פנסיה VS קופת גמל

[orensp]

עלות הוצאות השקעה הן כ 0.25%

ב עוקב s&p?

 

[orensp]

עלות הוצאות השקעה הן כ 0.25%

ב עוקב s&p?

 

[מייקל]

@איליה
בעוקב s&p של ibi ניתן בקלות לקבל 0.5% שנתי בזמן שב ira משלמים 0.2-0.3 שנתי אחרי מיקוח ועוד 0.2 על קרנות איריות לא עדיף כבר ללכת על עוקב s&p?

בנוסף להוצאות ניהול השקעות בגמל הפאסיבי על s&p500 של איי בי איי, קרן CSPX שמחקה את S&P500 לוקחת דמי ניהול של 0.07% ואמורה לתת עוד 0.01% מהלוואת מניות. אז מניח שההשוואה היא הוצאות ניהול השקעות של 0.06 מול 0.25. אם משקללים גם את דמי הניהול שציינת זה 0.26 מול 0.75 וזה בלי שלקחנו בחשבון האם החוזים הם NTR או TR. את זה אני תמיד שוכח (:

 

[אנון נימוס]

ב עוקב s&p?

כמעט בכל קוםג שאינה בניהול אישי

 

[orensp]

@מייקל @אנון נימוס
תודה רבה עכשיו השאלה האם הפיזור העולמי שווה את ההבדל בדמי ניהול(0.07 מול 0.2) באסה שאין קרנות msci יותר זולות.

 

[איליה]

@איליה
בעוקב s&p של ibi ניתן בקלות לקבל 0.5% שנתי בזמן שב ira משלמים 0.2-0.3 שנתי אחרי מיקוח ועוד 0.2 על קרנות איריות לא עדיף כבר ללכת על עוקב s&p?

1. יחד עם הוצאות ניהול השקעות תהיה באיזור 0.55-0.65% בעוקב סנופי. בשנים של משברים כאשר כולם יפחדו הוצאות ניהול השקעות יעלו עוד יותר
2. החל מ2017 יש לך מס על דיבדנד גלום בתוך מוצרים נגזרים, כלומר אתה הולך לשלם לדוד סאם מס דיבידנד
3. סנופי זה 55% מהעולם ולא כל העולם

וזאת לעומת:
1. 0.42% בקה״ש IRA עם קרנות איריות (כולל דמי ניהול של קה״ש ודמי ניהול של קרנות איריות ועמלות קנייה/מכירה).
2. מס דיבידנד מופחת בגלל הסכמים שיש לאירלנד עם הרבה מאוד מדינות כולל ארה״ב
3. שליטה מלאה בהוצאות ניהול השקעות התמהיל.

תחליט אתה בעצמך מה יותר מתאים. לי התשובה דיי ברורה

 

[liranviper]

החל מ2017 יש לך מס על דיבדנד גלום בתוך מוצרים נגזרים,

תוכל לפרט?

 

[איליה]

תוכל לפרט?

אם תחפש בפורום תמצא, כי לפחות אני כבר כתבתי על זה. הנה כמה לינקים בנושא:
https://www.exchange-data.com/docs/marketing/871(m)_Qualified_Indices_v3.1_Presentation.pdf
http://www.ey.com/gl/en/services/ta...tions-addressing-dividend-equivalent-payments
http://www.fieldfisher.com/publicat...tives-a-view-from-the-uk#sthash.ZIri7n3Q.dpbs

 

[אנון נימוס]

פוסט של @נדב על שינויי תעריפים בביטוחים בקרנות

http://www.pensuni.com/?p=4249

מחכים

 

[Nina T]

הרעיון הזה חלף בראשי מדי פעם, אבל בינתיים לא עשיתי עם זה שום דבר.

ההגיגים שלי בנדון:
* הביטוחים בפנסיה הם להבנתי זולים יחסית למוצרים אחרים (לא בטוח לגמרי בזה, אבל להבנתי הם במחיר "עלות", לפי הטבלאות האקטואריות בהתאם למה שמפורט בתקנון הפנסיה, והרווח של החברות מגיע רק מדמי הניהול. כלומר הביטוחים הללו הם חלק מהביטוח ההדדי של העמיתים). אפשר גם לצמצם את הפרמיות הביטוחיות - אפשר לעבור למסלול עם ביטוח אכ"ע מינימלי, ואם אתה ממש רוצה לוותר על הביטוח למקרה מוות, אתה יכול להצהיר שאתה "מבוטח בודד" ולוותר על הביטוח לשארים ולא ינכו ממך את הפרמיה הזאת (צריך לחדש את ההצהרה הזאת כל שנתיים, ולוודא שזה נקלט אצלם, כי יש לחברות הביטוח נטייה "לשכוח" מזה).

* כל מיני התלבטויות לגבי דמי הניהול למרות שנראה שפנסיה זול יותר - בפנסיה יש גם דמי ניהול מהפקדות (מה שאין בקופת גמל), מצד שני הדמי ניהול הגבוההים יותר בגמל ייגבו לאורך זמן ארוך וזה יהיה גם מהסכום שצברת בעבר. מה שכן, הפער בדמי ניהול מהצבירה בפועל קטן יותר ממה שאתה חושב - בדוח הפנסיה השנתי האחרון שקיבלנו היה דיווח על נתון חביב בשם "הוצאות ניהול השקעות" או משהו בסגנון, שמשקף את הוצאות על עמלות המסחר של הקרן שפוגעות לך ישירות בתשואה (וזה לא עמלות שאפשר להתמקח עליהן). עבור מסלול "מנייתי" של מגדל למשל - זה היה 0.19% לשנה. יותר מזה, אם מסתכלים על דוחות הנכסים של הקרנות הללו, כחצי מהאחזקות של מסלול "מנייתי" זה תעודות סל (בארץ ובחו"ל) - והעמלות שלהן לדעתי לא מדווחות בכלל בשום צורה אלא פשוט, שוב, מתבטאות בתשואה נמוכה יותר. לעומת זאת, קרנות הגמל המחקות של איביאי עוקבות אחרי מוצר אחד מאוד פשוט, נזיל וזול להשקעה - בין אם זה תא100 או SP500, וכל ההוצאות הפנימיות שלהם צריכות להיות נמוכות בהרבה.

* השיקול שמבחינתי, בינתיים, מטה בכל זאת את הכף זה האג"ח המיועדות, שנותנות היום תשואה מובטחת שגבוהה משמעותית מכל מה שניתן לקבל היום בשוק (להשקעה חסרת סיכון).

חל ייקור הביטוחים

 

[Yevgeny]

חל ייקור הביטוחים

את צודקת שהיה שינוי תעריפים בכמה שנים שעברו מאז שכתבתי את התגובה ההיא (התגובה בדיוק מעל שלך גם מקשרת לפוסט בנדון), אבל להבנתי העיקרון נשאר זהה - הביטוחים בפנסיה הם עדיין "במחיר עלות", במסגרת מנגנון הביטוח ההדדי, כך שהשינויים בהם אמורים רק לשקף את העלות בפועל המעודכנת שלהם על פי הנתונים האקטואריים האחרונים.

 

[איליה]

אגב, בסוף זה מה שעשיתי:
- הפקדה עד התקרה בפנסיה
- כל מה שמעבר לתקרה הולך לקופת גמל עוקבת מדדים כבר מ2016. ב2018 התאפשר לשכירים להפקיד לקופ"ג IRA בזכות הבג"צ של ה"צדק הפיננסי" של הראל פרימאק. אז העברתי את הקופות גמל ל IRA כמובן.
ככה שהיום התמהיל הפנסיוני של המשפחה שלי הוא מאוד פשוט:
-פנסיה עוקבת מדדי חול עד התקרה, קופת גמל IRA מעל התקרה, קה"ש IRA כמובן. ההשקעה בתוך IRA הינה פאסיבית לגמרי דרך קרנות איריות.
תמהיל השקעות ידוע וברור, דמי ניהול נמוכים, הוצאות ניהול השקעות נמוכות.

לא נכנס הרבה לפורום אבל נראה שהיה כדאי לעדכן את השרשור הזה.

 

[roneng]

- הפקדה עד התקרה בפנסיה

כשאתה אומר "עד התקרה", לאיזה תקרה אתה מתכוון?
אם אתה מפצל תגמולים ופיצויים אתה יכול להפקיד לפנסיה עד שכר של כמעט 34 אש"ח (מבחינת "תקרת הפקדה לפנסיה") אבל רק כ31.5 אש"ח מהם יהיו מבוטחים בגלל תקרת הביטוח בפניסה.

 

[liranviper]

ההשקעה בתוך IRA הינה פאסיבית לגמרי דרך קרנות איריות.

אלו קרנות? ואם הן לא נסחרות בת"א שקלת לעבור לכאלו שכן?

 

[ShDan]

היום דיברתי עם מספר בתי השקעות שיש להם פנסית ברירת מחדל

מיטב דש אמרו לי במפורש שדמי ניהול עבור פנסיה כללית הם כמו המקיפה ב(מידה ועושים אצלם גם את המקיפה) : 0.05 מצבירה, 2.49 מהפקדה
הלמן אמרו שקודם תפתח, תפקיד ואז תבקש "בדרך כלל מאשרים" , דמי ניהול לפנסיה כללית (שוב, במידה וגם המקיפה אצלם): 0.05 מצבירה, 1.49 מהפקדה

מישהו מכיר את הנושא? זה נשמע הרבה יותר משתלם בטווח הארוך מאשר IRA לא?

 

[י.ג]

היום דיברתי עם מספר בתי השקעות שיש להם פנסית ברירת מחדל

מיטב דש אמרו לי במפורש שדמי ניהול עבור פנסיה כללית הם כמו המקיפה ב(מידה ועושים אצלם גם את המקיפה) : 0.05 מצבירה, 2.49 מהפקדה
הלמן אמרו שקודם תפתח, תפקיד ואז תבקש "בדרך כלל מאשרים" , דמי ניהול לפנסיה כללית (שוב, במידה וגם המקיפה אצלם): 0.05 מצבירה, 1.49 מהפקדה

מישהו מכיר את הנושא? זה נשמע הרבה יותר משתלם בטווח הארוך מאשר IRA לא?

לא מכיר מספיק אבל מזכרוני פנסיה מקיפה ופנסיה כללית הן לא אותו הדבר. שים לב להבדלים. הנה פרטים.
שנית, להשוות קופת גמל לפנסיה זאת השוואה מרחיקת לכת. אחת קופת גמל שלך בלבד ושניה קרן בה ערבות הדדית (=איזון אקטוארי) של כלל החברים בה. אחת כלי הוני ואחת כלי קצבתי.

 

[איליה]

כשאתה אומר "עד התקרה", לאיזה תקרה אתה מתכוון?
אם אתה מפצל תגמולים ופיצויים אתה יכול להפקיד לפנסיה עד שכר של כמעט 34 אש"ח (מבחינת "תקרת הפקדה לפנסיה") אבל רק כ31.5 אש"ח מהם יהיו מבוטחים בגלל תקרת הביטוח בפניסה.

לא נכנסתי לאופטימיזציה הזאת.

אלו קרנות? ואם הן לא נסחרות בת"א שקלת לעבור לכאלו שכן?

מרגע שיש את הקרנות של בלאקרוק בתל אביב ולא צריך להחנות כסף בקרן ישראלית עד שיש מספיק כדי לקנות קרן אירית מעל עמלת מינימום, אז כן, אני משקיע דרכן. לא אכפת לי מחשיפת יתר לשוק האמריקאי דרך קה"ש וקופ"ג.

 

[תשובה]

אגב, בסוף זה מה שעשיתי:
- הפקדה עד התקרה בפנסיה
- כל מה שמעבר לתקרה הולך לקופת גמל עוקבת מדדים כבר מ2016. ב2018 התאפשר לשכירים להפקיד לקופ"ג IRA בזכות הבג"צ של ה"צדק הפיננסי" של הראל פרימאק. אז העברתי את הקופות גמל ל IRA כמובן.
ככה שהיום התמהיל הפנסיוני של המשפחה שלי הוא מאוד פשוט:
-פנסיה עוקבת מדדי חול עד התקרה, קופת גמל IRA מעל התקרה, קה"ש IRA כמובן. ההשקעה בתוך IRA הינה פאסיבית לגמרי דרך קרנות איריות.
תמהיל השקעות ידוע וברור, דמי ניהול נמוכים, הוצאות ניהול השקעות נמוכות.

לא נכנס הרבה לפורום אבל נראה שהיה כדאי לעדכן את השרשור הזה.

אפשר לשאול מדוע השארת את קרן הפנסיה עד התקרה? האם לשם הכיסוי הביטוחי?

 

[ShDan]

אם אתה מתכוון לכיסוי ביטוח במקרה של אכ"ע אז דווקא נשמע שהוא נפגע (אלא אם כן הוא מגיע לתקרה רק עם כספי תגמולים)

 

[איליה]

אפשר לשאול מדוע השארת את קרן הפנסיה עד התקרה? האם לשם הכיסוי הביטוחי?

כן, כל עוד שאני לא פרשתי פרישה מוקדמת ואז אחליט מה אני עושה והאם אני מעביר הכל לקופת גמל או שממשיך להפקיד בעצמי לקרן פנסיה.

אם אתה מתכוון לכיסוי ביטוח במקרה של אכ"ע אז דווקא נשמע שהוא נפגע (אלא אם כן הוא מגיע לתקרה רק עם כספי תגמולים)

יש לי ביטוח אכ"ע כל כלל השכר, אכן לא קיים סעיף שחרור על הכספים של קופת גמל, אני מודע לזה.