל? מה נכון יותר?

תודה מראש!
 

RaeNye

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/3/16
הודעות
1,128
דירוג
1,017
למיטב ידיעתי אין כזה דבר "תקרת פטור לקרן פנסיה מקיפה" אלא תקרת פטור כללית והגבלה של סכום הפקדה למקיפה (כי אג"ח מיועדות). את שאר ההפקדות שימי היכן שתרצי- פנסיה משלימה, גמל, ב"מ.
יש גם כאלו שלא רוצים פנסיה בכלל ושמים הכל בגמל.
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,090
דירוג
1,793
גם אני לא הבנתי את השאלה, התקרה להטבות מס לשכיר היא 7% משכר של 8,700 ולא משנה לאיזה מוצר מפקידים.
בקרן פנסיה קיימת תקרת הפקדה של 3880 שקלים בחודש. אבל היא לא רלוונטית להטבות מס.
 

חדש בשוק

משתמש ותיק
הצטרף ב
23/8/16
הודעות
151
דירוג
95
אנצל את הפוסט כי זה סוג של מתקשר - במידה ויש קצבה מינימלית X בפנסיה, האם זה נותן לי הטבות / אפשרות היוון של קופ"ג שמתקיימת במקביל?
או שבכל מצב פנסיה / קופ"ג חדשות שנפתחו בשנה שעברה יפדו רק בגיל 60+?
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,071
דירוג
8,127

חדש בשוק

משתמש ותיק
הצטרף ב
23/8/16
הודעות
151
דירוג
95
מדהים.
לך תתכנן פרישה מוקדמת כשנועלים לך מליונים לגיל 60+.

תודה, @מתכנת
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,071
דירוג
8,127
כשנועלים לך מליונים לגיל 60+.
אם אתה ממש רוצה לפני גיל 60
את כספי הפיצויים תוכל למשוך עם פטור מסוים ו/או ניצול נקודות זיכוי אם יש לך מיותר.
את כספי התגמולים תוכל למשוך עם תשלום מס 35%
 

חדש בשוק

משתמש ותיק
הצטרף ב
23/8/16
הודעות
151
דירוג
95
אם אתה ממש רוצה לפני גיל 60
את כספי הפיצויים תוכל למשוך עם פטור מסוים ו/או ניצול נקודות זיכוי אם יש לך מיותר.
את כספי התגמולים תוכל למשוך עם תשלום מס 35%
כן, זה מחיר לא פעוט לשלם. אצטרך לשקלל הכל.
תודה מראש.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,071
דירוג
8,127
פיצויים לא פטורים ממוסים לפי מדרגות רגילות ולא 35%?
כן, מס שולי בלבד
היות והכספים "נזילים" בהגדרה זה נחשב "משיכה כדין", ורק היות שלא שולם בגינם מס במעמד ההפקדה, במעמד המשיכה חל מס שולי מעבר לתקרת הפטור (או מי שבוחר לשלם מס ולא לנצל את הפטור).
ולכן כל כך קל להנזיל את הפיצויים ללא מס על חשבון נקודות זיכוי במידה ואין הכנסות אחרות וכו'
תגמולים (אחרי 2008 אאל"ט) אלו כספים קצבתיים בלתי נזילים שמשיכתם נחשבת "משיכה שלא כדין", להבנתי תשלום המס 35% מוטל גם על כספים שצבועים קצבה מוכרת (שכבר שולם בגינם מס).
 
נערך לאחרונה ב:

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,671
דירוג
14,407
ולכן כל כך קל להנזיל את הפיצויים ללא מס על חשבון נקודות זיכוי במידה ואין הכנסות אחרות וכו'
קל כן, משתלם... לא בטוח.
כל שקל פטור שתמשוך היום יקטין לך פטור בפנסיה עם מכפלה של 1.35 לפי נוסחת השילוב החדשה. יוצא שאתה פשוט דוחה את הקנס של ה-35% (בערך)
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,071
דירוג
8,127
כל שקל פטור שתמשוך היום יקטין לך פטור בפנסיה עם מכפלה של 1.35 לפי נוסחת השילוב החדשה.
אתה טועה (חלקית).
מה שאתה מדבר זה מי שבוחר לנצל את הפטור כעת יפגע בפטור העתידי.
כאשר מבצעים משיכת פיצויים בין אם בסיום עבודה או בחרטה מרצף קצבה ניתן לבחור כיצד למסות את הכספים, ניתן לבחור לנצל את הפטור כאמור, כמו כן ניתן לבקש לשלם מס שולי ללא ניצול הפטור, במידה ובאותה שנה (ואפשר גם לפרוס) יהיו נקודות זיכוי לא מנוצלות יהיה ניתן להגיש בקשה להחזר מס (נראה לי אין מנוס מלשלם ולבקש החזר אך אולי ניתן גם לבצע תיאום מס באותו מעמד ולא לשלם כלל, לא יודע).
 

David

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/6/16
הודעות
351
דירוג
271
כל שקל פטור שתמשוך היום יקטין לך פטור בפנסיה עם מכפלה של 1.35 לפי נוסחת השילוב החדשה. יוצא שאתה פשוט דוחה את הקנס של ה-35% (בערך)
אני לא כל כך מבין את ההמלצה הרווחת שלא משתלם למשוך כספי פיצויים:
א. נוסחת השילוב מופעלת רק על הפיצויים מ-32 שנות העבודה האחרונות כשכיר. בהנחה של פרישה בגיל 67, זה אומר שכדאי למשוך את כל הפיצויים בפטור לפחות עד גיל 35. בהנחה שגיל הפרישה יעלה בעתיד, אז כדאי למשוך פיצויים בפטור גם אחרי גיל 35.
ב. בהנחת תשואה של 4% לשנה, כל 1 שקל עכשיו יהיה שווה מעל 1.35 שקלים כבר בעוד 8 שנים. אז שווה למשוך את הפיצויים בפטור עד שנים ספורות לפני הפנסיה.
 

TunaGolem

משתמש בכיר
הצטרף ב
27/9/15
הודעות
7,880
דירוג
8,130
מ-32 שנות העבודה האחרונות כשכיר
אינך יכול לדעת א-פריורית אם שנה זו תהיה אחת מ32 שנותיך האחרונות כשכיר.

בהנחה שגיל הפרישה יעלה בעתיד
למה להניח שלא אפרוש לפני גיל 60?

בהנחת תשואה של 4% לשנה, כל 1 שקל עכשיו יהיה שווה מעל 1.35 שקלים כבר בעוד 8 שנים.
גם בפנסיה/קופ"ג הכסף השקל הזה צומח.
 

David

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/6/16
הודעות
351
דירוג
271
גם בפנסיה/קופ"ג הכסף השקל הזה צומח.
ה-1 ש"ח הפטור ממס כעת הוא לפי הערך הנוכחי, הוא יכול להיות מושקע מחדש במוצר פנסיוני וכל הרווחים יהיו פטורים לגמרי ממס כקצבה מוכרת אחרי הפרישה
ה-1.35 ש"ח החייבים במס בפנסיה הם מתוך הערך העתידי, עם הצמדה למדד בלבד בלי הצמדה לתשואת התיק.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,071
דירוג
8,127
ה-1 ש"ח הפטור ממס כעת הוא לפי הערך הנוכחי, הוא יכול להיות מושקע מחדש במוצר פנסיוני וכל הרווחים יהיו פטורים לגמרי ממס כקצבה מוכרת אחרי הפרישה
ה-1.35 ש"ח החייבים במס בפנסיה הם מתוך הערך העתידי, עם הצמדה למדד בלבד בלי הצמדה לתשואת התיק.
לא הבנתי מה שאמרת.
בהנחה שאתה יכול להשיג את אותה תשואה בחשבון חייב ובפנסיה, למה עדיף לך להוציא כעת ולספוג בעתיד פגיעה בהטבת המס?
 

TunaGolem

משתמש בכיר
הצטרף ב
27/9/15
הודעות
7,880
דירוג
8,130
מסקנת ביניים:
לאדם בעל אופק עבודה ארוך לפניו, כדאי למשוך את הפיצויים משום שהפטור הנכחי עדיף.
לאדם שמתכוון לפרוש בעוד כמה שנים (אבל לאחר גיל שישים) כדאי לדחות את המשיכה לפרישה.
נקודת שיווי המשקל תלויה בתשואה החזויה.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,071
דירוג
8,127
כי הטבת המס בעתיד קטנה יותר. את ההטבה לא מקבלים על הצמיחה.
אבל פוטנציאל הצמיחה זהה בשני החשבונות, זאת הנחת הבסיס, לא?!
לאדם שמתכוון לפרוש בעוד כמה שנים (אבל לאחר גיל שישים) כדאי לדחות את המשיכה לפרישה.
משיכה הונית של כספי פיצויים גם לאחר גיל 60 תפגע בפטור באותה מידה בדיוק, דחיית המשיכה לא תועיל בהקשר זה.
אם מדברים על היוון כספים בגיל פרישה (בתנאים שמתפשר) ניתן גם על תגמולים ולא רק פיצויים.
 

David

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/6/16
הודעות
351
דירוג
271
מסקנת ביניים:
לאדם בעל אופק עבודה ארוך לפניו, כדאי למשוך את הפיצויים משום שהפטור הנכחי עדיף.

בכל זאת צריך להכניס עוד שיקול: אם לא ימשוך את הפיצויים - הם נשארים נזילים בכל עת, בחשבון שפטור ממס רווחי הון, ובדרך כלל בדמי ניהול מינימליים (למשל בקרנות פנסיה ברירת מחדל - דמי ניהול מצבירה אפסיים). אי אפשר להשיג את השילוב הזה של שלושת התנאים האלו יחד אחרי משיכה של הפיצויים, אלא מקסימום שניים מתוכם יחד.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ח קרן פנסיה - עזיבת מקום עבודה בלי מקום חדש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M קרן פנסיה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M קרן פנסיה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
שם משתמש בעייתי איפה עדיף להפקיד כ-10,000 ש"ח: קרן פנסיה או גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
M להעביר קרן פנסיה לקופת גמל פוגע באובדן כושר עבודה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
tomer111 מסלול עוקב מדד מניות עולמי פאסיבי קרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
י מעבר קרן פנסיה למקבלת פנסית נכות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
O מינוף קרן פנסיה לטובת רכישת נדל"ן נדל"ן 7
T יתרונות וחסרונות בשילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת כללית בלבד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
T הבדלים בין קרן פנסיה כללית למקיפה מחקות SP500 במיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
T איך בוחרים קרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
O דמי ניהול בקרן הפנסיה + שאלה על ניהול קרן פנסיה באופן עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
B קופת גמל מול קרן פנסיה כללית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M ניוד קרן פנסיה לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
י הלוואה בשעבוד קרן פנסיה לחברה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
מ פתיחת קרן פנסיה חייל משוחרר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O קרן פנסיה משולבת עצמאי ושכיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א קרן השתלמות/פנסיה/גמל דרך סוכן או לבד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T ניוד קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ב קרן פנסיה והשתלמות באותה חברה - סיכון? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Y העברת קרן פנסיה לא פעילה ממגדל למיטב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ד דמי ניהול קרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
B האם קיימת קרן פנסיה שרושמת כמו שצריך את חלוקת ההפקדות בין קצבה מזכה ומוכרת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 50
F קרן פנסיה לעקרת בית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
I קרן פנסיה כלל מול אלטשולר ברירת מחדל - תחרות בעמלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
I העברת קרן פנסיה לא פעילה - יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
T קרן פנסיה קטנה מגיל צעיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
אחד שתוהה הרבה חייל משוחרר- תיק השקעות אישי/ קרן פנסיה/ קופת גמל?! שוק ההון 3
ttmoon קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ס קרן פנסיה S&P 500 בשילוב עם אגח מיועדות - האם מעשית החשיפה היא 70/30? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
S קרן פנסיה מחקה מדד S&P 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
א קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S קרן פנסיה - גמולים צרכנות פיננסית 1
N ניוד קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
O פיצול הפרשות קרן פנסיה צרכנות פיננסית 0
S קרן פנסיה + קרן השתלמות - עמלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
Y ניוד קה"ש נזילה | קופת גמל מפעלית | התמקחות קרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
olehadash העברה בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA - תיק צרכנות פיננסית 5
M קופת גמל לעצמאי / קרן פנסיה - הטבות מס מיסים 0
ב מעבר קרן פנסיה והסדר ריסק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 31
R קרן פנסיה משלימה במסלול מנייתי וביטוח שאירים בלבד צרכנות פיננסית 0
H קרן פנסיה הפניקס מסלול מחקה מדד s&p500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 162
M קרן פנסיה ותיקה צרכנות פיננסית 0
ט בחירת קרן פנסיה מנייתית צרכנות פיננסית 7
unrealx השלכות קופת גמל מול קרן פנסיה צרכנות פיננסית 1
S עזרה בבחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
N כמה שאלות: קרן פנסיה קופת גמל וקרן השתלמות צרכנות פיננסית 0
ב קרן פנסיה צרכנות פיננסית 17
H קרן פנסיה פניקס מסלול מחקה מדדי חול או הלמון אלדובי מסלול s&p500 צרכנות פיננסית 109

נושאים דומים

למעלה